УИД 36RS0010-01-2023-000381-63

Дело №2-471/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2023 года г. Борисоглебск

Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:

председательствующего-судьи Гуглевой Н.Б.,

при секретаре Тороповой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк»» ФИО2 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Борисоглебский городской суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности за счет наследственного имущества, указывая следующее.

19.09.2013 между банком и ФИО1 в офертно- акцептной форме был заключен договор на выдачу кредитной карты №0048852537 с установленным лимитом задолженности в размере 76 000 рублей.

В период пользования кредитом ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по договору, допускала просрочку по оплате минимального платежа.

Как указано в иске, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ умерла, к ее имуществу нотариусом нотариального округа Борисоглебского городского округа Воронежской области заведено наследственное дело.

На дату направления иска в суд задолженность ФИО1 перед банком составляет 87 811,13 руб., в том числе:

- 68 710,15 руб. - просроченная задолженность по основному долгу,

- 19 100 руб. - просроченные проценты.

На основании ст.ст. 8,11,12,15,309,310,811,819,1152,1175 ГК РФ, ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 1.4., 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 №266-П, Федерального Закона от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 32,131,132 ГПК РФ истец просит взыскать с наследников ФИО1 в пользу банка в пределах наследственного имущества входящую в состав наследства просроченную задолженность в размере 87 811,13 руб., в том числе:

- 68 710,15 руб. - просроченная задолженность по основному долгу,

- 19 100 руб. - просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 834, 34 руб.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске указал просьбу о рассмотрении дела в его отсутствие.

Привлеченная судом к участию в деле в качестве ответчика наследник ФИО1 - ФИО2, в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Страхование» (ранее ОАО «ТОС»), в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ч.1 и ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (ч.1 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Частью 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 850 ГК РФВ случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N 266-П от 24 декабря 2004 года, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что 09.09.2013 ФИО1, доверив ООО ТКС сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту, обратилась в ТКС Банк (ЗАО) (в настоящее время - АО «Тинькофф Банк») с заявлением-офертой, в котором содержалось волеизъявление на заключение Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), Тарифах, являющихся неотъемлемыми частями договора. Из текста заявления-анкеты также следует, что заемщик просил заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и Условиях КБО. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Кроме того, из содержания заявления-анкеты следует, что если в данном заявлении не указано несогласие заемщика на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то заемщик согласен быть застрахованным лицом по программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами.

Согласно условиям страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней» (Присоединение к договору коллективного страхования №КД-0913 от 04.09.2013), в случает отсутствия специально указанного в заявлении – анкете несогласия клиента на участие в программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования) клиент банка автоматически становится участником Программы страхования. Условия Программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», а также Общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев страховщика в редакции, действующей на момент подключения клиента банка к Программе страхования (Правила страхования).

Условиями страхования определено, что выгодоприобретателем является клиент ТКС Банк (ЗАО), в случае смерти клиента – его наследники в соответствии с действующим законодательством РФ. В рамках указанной программы страховая защита предоставляется на случай наступления: смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установления застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. При наступлении страхового события застрахованному лицу или его родственникам необходимо сообщить страхователю (Банку) о таком событии в течение 30 календарных дней со дня, когда стало известно о наступлении страхового события, предоставить страхователю документы, необходимые для страховой выплаты.

Из содержания анкеты - заявления следует, что ФИО1 с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети интернет на сайте банка, УКБО (со всеми приложениями), Тарифами ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать, при этом данная анкета не содержит отметки о несогласии клиента на участие в программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.16: беспроцентный период до 55 дней (0%), процентная ставка по кредиту: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0 % годовых, по операциям покупок – 42,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 42,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты – 590 руб., дополнительной карты – 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств- 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги смс-банк – 59 руб., минимальный платеж – не менее 6% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа- 590 руб. первый раз, второй раз подряд -1% от задолженности плюс 590 руб., за третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту - 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты -0,89% от задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным банку -2,9% плюс 290 руб.

