Дело № 2-13/2022
УИД № 42RS0034-01-2021-000837-54
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Тайга, Кемеровская область 17 июня 2022 года
Судья Тайгинского городского суда Кемеровской области Ковалева Т.Л.,
при секретаре Любимовой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала- Сибирского банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
установил :
ПАО Сбербанк в лице филиала- Сибирского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Администрации Тайгинского городского округа о взыскании задолженности по кредитным договорам и обращения взыскания на залог.
Свои требования мотивировало следующим:
ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 520 000 рублей на срок 300 месяцев под 11,6 % годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости- квартиры по адресу: .
Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с договором заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщик предоставил залог недвижимого имущества (ипотека в силу закона), предметом которого является квартира, расположенная по адресу: . Ипотека в силу закона зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 599 247,77 рублей, в том числе:
- просроченный основной долг- 516 987,54 рублей,
- просроченные проценты- 82 238,66 рублей,
- неустойка за просроченный основной долг- 4,09 рублей,
- неустойка за просроченные проценты- 17,48 рублей.
Согласно отчету №, изготовленному ООО «Мобильный Оценщик», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: , составляет 407 000 рублей. С учетом положений закона залоговая стоимость квартиры составляет 325 000 рублей (80 % от рыночной стоимости).
Также ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 293 950 рублей на срок 60 месяцев под 23 % годовых.
В соответствии с договором заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Обязательства по гашению задолженности по кредитному договору не исполняются, начиная с ноября 2019 года.
Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 194 197,92 рублей, в том числе:
- просроченный основной долг- 131 033,28 рублей,
- просроченные проценты- 58 668,16 рублей,
- неустойка за просроченный основной долг- 3 332,30 рублей,
- неустойка за просроченные проценты- 1 164,18 рублей.
Также ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 83 600 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых.
В соответствии с договором заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.
Обязательства по гашению задолженности по кредитному договору не исполняются, начиная с ДД.ММ.ГГГГ
Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 95 024,21 рублей, в том числе:
- просроченный основной долг- 75 661,61 рублей,
- просроченные проценты- 19 362,6 рублей.
ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Администрации Тайгинского городского округа в размере принятого наследства задолженность по данному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 599 247,77 рублей, в том числе:
- просроченный основной долг- 516 987,54 рублей,
- просроченные проценты- 82 238,66 рублей,
- неустойка за просроченный основной долг- 4,09 рублей,
- неустойка за просроченные проценты- 17,48 рублей,
а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 192,48 рублей.
Обратить взыскание на предмет залога- квартиру, расположенную по адресу: , путем продажи с публичных торгов с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 325 600 рублей.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Администрации Тайгинского городского округа в размере принятого наследства задолженность по данному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 197,92 рублей, в том числе:
- просроченный основной долг- 131 033,28 рублей,
- просроченные проценты- 58 668,16 рублей,
- неустойка за просроченный основной долг- 3 332,30 рублей,
- неустойка за просроченные проценты- 1 164,18 рублей,
а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 083,96 рублей.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Администрации Тайгинского городского округа в размере принятого наследства задолженность по данному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 024,21 рублей, в том числе:
- просроченный основной долг- 75 661,61 рублей,
- просроченные проценты- 19 362,6 рублей.
а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 050,73 рублей.
В случае установления иных наследников, не заявленных в исковом заявлении, истец просил привлечь их в качестве соответчиков или заменить на надлежащих в соответствии со ст.ст. 40, 41 ГПК РФ.
Определением Тайгинского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО3 и ФИО2.
Определением Тайгинского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечен Комитет по управлению муниципальным имуществом администрации Тайгинского городского округа.
Определением Тайгинского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Определением Тайгинского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащих ответчиков Администрации Тайгинского городского округа и Комитета по управлению муниципальным имуществом администрации Тайгинского городского округа на надлежащего- ФИО2.
Определением Тайгинского городского суда Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по делу привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Представитель истца, будучи надлежащим образом уведомленным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, будучи надлежащим образом уведомленными о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явились, ФИО2 просил рассматривать дело в его отсутствие и в отсутствие своего представителя.
Таким образом, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчиков, а также третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.
Суд, заслушав ответчика ФИО2 и его представителя ФИО4 в предыдущем судебном заседании, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее.
Согласно пунктам 1, 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств неустойкой. В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между «ПАО Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 520 000 рублей с процентной ставкой 11,60 % годовых, на срок 300 месяцев, на приобретение готового жилья. Согласно пункту 10 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные пунктом 21 договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 11 договора. Цель использования заемщиком потребительского кредита- приобретение объекта недвижимости- квартиры, находящейся по адресу: (пункт 11 договора). В соответствии с пунктом 6 кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (300 платежей), платежная дата: 19 числа месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27- 30, 31- 34 тома 1)
Согласно заявлению на заключение договора страхования жизни по программе «Защищенный заемщик» от ДД.ММ.ГГГГ срок действия договора страхования жизни ФИО1 был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на момент смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ прекратил свое действие (л.д. 37 тома 2).
Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства в размере 520 000 рублей ФИО1, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19- 21, 26 тома 1).
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга не производились, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 599 247,77 рублей (л.д. 10- 21 тома 1), в том числе:
- просроченный основной долг- 516 987,54 рублей,
- просроченные проценты- 82 238,66 рублей,
- неустойка за просроченный основной долг- 4,09 рублей,
- неустойка за просроченные проценты- 17,48 рублей.
Данный расчет судом проверен, признан правильным. Ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен.
Также ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 293 950 рублей с процентной ставкой 23,0 % годовых, на срок 60 месяцев, путем акцепта индивидуальных условий потребительского кредита (л.д. 80- 81 тома 1).
В соответствии с пунктом 6 кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в размере 8 286,59 рублей (60 платежей).
В соответствии со сведениями, представленными ПАО Сбербанк, в рамках кредитного договора № с ФИО1 заключен договор страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 201- 208 тома 1). Срок страхования- 60 месяцев с даты подписания заявления (ДД.ММ.ГГГГ), страховая сумма составляет 293 950 рублей. Выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследники застрахованного лица) (пункты 2- 4 заявления).
Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства в размере 293 950 рублей ФИО1, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 71- 75 тома 1).
С ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга не производились, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 194 197,92 рублей (л.д. 62-75 тома 1), в том числе:
- просроченный основной долг- 131 033,28 рублей,
- просроченные проценты- 58 668,16 рублей,
- неустойка за просроченный основной долг- 3 332,30 рублей,
- неустойка за просроченные проценты- 1 164,18 рублей.
Данный расчет судом проверен, признан правильным. Ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен.
Также ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 83 600 рублей с процентной ставкой 19,9 % годовых, на срок 60 месяцев, путем акцепта индивидуальных условий потребительского кредита (л.д. 86- 88 тома 1).
В соответствии с пунктом 6 кредитного договора погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами в размере 2 210,24 рублей (60 платежей).
В соответствии со сведениями, представленными ПАО Сбербанк, в рамках кредитного договора № с ФИО1 заключен договор страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 201- 208 тома 1). Срок страхования- 60 месяцев с даты подписания заявления (ДД.ММ.ГГГГ), страховая сумма составляет 83 600 рублей. Выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследники застрахованного лица) (пункты 3.2, 5.1 и 7.1 заявления).
Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства в размере 83 600 рублей ФИО1, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 85 тома 1).
С ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга не производились, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору в размере 95 024,21 рублей (л.д. 84- 85 тома 1), в том числе:
- просроченный основной долг- 75 661,61 рублей,
- просроченные проценты- 19 362,6 рублей.
Данный расчет судом проверен, признан правильным. Ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен.
Заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д. 91 тома 1).
В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Между тем, обязательства заемщика ФИО1, возникшие по кредитным договорам, носят имущественный характер, не обусловлены личностью заемщика и не требуют его личного участия.
Поэтому такие обязательства смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращаются, а входят в состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ и переходят к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
Согласно статье 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
На момент смерти ФИО1 она в браке не состояла, имела - ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р. и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается сведениями ФГИС ЕГР ЗАГС (л.д. 122- 124 тома 1).
