Решение по делу № 2-1039/2024 от 14.01.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-77/2025

УИД 53RS0015-01-2024-001447-71

Заочное решение

именем Российской Федерации

14 января 2025 года г.Сольцы

Солецкий районный суд Новгородской области в составе

председательствующего судьи Кулёвой Н.В.,

при секретаре Тереховой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, в обоснование заявленных требований указало, что 4 декабря 2023 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 342 999 руб. 55 коп. с возможностью увеличения лимита под 28,4 % годовых на 72 месяца, под залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты> Поскольку ответчик надлежащим образом не выполняла условия договора, за период с 6 февраля 2024 года по 28 ноября 2024 образовалась задолженность в размере 442 657 руб. 39 коп. Истец просит расторгнуть кредитный договор от 4 декабря 2023 года №№, заключённый между банком и ФИО1, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в указанном размере за период с 6 февраля 2024 года по 28 ноября 2024 года, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 29 ноября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 29 ноября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 53 566 руб. 43 коп. Кроме того, обратить взыскание на предмет залога - недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 490 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, заявленные исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом в соответствии со статьёй 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, его представителя.

В соответствии со статьёй 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней), признаётся определенная законом, или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованиям об уплате неустойки, кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ст. ст. 329, 330 ГК РФ).

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Обязательства должны исполняться в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В судебном заседании установлено, что 4 декабря 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путём подписания Индивидуальных условий предоставления кредита под залог недвижимого имущества заключён кредитный договор № с лимитом кредитования 342 999 руб. Срок кредита 72 месяца с даты фактического предоставления кредита, срок возврата кредита 4 декабря 2029 года. Процентная ставка по кредиту составляет 28,4 % годовых. Данная процентная ставка действует в случае, если заёмщик воспользовался своим правом по присоединению к комплексу программ страхования в рамках лимитного страхования (л.д. 17-19).

При заключении договора ФИО1 была уведомлена о стоимости кредита, до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках Договора услугах, в том числе, об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по Договору, включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данное обстоятельство подтверждается подписью заёмщика.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий цель использования кредита заемщиком - на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Исполнение обязательств по кредитному договору в соответствии с п. 17, 18 договора обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, по договору залога (ипотеки) № от 4 декабря 2023 года.

Предметом залога является принадлежащее на праве собственности ФИО1 недвижимое имущество: квартира общей площадью 50,6 кв. м, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №.

В заявлении о предоставлении ипотечного кредита ФИО1 выразила согласие на участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты, а также согласилась со всеми условиями страхования, изложенными в программе финансовой страховой защиты (л.д. 15-17).

Также при заключении договора ФИО1, указав номер своего мобильного телефона, выразила согласие на подключение смс-информирования, ежемесячная комиссия за его использование составила 149 руб.

Из положений п. 5.1.1 Общих условий предоставлений кредитов по залог недвижимого имущества в ПАО "Совкомбанк" заёмщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Пунктом 6.2 Общих условий установлена ответственность в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссией в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в случае полной или частичной утраты или повреждения объекта недвижимости; при нецелевом использовании кредита; при грубом нарушении правил пользования объектом недвижимости, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности объекта недвижимости, если такое нарушение создаёт угрозу утраты или повреждения объекта недвижимости, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества; при непредставлении заёмщиком замены предмета ипотеки в случае утраты или гибели объекта недвижимости/ расторжения по любым основаниям договора залога и /или признании его недействительным/незаключенным; при непредставлении заёмщиком кредитору в течение 20 календарных дней с момента государственной регистрации обременения объекта недвижимости в виде ипотеки в пользу кредитора оригинала выписки из Единого государственного реестра недвижимости, содержащей сведения о регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора; в других случаях, предусмотренных законодательством.

Согласно выписке по лицевому счёту 28 ноября 2024 года (л.д. 39) денежные средства в размере 342 999 руб. 55 коп. зачислены на счёт заёмщика ФИО1

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленной выпиской по счёту.

Просроченная задолженность возникла с 6 февраля 2024 года по 28 ноября 2024 года, суммарная продолжительность просрочки составляет 297 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 10 123 руб. 97 коп.

