Дело №2-672/2022

76RS0008-01-2022-000840-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2022г. г. Переславль-Залесский

Переславский районный суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Ивановой Ю.И.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Кузьминой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Ярославского отделения №0017 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО4 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

28.03.2022г. в Переславский районный суд Ярославской области поступило исковое заявление представителя ПАО Сбербанк в лице филиала – Ярославского отделения №0017 к наследственному имуществу <#>2, умершего <дата скрыта>., о взыскании кредитной задолженности по договору от 15.10.2019г. в размере 233 724,74 руб.

25.03.2022г. в Переславский районный суд Ярославской области поступило исковое заявление представителя ПАО Сбербанк в лице филиала – Ярославского отделения №0017 к наследственному имуществу <#>2, умершего <дата скрыта>., о взыскании кредитной задолженности по договору от 24.04.2018г. в размере 358 800,46 руб.

На основании определения суда от 16.05.2022г. гражданские дела объединены для совместного рассмотрения.

В обоснование требований в отношении договора от <номер скрыт>. указано, что между ПАО Сбербанк и <#>2 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ФИО5 была выдана кредитная карта MasterCard Credit Momentum по эмиссионному контракту <номер скрыт> от 15.10.2019г. Для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, <#>2 был открыт счет <номер скрыт>. Процентная ставка за пользование кредитом установлена 23,9% годовых. За период с 05.10.2020г. по 25.02.2022г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 233 724,74 руб., в том числе просроченные проценты – 52 935,29 руб., просроченный основной долг – 179 996,64 руб., неустойка 792,81 руб. По имеющейся у истца информации <#>2 умер, к его имуществу заведено наследственное дело <номер скрыт>.

В обоснование требований в отношении договора от 24.04.2018г. указано, что указанный кредитный договор был заключен с <#>2 сроком на 60 месяцев, на сумму 437 610 руб., под 14,9% годовых. На дату смерти заемщика задолженность по договору не погашена. Заявленная к взысканию сумма рассчитана за период с 25.06.2020г. по 25.02.2022г. (включительно) и состоит из основного долга – 290 123,60 руб., просроченных процентов – 65 998,10 руб., неустойки за просроченный основной долг – 2 113,39 руб., неустойки за просроченные проценты – 565,37 руб. При заключении кредитного договора <#>2 выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни». До настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления Страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события. Вследствие чего Банк не получил страховое возмещение.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО СК "Сбербанк страхование жизни", мать должника - ФИО1, а так же дочери должника -ФИО2, ФИО3, ФИО4 и ФИО4

В судебном заседании представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни», ФИО1 не участвовали, извещены надлежащим образом.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 и ФИО4, а так же представители ответчика ФИО1 по доверенности – ФИО2 и ФИО6, в судебном заседании возражали против удовлетворения иска в отношении наследников, полагают, что задолженность по обоим кредитным договорам надлежит взыскивать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни». Более того, к нотариусу с заявлением о принятии наследства обращались лишь его мать ФИО1 и ФИО3, проживающие с наследодателем совместно. Другие три дочери с отцом не проживали, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращались, о фактическим принятии наследства не заявляют.

В качестве третьих лиц к участию в деле привлечена администрация городского округа города Переславля-Залесского, нотариус ФИО7, который ходатайствовали о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Заслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из ч. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из материалов дела судом установлено, что <дата скрыта>. <#>2 обратился в ПАО Сбербанк с заявление на получение кредитной карты MasterCard Credit Momentum ТП-3Л с лимитом кредита 180 000 рублей (т. 1 л.д. 24-25). В тот же день сторонами были подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты, которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, заявлением на получение кредитной карты, Альбомом тарифов на услуги, являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Таким образом, <дата скрыта>. между ПАО Сбербанк и <#>2 был заключен Договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие Счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. Эмиссионному контракту был присвоен <номер скрыт>

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты, лимит предоставляемого кредита – 180 000 рублей, на сумму основного долга начисляются проценты по ставке 23,9% годовых; погашение кредита производится путем пополнения Счета карты одним из способов, предусмотренных Общими условиями.

24.04.2018г. между ПАО Сбербанк и <#>2 заключен кредитный договор <номер скрыт> сроком на 60 месяца, на сумму 437 610 рублей, под 14,9% годовых, на цели личного потребления (л.д. 120-122).

Согласно Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия), датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита на Счет кредитования (п.2.2).

Сумма кредита была зачислена на счет <номер скрыт> (п.17 Кредитного договора). Т.е. в соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

<#>2 умер <дата скрыта>. (л.д. 7).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст.ст. 1152, 1153 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно справке нотариуса ФИО7 от 14.04.2022г., в производстве нотариальной конторы находится наследственное дело <номер скрыт> после смерти <#>2 (т. 2 л.д. 54).

Из материалов наследственного дела судом установлено, что с заявлениями о принятии наследства после <#>2 обратилась его мать ФИО1 (л.д. 55) и дочь ФИО3 (л.д. 56). В качестве наследственного имущества заявлена 1/3 доля квартиры по адресу: <адрес скрыт>.

Судом установлено, что у <#>2 есть еще дочери ФИО2, ФИО4 и ФИО4 (л.д. 50-52), которые к нотариусу для оформления наследственных прав после отца не обращались, совместно с ним не проживали, о фактическом принятии наследства после отца не заявляют.

