РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2025 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Колмыковой М.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Бойдиновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело №2-277/2025 по иску ООО «ПКО «ФЕНИКС» к М.А.В о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «ПКО «ФЕНИКС» обратилось в Первомайский районный суд г.Пензы с вышеназванным иском к ответчику, указав, что 14.02.2012 года между АО «ТБанк» и М.А.В был заключен кредитный договор .... Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк». В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 22.08.2013г. по 24.01.2014г. Заключительный счет был направлен ответчику 24.01.2014г. подлежащей оплате в течении 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 30.10.2015г. банк уступил ООО «ПКО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав от 30.10.2015г. и актом приема-передачи прав требований от 30.10.2015г. к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед банком составляет: 66329,25 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 30.10.2015г. справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилась. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, и действующими на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информация о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциальности использования. При этом ответчик надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между банком и ним уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющемся в материалах дела извещения от ООО «ПКО «Феникс».

Просит суд взыскать с ответчика М.А.В в свою пользу просроченную задолженности, образовавшуюся за период с 22.08.2013г. по 24.01.2014г. включительно, в размере 51235,02 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4000 руб.

Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, заявлением просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик М.А.В, будучи извещенным о дне и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В своем заявлении с исковыми требованиями не согласен, просил в удовлетворении иска отказать, применив срок исковой давности.

Представитель третьего лица АО «Т Банк» в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 14 февраля 2012 года М.А.В обратился с анкетой-заявлением к АО «Тинькофф Банк» на оформление кредитной карты. На основании указанного заявления и Условий комплексного банковского обслуживания между банком и М.А.В был заключен договор за №0023708043 от 14.02.2012 - договор кредитной карты.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план; Условия комплексного банковского обслуживания, состоящие из общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Указанный выше договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявление-анкете.

М.А.В был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора.

Так, согласно индивидуальному тарифному плану - тарифный план ТП 1.0: беспроцентный период до 55 дней (пункт 1); процентная ставка по операциям покупок составляет 12,9% годовых (пункт 2); процентная ставка по операциям на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 2,9% плюс 390 руб. (пункт 7); плата за обслуживание основной карты – 590 руб., плата за обслуживание дополнительной карты – 590 руб.; минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. (пункт 8); штраф за неуплату минимального платежа - 590 руб. (пункт 9.1); неустойка при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (пункт 9.2); плата за превышение лимита задолженности – 390,00 руб. (пункт 14).

В соответствии с договором банк выпустил на имя М.А.В кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

Согласно п. 9.1 раздела «Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт» Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (далее Условия) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению Банка.

Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

После расторжения кредитного договора в силу п. 5.2 раздела «Общие условия кредитования» Банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму Задолженности.

24.01.2014 в адрес ответчика был направлен заключительный счет, согласно которому размер задолженности составил 65250 руб. 49 коп., из которой: сумма основного долга 41 751 руб. 32 коп., проценты 15 201 руб. 88 коп., иные платы и штрафы 8 297 руб. 29 коп. М.А.В предложено в течение 30 дней с момента получения заключительного счета оплатить задолженность.

Однако в установленный срок задолженность по кредитному договору погашена не была.

На основании ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу пункта 2 названной статьи для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с п. 3.4.6 Условий Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты. Договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования.

30.10.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «ПКО «Феникс» был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) ДС№11 от 30.10.2015 к ГС №2 от 24.02.2015, в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял права требования, в том числе по кредитному договору ..., заключенному с М.А.В

Из содержания п. 3.1 генерального соглашения №2 (далее ГС) в отношении уступки прав (требований) следует, что Банк уступает компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к Компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с Кредитными договорами, в том числе: предоставить Заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета.

Согласно п. 3.2 ГС в рамках соответствующего дополнительного соглашения Банком уступаются Компании права (требования) по обязательствам (в отношении денежных сумм), выраженным в валюте РФ (рубли РФ).

Права (требования), уступаемые Банком Компании в рамках каждого Дополнительного соглашения, переходят в собственность Компании (Компания становится собственником таких прав (требований) на следующий рабочий день после дня поступления полной оплаты Прав требований в соответствии с разделами 2 и 6 настоящего ГС. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав требования к Заемщикам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими Сторонами (п. 3.4 ГС).

