Дело № 2-3771/2025

УИД 50RS0052-01-2025-003453-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2025 года г.о. Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего Стариковой М.Н.,

при помощнике судьи Кузнецовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО7 к Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконным расторжения договора банковского вклада, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, уточнив исковые требования, обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, указывая, что 23.03.2017 года между истцом и ответчиком путем присоединения к Правилам обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковский карт Банка заключен договор комплексного обслуживания физического лица в Банке ВТБ (ПАО).

По условиям договора истцу открыт мастер-счет № в российских рублях, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию в банке с использованием системы «ВТБ-Онлайн», для получения информации от банка зарегистрирован мобильный телефон заявителя: №.

Пунктом 1.2.2 договора стороны согласовали, что ответчик будет отправлять СМС – пакет «Базовый», СМС-коды, пароль на мобильный телефон истца для получения информации от банка: <***>.

26.04.2024 года между истцом и ответчиком заключен договор, в соответствии с которым истцом переданы в Банк денежные средства для размещения на вкладе, а банк обязался выплачивать начисленные проценты на сумму вклада в установленном договоре порядке. Сумма вклада составила 350 000 рублей, срок вклада 181 день, проценты по вкладу 15,5% годовых.

28.08.2024 года истец получила на свой мобильный телефон смс о расторжении договора банковского вклада, после чего явилась в отделение банка для получения разъяснений по неосновательному возврату суммы вклада.

28.08.2024 года ответчиком предоставлена выписка по банковскому вкладу из которой следует, что 27.08.2024 года истец произвела перевод между своими счетами и досрочно сняла денежные средства со счета по вкладу в размере 350 011,78 рублей, вместо предусмотренных договором банковского вклада 377 778,26 рублей, из которых: 350 000 рублей – сумма вклада, 27 778,26 – причитающиеся проценты. Расторжение договора выполнено одним действием – набором цифрового года-подтверждения.

Поскольку истец никаких действий по набору цифрового кода не выполняла, полагает в действиях банка недобросовестное поведение, в связи с чем просит суд признать одностороннее расторжение банком договора банковского вклада № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 377 778,26 рублей

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенных в письменном отзыве.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Между истицей и банком ВТБ (ПАО) 23.03.2017 года заключен договор о предоставлении комплексного обслуживания, являющийся договором присоединения (ст. 428 ГК РФ), в соответствии с которым ей предоставлено комплексное банковское обслуживание в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц, в том числе:

- открыт мастер-счет № и предоставлено обслуживание по указанному счету в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц;

- предоставлен доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания.

26 апреля 2024 года между истицей и ответчиком заключен договор банковского вклада физического лица «Выгодное начало», в соответствии с которым истец разместила на счете Банка вклад в размере 350 000 рублей на срок 181 день, процентная ставка по вкладу составила 15,50% годовых, возврат вклада и выплата причитающихся процентов в соответствии с договором предусмотрены путем перечисления банком денежных средств на счет истца № (матер-счет).

27 августа 2024 года в системе в ВТБ-Онлайн инициирована процедура по перечислению денежных средств в размере 350 011,87 рублей с банковского вклада на мастер-счет №.

Сотрудниками банка на доверенный номер телефона истца: <***>, указанный, как при заключении Договора комплексного банковского обслуживания, так и при заключении Договора банковского вклада, направлено sms-сообщение с кодом подтверждения для выполнения действий по входу в ВТБ-Онлайн. После корректного ввода кода подтверждения банк направил на доверенный номер телефона истца sms-сообщение с кодом для осуществления операции по перечислению денежных средств. При этом в каждом из направленных на доверенный телефон истца сообщений разъяснялось, что коды и пароли она не должна сообщать никому, в том числе и сотрудникам банка.

После совершения вышеуказанных действий в системе ВТБ-Онлайн совершены операции по перечислению денежных средств в размере 350 011,87 рублей с вклада № на счет истца №, а также со счета истца № перечисление денежных средств в размере 350 000 рублей ФИО5

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426) (пункт 2 статьи 834 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

В силу п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При этом ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

Специальные правила, регулирующие осуществление банковских операций с использованием электронных средств платежа, установлены Федеральным законом от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Согласно ч. 1 ст. 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ, использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использованиякодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначнымдокументу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Исходя из п. 1.10. Правил ДБО\электронные документы, подтвержденные (подписанные) Клиентом с помощью Средства подтверждения, а со стороны Банка с использованием простой электроннойподписи уполномоченного лица Банка, переданные Сторонами с использованием Системы ДБО:

удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемые с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку;

равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанным собственноручнойподписью Сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров.

