Дело №2-2817/2022

24RS0048-01-2021-015554-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2022 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пермякова А.А.,

при секретаре Смагиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением (л.д.6-7) к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование» был заключен договор страхования «Защита средств на банковских картах» № По указанному договору Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) в пределах, определенных договором страховых сумм и лимитов страхового возмещения убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с п.6.1.2.2. договора страхования, также застрахованы риски несанкционированного денежного перевода со счета Страхователя третьими лицами используя информацию о застрахованной банковской карте, полученную у ее держателя вследствие мошеннических действий, либо кражи данных, используя в том числе фишинг. Согласно п.7.3.1. договора страхования, по рискам, указанным в п.6.1.2.2.2. данного договора, установлен лимит страхового возмещения на один страховой случай в размере 120 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ у истца наступил страховой случай, в соответствии с п.6.1.2.2. договора страхования. Путем мошеннических действий с его карты произошло незаконное списание денежных средств на общую сумму 168 670 рублей, в связи, с чем возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст.158 УК РФ. Помимо основного ущерба, ФИО1 также понес дополнительный ущерб от преступления на сумму: 4 350 рублей (комиссия за снятие с кредитной карты оставшейся суммы денежных средств); 1 680,67 рублей (комиссия за перевод денежных средств по системе Сбербанк), проценты, пени, неустойка по задолженности по кредитной карте в сумме 21 288 рублей, а всего 27 318 рублей, которые со стороны ФИО1 выплачены Банку, однако они наступили в результате совершения в отношение него преступления неустановленными лицами. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк и сообщил о наступлении страхового случая, в связи с чем предоставил все необходимые документы для выплаты страховой премии. Ответ от банка на указанное обращение должен был быть направлен ФИО1 в срок до 30 дней, однако страховая премия в размере 120 000 рублей была перечислена на счет истца только ДД.ММ.ГГГГ с нарушением срока удовлетворения требований потребителя финансовых услуг на 157 дней. ДД.ММ.ГГГГ истцом была погашена задолженность по кредитной карте на сумму 171 278 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование» была направлена претензия с требованием вернуть остаток невыплаченных банком денежных средств от суммы ущерба от преступления в размере 48 670 рублей, возместить сумму дополнительного ущерба от преступления в размере 27 318 рублей и неустойку в размере 168 670 рублей, в ответ на которую ДД.ММ.ГГГГ было отказано в удовлетворении требований, в связи с чем в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с просьбой обязать страховщика ООО СК «Сбербанк Страхование» выплатить задолженность ФИО1, решением которого было отказано в удовлетворении требований, в связи, с чем вынужден, обратится в суд с исковым заявлением и просит взыскать с ответчика в его пользу остаток невыплаченных банком денежных средств в размере 48 670 рублей, убытки в размере 27 318 рублей, неустойку, начисляемую за нарушение срока удовлетворения требований потребителя финансовых услуг, составляет 168 670 рублей, моральный вред, штраф.

Определением Советского районного суда г.Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст.43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО Сбербанк (л.д.1-3).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом путем направления судебной повести заказным письмом по адресам указанным в исковом заявлении (<адрес> (л.д.165), конверты возвращены в адрес суда по истечении срока хранения (л.д.108-109), кроме того истец был уведомлен о дате и времени судебного заседания путем направления СМС-сообщения, что подтверждается отчетом (л.д.107).

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование» в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом в соответствии с ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, посредствам посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», что подтверждается отчетом о размещении на сайте сведений по делу (л.д.106), поскольку суд располагает доказательствами того, что ООО «СК «Сбербанк Страхование» надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.54).

В ходе судебного разбирательства сторона ответчика представила письменные возражения относительно заявленных требований, подписанные представителем ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.89), в которых выражено не согласие с заявленными требованиями, поскольку страховая сумма была перечислена, после предоставления последнего документа согласно Правил страхования, в связи, с чем оснований для взыскания денежных средств, в том числе неустойки. штрафа, морального вреда также не имеется (л.д.68-88).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом в соответствии с ч.2.1 ст.113 ГПК РФ, посредствам посредством размещения соответствующей информации в установленном порядке в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», что подтверждается отчетом о размещении на сайте сведений по делу (л.д.106), поскольку суд располагает доказательствами того, что ПАО Сбербанк надлежащим образом извещены о времени и месте первого судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.53).

Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как следует из положений ст.930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон №4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с положениями с.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ изложенных в п.28 Постановления от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п.4 ст.13, п.5 ст.14, п.5 ст.23.1, п.6 ст.28 Закона о защите прав потребителей, ст.1098 ГК РФ).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Сбербанк Страхование» заключен Договор страхования (полис-оферта) «Защита средств на банковских картах» № (далее – Договор страхования) сроком действия 60 месяцев (л.д.10-15).

Договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования банковских карт №, Условиями страхования по полису-оферте «Защита средств на банковских картах» (далее – Условия страхования).

В соответствии с Договором страхования объектом страхования являются все банковские карты (основная и дополнительные), эмитированные ПАО Сбербанк и привязанные к счетам страхователя в ПАО Сбербанк.

В соответствии с п.8.3 Договора страхования срок его действия и срок действия страхования не совпадают. Договор страхования включает в себя 5 периодов, в течение которых может действовать страхование по Договору страхования. Первый период начинается с даты вступления страхования, обусловленного Договором страхования, в силу и действует в течение 12 месяцев. Второй и каждый последующий период начинается с 00 часов 00 минут даты следующей за датой окончания предыдущего периода и действует в течение 12 месяцев.

Размер страховой суммы на каждый период страхования составляет 350 000 рублей, страховая премия на каждый период страхования составляет 6 600 рублей.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Утрата банковской карты», «Незаконное списание» («Несанкционированное снятие наличных в банкомате», «Несанкционированный денежный перевод», «Использование поддельной карты», «Использование данных о карте, полученных обманным путем», «Снятие денег по поддельной карте», «Несанкционированное использование похищенной карты», «Несанкционированный бесконтактный платеж», «Воздействие вредоносного программного обеспечения на мобильное устройство», «Хищение наличных», «Утрата ключей и документов», «Хищение личных вещей».

Страховая сумма по рискам «Несанкционированный бесконтактный платеж», «Несанкционированное использование похищенной карты», «Использование данных о карте, полученных обманным путем» составляет 120 000 рублей, страховая сумма по риску «Утрата ключей и документов» составляет 10 000 рублей, страховая сумма по риску «Хищение личных вещей» составляет 10 000 рублей, страховая сумма по риску «Хищение наличных» составляет 50 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в результате действий неустановленного лица с расчетного счета дебетовой карты ПАО Сбербанк, открытой на имя ФИО1, были похищены денежные средства в размере 168 670 рублей, в результате чего ответчику был причинен материальный ущерб, что подтверждается Постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «СК «Сбербанк Страхование» с заявлением на выплату страхового возмещения по факту незаконного перевода денежных средств с банковской карты (л.д.72).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Сбербанк Страхование» уведомила ответчика о необходимости предоставления дополнительных документов по факту заявленного события: постановление о возбуждении, приостановлении или прекращении уголовного дела с суммой списания, справку-выписку/отчет по лицевому счету карты, содержащую информацию о дате операции, месте ее проведения, сумме и валюте (оборот л.д.87).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «СК «Сбербанк Страхование» предоставлены Постановление о возбуждении уголовного дела и Постановление о признании потерпевшим, согласно которым сумма ущерба составила 42 420 рублей (л.д.92).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Сбербанк Страхование» уведомила ответчика о необходимости предоставления дополнительных документов по факту заявленного события: постановление о возбуждении, приостановлении или прекращении уголовного дела с суммой списания, указанной в заявлении на страховую выплату, справку- выписку/отчет по лицевому счету карты, содержащую информацию о дате операции, месте ее проведения, сумме и валюте (л.д.86).

ДД.ММ.ГГГГ истцом представлены чеки (л.д.90-91).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Сбербанк Страхование» уведомила истца о необходимости предоставления дополнительных документов по факту заявленного события: постановление о возбуждении, приостановлении или прекращении уголовного дела с суммой списания, указанной в заявлении на страховую выплату, справку-выписку/отчет по лицевому счету карты, содержащую информацию о дате операции, месте ее проведения, сумме и валюте (оборот л.д.86, л.д.87).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Сбербанк Страхование» уведомила ФИО1 о необходимости предоставить постановление о возбуждении уголовного дела на сумму списания денежных средств, указанной в заявлении на страховую выплату (л.д.88).

ДД.ММ.ГГГГ истцом предоставлены Постановление о приостановлении следствия, выписка по карте МИР, справка по уголовному делу (л.д.85).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Сбербанк Страхование» уведомила ФИО1 о необходимости предоставить постановление, о возбуждении уголовного дела на сумму списания денежных средств (оборот л.д.88).

ДД.ММ.ГГГГ истцом предоставлены постановление о возбуждении уголовного дела, постановление о приостановлении следствия (л.д.84).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Сбербанк Страхование» уведомила истца о необходимости предоставить письмо банка о блокировке застрахованной банковской карты (л.д.89).

ДД.ММ.ГГГГ истцом предоставлена справка о блокировке карты (л.д.82).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Сбербанк Страхование» осуществила выплату страхового возмещения в размере 120 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № (л.д.97).

