АРБИТРАЖНЫЙ СУД

НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело № А43-18091/2023

г.Нижний Новгород 12 декабря 2023 года

Резолютивная часть решения объявлена 04 декабря 2023 года

Арбитражный суд Нижегородской области

в составе судьи Волчанской Ирины Сергеевны (шифр 54-334),

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Леонтьевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело

по заявлению страхового публичного акционерного общества "Ингосстрах" (ИНН <***>, ОГРН: <***>) о признании недействительным предписания Банка России от 18.05.2023 №С59-1/23260 о недопущении нарушений законодательства Российской Федерации в дальнейшей деятельности,

при участии представителей:

от заявителя: не явился, извещен надлежащим образом,

от ответчика: ФИО1 (доверенность от 08.07.2022),

установил:

в Арбитражный суд Нижегородской области обратилось страховое публичное акционерное общество "Ингосстрах" (далее – заявитель, общество) с заявлением о признании недействительным предписания Банка России от 18.05.2023 №С59-1/23260 (далее - Банк) о недопущении нарушений законодательства Российской Федерации.

Заявитель отмечает, что при вынесении решения о досрочном прекращении действия договора ОСАГО общество исходило из того, что со стороны застрахованного лица ФИО2 в страховую организацию предоставлены недостоверные сведения относительно его адреса регистрации с указанием г.Москвы, в то время как документально подтвержденным адресом ФИО2 является адрес в г.Владивосток.

Предоставление недостоверных сведений относительно адреса регистрации застрахованного лица, влияющих на определение степени страхового риска при заключении договора страхования, послужило основанием для расторжения договора страхования со стороны страховой организации, поскольку в случае предоставления ФИО2 в заявлении о заключении договора ОСАГО достоверных сведений о своем адресе, договор ОСАГО был бы заключен с ним на других условиях.

Представитель Банка России отмечает, что указание страхователем сведений о территории преимущественного использования транспортного средства в г.Москве, не имело существенного значения при определении степени страхового риска и не привело к необоснованному снижению страховой премии, поскольку коэффициент страховых тарифов различен в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства и в данном случае коэффициент для г.Москва выше, чем коэффициент для г.Владивосток.

В этой связи заинтересованное лицо просит суд отказать заявителю в удовлетворении заявленных требований по основаниям подробно изложенным в письменном отзыве, считает оспариваемое предписание Банка законным и обоснованным.

Изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

Центром защиты прав потребителей в г. Нижний Новгород (далее - Центр) было рассмотрено обращение ФИО2 от 22.03.2023 (вх. от 23.03.2023 №ОЭ-57146) в отношении возможного нарушения СПАО "Ингосстрах" требований законодательства РФ.

В целях всестороннего рассмотрения обращения в адрес страховщика Центром были направлены запросы о предоставлении информации от 28.03.2023 №С59-1/13699, от 198.04.2023 №С59-1/18388.

Ответами от 10.04.2023 исх.№14-1666, от 04.05.2023 исх. №14-2318 ПАО "Ингосстрах" представил в Центр сведения и документы, по результатам анализа которых установлено следующее.

Между ФИО2 (страхователь) и ПАО "Ингосстрах" (страховщик) заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в виде электронного документа от 14.03.2023 серии ХХХ №0299588522 (далее - договор ОСАГО) с периодом страхования с 18.03.2023 по 17.03.2024.

При заполнении электронного заявления на заключение договора ОСАГО заявителем был указан адрес страхователя (собственника) транспортного средства: 105187, <...>.

Исходя из представленных страхователем сведений страховщиком был произведен расчет страховой премии.

В день заключения договора ОСАГО страхователем осуществлялись действия направленные на внесение изменений в договор ОСАГО в части добавления сведений о водителе.

ФИО2 в адрес ПАО "Ингосстрах" направлено обращение от 14.03.2023 о непоступлении оплаченного полиса ОСАГО, с приложением электронных копий документов (паспорт и водительское удостоверение страхователя, свидетельство о регистрации транспортного средства).