Нотариусом Тайгинского нотариального округа представлена в суд информация о том, что к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело (л.д. 231-232 тома 1 и л.д. 45- 53 тома 2). Согласно материалам наследственного дела, с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство обратился сын ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. От других лиц заявлений не поступало, свидетельства о праве на наследство не выдавались. Наследственное имущество состоит из:
- квартиры, находящейся по адресу: , - - страховых выплат, в том числе по договорам страхования, заключенным с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»;
- долговых обязательств перед ПАО Сбербанк.
Согласно выписке из ЕГРН, право собственности на квартиру, находящуюся по адресу: , ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано за ФИО1. Также ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано ограничение прав и обременение указанного объекта недвижимости (ипотека в силу закона) (л.д. 99- 100 тома 1).
Наличия иного имущества, принадлежащего ФИО1 на дату ее смерти, судом не установлено.
Согласно справке МУП «УК ЖКХ» ТГО, до дня смерти ФИО1 была зарегистрирована по месту жительства по адресу: . На данной площади совместно с ней зарегистрированных по месту жительства или пребывания нет (л.д. 47 (с оборота) тома 2).
Сведений о том, что сын ФИО1- ФИО3 принял наследство, материалы дела не содержат.
Из отчета № об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры, усматривается, что на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта оценки, расположенного по адресу: , составляет 407 000 рублей (л.д. 44- 58 тома 1).
Доказательств иной стоимости указанной квартиры в материалах дела нет.
Сведений о рыночной стоимости указанной квартиры на дату смерти ФИО1 суду сторонами не представлено.
Ответчик ФИО2 и его представитель ФИО4 в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ходатайство о назначении по делу оценочной экспертизы с целью установления рыночной стоимости квартиры на день открытия наследства не заявили, оценку рыночной стоимости квартиры, представленной истцом, не оспаривали, исковые требования признали частично в размере стоимости принятого наследственного имущества. Пояснили, что ФИО2 принял наследство в виде квартиры, несет бремя ее содержания, иного наследственного имущества не имеется, ФИО3 поначалу начал собирать документы на получение страховых выплат, но до конца дело не довел, страховые выплаты не получил.
Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 14, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 12 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в том числе, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
На основании пункта 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно части 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту- Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с частью 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу части 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
На основании пункта 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Учитывая, что в соответствии с проведенной истцом оценкой рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу: , ее рыночная стоимость составила 407 000 рублей (л.д. 54 тома 1), то начальная продажная цена заложенного имущества, равная 80 % рыночной стоимости, должна составлять 325 600 рублей, как это и заявлено истцом.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 принял наследство после смерти ФИО1 в размере 325 600 рублей и в пределах этой суммы он должен нести ответственность по долгам наследодателя, что не противоречит вышеприведенному пункту 1 статьи 1175 ГК РФ, положения которого об ограничении ответственности наследников по долгам наследодателя стоимостью перешедшего к ним наследственного имущества направлены на защиту прав наследников. В случае взыскания с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере рыночной стоимости наследственного имущества (407 000 рублей) будет иметь место необоснованное привлечение наследника к ответственности по долгам наследодателя за счет своего имущества, что повлечет причинение имущественного вреда в виде разницы между взысканной суммы в размере рыночной стоимости квартиры (407 000 рублей) и ценой, установленной для реализации квартиры (325 600 рублей).
В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Из материалов дела следует, что в рамках кредитного договора № и кредитного договора № с ФИО1 заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 201- 208 тома 1). По условиям договоров страхования жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками является, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине. Срок страхования- 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Страховые суммы установлены в размере 293 950 рублей и в размере 83 600 рублей (то есть в размерах сумм займов). В течение срока действия договоров страховые суммы не изменяются.
Выгодоприбретателями по договорам страхования являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявлений потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договорам страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти- наследники застрахованного лица).
Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сторонами договора являются Банк-Страхователь и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»- Страховщик, Клиент- физическое лицо, которому Страхователь предоставил потребительский кредит.
