Какие виды залога существуют и чем они отличаются

Смотреть Содержание

Когда организации или физлицу нужны деньги, их можно взять в кредит. Чтобы заемщик не уклонился от своих обязательств, кредитор имеет возможность запросить залог у заемщика. В статье рассмотрим, что такое залог и какие виды обеспечения залога бывают.

Что такое залог

Залог — это обеспечительная мера, при котором кредитор получает доступ к определенному имуществу должника, если тот не выполняет свои обязательства. Залог служит подтверждением выполнения условий договора и покрывает основной долг, проценты, штрафные санкции и расходы, связанные с хранением и реализацией заложенного имущества в случае не возврата долга. Он применяется в различных финансовых операциях, включая сделки с недвижимостью, кредитование, а также обеспечение коммерческих соглашений.

Таким образом, залог усиливает доверие между сторонами и способствует развитию их финансовых взаимоотношений.

Залог возникает:

С понятием «залог» связаны следующие термины:

  • Залогодатель — заемщик, который передает свое имущество в обеспечения взятых обязательств. При этом залогодателем может выступать как сам заемщик, так и стороннее лицо, которое согласилось предоставить свое имущество для обеспечения чужих обязательств.
  • Залогодержатель — кредитор, который получает залоговое имущество в качестве гарантии возврата средств.
  • Предмет залога — имущество, которое передается для исполнения обязательств.

Предмет залога

Предмет залога — это любое имущество, которое можно передать (статья 336 ГК РФ). К нему относятся:

  • Недвижимость — квартиры, дома и земельные участки;
  • Движимое имущество — транспортное средство, драгоценности, ювелирные изделия, и другие товары для продажи.
  • Финансовые активы — ценные бумаги и банковские вклады.
  • Имущественные права — право аренды и использование интеллектуальной собственности.

Каждый из указанных видов может выступать залогом при наличии определенных условий, прописанных в законодательных актах.

Закрыть

Договор залога на автомобиль заключается в письменном виде. В нем описывается предмет залога, указывается его стоимость, уточняется ответственность сторон. Обязательно надо прописать всю информацию про автомобиль: марку, год выпуска, номер кузова, шасси и двигателя, VIN-код, цвет кузова, госномер, дата регистрации. Заверять договор залога на машину у нотариуса не надо.

Основное правило заключается в том, что любое имущество может служить залогом, однако необходимо, чтобы на него не существовали требования, которые неразрывно связаны с личностью кредитора. Проще говоря, нельзя закладывать или брать в залог такие вещи, на которые имеют права другие лица или которые нельзя изъять у человека согласно закону.

Например, нельзя использовать в качестве залога деньги, предназначенные для уплаты алиментов. Также не подлежит залогу имущество, которое невозможно взыскать, например, единственное жилье (кроме ипотеки). Полный список таких исключений представлены в статье 446 ГК РФ.

Виды залога

В законе прописаны разные виды объектов залога, к ним относятся виды залога прав и имущества. Рассмотрим их:

Залог товаров в обороте (ст. 357 ГК РФ)

Один из популярных видов залога имущества — предметом залога может являться любой товар, сырье, продукция. Он не передается в распоряжение лицу, выступающему кредитором, а остается у залогодателя. Заемщик продолжает использовать товары, может изменять их состав и внешний вид. При этом важно, чтобы стоимость не уменьшалась, по сравнению с той, что указана в договоре. По договору залогополучатель имеет право следить за тем, чтобы общая стоимость не опускалась ниже договорной.

Залог ипотеки

Залог недвижимых объектов, таких как дома, квартиры или земельные участки — используется при крупном кредитовании. Например, при покупке жилья в ипотеку квартира выступает в качестве обеспечения кредита. Статья 446 ГК РФ запрещает изъятие жилого помещения, которое является единственным местом проживания владельца, следовательно, такая недвижимость не может быть передана в залог.

Однако ипотечные соглашения являются исключением — квартира, находящаяся в ипотеке, может быть использована в качестве залога с соответствующими последствиями.

Мало кто знает...

Ипотека бывает двух видов:

  1. В силу закона — классическая ипотека, которую обычно берут на покупку жилья. Банк выдает заемщику средства, а купленная квартира (дом, комната) сразу становится предметом залога. Выданные деньги имеют четкое целевое назначение — покупка недвижимости.
  2. В силу договора — эта форма ипотеки позволяет использовать в качестве залога недвижимость, которая уже имеется у заемщика на момент обращения в банк за кредитом. А полученные деньги можно потратить не только на жилье, но и на другие цели, например, на покупку автомобиля.

Подробнее про эти два вида читайте в отдельной статье: "Ипотека (залог) в силу закона и в силу договора: разница, условия обременения, договор".