В результате анализа представленных документов, в рамках пост-контроля, страховщиком было установлено предоставление при заключении договора ОСАГО недостоверных сведений об адресе страхователя (собственника) транспортного средства.

Адрес указанный страхователем при заключении договора ОСАГО (105187, <...>) не соответствовал адресу, указанному в паспорте страхователя (собственника) транспортного средства (<...>).

По мнению страховщика, указанные обстоятельства являются существенным нарушением, поскольку напрямую влияют на расчет коэффициентов страховых тарифов.

Руководствуясь пунктом 1.15 Положения Банка России от 19.09.2014 3431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Правила ОСАГО) страховщик принял решение об одностороннем расторжении договора ОСАГО, о чем направил ФИО2 соответствующее уведомление от 21.03.2023.

Однако в результате проведенной проверки, Банк пришел к выводу о наличии в действиях страховщика признаков нарушения требований, установленных пунктом 15 Правил ОСАГО для одностороннего расторжения договора ОСАГО и выдал СПАО "Ингосстрах" предписание от 18.05.2023 №С59-1/23260 о недопущении нарушений законодательства РФ в дальнейшей деятельности, в соответствии с которым СПАО "Ингосстрах" надлежало в срок не позднее 10 (десяти) календарных дней с даты получения настоящего предписания: принять меры, направленные на недопущение в дальнейшей деятельности страховщика нарушений законодательства Российской Федерации, подобных указанным в устанавливающей части настоящего предписания и Представить в Банку отчет об исполнении настоящего предписания с приложением копий подтверждающих документов.

Полагая, что предписание выдано Банком незаконно и необоснованно заявитель обратился в суд с рассматриваемым требованием.

В соответствии со статьей 123 Конституции Российской Федерации, статьями 7, 8, 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 198 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации граждане, организации и иные лица вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании недействительными ненормативных правовых актов, незаконными решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, если полагают, что оспариваемый ненормативный правовой акт, решение и действия (бездействие) не соответствуют закону или иному нормативному правовому акту и нарушают их права и законные интересы в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, незаконно возлагают на них какие-либо обязанности, создают иные препятствия для осуществления предпринимательской и иной экономической деятельности.

Таким образом, для признания ненормативного правового акта, решения, действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц незаконными суд должен установить наличие совокупности двух условий: несоответствие ненормативного правового акта, решения, действия (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц закону или иному нормативному правовому акту; нарушение ненормативным правовым актом, решением, действием (бездействием) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц прав и законных интересов заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

Согласно части 4 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дел об оспаривании ненормативных правовых актов, решений и действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц арбитражный суд в судебном заседании осуществляет проверку оспариваемого акта или его отдельных положений, оспариваемых решений и действий (бездействия) и устанавливает их соответствие закону или иному нормативному правовому акту, устанавливает наличие полномочий у органа или лица, которые приняли оспариваемый акт, решение или совершили оспариваемые действия (бездействие), а также устанавливает, нарушают ли оспариваемый акт, решение и действия (бездействие) права и законные интересы заявителя в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности.

В силу статьи 65 и части 5 статьи 200 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказывания обстоятельств, послуживших основанием для принятия государственными органами, органами местного самоуправления, иными органами, должностными лицами оспариваемых актов, решений, совершения действий (бездействия), возлагается на соответствующие орган или должностное лицо.

Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации (Банка России) определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 10.07.2002 №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.

Согласно статье 76.1 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон №86-ФЗ) Банк России является органом, осуществляющим регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями, к которым относятся субъекты страхового дела, и (или) сфере их деятельности в соответствии с федеральными законами.

Целями регулирования, контроля и надзора за некредитными финансовыми организациями являются обеспечение устойчивого развития финансового рынка Российской Федерации, эффективное управление рисками, возникающими на финансовых рынках, в том числе оперативное выявление и противодействие кризисным ситуациям, защита прав и законных интересов инвесторов на финансовых рынках, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством, а также застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению, иных потребителей финансовых услуг (за исключением потребителей банковских услуг). Банк России не вмешивается в оперативную деятельность некредитных финансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

На основании статьи 76.5 Закона №86-ФЗ и подпункта 7 пункта 1 статьи 4.1, статей 30, 32.5-1 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее — Закон об ОСД) Банк России осуществляет функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела).