В силу п. 1.8. Правил размещения вкладов физических лиц, под распоряжением вкладчика понимается поручение вкладчика о совершении операции по счету по вкладу в виде документа на бумажном носителей или в виде электронного документа. Распоряжение может быть сделано вкладчиком в офисе Банка, а также направлено вкладчиком в Банк с использованием системы Дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.1.6. Правил размещения вкладов физических лиц, Банк обязуется на основании распоряжения вкладчика осуществлять операции по переводу денежных средств со счета по вкладу в порядке установленным законодательством Российской Федерации и Договором банковского вклада. При этом распоряжение может быть сформировано и передано вкладчиком в Банк с использованием системы Дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. 6.2. Правил размещения вкладов физических лиц, заявление на закрытие вклада может быть направлено в Банк, в том числе, с использованием системы Дистанционного банковского обслуживания. При таких обстоятельствах доводы истца о том, что договор банковского вклада мог быть закрыт исключительно путем подачи заявления в письменной форме, противоречат упомянутым Правилам, действительность и соответствие требованиям закона которых истцом не оспорены.

В соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) Банк обязался предоставлять Клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством Системы «Мобильный Банк» на основании распоряжений, переданных Клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числеинтернет-банк, мобильная версия, мобильное приложений, телефонный банк.

Согласно Правилам ДБО, под операцией понимается любая осуществляемая Банком по распоряжению клиента банковская операция или иная сделка, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, заключенными между банком и клиентом договорам/ соглашениями.

Согласно пункту 3.1. Правил ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации. Порядок Аутентификации определяется условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется.

Исходя из п. 4.2.1 Правил ДБО Первая Авторизация в Мобильном приложении/Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/ФИО3/номераКарты и Аутентификации на основании ЅМЅ-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/Риѕh-кода, направленного Банком на ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. При первой Авторизации в Мобильном приложении/Интернет-банке Клиентназначает раѕѕcode в порядке, установленном пунктом 4,8 настоящих условий.

На основании п. 5.1. Правил ДБО Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средствподтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Токеном/Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильногоприложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.Средства подтверждения, указанные в настоящем пункте условий, также могут использоваться для Аутентификации Клиента и подтверждения заявлений БП и других действий (например, изменен номера телефона (за исключением Доверенного номера телефона) для направления информации рамках Договора ДБО, ДКО, сохранение Шаблона и иное), совершенных Клиентом в ВТБ-Онлайн.

Как следует из п. 3.4. Правил комплексного обслуживания в рамках ДКО Клиент сообщает Банку Доверенный номер телефона, на который Банк направляет временный Пароль, SMS-коды для подписания Распоряжений/Заявлений БП, и сообщения в рамках подключенной у Клиента Услуги оповещений/заключенного Договора ДБО, а также сообщения/уведомления при использовании Технологии «Цифровое подписание». При первой Авторизации в Интернет-банке Клиент долженсамостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль.

В соответствии с п. 5.2.2 Приложения 1 Правил ДБО. Получив по своему запросу сообщение с ЅМЅ/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой(ых) Операции(ий)/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условииСогласия Клиента с проводимой(ыми) Операцией (ями)/действием. Положительный результат проверки ЅМЅ/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭПКлиента.

Также в редакции п. 4.5. Правил Комплексного банковского обслуживания указано, что клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача конфиденциальной информации в рамках ДКО на Доверенный номер телефона, адрес электронной почты, на почтовый адрес, указанные Клиентом в Заявлении, влечет риск несанкционированногодоступа к такой информации сторонних лиц.

На основании п. 3.2.4 Правил ДБО Клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) Средства получения кодов, Карту с NFC, применяемую в случаях, установленных Банком, для дополнительного подтверждения корректности параметров, указанных в Распоряжении, Заявлении П/У / иного совершаемого Клиентом 22 действия в Системе ДБО, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения, а также Средства получения кодов, Карту с NFC способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможностидоступа третьих лиц к Средствам подтверждения/ Средствам получения кодов/к Карте с NFC.

