Решение по делу № 2-1-19/2025 от 13.01.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

Дело № 2-1-19/2025

УИД № 69RS0032-02-2024-000372-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2024 года город Кувшиново

Торжокский межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в городе Кувшиново Кувшиновского района Тверской области) в составе

председательствующего судьи Михайловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Зайцевой Ю.Н.,

с участием ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчиков ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5 за счет наследственного в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору за период с 09 января 2024 года по 30 сентября 2024 года в размере 91 516 рублей 42 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 04 июня 2021 года выдало ФИО1. кредит в сумме 1000 000 рублей на срок 48 месяцев под 11,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договори и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк Онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк-Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее – Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиям Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиями кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 09 января 2024 года 30 сентября 2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 91 516 рублей 42 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 83275 рублей 74 копейки, просроченные проценты – 8240 рублей 68 копеек.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

02 января 2024 года заемщик умер.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства умершего заведено наследственное дело №

Согласно имеющейся информации, предполагаемыми наследниками ФИО1 являются ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5.

Информацией относительно принятия наследства истец не владеет.

Со ссылками на положения статей 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819, Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать в солидарном порядке с надлежащих ответчиков за счет наследственного имущества сумму задолженности по кредитной карте в размере 91 516 рублей, 42 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей 00 копеек.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607, надлежаще извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала, пояснила, что ей известно о кредитных обязательствах своего сына ФИО1 умершего ДД.ММ.ГГГГ года, перед банком. Она вступила в наследство, открывшееся после смерти сына. Наследственным имуществом является автомобиль марки RENAULTMEGANEIIPKA16 1185 ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, который принадлежал её сыну и страховые выплаты. Данный автомобиль в декабре 2024 года она продала за 230 000 рублей. Просила суд не взыскивать, начисленные банком проценты, так как данные проценты были начислены после смерти ФИО1., а взыскать задолженность только по основному долгу.

Ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО5, надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явились, уважительных причин неявки в адрес суда не представили, не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражений на исковое заявление не направили.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных надлежащим образом.

Выслушав ответчика ФИО2, изучив исковое заявление, исследовав представленные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены статьей 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в пункте первом которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и тому подобное) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует и установлено судом, что 04 июня 2021 года ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО1. (заемщик) заключили кредитный договор №, согласно условиям которого кредитор предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 1000 000 рублей на срок 48 месяцев с уплатой за пользование кредитом 11,90 % годовых.

Ответчик ФИО1 обязалась 30 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, обеспечить наличие на счете денежных средств в размере 26284 рубля 76 копеек. Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (п. 6, 8 договора). Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.1, 3.2.1 Общих условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик ФИО1 обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (п. 12 договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (п. 4.2.3 Общих Условий).

Договор вступает в силу с даты зачисления суммы кредита на счёт №, указанный в Индивидуальных условиях кредитования, и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 2, 17 договора).

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены ответчиком посредством входа в приложение «Сбербанк Онлайн» и ввода SMS-паролей, что подтверждается представленным истцом протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк – онлайн».

Пунктом 22 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1. подтверждает, что индивидуальные условия оформлены им в виде электронного документа.

Таким образом, оформив в электронном виде кредитный договор заемщик ФИО1. согласился с условиями предоставления кредита и обязался их выполнять.

Справка о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита, а такжепротоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк – онлайн» свидетельствуют о выполнении истцом обязанности по кредитному договору и перечислению на счет ответчика денежных средств.

Из искового заявления и расчета задолженности следует, что за ФИО1. образовалась задолженность по данному кредитному договору, которая на 30 сентября 2024 года составила 91 516 рублей 42 копейки, в том числе: просроченные проценты – 8 240 рублей 68 копеек, просроченный основной долг – 83 275 рублей 74 копейки.

Расчёт задолженности произведён истцом в соответствии с согласованными сторонами условиями договора, не противоречащими закону. Ответчиками данный расчёт не оспорен, доказательств погашения указанной задолженности не представлено.

Заемщик ФИО1. умер ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается записью акта о смерти № от 09 января 2024 года, на основании которой выдано свидетельство о смерти № от того же числа.

В силу положений статей 418, 1175 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», Согласно ст. 218, 1111 - 1113 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит к другим лицам в соответствии с завещанием или законом. Наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из разъяснений, приведенных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ), (п.60 Постановления № 9).

Из приведенных выше норм права следует, что для возложения на наследника умершего лица обязанности исполнить его кредитные обязательства в порядке универсального правопреемства необходимо установить наличие обстоятельств, связанных с наследованием имущества. К таким обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, в частности, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.

В случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (ст. 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (ст. 1158), имущество умершего считается выморочным (п. 1 ст. 1151 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что нотариусом Кувшиновского нотариального округа нотариальной палаты Тверской области ФИО6 11 июля 2024 года было заведено наследственное дело на имущество ФИО7, умершего 02 января 2024 года.

Согласно данному наследственному делу №37709317-60/2024 наследником ФИО7 является мать ФИО2

11 июня 2024 года и 08 августа 2024 года ФИО2 поданы заявления о принятии по всем основаниям наследства, оставшегося после смерти сына ФИО1

Наследственное имущество ФИО7 состоит из автомобиля марки RENAULTMEGANEIIPKA16 1185 P3 ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 9 383 рубля 16 копеек, страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 20353 рубля 81 копейка, страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 44509 рублей 73 копейки,страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 168590 рублей 46 копеек,страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 35928 рублей 14 копеек. Нотариусом наследнику выданы свидетельства о праве на наследство по закону на указанное имущество.

Разрешая довод ответчика ФИО2 об отказе в удовлетворении требований по взысканию просроченных процентов в размере 8240 рублей 68 копеек, так как они были начислены после смерти заемщика ФИО7, суд исходит из нижеследующего.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абзац 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 394 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

Требования банка о взыскании процентов основаны на положениях ст. 819 ГК РФ, следовательно, просроченные проценты подлежат уплате в полном объеме, а довод ответчика суд находит несостоятельным.

Разрешая заявленный спор, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 416, 418, 809 - 811, 819, 1112 - 1114, 1175 ГК РФ, п. п. 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», оценив представленные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, исходя из того, что стоимость принятого ответчиком ФИО2 наследственного имущества не превышает сумму кредитной задолженности, ответчик ФИО2, приняв наследство после смерти ФИО1., также приняла и долг наследодателя (должника) по кредитному договору, на основании чего суд приходит к выводу о том, что с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 91 516 рублей 42 копейки.

В удовлетворении иска к ответчикам ФИО3 и ФИО5 следует отказать, поскольку они от наследства отказались, что подтверждается имеющимися в материалах дела заявлениями нотариусу Кувшиновского нотариального округа нотариальной палаты Тверской области ФИО6 от 27 июня 2024 года.

В удовлетворении иска к ответчику ФИО4 также следует отказать, поскольку он к нотариусу Кувшиновского нотариального округа нотариальной палаты Тверской области за оформлением наследственных прав не обращался.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Оснований для освобождения ответчика ФИО2 от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем, на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт № выдан ОВД Кувшиновского района Тверской области 19 марта 2004 года, код подразделения 692-020 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №№ от 04 июня 2021 года за период с 09 января 2024 года по 30 сентября 2024 года в размере 91516 (девяносто одна тысяча пятьсот шестнадцать) рублей 42 (сорок две) копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО3, ФИО4, ФИО5 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в г. Кувшиново Кувшиновского района Тверской области) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Михайлова

Решение в окончательной форме принято 23 января 2025 года