Общая сумма задолженности, невозвращенной (непогашенной) заемщиком в рамках и в соответствии с конкретным Кредитным договором, указанным в реестре, на дату заключения Дополнительного соглашения, права (требования) на получение которой (задолженности) уступаются Банком Компании в рамках Дополнительного соглашения, указана в Реестре (п. 3.5 ГС).

Акт приема-передачи прав требования подписан сторонами 30.10.2015.

На момент заключения договора цессии сумма основного долга по вышеназванному кредитному договору, заключенному с АО «Тинькофф Банк», составила 51235 руб. 20 коп.

Надлежащих доказательств, подтверждающих иной размер задолженности, стороной ответчика не представлено.

На момент обращения ООО «ПКО «Феникс» в суд с данным исковым заявлением задолженность по кредитному договору М.А.В не погашена.

Доказательств, опровергающих вышеуказанные обстоятельства, ответчик в силу ст. 56 ГПК РФ в суд не представил.

В процессе рассмотрения дела стороной ответчика заявлено требование о применении срока исковой давности.

В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201).

В силу статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Согласно статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно выписке по счету по договору кредитной линии за период с 14 февраля 2012 года по 30 октября 2015 года последней датой списания денежных средств в сумме 538,27 руб. со счета ответчиком является 26 декабря 2013 года.

При этом в силу положений индивидуального тарифного плана - тарифный план ТП 1.0: беспроцентный период до 55 дней (пункт 1); процентная ставка по операциям покупок составляет 12,9% годовых (пункт 2); процентная ставка по операциям на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 2,9% плюс 390 руб. (пункт 7); плата за обслуживание основной карты – 590 руб., плата за обслуживание дополнительной карты – 590 руб.; минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. (пункт 8); штраф за неуплату минимального платежа - 590 руб. (пункт 9.1); неустойка при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (пункт 9.2); плата за превышение лимита задолженности – 390,00 руб. (пункт 14).

Соответственно, последний платеж по кредитной карте должен быть совершен ответчиком 19 февраля 2017 года. Суд считает, что с 20 февраля 2017 года начинает течь срок исковой давности.

... в адрес ответчика был направлен заключительный счет, согласно которому размер задолженности составил 65250 руб. 49 коп., из которой: сумма основного долга 41 751 руб. 32 коп., проценты 15 201 руб. 88 коп., иные платы и штрафы 8 297 руб. 29 коп. М.А.В предложено в течение 30 дней с момента получения заключительного счета оплатить задолженность.

Однако в нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил суду доказательства отправки данного заключительного счета ответчику.

Как следует из материалов дела, с настоящим иском ООО «ПКО «Феникс» обратилось посредством почтового отправления только 28 декабря 2024 года.

Трехгодичный срок на обращение в суд по последнему платежу истцом пропущен.

Как разъяснено в абз. 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом и других плат также по правилам ст. 207 ГК РФ истек.

При таком положении, учитывая, что о восстановлении срока исковой давности истец не ходатайствовал, с учетом заявления ответчика о пропуске срока давности, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

В гражданском праве действует презумпция, согласно которой пользоваться своими правами участники гражданских правоотношений должны добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (статья 401 ГК РФ) и не допуская злоупотребление правом (статья 10 ГК РФ).

Бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

В рассматриваемом деле банк действовал явно недобросовестно и не разумно, не предпринимая в течение длительного периода никаких мер, предъявив иск о взыскании задолженности по кредиту, спустя значительное количество времени после прекращения платежей по нему со стороны заемщика. В связи с чем, иск и по правилам ст. 10 ГК РФ удовлетворению не подлежит.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

С учетом изложенного, поскольку ООО «ПКО «Феникс» было отказано в иске в полном объеме, не подлежат удовлетворению и требования о возмещении судебных издержек, понесенных в рамках рассмотрения настоящего спора.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ООО «ПКО «Феникс» к М.А.В о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Пензенского областного суда через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25 февраля 2025 года.

Судья: ...

...

...