Вместе с тем, <дата скрыта>., при заключении кредитного договора <номер скрыт>, <#>2 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т. 1 л.д. 118).

Согласно данному заявлению, <#>2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Одним из страховых рисков является смерть застрахованного. Срок страхования – 60 месяцев с даты заполнения заявления. Страховая сумма – 437 610 рублей. Выгодоприобретатель по страховому риску «Смерть» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк по кредитным договорам, действующим на дату страхового случая.

Оба кредитных договора, от 15.10.2019г. и от 24.04.2018г., являются потребительскими и действовали на дату наступления страхового случая – смерь заемщика <#>2

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела судом установлено, что уже <дата скрыта>. (то есть, менее, чем через три месяца) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запросил у выгодоприобретателя ПАО Сбербанк документы, касающиеся смерти <#>2 (л.д. 103).

Из письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 28.03.2022г. следует, что смерть <#>2 признана страховым случаем, размер страховой выплаты наследникам составляет 132 035,13 руб. (л.д. 158).

Из пояснений ответчика ФИО4 следует, что она неоднократно обращалась в ПАО Сбербанк и нотариусу по вопросу погашения задолженности за счет страхового возмещения. В результате в июне 2022г. часть долга по договору от <дата скрыта>. была погашена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В подтверждение этому суду представлена справка ПАО Сбербанк о задолженности по договору от 24.04.2018г. по состоянию на 29.06.2022г., согласно которой полная задолженность по нему составляет 58 327,02 рублей (л.д. 170). Копия данной справки была направлена судом истцу с просьбой разъяснить данное обстоятельство (л.д. 192). Ответ на запрос в адрес суда не поступил, изменения исковых требований не последовало. Однако, при этом ПАО Сбербанк вновь выдает справку о размере задолженности по состоянию на 29.08.2022г., согласно которой сумма составляет 59 585,71 руб. (л.д. 200).

При сопоставлении справок видно, что увеличение суммы задолженности произошло за счет начисления процентов за истекший период между датами справок.

Из расчета истца следует, что задолженность по кредитному договору от 24.04.2018г. на дату смерти <#>2 составляла 307 579,60 руб., из них основной долг -290 123,60 руб., проценты – 13 777,24 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2 113,39 руб., неустойка за просроченные проценты – 565,37 руб. (л.д. 104-110). Числящаяся до настоящего времени задолженность по данному кредиту по своей сумме соответствует сумме процентов, начисленных после смерти заемщика и по условиям страхования не подлежит учету при определении суммы страхового возмещения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что погашение долга по кредитному договору от 24.04.2018г. произведено полностью за счет страхового возмещения ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в размере долга на дату смерти заемщика. То обстоятельство, что фактически денежные средства кредитору были перечислены спустя полтора года, породило то, что страховое возмещение было распределено в соответствии с правилами ст. 319 ГК РФ. Как следствие этому, до настоящего времени числится непогашенным основной долг по кредиту. Тем не менее, суд признает исполненным полностью кредитный договор от 24.04.2018г. и отказывает во взыскании по нему дополнительных денежных средств. При этом, суд учитывает отсутствие вины наследников <#>2 в несвоевременном перечислении страхового возмещения.

Так же из расчета истца судом установлено, что по состоянию на 25.12.2020г. задолженность по кредитному договору от 15.10.2019г. составляла 191 435,06 руб., из которых основной долг – 179 996,64 руб., просроченные проценты – 10 645,61 руб., неустойка – 792,81 руб.

С учетом установленных фактических обстоятельств дела, указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку судом не установлено оснований для освобождения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от страховой выплаты в связи со смертью <#>2, предусмотренных ст. 964 ГК РФ и пунктом 4.8 Условий участия в программе добровольного страхования. Равно как у страховщика отсутствуют основания для отказа в страховой выплате, перечисленные в п. 4.9 Условий.

В оставшейся части это просроченные проценты, начисленные за период после смерти заемщика. Данные проценты начислены в соответствии с условиями кредитования и могут быть взысканы с наследников умершего заемщика, поскольку в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59); Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (абз. 1, 2 п.61).

Вместе с тем, согласно абз 3 п. 61 указанного Постановления установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из материалов дела судом установлено, что в пределах двух месяцев после смерти заемщика банк был об этом уведомлен. Исковое заявление поступило в суд лишь 28.03.2022г., то есть спустя год после того, как кредитору стало известно о смерти заемщика. Каких-либо уважительных причин столь длительного непредъявления требований об исполнении обязательств судом не установлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о злоупотреблении банком своим правом и отказывает истцу во взыскании с ответчиков – наследников <#>2 просроченных процентов за указанный период.

Истцом при обращении в суд с иском по кредитному договору от 15.10.2019г. уплачена государственная пошлина на сумму 5 537,25 руб. Принимая во внимание, что исковые требования в данной части удовлетворены судом на 81,91%, с учетом ст. 98 ГПК РФ, расходы истца подлежат взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 4 535,56 руб. Расходы по уплате государственной пошлины по иску в отношении кредитного договора от 24.04.2018г. возмещению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (ИНН <***>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Ярославского отделения №0017 (ИНН <***>) задолженность по договору <номер скрыт> от <дата скрыта>. в размере 191 435,06 руб., а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 535,56 руб.

В остальной части исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Ярославского отделения №0017 к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", а так же требования к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО4 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Переславский районный суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения.

Судья: Ю.И. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 01.12.2022г.