Таким образом, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Кредитные Системы банк (ЗАО), впоследствии переименованным в АО «Тинькофф Банк», подписанном ФИО1, в «Условиях комплексного банковского обслуживания», Общих условиях и Тарифах банка.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания договор кредитной карты – заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Как следует из выписки по счету, ФИО1 воспользовалась кредитной картой, таким образом, между ТКС Банк (ЗАО)(после переименования - АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 был заключен договор кредитной карты с соблюдением требований статей 434 - 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заключенный с ФИО1 договор содержит все условия, определенные ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в нем указаны процентные ставки по кредиту, установленные тарифами банка, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг.

Данному договору присвоен номер №0048852537.

Как следует из содержания Устава привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица АО «Тинькофф Страхование», общество зарегистрировано 13.01.1993 как «ОАО «Страховая компания «Москва»», 28.10.2013 фирменное наименование изменено на ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование», 18.12.2014 фирменное наименование изменено на АО «Тинькофф Страхование».

В соответствии с пунктом 7.1.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Клиент обязан оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказания банком других дополнительных услуг (пункт 7.2.1 Общих условий).

Согласно п.5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

В силу положений п.5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий).

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанность по уплате минимальных платежей, допускала просрочки и внесение денежных средств в неполном объеме, банк направил заключительный счет, сформированный по состоянию на 16.03.2022, о досрочном погашении задолженности по кредитной карте и расторжении договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла.

Согласно ответу нотариуса на судебный запрос и материалам наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником по закону к ее имуществу является ФИО2, подавшая нотариусу заявление о принятии наследства по закону. Сведений об иных наследниках не имеется.

Из представленной банком справке о размере задолженности по состоянию на 17.02.2023 и расчету/выписке по договору кредитной линии № №0048852537 следует, что задолженность ФИО1 перед банком составляет 87 811,13 руб., в том числе:

- 68 710,15 руб. - просроченная задолженность по основному долгу,

- 19 100 руб. - просроченные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, ответчиком, являющимся наследником ФИО1, не оспорен.

На часть наследственного имущества в виде земельного участка с кадастровым № ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону от <данные изъяты>.

Согласно выписке из ЕГРН кадастровая стоимость данного земельного участка составляет 513 529,52 руб.

Согласно ч.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (ч.1 ст. 1152 ГК РФ.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (ч.2 ст. 1152 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в п. 59 указанного Постановления Пленума Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Кроме того, как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Руководствуясь вышеприведенными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, суд приходит к выводу, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В имеющейся в наследственном деле претензии АО «Тинькофф Банк» по кредиторской задолженности по договору №00488525378 от 19.09.2013, заключенному с ФИО1, содержится запись об ознакомлении с данным документом ФИО2 03.10.2022, заверенная ее подписью.

Поскольку ФИО2 приняла наследственное имущество, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства, она должна принять на себя неисполненные обязательства по договору, сумма задолженности по которому не превышает стоимость наследственного имущества.

Кроме того, судом учитывается, что условиями страхования по Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней предусмотрен заявительный порядок обращения за страховой выплатой, включающий сообщение Страхователю (Банку) о наступившем событии и предоставление документов, необходимых для страховой выплаты. Ответчик, являясь наследником умершего и выгодоприобретателем по договору страхования, не лишен возможности обратиться в АО «Тинькофф Страхование» за страховой выплатой. Банк условиями данного договора выгодоприобретателем по данному договору не является, в связи с чем, в отсутствие заявления наследника и предоставления соответствующих документов страховщику, лишен возможности получения страховой выплаты.

При указанных обстоятельствах заявленные Акционерным обществом «Тинькофф Банк» требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При обращении в суд АО «Тинькофф Банк» была оплачена государственная пошлина в сумме 2 834,34 руб., что подтверждается имеющимся в материалах дела платежным поручением №.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истца в возврат государственной пошлины денежных средств в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН <***>, ОГРН <***> задолженность по договору кредитной карты №0048852537 от 19.09.2013 в размере 87 811 рублей 13 копеек, в том числе: 68 710 рублей 15 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 19 100 рублей - просроченные проценты.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк», ИНН <***>, ОГРН <***> в возврат госпошлины 2 834 рубля 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский облсуд в течение одного месяца.

Председательствующий Н.Б. Гуглева