Решение по делу № А40-236959/2024 от 10.04.2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Москва

10 апреля 2025 года

Дело №А40-236959/2024-52-1606

Резолютивная часть решения изготовлена 21 февраля 2025 года.

Арбитражный суд г. Москвы в составе

Судьи: Галиевой Р.Е.

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по исковому заявлению

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3)

к ответчику: АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН:<***>, КПП: 770401001, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3)

о взыскании задолженности в размере 211 964, 19 руб.,

без вызова сторон.

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к акционерному обществу «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (далее – ответчик) о взыскании страхового возмещения в размере 211 964, 19 руб.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Копия определения Арбитражного суда города Москвы от 29.11.2024 направлена лицам, участвующим в деле, а также определение размещено на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

В срок, установленный ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, от ответчика поступило ходатайство о составлении мотивированного решения.

В силу ч. 2 ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, по заявлению лица, участвующего в деле или в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

В обоснование исковых требований истец ссылается на следующие обстоятельства.

Между АО «Россельхозбанк» в лице Самарского РФ АО «Россельхозбанк» (Банк, Истец) и ФИО1 (Заемщик) было заключено Соглашение № 2113231/0005 от 20.01.2021 на следующих индивидуальных условиях кредитования:

- сумма кредита 70 000 руб.;

- срок возврата кредита не позднее 20.01.2026;

- процентная ставка 8,5 % годовых;

- потребительский нецелевой кредит

путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов (пункт 2.2 Соглашения).

В связи с заключением указанного Соглашения Заемщик 20.01.2021 был присоединен путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования № 5, предоставив согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик, Ответчик).

Также между АО «Россельхозбанк» в лице Самарского РФ АО «Россельхозбанк» (Банк, Истец) и ФИО1 (Заемщик) было заключено Соглашение № 2113231/0122 от 23.07.2021 на следующих индивидуальных условиях кредитования:

- сумма кредита 50 981,58 руб.;

- срок возврата кредита не позднее 23.07.2026;

- процентная ставка 6,5 % годовых;

- потребительский нецелевой кредит

В связи с заключением указанного Соглашения Заемщик 23.07.2021 был присоединен путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования № 5, предоставив согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик, Ответчик).

Также между АО «Россельхозбанк» в лице Самарского РФ АО «Россельхозбанк» (Банк, Истец) и ФИО1 (Заемщик) было заключено Соглашение № 2113231/0086 от 26.05.2021 на следующих индивидуальных условиях кредитования:

- сумма кредита 240 000 руб.

- срок возврата кредита не позднее 26.05.2026

- процентная ставка 12,2 % годовых

- потребительский нецелевой кредит

В связи с заключением указанного Соглашения Заемщик 23.07.2021 был присоединен путем подписания заявления на присоединение к Программе страхования № 1, предоставив согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик, Ответчик).

Банк выполнил свои обязательства по Соглашениям в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит.

28.11.2023 умер ФИО1, наступило событие, имеющее признаки страхового случая, у Банка возникло право обратиться к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно прилагаемому Расчету, задолженность по Соглашению № 2113231/0005 от 20.01.2021 на дату смерти заемщика составляет 36 294,60 руб., в том числе:

– задолженность по основному долгу – 35 634,76 руб.;

– неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 307,17 руб.;

– проценты за пользование кредитом – 330,62 руб.;

– неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 22,06 руб.

Согласно прилагаемому Расчету, задолженность по Соглашению № 2113231/0122 от 23.07.2021 на дату смерти заемщика составляет 37 014,03 руб., в том числе:

– задолженность по основному долгу – 36 294,88 руб.;

– неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 414,65 руб.;

– проценты за пользование кредитом – 252,07 руб.;

– неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 52,42 руб.

Согласно прилагаемому Расчету, задолженность по Соглашению № 2113231/0086 от 26.05.2021 на дату смерти заемщика составляет 138 655,56 руб., в том числе:

– задолженность по основному долгу – 130 967,32 руб.;

– неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту - 7 272,86 руб.;

– проценты за пользование кредитом – 0,00 руб.;

– неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 415,38 руб.

В соответствии с п. 2.12. Договора коллективного страхования №32-0-04/16-2019 от 31.12.2019 Страховщику должен быть предъявлен пакет документов для получения страховой выплаты.

04.03.2024 Банк обратился к Страховщику с заявлением о страховой выплате (входящее письмо поступило Страховщику 04.03.2024) по страховому событию в связи со смертью Заемщика.