Залог вещей в ломбарде (ст. 358 ГК РФ)

Передача имущества для обеспечения краткосрочного кредита. Важно отметить, что ломбард обязан за свой счет страховать заложенные вещи на полную сумму их оценки. Использовать и распоряжаться заложенным имуществом он не имеет права. При этом ломбард отвечает за потерю или повреждение этих вещей.

Если заем, обеспеченный залогом, не возвращен в установленный срок, ломбард, по истечении льготного месячного периода, может продать заложенные вещи в соответствии с законодательством о ломбардах. После такой продажи требования ломбарда к залогодателю считаются исполненными, даже если сумма, полученная от реализации заложенных вещей, не покрывает полностью эти требования.

Как хранятся заложенные вещи в ломбарде

Предмет залога в ломбарде должен быть надлежащим образом защищён. Закон обязывает ломбарды* обеспечивать сохранность заложенного имущества, включая:

  • установку сигнализационных систем;
  • соблюдение условий хранения, соответствующих типу имущества.

*Ломбард является специализированной организацией, деятельность которой регулируется Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах».

При невыполнении обязательств залогодателем, предмет залога реализуется ломбардом без обращения в суд. Однако сначала об этом надо сообщить собственнику заложенного имущества, желательно, в письменном виде.

Залог обязательственных прав (ст. 358.1 ГК РФ)

Залогом могут выступать не только материальные объекты или деньги, но и права на их получение. Например, если знакомый должен бизнесмену 200 тыс. руб., он может передать право требования этого долга в залог другой компании. То есть заложено право на получение оплаты от клиентов по контрактам. При залоге прав не требуется получать согласие должника залогодателя. Однако законом или соглашением между залогодателем и его должником могут быть установлены исключения из этого правила.

Залог прав по банковскому счету (ст. 358.9 ГК РФ)

Обеспечение залога денежными средствами. То есть банк открывает специальный залоговый счет, на который залогодатель вносит нужную сумму, которую затем можно использовать для обеспечения обязательств. При этом договор залога может быть заключен и при отсутствии каких-либо денежных средств на залоговом счете, пополнить его можно после. Залог возникает с момента уведомления банка о залоге прав по cчету (вкладу) и предоставления банку копии договора залога. Или, если банк является залогодержателем, с момента заключения договора.

Залог прав участников юридических лиц (ст. 358.15 ГК РФ)

Заключается в том, что в качестве обеспечения могут выступать акции АО или доли в ООО, находящиеся в собственности человека или организации.

Залог ценных бумаг (ст. 358.16 ГК РФ)

Может быть как документарным и бездокументарным. Если речь идет о документарной ценной бумаги — залог возникает с момента передачи ее залогодержателю. Что касается бездокументарных ценных бумаг, то залог устанавливается с того момента, когда осуществляется запись о залоге по счету, где учитываются права владельца таких бумаг, или, в случаях, предусмотренных законом, по счету другого лица, если законом или договором не установлено, что залог возникает позднее.

Залог исключительных прав (ст. 358.18 ГК РФ)

Залогом могут выступать результаты интеллектуальной деятельности, например, авторские права на написанную книгу. Полное право переходит к залогодержателю только в случае, если заемщик не выполнит свои обязательства по договору.

Каждый из видов залога имеет свои особенности и применяется в зависимости от характера сделки и целей сторон.

Как составить договор залога

Договор залога имущества должен быть заключен в письменной форме. Если предметом залога является недвижимость, договор подлежит государственной регистрации.

При заключении договора залога важно соблюдать несколько ключевых моментов:

  • Перед заключением договора стороны должны провести оценку имущества для определения его стоимости.
  • В случае, если имущество подлежит страхованию, залогодатель обязан застраховать его.
  • В случае неисполнения обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Порядок реализации имущества определяется в договоре, и, как правило, предусматривает его продажу на торгах.
  • Залогодатель обязан поддерживать имущество в надлежащем состоянии и не имеет права передавать его третьим лицам без согласия залогодержателя.

Подробнее — в статье "Договор залога имущества: основные условия, регистрация, образец".

Обязанности при сделке с залогом

В ходе сделки с залогом каждая из сторон несет определенные обязательства перед другой. Залогодатель должен предоставить точную информацию о заложенном имуществе, обеспечивать его надлежащее состояние и информировать кредитора о любых изменениях, которые могут повлиять на сохранность залога.

Залогодержатель, в свою очередь, обязан сообщать залогодателю о любых действиях, способных затронуть предмет залога, и не мешать его использованию, если это предусмотрено соглашением. Общими обязательствами сторон являются соблюдение условий договора и решение возникающих споров в соответствии с законодательством, а также обеспечение страхования рисков, связанных с заложенным имуществом.