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Сбербанк Страхование» от истца поступила претензия с требованиями о взыскании доплаты страхового возмещения в размере 48 670 рублей, суммы дополнительного ущерба в размере 27 318 рублей, неустойки в размере 168 670 рублей, в ответ на которую ДД.ММ.ГГГГ было сообщено об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д.23,29).

В соответствии с п.6.1.2.2.2 Договора страхования страховым случаем по риску «Использование данных о карте, полученных обманным путем» является перевод денежных средств со счета страхователя используя информацию о застрахованной банковской карте, полученную у ее держателя вследствие мошеннических действий, либо кражи данных (используя в том числе фишинг) («использование данных о карте, полученных обманным путем»).

Согласно п.7.3.1 Договора страхования по рискам, указанным в п.п.6.1.2.2.2, 6.1.2.4 и 6.1.2.5 Договора страхования установлены лимиты страхового возмещения на один страховой случай в размере 120 000 рублей.

В соответствии с п.7.3.2 Договора страхования по риску, указанному в п.6.1.2.2.2 Договора страхования, страховым случаем признается только один случай несанкционированных транзакций в течение срока действия Договора страхования. Все несанкционированные транзакции, совершенные в течение 24 часов с момента совершения первой такой транзакции, для целей Договора страхования являются одним случаем несанкционированных транзакций.

Согласно п.6.1.2 Договора страхования по рискам, предусмотренным п.п.6.1.2.1-6.1.2.5 Договора страхования сумма страховой выплаты определяется исходя из размера списанных со счета держателя застрахованной банковской карты средств, в результате несанкционированного использования застрахованной банковской карты в пределах страховой суммы по Договора страхования, с учетом установленного лимита страхового возмещения на 1 страховой случай.

В соответствии с Постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ДД.ММ.ГГГГ со счета истца в ПАО Сбербанк были похищены денежные средства в размере 168 670 рублей.

Финансовая организация признала заявленное событие страховым случаем и осуществила выплату страхового возмещения в размере 120 000 рублей.

Принимая во внимание предоставленные сторонами документы, проанализировав их по правилам ст.67 ГПК РФ, суд полагает, что оснований для взыскания денежных средств в размере 75 988 рублей (48 670 рублей сумма ущерба + 27 318 рублей убытки), поскольку в соответствии с п.7.3.1 Договора страхования, лимит страхового возмещения по риску «Использование данных о карте, полученных обманным путем» составляет 120 000 рублей, которая была выплачена истцу в полном объеме, в связи с чем, оснований для доплаты страхового возмещения по факту наступления события отсутствуют.

Рассматривая исковые требования в части взыскания неустойки, суд, приходит к следующему.

Согласно ст.12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пунктом 3 статьи 401 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В связи с изложенным, рассматривая требования Заявителя о взыскании суммы страхового возмещения, Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что на правоотношения, связанные с добровольным страхованием рисков Заявителя, который, заключая договор, действовал в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а, следовательно, являлся потребителем предоставляемых ответчиком услуг, распространяются положения гл.3 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1).

В соответствии с п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого п.1 ст.394 ГК РФ, то положения п.1 ст.395 ГК РФ не применяются.

Пунктом 5 статьи 28 Закона №2300-1 предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с подп.4.2.7.7.4 п.4.2.7 Условий страхования при наступлении событий, предусмотренных п.п.6.1.2.1 - 6.1.2.5 Договора страхования Страхователь обязан представить Страховщику для принятия решения о выплате страхового возмещения письмо от Банка о блокировке Застрахованной банковской карты (с указанием времени, даты).

Согласно п.4.4 Условий страхования решение об осуществлении страховой выплаты и выплата страхового возмещения или решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается Страховщиком в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней после получения последнего из необходимых документов, указанных в подпункте 4.2.7 Условий страхования. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты Страховщик направляет Страхователю (Выгодоприобретателю) мотивированный отказ в страховой выплате в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты принятия решения об отказе в выплате страхового возмещения.

Принимая во внимание, что документы необходимые для признания случая страховым в полном объеме были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ, тот факт, что срок для принятия решения установлен договором страхования не позднее 30 (тридцати) календарных дней после получения последнего из необходимых документов, учитывая, что сумма страхового возмещения выплачена истцу ДД.ММ.ГГГГ, а последний день для принятия решения ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что оснований для взыскания неустойки не имеется, поскольку сумма страхового возмещения была выплачена в срок с момента предоставления полного пакета документов.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь приведенными выше нормами закона, всесторонне и полно исследовав все обстоятельства по делу по правилам ст.67 ГПК РФ, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком прав и законных интересов истца, поскольку ответчиком исполнены все условия договора страхования в срок, суд, полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, как взыскания неустойки, штрафа, компенсация морального вреда, поскольку данные требования являются производными от основного требования, как и во взыскании судебных расходов, поскольку в соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ судебные расходы подлежат взысканию стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Пермякова

Дата изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.