Решение по делу № 2-2262/2024 от 20.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-319/2025 (2-2262/2024)

УИД 18RS0021-01-2024-004421-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2025 года г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.А.,

при секретаре Хлебниковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что дд.мм.гггг между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, по условиям которого банк представил ответчику кредит в размере 1005000 руб. под 27,9% годовых, сроком на 120 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2021 года выпуска, VIN №***. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитного договора. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла дд.мм.гггг, на дд.мм.гггг суммарная продолжительность просрочки составляет 137 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 143834,37 руб. По состоянию на дд.мм.гггг общая задолженность составляет 1301952,53 руб., из них: комиссия за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 34022,63 руб., просроченные проценты – 175335,60 руб., просроченная ссудная задолженность – 1000000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 8743,53 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 40,93 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6250,34 руб., неустойка на просроченные проценты – 2518,07 руб., неразрешенный овердрафт – 69963,37 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 4333,06 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Одновременно дд.мм.гггг между истцом и ответчиком в целях обеспечения обязательств по кредитному договору заключен договор залога транспортного средства <данные изъяты>, 2021 года выпуска, VIN №***, согласно которому исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженность за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг в размере 1301952,53 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 48019,53 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, 2021 года выпуска, VIN №***, установив начальную продажную цену в размере 626113,39 руб., способ реализации – с публичных торгов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство представителя истца ФИО4 о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, суду не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 4 статьи 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В порядке пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дд.мм.гггг между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 1000000 рублей под 27,9% годовых, сроком на 120 месяцев, под залог автомобиля марки <данные изъяты>, 2021 года выпуска, VIN №***.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия Лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме задолженности по договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты Минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий и Общими условиями.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) – не менее 20732,12 руб., дата оплаты МОП - ежемесячно по 8 число каждого месяца включительно.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: <данные изъяты> с государственным регистрационным знаком №***, 2021 года выпуска, VIN №***.

Пунктом 12 Индивидуальными условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) в виде 20% годовых в соответствии с положением п. 21 ст. 5 Федерального закона от дд.мм.гггг №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность по состоянию на дд.мм.гггг в размере 1301952,53 руб., из них комиссия за ведение счета 745 руб., иные комиссии 34022,63 руб., просроченные проценты 175335,60 руб., просроченная ссудная задолженность 1000000 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 8743,53 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 40,93 руб., неустойка на просроченную ссуду 6250,34 руб., неустойка на просроченные проценты 2518,07 руб., неразрешенный овердрафт 69963,37 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 4333,06 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен, равно как не представлено и доказательств, подтверждающих выплату задолженности по кредитному договору.

Оценивая степень соразмерности неустойки, учитывая соотношение сумм неустойки и задолженности, длительность неисполнения обязательства, условия кредитного договора, суд оснований для снижения неустойки не усматривает.

Каких-либо доказательств, подтверждающих внесение ответчиком платежей по кредитному договору в большем размере, чем это отражено в расчете задолженности, представленном банком, отсутствия задолженности по договору, ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что основания для освобождения ответчика от исполнения обязательства по возврату денежных средств, в ходе разбирательства дела не установлены, заявленная истцом сумма задолженности по кредитному договору в размере 1301952,53 руб. подлежит взысканию с ответчика.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 24 ГК РФ, гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

На основании ст. 69 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 года «Об исполнительном производстве», обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

В соответствии с ч. 3 ст. 35 Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда.

В силу ч. 1 ст. 237 ГК РФ, изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты> с государственным регистрационным знаком №***, 2021 года выпуска, VIN №***, являющееся предметом залога по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг между сторонами ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем реализации указанного имущества на публичных торгах, установив начальную продажную цену в размере 626113,39 руб.

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст.348 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса, в соответствии с которыми если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть также предусмотрено, что реализация заложенного имущества осуществляется путем: оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора, исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства <данные изъяты> с государственным регистрационным знаком №***, 2021 года выпуска, VIN №***.

Из информации, размещенной на сайте Федеральной нотариальной палаты, следует, что дд.мм.гггг зарегистрировано уведомление №*** о залоге спорного автомобиля залогодатель ФИО1, залогодержатель ПАО «Совкомбанк».

Согласно сведениям РЭО МРЭО ГИБДД МВД по Удмуртской Республике (дислокация <***>) собственником вышеуказанного транспортного средства с дд.мм.гггг является ответчик ФИО1

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору установлен, просрочка исполнения обязательства составляет более трех месяцев и сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от стоимости предмета залога, суд полагает возможным удовлетворить требование истца и обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты> с государственным регистрационным знаком №***, 2021 года выпуска, VIN №***.

Касаемо установления начальной продажной цены заложенного имущества, суд приходит к следующему.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации «О залоге», который утратил силу. Действующая в настоящее время редакция пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Принимая во внимание, что вопрос об установлении начальной продажной цены заложенного имущества не является материально-правовым требованием, а определяет лишь способ исполнения судебного решения, то требования истца о взыскании долга по кредитному договору и обращению взыскания на предмет залога - автомобиль <данные изъяты> с государственным регистрационным знаком №***, 2021 года выпуска, VIN №***, подлежат удовлетворению, однако суд не находит законных оснований для установления начальной продажной цены транспортного средства.

Судебные расходы согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 48019,53 руб., в том числе: 28019,53 руб. по требованиям имущественному характера, 20000 руб. по требованию неимущественного характера, что подтверждается платежным поручением №*** от 09.12.2024 года.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 48019,53 руб.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №*** от дд.мм.гггг по состоянию на дд.мм.гггг в размере 1301952 (Один миллион триста одна тысяча девятьсот пятьдесят два) руб. 53 коп., в том числе комиссию за ведение счета – 745,00 руб., иные комиссии – 34022,63 руб., просроченные проценты – 175335,60 руб., просроченная ссудная задолженность – 1000000,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 8743,53 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 40,93 руб., неустойку на просроченную ссуду – 6250,34 руб., неустойку на просроченные проценты – 2518,07 руб., неразрешенный овердрафт – 69963,37 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 4333,06 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 48019 (Сорок восемь тысяч девятнадцать) руб. 53 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику ФИО1 - транспортное средство <данные изъяты> с государственным регистрационным знаком №***, 2021 года выпуска, VIN №***, № двигателя №***, цвет кузова: серый, путем реализации автомобиля с публичных торгов.

Цена начальной продажной стоимости заложенного имущества подлежит установлению судебным приставом-исполнителем в порядке статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы в Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья Н.В. Ходырева