Согласно статье 83 Закона №86-ФЗ Банк России представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.

В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, образовательные и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России.

В соответствии с пунктом 30 Приложения 1 к Структуре Банка России, утвержденной Приказом Банка России от 22.03.2019 №ОД-620, Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг (далее - Служба) является структурным подразделением центрального аппарата Банка России.

Согласно пункту 1.4. Раздела I Положения о Службе по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг (далее - Положение о Службе), в состав Службы входят структурные подразделения, к которым относится Центр защиты прав потребителей Нижний Новгород (далее - Центр), вынесший оспариваемое предписание.

Центр действует на основании Положения, утвержденного руководителем Службы М.В.Мамутой от 31.03.2022 (далее - Положение о Центре).

Разделом II Положения о Центре определены задачи и функции Центра.

К задачам Центра относятся, в том числе, организация защиты прав и законных интересов потребителей банковских и иных финансовых услуг, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством Российской Федерации, застрахованных лиц по обязательному пенсионному страхованию, вкладчиков и участников негосударственного пенсионного фонда по негосударственному пенсионному обеспечению, субъектов кредитных историй, инвесторов на рынке ценных бумаг и товарном рынке, а также иных лиц, имеющих намерение получить финансовые услуги (подпункт 2.1.1. пункта 2.1 Положения о Центре).

Центр осуществляет, в том числе, следующие функции: рассматривает обращения (жалобы) потребителей финансовых услуг (подпункт 2.2.1 пункта 2.2 Положения о Центре); применяет меры надзорного реагирования в рамках компетенции, определенной внутренними документами Службы, к поднадзорным организациям по выявленным в ходе рассмотрения обращений фактам нарушения прав потребителей финансовых услуг (подпункт 2.2.4. пункта 2.2 Положения о Центре).

Таким образом, Центр наделен полномочиями по вынесению предписаний Банка России. Местом расположения Центра является г.Нижний Новгород.

Пунктом 1.15 Правил ОСАГО предусмотрено, что страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и при иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Из абзаца 4 пункта 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.11.2022 №31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" следует, что ложными или неполными сведениями считаются представленные страхователем сведения, которые не соответствуют действительности или не содержат необходимой для заключения договора страхования информации, при надлежащем представлении которых договор не был бы заключен или был бы заключен на других условиях. Обязанность по представлению полных и достоверных сведений относится к информации, влияющей на размер страховой премии: технических характеристик, конструктивных особенностей, о собственнике, назначении и (или) цели использования транспортного средства и иных обязательных сведений, определяемых законодательством об ОСАГО (например, стаж вождения, использование легкового автомобиля в качестве такси, а не для личных семейных нужд и т.п.).

В соответствии с пунктом 1.11 Правил ОСАГО страхователь вправе заключить договор ОСАГО в виде электронного документа, направив страховщику заявление о заключении договора ОСАГО в электронной форме с использованием официального сайта страховщика в сети "Интернет", путем заполнения соответствующей формы после доступа к сайту страховщика.

Электронный документ договора ОСАГО составляется с соблюдением требований Правил ОСАГО, а также Указания Банка России от 14.11.2016 №4190-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее -Указание №4190-У).

В соответствии с пунктом 28 Указания №4190-У страховщик обязан хранить сеансовую информацию, которая содержит в том числе сведения о дате и времени обращения к сайту страховщика.

Перечень сведений, предоставляемых владельцем транспортного средства с использованием официального сайта страховщика при создании заявления о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа или внесения в него изменений, определяется абзацем третьим пункта 1.1 Правил ОСАГО и пунктом 3 статьи 15 Закона об ОСАГО. К указанным сведениям, в том числе относится информация об адресе владельца транспортного средства.

В соответствии с пунктом 8 Указания № 4190-У после направления владельцем транспортного средства заявления в соответствии с Указанием № 4190-У страховщик в срок не более пяти минут регистрирует его в своей информационной системе и направляет в АИС ОСАГО запрос, необходимый для проверки всех содержащихся в нем сведений.

