Дело №2-1417/2025; УИД 42RS0010-01-2025-001147-72

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселёвский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи - Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Синцовой Я.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

21 июля 2025 года

гражданское дело по иску

Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк») в лице представителя по доверенности ФИО2, обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Свои требования мотивирует тем, что 13 сентября 2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 75000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление- анкета, подписанная ответчиком; Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете; Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее - УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ФИО1 была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ФИО3 в свою очередь при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ежемесячно банком направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк, в соответствии с УКБО 04 мая 2021 года расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

По состоянию на 4 мая 2021 года задолженность ФИО1 перед банком составляла 60908,53 руб., из которых: 58829,28 руб.–просроченная задолженность по основному долгу, 1176,47 руб. - просроченные проценты, 902,78 руб. – штрафы.

В связи с чем, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность за период с 01 ноября 2020 года по 04 мая 2021 года включительно в сумме 60908,53 руб., из них: 58829,28 руб. - основной долг, 11476,47 руб.- просроченные проценты, 902,78 руб. – иные платы и штрафы; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 руб. (л.д.3-4).

Представитель истца АО «ТБанк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении, а также дополнительном ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, в удовлетворении заявленных требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Исходя из положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 06 сентября 2016 года ФИО1 направила в адрес АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету, в которой предложила истцу заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Как следует из заявления-анкеты, универсальный договор кредитной карты заключался путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, путем совершения банком следующих действий: для договора кредитной карты - активации кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

При подписании заявления-анкеты ФИО1 указала, что при отсутствии в заявлении-анкете её несогласия на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, она согласна быть застрахованной по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать её в указанную программу и удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами.

Также ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) и Тарифами, и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать (л.д.30).

Согласно пункту 2.4 раздела «Основных положений» Условий комплексного банковского облуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Условия комплексного банковского обслуживания), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Пунктом 2.4, 2.5 раздела «Основные положения» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) предусмотрено, что клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную карту. Процедура выпуска кредитной карты определяется банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске кредитной карты банк выдает кредитную карту клиенту и обеспечивает расчеты с использованием данной кредитной карты. Кредитная карта передается клиенту неактивированной и активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.п.3.1, 3.7, 3.12, 3.11 Общих условий).

В соответствии с п.п.5.1, 5.2, 5.3 Общих условий, банк самостоятельно по своему усмотрению устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка.

В силу п. 5.4 Общих условий, банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты.

Пунктами 5.6, 5.8 Общих условий предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п. 5.10 Общих условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем за 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п.5.11 Общих условий).

Кроме того, исходя из п. 4.4 Общих условий, за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или её реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами (л.д.32-37).

По условиям тарифного плана ТП 7.27 по кредитной карте был установлен беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок по истечении 55 дней – 29,9% годовых, по операциям на платы, снятие наличных и прочим операциям – 49,9% годовых; годовая плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб.; минимальный платеж по кредитной карте - не более 8% от задолженности, но не менее 600 руб.; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности в месяц, неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых (л.д.31).

На основании заявления-анкеты, поданной ФИО1 в банк 06 сентября 2016 года, между ней и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №. ФИО1 была выдана кредитная карта с лимитом задолженности 75000 руб.

Пользуясь кредитной картой, ФИО1 была обязана вносить минимальный платеж по кредитной карте, проценты за пользование денежными средствами, а также оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы и штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

В связи с тем, что ФИО1 не выполняла свои обязательства по договору кредитной карты надлежащим образом, по состоянию на 4 мая 2021 года у неё сложилась задолженность в сумме 60908,53 руб., в том числе: 58829,28 руб. – основной долг, 1176,47 руб. - проценты, 902,78 руб. - штрафы, о чём свидетельствует справка о размере задолженности от 08.05.2025 года и расчет/выписка задолженности по договору кредитной линии № (л.д.10, 21-26).

Руководствуясь положениями п. 5.11 Общих условий, банк направил в адрес ответчика заключительный счет, в котором указал на необходимость оплатить сложившуюся задолженность в течение 30 календарных дней со дня отправки заключительного счета, и который до настоящего времени ответчиком не исполнен (л.д.44).

4 июля 2024 года наименование с АО «Тинькофф Банк» изменено на АО «ТБанк» (л.д.16, 20).

Не оспаривая правильность представленного расчета, ответчик ФИО1 просила в удовлетворении заявленных требований отказать, мотивируя это тем, что истцом пропущен срок исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).

При этом, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления, о чем указано в ст. 201 Гражданского кодекса РФ.

Исходя из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.),а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.6).

По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Таким образом, применительно к обязательствам с определенным сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам)(п.20 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43).

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как указано в постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (п.17).

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 18).

Как было указано выше, задолженность в сумме 60908,53 руб. сложилась по состоянию на 4 мая 2021 года, которую ответчик должен был погасить в течение 30 календарных дней, начиная с указанной даты. В связи с чем, о нарушении своих прав истцу стало известно 3 июня 2021 года.

6 июля 2021 года в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности, истец обратился к мировому судье судебного участка № 2 Киселевского городского судебного района Кемеровской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности за период с 01.11.2020 года по 05.05.2021 года в сумме 72264,08 руб.

Вынесенный по заявлению истца судебный приказ отменен определением этого же судьи от 16.12.2021 года (л.д.41).

С того момента, как истец узнал о нарушении своего права и до дня обращения с заявлением о вынесении судебного приказа истекло 1 месяц 3 дня. Поскольку после отмены судебного приказа не истекшая часть срока исковой давности превышала шесть месяцев, она остается неизмененной и не подлежит увеличению.

Таким образом, срок исковой давности, исходя из оставшейся неистекшей его части – 2 года 10 месяцев 27 дней, продолжившей течение со дня отмены судебного приказа, закончился 13 ноября 2024 года.

При этом, как следует из материалов дела, настоящий иск сдан истцом в отделение почтовой связи 30 мая 2025 года (л.д.46), то есть по истечении указанного выше срока.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В виду чего, в удовлетворении заявленных требований о взыскании с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» просроченной задолженности, образовавшейся за период с 01.11.2020 года по 04.05.2021 года включительно в сумме 60908,53 руб. истцу следует отказать.

Требования о взыскании с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4000 руб. в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженности, образовавшейся за период с 01.11.2020 года по 04.05.2021 года включительно в сумме 60908,53 руб., в том числе: 58829,28 руб. - основной долг, 11476,47 руб. - проценты, 902,78 руб. – иных плат и штрафов; расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 04 августа 2025 года.

Председательствующий - Т.П. Зоткина

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке