Арбитражный суд Пензенской области
ФИО1 ул., д. 35/39, Пенза г., 440000,
тел.: <***>, факс: <***>, www.penza.arbitr.ru
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РЕШЕНИЕ
г. Пенза
21 апреля 2025 года Дело № А49-9764/2024
Резолютивная часть решения объявлена 10.04.2025.
Полный текст решения изготовлен 21.04.2025.
Арбитражный суд Пензенской области в составе судьи Старыгиной Т.В. при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Сергеичевой Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению
публичного акционерного общества Банка «Кузнецкий» (ОГРН <***>, ИНН <***>; Красная ул., стр. 104, Пенза г., Пензенская область, 440000)
к страховому акционерному обществу «ВСК» (ОГРН <***>, ИНН <***>; Островная ул., д. 4, Москва г., 121552; Московская ул., д. 125, Пенза г., Пензенская область, 440000)
о взыскании 27 131 руб. 52 коп.,
при участии:
от истца: ФИО2 – представителя,
от ответчика: не явился, извещен,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Банк «Кузнецкий» обратилось в Арбитражный суд Пензенской области с исковым заявлением к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения в сумме 27 131 руб. 52 коп. по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней от 10.01.2022 № 22330CIG00001.
Определением арбитражного суда от 27.09.2024 исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.
Определением арбитражного суда от 27.11.2024 арбитражный суд перешел к рассмотрению настоящего дела по общим правилам искового судопроизводства.
В судебном заседании представитель истца просит удовлетворить исковые требования полностью по основаниям, изложенным в исковом заявлении и дополнении от 13.12.2024, указывает, что ответчиком неправомерно отказано в выплате страхового возмещения, поскольку не доказано наличие на дату заключения договора страхования заболевания у застрахованного лица - ФИО3, которое послужило причиной его смерти.
Представитель ответчика в заседание суда не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом в порядке статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (л.д. 55).
В отзыве на иск от 15.10.2024 САО «ВСК» возражает против удовлетворения исковых требований, указывает, что в связи с тем, что смерть ФИО3 произошла по причине заболевания, имевшегося у него до заключения договора страхования, о котором не было сообщено страховщику, у САО «ВСК» отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.
На основании статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации арбитражный суд считает возможным рассмотреть спор в отсутствие надлежащим образом извещенного ответчика по имеющимся в деле доказательствам.
Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, арбитражный суд установил следующее.
Между ПАО Банк «Кузнецкий» (страхователем) и САО «ВСК» (страховщиком) 10.01.2022 заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней № 22330CIG00001 (далее договор страхования), выгодоприобретателем по которому является ПАО Банк «Кузнецкий».
Согласно пункту 1.2 договора страхования страхование физических лиц осуществляется сторонами на условиях указанного договора и Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в ред. от 17.07.2020 (далее - Правила страхования) путем подписания сторонами Бордеро, включающего в себя, в том числе, существенные условия с данными застрахованного, о размере страховой суммы и страховой премии, сроке страхования (который не может превышать 12 месяцев) по договору страхования в отношении каждого застрахованного. Положения Правил страхования обязательны для страхователя и страховщика в части не противоречащей договору страхования.
Пунктом 2 договора страхования и пунктом 3.3 Правил страхования установлено, что рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование, в частности смерть ФИО3 в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.
Из материалов дела следует, что между ФИО3 (заемщиком) и ПАО Банк «Кузнецкий» (Банком) 09.09.2022 заключен договор потребительского кредитования № 046-22ДП28 путем подписания заемщиком его индивидуальных условий (далее – кредитный договор) с учетом Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов в ПАО Банк «Кузнецкий» (л.д. 10-16)
По условиям кредитного договора Банк предоставил заёмщику кредит на потребительские нужды в сумме 50 000 руб. на срок до 07.03.2025, под 13,5% годовых, а Заёмщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты. Кредит предоставлен заёмщику путём зачисления установленной суммы на счёт, открытый в Банке, что подтверждается банковским ордером № 797436 от 09.09.2022 (л.д. 17).
09.09.2022 заемщиком подписано согласие на страхование, являющееся Приложением № 5 к вышеуказанному договору страхования сроком до 24.08.2023 включительно на условиях, указанных в согласии, договоре страхования, а также Правилах комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода №167/1, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, размещенных на сайте САО «ВСК» в сети «Интернет» (л.д. 33). Начало срока страхования исчисляется с даты подписания застрахованным лицом указанного согласия.