По результатам автоматизированной обработки данного запроса АИС ОСАГО (после обмена информацией между АИС ОСАГО и единой автоматизированной информационной системой технического осмотра) направляется страховщику соответствующее подтверждение сведений либо отказ в подтверждении сведений.

Пунктом 10 Указания №4190-У установлено, что, в случае если страховщиком получен отказ в подтверждении сведений, содержащихся в заявлении, страховщик, в том числе, должен разместить на сайте страховщика указание на сведения, которые не соответствуют информации, содержащейся в АИС ОСАГО, либо отсутствуют в АИС ОСАГО, а также информацию о необходимости представления владельцем транспортного средства в виде электронных копий или электронных документов через личный кабинет страхователя ОСАГО документов, указанных в подпунктах «б» - «д» пункта 3 статьи 15 Закона об ОСАГО, подтверждающих сведения, указанные владельцем ТС в заявлении и содержащие информацию, в отношении которой поступил отказ в подтверждении.

Владелец транспортного средства должен направить страховщику указанные документы в виде электронных копий или электронных документов путем загрузки соответствующих электронных документов (электронных копий) в личный кабинет страхователя ОСАГО.

Согласно абзацу пятому пункта 10 Указания №4190-У в случае если владелец ТС не представил электронные копии или электронные документы в течение трех часов с момента направления указанного в данном пункте сообщения о необходимости их предоставления (в период функционирования сайта страховщика), страховщик должен проинформировать владельца ТС о невозможности продолжения процедуры заключения договора в виде электронного документа в связи с отсутствием документов, необходимых для заключения договора в виде электронного документа, в соответствии с указанным пунктом.

Согласно статьи 1 Закона об ОСАГО при определении страховой премии страховыми компаниями применяются страховые тарифы.

В соответствии с абзацем 12 статьи 1 Закона об ОСАГО под страховыми тарифами в системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств понимаются ценовые ставки, установленные в соответствии с законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

В силу подпункта "а" пункта 3 статьи 9 Закона об ОСАГО коэффициенты страховых тарифов устанавливаются Банком России в зависимости в том числе от территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, иного обособленного подразделения.

Указанием Банка России от 08.12.2021 №6007-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" устанавливаются предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях), коэффициенты страховых тарифов, требования к структуре страховых тарифов, порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с пунктом 3 Приложения 2 к Указанию Банка России от 8.12.2021 №6007-У "О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" коэффициент страховых тарифов зависит от территории преимущественного использования ТС (КТ) и определяется в соответствии с таблицей, в соответствии с которой КТ для г. Москвы составляет - 1,8, КТ для г. Владивостока составляет - 1,36.

Пунктом 7.2 статьи 15 Закона об ОСАГО предусмотрено, что в случае, если при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа в соответствии с правилами обязательного страхования выявлена недостоверность представленных владельцем ТС сведений, возможность уплаты страховой премии владельцу ТС страховщиком на его официальном сайте в Интернет не предоставляется. Страховщик информирует владельца ТС о необходимости корректировки представленных им при создании заявления о заключении договора обязательного страхования сведений с указанием их недостоверности.

Поверка содержащихся в заявлении о заключении договора страхования, в том числе поданного в электронном виде, сведений на их достоверность является обязанностью, а не правом страховщика.

Страховщик сообщил, что электронные копии документов страхователем не предоставлялись, соответствующий код 11 ("Получение от страхователя электронной копии документа") в сеансовой информации также отсутствует. При этом, процедура оформления договора ОСАГО страховщиком была продолжена. Сведения о подаче страхователем нового заявления с иными данными (в том числе об адресе) отсутствуют.

В рассматриваемом случае выдача страховщиком страхового полиса в условиях не осуществления страховщиком проверки информации, содержащейся в заявлении о заключении договора страхования, непосредственно до заключения такого договора, и, как следствие, отсутствия замечаний страховщика по содержанию представленных страхователем при заключении договора сведений фактически подтверждает согласие страховщика с достаточностью и достоверностью предоставленных страхователем сведений, и достижение соглашения со страхователем об отсутствии дополнительных факторов риска.