Материалами дела подтверждено, что операции по счету истца, открытым в банке ВТБ (ПАО), 27.08.2024 года совершались посредством дистанционного доступа в системе ВТБ-Онлайн путем корректного ввода средств индивидуализации истца, что являлось для банка надлежащим распоряжением для совершения операций как по закрытию счета, так и по переводу денежных средств на счета третьих лиц.

В ходе судебного заседания истец подтвердила, что 27.08.2024 года в отношении нее совершены мошеннические действия, в связи с чем возбуждено уголовное дело №, в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, истец признана потерпевшей.

Из материалов уголовного дела следует, что 27.08.2024 года в период времени с 11 часов 20 минут до 16 часов 00 минут в мессенджере «Ватсапп» истцу поступил звонок от неизвестного абонента №, представившегося сотрудником Мосэнергосбыт, путем обмана, под предлогом решения проблемы по поводу заявки в «МособлЕИРЦ», введя ФИО1 в заблуждение, убедил последнюю установить приложение «Энергосбыт Плюс». ФИО1 будучи неосведомленная о мошеннических действиях неустановленного лица, дала доступ к оформленным на свое имя счетам, в том числе в Банке ВТБ (ПАО), после чего неустановленные лица, имея доступ к счетам перевели денежные средства в размере 388 000 рублей.

По смыслу ст. 15 ГК РФ обязанность по возмещению убытков может быть возложена на лицо, их причинившее, то есть, совершившее виновные действия, а предусмотренная ст. 15 данного Кодекса обязанность по возмещению убытков является мерой гражданской ответственности, применяемой к виновному лицу.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в совокупности в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что несанкционированный доступ в личный кабинет истца в системе ВТБ-Онлайн и несанкционированное использование третьими лицами ее идентификаторов и средств аутентификации явилось следствием нарушения ею условий договора комплексного банковского обслуживания, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн о конфиденциальности идентификационных сведений, то есть по ее вине, следовательно, вина банка в причинении ей убытков отсутствует.

Несостоятельны доводы истца о неисполнение Банком обязанности приостановить операции, соответствующие признакам совершения без согласия Клиента, поскольку операции приостанавливаются только в случае их выявления и соответствия всем признакам, установленныхБанком.

В процессе выявления подозрительных операций Банк действует в соответствии с требованиями законодательства, в том числе в соответствии с п.5.1. ст.8 Закона о национальной платежной системе. Для выявления подозрительных операций Банк использует утвержденные приказом Банка России от 27.06.2024 «ОД-1027», признаки осуществления перевода денежныхсредств без согласия клиента (пп. 1-6) (далее признаки).

Согласно п.1 признаков, в системе мониторинга Банка настроены проверки по «совпадению информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществленияперевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России». При сверке на момент проведения операций, проверяются параметры отправителя/получателя на предмет их наличия базе данных, формируемой Банком России (фиды). Также параметры отправителя/получателя проверятся на наличие во внутренних «чёрных» списках Банка. В случае, если совпадение найдено, применяются необходимые действия (н-р, отклонение операций, блокировка карты или доступ СДО, подтверждение операций с клиентом).

По п.2 признаков база данных Банка России указанной информацией в настоящее время не наполняется. Соответствующие проверки проводятся по внутрибанковским «чёрным» спискам при сверке в момент проведения операции, в случае, если устройство, с которого проводятся операции,находится в «черных списках», операция отклоняется, в ряде случаев дополнительно автоматически блокируется карта/учетная запись личного кабинета ДБО клиента, операции подтверждаются с клиентом.

По п.3. признаки несоответствия/несвойственности определяются системой мониторинга Банка для различных параметров/типов операций, различных категорий клиентов, характера проведенияопераций, места, времени совершения операций, устройств, сумм, частоты осуществления операций и др. признаков.

По п.4-5 признака осуществляется проверка информации о получателе средств в базе Финцерт.

Информация, препятствующая проведению платежа в соответствии с п.п.6 от оператора обслуживающего получателя денежных средств и от оператора сотовой связи не получена.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, и подтверждено материалами уголовного дела вся активность велась с доверенного мобильного устройства истца.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО8 к Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконным расторжения договора банковского вклада, взыскании денежных средств – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца через Щелковский городской суд Московской области.

Судья М.Н. Старикова

Мотивированное решение суда изготовлено 10 сентября 2025 года