20.03.2024 письмом № 03/00-10/4887 АО СК «РСХБ-Страхование» отказало Банку в выплате страхового возмещения по причине того, что заболевание у Заемщика развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем (В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ СО «Большечерниговская ЦРБ» указано, что ФИО1 с 24.02.2011 получал лечение по поводу сосудистой энцефалопатии, в 2015 году перенес острое нарушение мозгового кровообращения с левосторонним гемипарезом, дисциркуляторной энцефалопатией 2 степени.).

Данный ответ АО «Россельхозбанк» расценен как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения.

Возражая по исковым требованиям ответчик в своем отзыве ссылается на следующие обстоятельства.

У Ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ СО «Большечерниговская ЦРБ» указано, что ФИО1 с 24.02.2011 получал лечение по поводу сосудистой энцефалопатии, в 2015 году перенес острое нарушение мозгового кровообращения с левостороннм гемипарезом, дисциркуляторной энцефалопатией 2 степени.

В рамках подключения к электронным сервисам системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) по межведомственному запросу Общества из ЕГР ЗАГС получена информация (приложение) о том, что смерть ФИО1 наступила в результате заболевания: энцефалопатия.

Таким образом, как указывает ответчик, заболевание (энцефалопатия), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программам страхования.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

То есть, как указывает ответчик, поскольку заболевания «острое нарушение мозгового кровообращения с левосторонним гемипарезом, дисциркуляторная энцефалопатия 2 степени» развились и было диагностированы до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты. Общество уведомило Банк о том, что заболевания «острое нарушение мозгового кровообращения с левосторонним гемипарезом, дисциркуляторная энцефалопатия 2 степени» диагностированы до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты. Письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

По мнению ответчика, у него не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной ее наступления послужило диагностирование до начала действия договора страхования, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.

Также ответчик указывает, что по искам о взыскании страхового возмещения истцу необходимо доказать наступление согласованного сторонами страхового случая в срок, предусмотренный договором страхования. Предоставленные Истцом в рамках настоящего дела доказательства не обладают свойством полноты и достаточности в целях достоверного установления факта наступления страхового случая, согласованного сторонами Договора страхования. В отсутствие запрошенных Страховщиком документов наступление страхового случая по Договору страхования Истцом не доказано и не может быть достоверно установлено.

Рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства в порядке ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу об удовлетворении требований на основании нижеследующего.

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27.11.1992, страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (п.1 ст.3 Закона).

Из изложенных положений действующего законодательства РФ, регулирующего правоотношения в области страхования, следует, что целью страхования является защита имущественных интересов граждан, а объектом страхования, в том числе и личного, - имущественные интересы, хотя и непосредственно связанные с личностью застрахованного лица.

Таким образом, страхование представляет собой форму материальной компенсации возможных потерь, связанных с наступлением того или иного события, и сводится к получению определенной имущественной выгоды, в том числе и для гражданина, осуществляющего личное страхование как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц.

В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события (страхового случая).

Утверждение о том, что у ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения по заявленному событию не обосновано.

28.11.2023 заемщик ФИО1 умер, наступило событие, имеющее признаки страхового случая, у Банка возникло право обратиться к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 9 Закона № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

В соответствии с условиями договора страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

Смерть ФИО1 наступила 28.11.2023, то есть до окончания распространения на нее действия указанного договора страхования, а потому вопреки позиции АО СК «РСХБ-Страхование» является страховым случаем, что в свою очередь не исключает возможность погашения задолженности заемщика перед банком за счет страховой выплаты.

Ссылки ответчика на то, что смерть ФИО1 находится в причинной связи с заболеванием, наступившим в период распространения на нее действия договоров страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку страховым случаем является не заболевание, а смерть застрахованного лица, наступившая в период распространения на нее действия договора страхования. (Апелляционное определение Верховного суда Удмуртской Республики от 10.04.2023 № 33-46/2023).

На основании вышеизложенного, у АО СК «РСХБ-Страхование» не имелось правовых оснований для отказа в выплате страхового возмещения.

Поскольку факт наступления страхового случая является доказанным, выплата страхового возмещения в нарушение принятых на себя обязательств АО СК «РСХБ-Страхование» не произведена, то исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению.

Учитывая изложенное, заявленные требования подлежат удовлетворению.

Стороны согласно ст. ст. 8, 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, пользуются равными правами на представление доказательств и несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий, в том числе представления доказательств обоснованности и законности своих требований или возражений.

Согласно ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно положениям ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 110, 167 - 170, 180-181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (ОГРН: <***>) в пользу АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (ОГРН: <***>) страховое возмещение в размере 211 964 руб. 19 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 15 598 руб. 00 коп.

Решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия.

Судья

Р.Е. Галиева