24RS0054-01-2023-000178-95
дело № 2-894/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 августа 2023 года г. Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Семенова А.В.,
при секретаре Михеевой Д.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему. Требования мотивированы тем, что 29.06.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>(5042767644), по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 491707 рублей под 34,50% годовых по безналичным/наличным сроком на 1367 дней. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным № от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.07.2015, на 20.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2728 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.07.2015, на 20.02.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2735 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 54150 рублей 51 копейка. По состоянию на 20.02.2023 задолженность составляет 1057097 рублей 70 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 485835 рублей 28 копеек, просроченные проценты - 571262 рубля 42 копейки. Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчиком не выполнено, задолженность не погашена, что продолжает нарушать условия договора. Обосновывая свои требования ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 919 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 1057097 рублей 70 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13485 рублей 49 копеек.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство представителя ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующей на основании доверенности от 06.09.2021, о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования признает частично.
Представитель ответчика ФИО1 - ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования признал частично, представил в судебное заседание возражения согласно которых, ПАО «Совкомбанк» заявил исковые требования о взыскании кредиторской задолженности с ФИО1 по кредитному договору <***> (5042767644), заключенному 29.06.2015 с ПАО «Восточный» в размере 1057097 рублей 70 копеек, в том числе: основной долг - 485835 рублей 28 копеек, просроченные проценты 571262 рубля 42копейки, а также уплаченную госпошлину. Оспариваемый кредитный договор был заключен 29.06.2015 сроком на 84 месяца, по 29.06.2022. Размер ежемесячного платежа составляет, согласно графика платежей, 15588 рублей, за исключением последнего платежа 29.06.2022 - 15442 рубля 46 копеек. Согласно представленных Банком документов, последний платеж ФИО1 произведен 14.11.2015. Исковое заявление направлено в Ужурский районный суд в марте 2023 года. Согласно ст. 196 ГК РФ, общий сроки исковой давности составляет три года. С учетом требований указанной нормы ГК РФ, истец вправе заявить требования о взыскании кредиторской задолженности за последние три года с даты направления искового заявления в суд, таким образом, срок исковой давности надлежит считать с марта 2020 года. С марта 2020 года и по 29.06.2022 года (дата поступления последнего платежа по графику) прошло 28 месяцев. Из них 27 месяцев ежемесячный платеж составлял 15588 рублей, последний платеж - 15442 рублей 46 копеек. Таким образом, размер задолженности составит: 15588 х 27 мес. + 15442,46 = 436318 рублей 46 копеек, следовательно требования банка являются необоснованными и подлежат уменьшению. В сумму 436318 рублей 46 копеек включена общая задолженность с учетом основного долга и процентов за пользование кредитом, поскольку в размер ежемесячного платежа включены ежемесячные платежи по основному долгу и процентов за пользование кредитом.
Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 30 Федерального Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Судом установлено, что 29.06.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в виде акцептированного заявления оферты заключен договор кредитования <***> (5042767644). По условиям договора банк предоставил заемщику кредит в размере 491707 рублей на срок 84 месяца (по 29.06.2022) под 34,5% годовых, с уплатой не позднее 29 числа каждого месяца ежемесячного аннуитетного платежа в размере 15588 рублей, за исключением последнего платежа (последний платеж - 15442,46 рублей), согласно графику платежей (пункты 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).
Договор заключен в соответствии с Общими условиями потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита).
ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка. Она просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения заявления путем открытия ей банковский специальный счет № и соглашается с тем, что банк зачислит сумму кредита на указанный счет (п. 17 Индивидуальных условий).
Договор кредитования считается заключенным с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п. 2 Индивидуальных условий).
Согласно п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п. 3.5). Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6).
В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.
Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита на ее банковский счет, что подтверждено выпиской по счету.
Доводы ФИО1 о том, что она не заключала кредитного договора с ПАО «Совкомбанк», а также что ПАО «Восточный экспресс банк» не уведомил ее о переводе задолженности по кредитному договору в другой банк несостоятельны по следующим основаниям.
Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении, в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из спорного кредитного договора <***> (5042767644) от 29.06.2015. Кроме того, 03.08.2022 ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором содержится извещение, что правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк».
Согласно выписке из лицевого счета обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, последний платеж произведен 14.11.2015 года, что ФИО1 в судебном заседании не оспорила.
Доказательств оплаты задолженности, как и обращения ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» до февраля 2022 либо в ПАО «Совкомбанк» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, суду не представлено.
Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору на протяжении длительного времени.
Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им образовалась просроченная задолженность по основному долгу и процентам.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 03.08.2022 направлено досудебное уведомление о наличии просроченной задолженности, с требованием о досрочном возврате задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления. Указанное уведомление ФИО1 оставлено без удовлетворения. Задолженность по кредитному договору погашена не была.
По состоянию на 20.02.2023 задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> (5042767644) от 29.06.2015 составила 1057097 рублей 70 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 485835 рублей 28 копеек, просроченные проценты - 571262 рубля 42 копейки.
Ответчиком ФИО1 и ее представителем ФИО3 заявлено о применении судом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности определен как три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности.
Поскольку в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании ответчик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по согласованному сторонами графику, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно графику, приложенному к кредитному договору, ФИО1 обязана погашать задолженность путем внесения 84 ежемесячных платежей по кредиту, размер ежемесячного платежа - 15588 рублей, последний платеж по кредиту 29.06.2022 в размере 15442 рубля 46 копеек, срок платежа по кредиту -29, 30, 31, 1 или 2 число каждого месяца включительно (в зависимости от месяца), начиная с 29.07.2015 и до 29.06.2022.
Таким образом, договором о потребительском кредитовании установлена периодичность платежей, в связи с чем у ответчика ФИО1 возникла обязанность по уплате периодических платежей.
Принимая во внимание, что за взысканием задолженности по кредитному договору <***> (5042767644) от 29.06.2015 ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд, направив почтой исковое заявление 21.02.2023, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности в отношении ежемесячных платежей, начисленных за период с 29.07.2015 по 29.01.2019.
При установленных судом обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования о взыскании задолженности по кредитному договору <***> (5042767644) от 29.06.2015 подлежат удовлетворению частично, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, образовавшаяся только за период с 02.03.2020 по 29.06.2022 (дата внесения последнего платежа по кредиту) в размере 451906 рублей 46 копеек, из них: ссудная задолженность - 303842 рубля 13 копеек, проценты - 148064 рубля 33 копейки. Расчет произведен согласно графика погашения кредита - по 15588 рублей ежемесячно с 02.03.2020 по 31.05.2022 и последняя оплата 29.06.2022 в размере 15442 рубля 46 копеек (15588 х 28 + 15442,46 = 451906,46).
Разрешая требование о расторжении кредитного договора <***> (5042767644) от 29.06.2015, суд приходит к следующему выводу.
В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
В соответствии с п. 2, 3, 4, 5 ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
03.08.2022 ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщика ФИО1 направлено уведомление с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, расторжении договора в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Указанное требование банка исполнены не были.
Поскольку несвоевременная оплата суммы, предусмотренная кредитным договором в срок является существенным нарушением договорного обязательства, суд считает возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно платежному поручению от 21.02.2023 № 24 ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина в размере 13485 рублей 49 копеек, которые ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5763 рубля 70 копеек (исковые требования удовлетворены в размере 42,74 %).
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного обществ «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор <***> (5042767644) от 29.06.2015, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.
Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1, задолженность по кредитному договору <***> (5042767644) от 29.06.2015 в размере 451906 рублей 46 копеек, из них: ссудная задолженность - 303842 рубля 13 копеек, проценты - 148064 рубля 33 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5763 рубля 70 копеек, а всего 457670 (четыреста пятьдесят семь тысяч шестьсот семьдесят) рублей 16 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.
Председательствующий А.В. Семенов
Мотивированное решение составлено 24 августа 2023 года.