Дело № 2-156/2025
УИД: 22RS0030-01-2025-000240-02
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 02 декабря 2025 года
Курьинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Шапошниковой Е.А.,
при секретаре Григорьевой О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.
В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 547 900 руб. под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства – автомобиля FORD Focus, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, принадлежащего ФИО1 Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 637 877 руб. 28 коп.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 447 647 руб. 11 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность 326 834 руб. 80 коп.; просроченные проценты 39 791 руб. 76 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 2 907 руб.90 коп.; иные комиссии 2 950 руб. 00 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 53 руб.50 коп.; неустойка на просроченную ссуду 1 921 руб. 40 коп., неустойка на просроченные проценты 1 442 руб.58 коп.; причитающиеся проценты 71 745 руб.17 коп.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, до настоящего времени задолженность не погашена.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности в размере 447 647 руб. 11 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 33 691 руб. 18 коп.; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки FORD Focus, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, государственный регистрационный номер № принадлежащий ФИО1, с публичных торгов.
Представитель истца – ПАО «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражал.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке заочного производства.
Суд, исследовав представленные письменные материалы дела, приходит к следующему.
Как следует из положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно положениям ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации № (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).
В соответствии со ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Закона.
Статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Исходя из ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с п. 1 ст. 2, ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился с заявлением-офертой в ПАО «Совкомбанк» с предложением о предоставлении транша, перечисление денежных средств с его счета № по реквизитам и с назначением платежа: «для зачисления на счет № ФИО1 по заявлению ФИО1. Без НДС». При недостаточности денежных средств на счете № заявитель просил предоставить ему сумму транша согласно настоящему заявлению. Сумма транша 547 900 руб. на 60 мес. под 9,9% годовых, сумма МОП по траншу 11766 руб. Заявление подписано электронной подписью (л.д.56 – оборотная сторона -57).
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» путем применения сторонами простой письменной подписи с использованием логина и одноразового пароля (СМС – код) заключен кредитный договор №. Согласно условиям данного договора, ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 денежные средства в размере 547900 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.57 оборотная сторона - 58).
Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена возможность применения минимальной ставки 9,9% годовых при условии, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита общее количество платежей 60 Банк, сумма минимального обязательного платежа составляет 11 766 руб. 27 коп. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, который является приложением к заявлению на предоставление транша.
Общая сумма ежемесячного платежа, согласно информационному графику составляет 17 855 руб.15 коп. и включает в себя уплату комиссий по согласованным с заемщиком условиям, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в соответствующих заявлениях.
Размер неустойки определен п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору являются - залог транспортного средства - автомобиля марки FORD Focus, 2012 года выпуска, VIN №, государственный регистрационный номер №, ПТС серия <адрес> (л.д.58).
Из заявления-оферты на открытие банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета.
В заявлении на предоставление транша, в котором содержится подпись ФИО1 комиссия за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания 149 руб. ежемесячно (л.д.57).
Представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета подтвержден факт зачисления на счет заемщика денежных средств и факт получения от банка названной денежной суммы ФИО1 в размере 547 900 рублей (л.д. 52 оборотная сторона - 55).
Согласно п.9.1 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если заемщик одновременно является залогодателем, то достаточно заявления (оферты) и уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества (л.д.34 оборотная сторона).
Согласно п.9.12.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, залогодержатель, в случае неисполнения залогодателем обеспеченных Предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости Предмета залога.
В период пользования кредитом ФИО1 погасил долг в общей сумме 637877, 28 руб.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 136 дней.
На основании п. 5.2 Общий условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возвращению заемных денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Совкомбанк направило ФИО1 требование о досрочном возврате кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в котором задолженность определена на ДД.ММ.ГГГГ в размере 354 581,52 руб., в котором также уведомляет заемщика о праве обратить взыскание на предмет залога (л.д.6).
Указанное требование оставлено ФИО1 без исполнения.
Согласно сведениям МО МВД России «Краснощековский» автомобиль марки FORD Focus, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN № принадлежит на праве собственности ФИО1 (л.д.
Залог является действующим, что следует из уведомления о возникновении залога движимого имущества ДД.ММ.ГГГГ. в 08:18:11 (время московское) за номером N №759 зарегистрирован залог транспортного средства FORD Focus, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №; в пользу ПАО Совкомбанк, на основании договора залога от ДД.ММ.ГГГГ N №, срок исполнения обязательства ДД.ММ.ГГГГ, доказательств обратному, суду не представлено.
Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 447 647 руб. 11 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность 326 834 руб. 80 коп.; просроченные проценты 39 791 руб. 76 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 2 907 руб.90 коп.; иные комиссии 2 950 руб. 00 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 53 ру.50 коп.; неустойка на остаток основного долга 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1 921 руб. 40 коп., неустойка на просроченные проценты 1 442 ру.58 коп.; причитающиеся проценты 71 745 ру.17 коп.
Размер задолженности ответчиком ФИО1 не оспорен, проверен судом и признан арифметически верным.
Ответчиком ФИО1 не представлено никаких допустимых доказательств в подтверждение того, что им исполнено обязательство перед истцом, по уплате образовавшейся задолженности по внесению сумм основного долга, процентов по кредиту и других платежей в силу кредитного договора. Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к ответчику о возврате долга по кредитному договору, основаны на законе и подлежат удовлетворению в размере, установленном судом.
На основании вышеизложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 447 647 руб. 11 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность 326 834 руб. 80 коп.; просроченные проценты 39 791 руб. 76 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду 2 907 руб.90 коп.; иные комиссии 2 950 руб. 00 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 53 ру.50 коп.; неустойка на остаток основного долга 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1 921 руб. 40 коп., неустойка на просроченные проценты 1 442 ру.58 коп.; причитающиеся проценты 71 745 ру.17 коп.
Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.
Для учета залога движимого имущества предусмотрен специальный порядок путем его регистрации в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, и Банком своевременно не предприняты установленные законом и достаточные меры для информирования всех заинтересованных лиц о наличии залога спорного автомобиля.
Судом установлен факт нарушения заемщиком обязательства, исполняемого периодическими платежами, наличие предусмотренных подпунктами 1 и 3 статьи 348 ГК РФ оснований для обращения взыскания на заложенное имущество и отсутствие предусмотренных пунктом 2 этой статьи обстоятельств, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается.
Принимая во внимание размер неисполненного ответчиком перед истцом финансового обязательства, руководствуясь положениями ст. ст. 329, 334, 334.1, 337, 339.1, 341, 346, 348, 352, 353 Гражданского кодекса РФ, разъяснениями, изложенными в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ", суд приходит к выводу об обращении взыскания на имущество, переданное в залог ФИО1 в обеспечение исполнения ФИО1 обязательств по кредиту.
Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с п. 8 ч. 1 ст. 64 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества является исполнительным действием, направленным на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе.
В силу ч. 1 ст. 85 названного выше Закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Следовательно, действующим законодательством обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагается на судебного пристава-исполнителя.
Начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате производимой судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
В связи с указанным, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество: автомобиль марки FORD Focus, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, государственный регистрационный номер №; принадлежащий на праве собственности ФИО1 способ реализации с публичных торгов, подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В этой связи с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 691 руб. 18 коп., размер которой подтвержден документально.
Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 447 647 рублей 11 копеек.
Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки FORD Focus, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN №, государственный регистрационный номер № принадлежащий ФИО1 путем продажи с публичных торгов.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 691 рубль 18 копеек.
Ответчик вправе подать в Курьинский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Курьинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий судья: Е.А.Шапошникова