В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, Клиент (родственники/представитель) предоставляют в Банк документы, в частности, в случае смерти застрахованного лица по любой причине: свидетельство о смерти, справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти, выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством РФ (пункт 3.11.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).
Страховщик принимает решение о признании или непризнании события Страховым случаем в течении 5 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в пп. 3.11.1-3.11.3 настоящих Условий участия в программе страхования. Страховщик производит Страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения о признании события Страховым случаем и Страховой выплате (пункты 3.16, 3.17 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).
Из информации, представленной суду ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 4-7 тома 2), следует, что смерть застрахованного лица ФИО1 была признана страховым случаем. В пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 321,75 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 826,16 рублей, что соответствует размеру задолженности по указанным кредитам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (на дату страхового случая).
Однако из искового заявления следует, что ПАО Сбербанк продолжал начислять задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ и после смерти ФИО1 (расчет задолженности сформирован по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), в то время как защита имущественных рисков кредитора-Банка была обеспечена личным страхованием заемщика ФИО1
Поскольку Страхователем и выгодоприобретателем по указанным договорам страхования, заключенным в отношении жизни и здоровья заемщика ФИО1, в размере непогашенной на дату страхового случая кредитной задолженности, является истец ПАО Сбербанк, в связи с чем именно на него, как на лицо, обладающее правом на получение страховой суммы, возложена обязанность своевременно осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.
Доказательств наличия уважительных причин несвоевременного обращения ПАО Сбербанк с заявлением о получении страховых выплат, суду не представлено.
С учетом присоединения заемщика к Программе страхования, к наследнику заемщика ФИО2 перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, то есть, наследник вправе был рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ за счет страховых возмещений, так как риски невозврата кредитов в связи со смертью заемщика ФИО1 были застрахованы.
При своевременном исполнении обязательств страховщика путем выплат страховых возмещений ПАО Сбербанк обязательства ФИО1 перед ПАО Сбербанк считались бы исполненными. Доказательств обратного истец суду не представил.
Из изложенного следует, что истец, как кредитор, в данном случае, злоупотребил своим правом на взыскание с наследника умершего заемщика ФИО1 задолженности по кредитным договорам, не обратившись своевременно к страховщику с предоставлением всех необходимых документов, и продолжал до ДД.ММ.ГГГГ начислять задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе проценты и неустойки
Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.
В связи с изложенным, при указанных выше обстоятельствах, при установлении злоупотребления кредитора в соответствии со статьей 10 ГК РФ, суд полагает, что отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчика ФИО2 задолженности по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ за весь период просрочки выплат.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
В силу статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истец оплатил государственную пошлину за подачу настоящего иска в размере 35 327,17 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7- 9 тома 1). Вместе с тем оплате подлежала государственная пошлина в размере 36 084,70 рублей (12 084,70 рублей за требования имущественного характера и 24 000 за требования неимущественного характера).
Поскольку судом удовлетворены исковые требования имущественного характера на 36,6 %, то возмещению подлежит государственная пошлина в размере 4 077,80 рублей (исходя из оплаченной пошлины в 11 327,17 рублей за требования имущественного характера (35 327,17 рублей – 24 000 рублей за требования неимущественного характера о расторжении кредитных договоров и обращении взыскания на заложенное имущество) и 12 000 рублей (за требования неимущественного характера о расторжении кредитного договора и обращение взыскания на заложенное имущество), в общей сумме 16 077,8 рублей.
Оценив представленные доказательства с точки зрения достаточности для рассмотрения гражданского дела, а так же оценив каждое из них с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд, исходя из их совокупности, приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежат частичному удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала- Сибирского банка ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества после смерти ФИО1, то есть в размере 325 600 (триста двадцать пять тысяч шестьсот) рублей, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 077 (шестнадцать тысяч семьдесят семь) рублей 80 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: , путем продажи с публичных торгов с установленной начальной цены продажи предмета залога в размере 325 600 рублей.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме с подачей жалобы через Тайгинский городской суд Кемеровской области.
Решение в окончательной форме вынесено 24.06.2022.
Судья /подпись/
Верно: судья Т.Л. Ковалева