15 октября 2024 года в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате суммы кредита в течение 30 дней с момента отправления данного уведомления, досрочном расторжении кредитного договора, однако данное требование ответчик не выполнила.

За период с 6 февраля 2024 года по 28 ноября 2024 года задолженность ответчика перед банком составила 442 657 руб. 39 коп., в том числе: иные комиссии в размере 5 310 руб., комиссия за смс-информирование - 894 руб., просроченные проценты в размере 82 070 руб. 43 коп., просроченная ссудная задолженность - 341 302 руб. 80 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 5 052 руб. 83 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 94 руб. 26 коп., неустойка за просроченную ссуду - 2 676 руб. 33 коп., неустойка на просроченные проценты - 5 256 руб. 74 коп.

Каких-либо доказательств, подтверждающих факт погашения задолженности по кредитному договору, кроме указанных в выписке по счёту, ответчиком суду не представлено.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку заёмщиком нарушены условия кредитного договора по своевременному возврату денежных средств, ответчику было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита в случае неисполнения требований о возврате всей суммы задолженности, то есть, банк проинформировал ответчика о расторжении кредитного договора, суд приходит к выводу о необходимости расторжения указанного кредитного договора.

Учитывая неисполнение ответчиком обязательства по кредитному договору, недопустимость одностороннего отказа должника от исполнения данного обязательства, суд находит требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными, законными и подлежащими удовлетворению.

Также истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на сумму остатка основного долга за период с 29 ноября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу по ставке 28,4% годовых.

Поскольку должник продолжает пользоваться заёмными денежными средствами в невозвращённой части, на неё подлежат начислению проценты, предусмотренные договором, поэтому требование о взыскании процентов по дату вступления решения суда в законную силу подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, требование о взыскании неустойки по дату вступления решения суда в законную силу является обоснованным и подлежит удовлетворению.

При этом принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, в том числе исчисленной на 28 ноября 2024 года; длительность неисполнения ответчиком обязательства (с февраля 2024 года, внесение заёмщиком единственного платежа), суд не находит оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; также не усматривает недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Разрешая требования кредитора об обращении взыскания на предмет залога - недвижимое имущество, расположенную по адресу: <адрес>, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с пунктом 3 приведённой правовой нормы, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда.

Таким образом, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору банк имеет право на удовлетворение своих требований путем обращения взыскания на заложенное имущество.

Пункт 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Статьёй 337 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как указано выше, исполнение обязательств ФИО1 по заключённому с банком кредитному договору обеспечено залогом указанного объекта недвижимости. Условия о залоге недвижимого имущества содержатся в договоре о залоге от 4 декабря 2023 года № (л.д. 22-24), а также Общих условиях предоставления кредитов под залог недвижимого имущества (л.д.26-35).

Так, возможность обращения взыскания на предмет залога предусмотрена пунктом п. 5.4.3 Общих условий, согласно которому Банк вправе в случае неисполнения заёмщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору.

Согласно п. 1.6 договора залога от 4 декабря 2023 года № (л.д. 22) залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме 490 000 руб.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что залогом обеспечено обязательство по погашению кредитной задолженности ФИО1, которое не исполняется надлежащим образом, заемщиком неоднократно нарушались условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что имеются основания для обращения взыскания на предмет залога - объект недвижимости, расположенный по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 490 000 руб., поэтому требования истца в указанной части подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 53 566 руб. 43 коп.

Поскольку исковые требования истца о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 4 декабря 2023 года №, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, задолженность по кредитному договору от 4 декабря 2023 года № за период с 6 февраля 2024 года по 28 ноября 2024 года в размере 442 657 рублей 39 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 53 566 рублей 43 копейки, всего взыскать 496 223 (четыреста девяносто шесть тысяч двести двадцать три) рубля 82 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга (341 302 рублей 80 копеек), с 29 ноября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (15% годовых) от суммы просроченной задолженности (341 302 рублей 80 копеек) за каждый календарный день просрочки с 29 ноября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, являющееся предметом залога по договору залога от 4 декабря 2023 года № - недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес>, площадью <данные изъяты>, принадлежащее ФИО1, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 490 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В.Кулёва