УИД № 37RS0021-01-2024-001234-16

Дело № 2-50/2025 (2-907/2024)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Лебедева А.С.,

при секретаре Кибалко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 5 февраля 2024 года в городе Фурманове Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования обоснованы тем, что 10.06.2024 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <№>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 678816,24 руб. под 25,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог ТС. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно кредитному договору при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде у ответчика возникла 27.08.2024, на 14.12.2024 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 110 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 26.07.2024, на 14.12.2024 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 142 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 0 руб. По состоянию на 14.12.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 779167,99 руб., из них: просроченная ссуда 678816,24 руб., просроченные проценты 84104,68 руб., проценты по просроченной ссуде 5723,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 4406,64 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 17,24 руб., неустойка на просроченные проценты 3739,71 руб., иные комиссии 2 360 руб.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к Кредитному договору <№> в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку ТС. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда, с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения вышеуказанного пункта с применением к ней дисконта 20,14 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 274723,22 руб. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование заемщиком не выполнено, до настоящего времени не погашена образовавшаяся задолженность. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 779167,99 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 40583,36 руб., обратить взыскание на предмет залога - ТС, установив начальную продажную цену в размере 274723,22 руб., способ реализации - с публичных торгов (л.д. 3-4).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, заявленные требования поддержал (л.д. 3-4, 83).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела неоднократно уведомлялся надлежащим образом по адресу регистрации, указанному в исковом заявлении (л.д. 3-4), регистрационном досье (л.д. 52). Однако вся судебная корреспонденция вернулась в суд с отметкой: истек срок хранения (т. 2 л.д. 74, 85). Кроме того ответчик извещен посредством Государственной электронной почтовой системы (л.д. 71).

По смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации извещения, с которыми закон связывает правовые последствия, влекут для соответствующего лица такие последствия с момента доставки извещения ему или его представителю. Извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Изложенные правила подлежат применению, в том числе к судебным извещениям и вызовам.

При таких обстоятельствах суд считает, что участники процесса надлежащим образом извещены о дате, времени и месте слушания дела, в связи с чем находит возможным в соответствии со ст. ст. 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом отсутствия возражений стороны истца, рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства, без участия ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820 ГК РФ).

В соответствии со ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В судебном заседании установлено, что между Банком и ФИО1, на основании заявления последнего, заключен кредитный договор <№> путем оформления Индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 678816,24 руб., под 25,9 % годовых, на срок 60 месяцев с установлением минимального обязательного ежемесячного платежа в размере 21 616 руб. (л.д. 13-21).

Денежные средства предоставлены заемщику в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 29-30).

Договор заключен путем обмена электронными документами после проведения аутентификации клиента в системе дистанционного банковского обслуживания, что подтверждается выписками коммуникации с клиентом (л.д. 12).

Сведений об оспаривании заключенного кредитного договора и получении денежных средств у суда не имеется и сторонами не представлено.

В соответствии со ст. ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж устанавливается не менее 21616,40 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно по 25 число каждого месяца включительно.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить Договор Банковского счета (бесплатно).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог ТС, (п. 10 Индивидуальных условий).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласился с ними и обязался их соблюдать.

Как усматривается из материалов дела, в период пользования кредитом ответчик ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

27.09.2024 в адрес ответчика ФИО1 банком направлена досудебная претензия от 25.09.2024 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 8-9). Вместе с тем в указанный срок данные требования заемщиком исполнены не были.

Сведений об оспаривании ответчиком кредитного договора и его условий, а также получения денежных средств и допущенной просрочки платежей суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 14.12.2024 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 779167,99 руб., из них: просроченная ссуда 678816,24 руб., просроченные проценты 84104,68 руб., проценты по просроченной ссуде 5723,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 4406,64 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 17,24 руб., неустойка на просроченные проценты 3739,71 руб., иные комиссии 2 360 руб. (л.д. 29-30).

Представленный истцом расчет долга судом принимается за основу, поскольку он ответчиком по существу не оспорен, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, и поскольку ответчик доказательств погашения вышеуказанных сумм в нарушение ст. 56, 57 ГПК РФ, суду не представил, указанные суммы задолженности подлежат взысканию с ответчика, в пользу истца в силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

Истец также просит об обращении взыскания на предмет залога.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторам лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ст. 351 ГК РФ, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства в случаях: 1) выбытия предмета залога, оставленного у залогодателя, из его владения не в соответствии с условиями договора залога; 2) гибели или утраты предмета залога по обстоятельствам, за которые залогодержатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 ГК РФ; 3) иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Поскольку иное не предусмотрено договором, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства или, если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях: 1) нарушения залогодателем правил о последующем залоге (статья 342); 2) невыполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных подпунктами 1 и 3 пункта 1 и пунктом 2 статьи 343 ГК РФ; 3) нарушения залогодателем правил об отчуждении заложенного имущества или о предоставлении его во временное владение или пользование третьим лицам (пункты 2 и 4 статьи 346); 4) иных случаях, предусмотренных законом.

Как видно из п. 10 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору является залог ТС (л.д. 14-15).

Как следует из карточки учета ТС, собственником указанного автомобиля является ФИО1 (л.д. 65).

С учетом того, что заемщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита, обязательство было обеспечено залогом, в связи с чем, в силу требований ст. ст. 334, 348 ГК РФ, истец вправе требовать обращения взыскания на предмет залога, находящегося в настоящее время в собственности ответчика.

Между тем, нет оснований для определения судом начальной продажной цены предмета залога.

Так, согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации «О залоге» от 29.05.1992 № 2872-1, который утратил силу с 01.07.2014.

Таким образом, действующим законодательством установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов не предусмотрено.

В силу ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Как разъяснено в пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 № 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).

Согласно ч. 2 ст. 89 Федерального закона «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым обратить взыскание в счет погашения задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору № <№> на предмет залога: ТС, определив способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов.

По мотивам, приведенным выше, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части установления начальной продажной цены транспортного средства в размере 274723,22 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Расходы истца по уплате государственной пошлины при предъявлении настоящего иска составили 40583,36 руб., что подтверждается платежным поручением № 163 от 17.12.2024 (л.д. 7), вследствие чего суд считает необходимым взыскать указанную сумму с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита <№> от 10 июня 2024 года по состоянию на 14 декабря 2024 года в сумме 779167 рублей 99 копеек, в том числе: просроченная ссуда 678816 рублей 24 копейки, просроченные проценты 84104 рубля 68 копеек, проценты по просроченной ссуде 5723 рубля 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду 4406 рублей 64 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 17 рублей 24 копейки, неустойка на просроченные проценты 3739 рублей 71 копейка, иные комиссии 2 360 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 40583 рубля 36 копеек; а всего взыскать 61395 рублей 68 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – ТС принадлежащее ФИО1, в счет погашения задолженности по Договору потребительского кредита <№> заключенному между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении требований об установлении начальной продажной стоимости автомобиля - отказать.

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - ИНН <***>.

<данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.С. Лебедев

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 19 февраля 2025 года.