Верховный Суд РФ в определении от 30.06.2022 №307-ЭС22-10461 по делу №А56-15860/2021 пояснил, что отсутствие претензий по существу представленных страхователем во время заключения договора сведений и выдача ему страхового полиса фактически подтверждает согласие страховщика с достаточностью и достоверностью предоставленной страхователем информации и достижение сторонами соглашения об отсутствии дополнительных факторов риска.

Как указывалось выше, в соответствии с пунктом 1.15 Правил ОСАГО одним из условий досрочного прекращения действия договора ОСАГО, является их существенное значение для определения степени страхового риска.

Вместе с тем, коэффициент страховых тарифов для г. Москвы составляет - 1,8, а для г. Владивостока - 1,36.

Таким образом, указание заявителем сведений о территории использования транспортного средства - г.Москвы, не имело существенного влияния для определения степени страхового риска и не привело к необоснованному снижению страховой премии.

Таким образом решением об одностороннем расторжении договора ОСАГО с ФИО2, формализованном в уведомлении от 21.03.2023 страховщик нарушил пункт 1.15 Правил ОСАГО о порядке досрочного прекращения действия договора ОСАГО.

В целях недопущения со стороны страховщика нарушений требований законодательства Российской Федерации, аналогичных изложенным выше, в адрес страховщика предписание было направлено обоснованно.

При этом суд отмечает, что предписание о недопущении нарушений законодательства Российской Федерации в дальнейшей деятельности выдается в случае если допущенные поднадзорным субъектом нарушения не могут быть устранены, в целях предотвращения подобных нарушений в дальнейшей деятельности и в большей степени носит предупредительный характер.

Вопрос принятия мер, направленных на недопущение нарушений законодательства Российской Федерации в дальнейшей деятельности страховщика, а также выбор этих мер (например, проведение обучающих мероприятий, совещания с целью разбора обстоятельств допущенных нарушений и выработки плана мероприятий, направленных на недопущение подобных нарушений; определение конкретного должностного лица, ответственного за сферу рассматриваемой деятельности страховщика, в которой выявлены допущенные нарушения, и т.п.) относится к исключительной компетенции самого страховщика.

Согласно пункту 3 части 1 статьи 199 АПК РФ в заявлении о признании ненормативного правового акта недействительным в том числе должны быть указаны права и законные интересы, которые, по мнению заявителя, нарушаются оспариваемым актом, решением и действием (бездействием).

Вместе с тем заявление страховщика не содержит указания на права и законные интересы, которые по мнению страховщика, нарушаются предписанием.

Таким образом, предписание выдано уполномоченным органом, соответствует страховому законодательству, не возлагает на заявителя не предусмотренных нормативными актами обязанностей и не ограничивает его деятельность, напротив, направлено на обеспечение законности в правоотношениях в сфере страхования, в связи с чем, не может нарушать права и законные интересы страховщика в сфере осуществления предпринимательской деятельности.

Следовательно, условия, необходимые для признания предписания недействительным, отсутствуют.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд находит выданное Банком предписание соответствующим требованиям действующего законодательства и не нарушающим права и законных интересов заявителя, что в соответствии с частью 3 статьи 201 АПК РФ является основанием для отказа в удовлетворении заявленного требования.

На основании вышеизложенного, требование общества удовлетворению не подлежит.

На основании статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины относятся на заявителя.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, 180, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований отказать.

Решение вступает в законную силу по истечении одного месяца со дня принятия, если не будет подана апелляционная жалоба. В случае подачи апелляционной жалобы решение, если оно не отменено и не изменено, вступает в законную силу со дня принятия постановления арбитражного суда апелляционной инстанции.

Решение может быть обжаловано в Первый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Нижегородской области в течение месяца с момента принятия решения.

Настоящее решение выполнено в форме электронного документа и направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в режиме ограниченного доступа не позднее следующего дня после дня его принятия.

Судья И.С.Волчанская