Целью страхования жизни и здоровья Акчурина Р.И. в САО «ВСК» являлось обеспечение своевременного возврата кредита, полученного им в ПАО Банк «Кузнецкий», в соответствии графиком внесения ежемесячных платежей, установленных условиями потребительского кредита. Страховая премия оплачена Акчуриным Р.И. в полном объеме, что не оспаривается сторонами.
27.09.2023 договор страхования продлен до 27.09.2024 (л.д. 35).
19.12.2023 ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 20.12.2023 (л.д. 97).
Согласно справке о смерти № А-00150 от 18.01.2024 причиной смерти ФИО3 являются отек головного мозга G93.6, последствия инфаркта мозгового I69.3, гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая атеросклеротическая I11.9.
На дату смерти задолженность заемщика перед ПАО Банк «Кузнецкий» составила 27 131 руб. 52 коп., из которых: 27 091 руб. 44 коп. – основной долг, 40 руб. 08 коп. – срочные проценты, начисленные за период с 16.12.2023 по 19.12.2023.
ПАО Банк «Кузнецкий» 29.01.2024 в адрес страховщика направлено заявление о страховом событии и выплате страхового возмещения с приложением пакета документов.
В письме от 27.03.2024 САО «ВСК» отказало в выплате страхового возмещения, поскольку выплата по заявленному событию не предусмотрена.
Поскольку претензионные требования истца оставлены ответчиком без удовлетворения, Банк обратился с иском в арбитражный суд.
Из предмета спорного договора, содержания прав и обязанностей сторон следует, что сторонами заключен договор страхования, спорные правоотношения сторон регулируются нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закона № 4015-1) основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре страхового случая, то есть совершившегося события, предусмотренного договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
В соответствии с условиями договора страхования объектом страхования по страхованию от несчастных случаев и болезни являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни физических лиц, заключивших кредитные договоры с ПАО Банк «Кузнецкий» и изъявивших свое желание быть застрахованным.
При этом, под болезнью понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, если иное не прямо предусмотрено договором (Правила страхования № 167/1).
По условиям договора страховыми случаями признаются следующие совершившиеся в течение срока страхования события, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателям, не подпадающие под исключения из страхового покрытия, в том числе смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования, в соответствии с п. 3.3.6. Правил страхования.
Как следует из спорного договора страхования выгодоприобретателем является истец, в силу чего последний имеет право требования получения страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Арбитражным судом установлено, что факт наступления страхового события подтверждается справкой о смерти заемщика № А-00150 от 18.01.2024 (л.д. 36).
В силу пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.
Согласно пункту 7.1 договора страхования и пункта 4 Согласия на страхование страховая сумма составляет 100% от фактического остатка задолженности по спорному кредитному договору, но не более 1 000 000 руб.
В соответствии с расчетом истца, сумма задолженности по кредитному договору на момент смерти застрахованного составила в общей сумме 27 131 руб. 52 коп., расчет корой ответчиком не оспаривается. При этом возражения ответчика сводятся к тому, что заболевание, которое явилось причиной смерти застрахованного лица, впервые возникло и диагностировано до заключения спорного договора страхования и противоречит условиям согласованного сторонами страхового риска.
В обоснование заявленных доводов ответчик сослался на сведения, содержащиеся в выписке из амбулаторной карты ГБУЗ «Кузнецкая межрайонная больница» ФИО3 от 12.02.2024. САО «ВСК» указывает, что ФИО3 с 03.03.2021 по 24.11.2021 находился на лечении в связи с заболеванием инфаркт мозга вследствие тромбоза мозговых артерий, а также 31.07.2021 и 29.07.2022 у ФИО3 была диагностирована гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая атеросклеротическая I11.9.
Между тем довод ответчика о возникновении причин заболевания у заемщика до заключения договора страхования опровергается справкой о смерти от 18.01.2024 № А-00150 (л.д. 36), согласно которой причиной смерти указаны следующие диагнозы:
I) а) отек головного мозга G93.6,
б) последствия инфаркта мозгового I69.3,
II. гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая атеросклеротическая I11.9.
Указанные заболевания не были диагностированы у ФИО3 до заключения договора страхования.
Более того, в выписке из амбулаторной карты пациента ФИО3 от 12.02.2024 также указано, что причиной смерти является диагноз с кодом G93.6 (отек головного мозга) (л.д. 58).
При таких обстоятельствах у арбитражного суда отсутствуют правовые основания полагать, что установленные причины смерти ФИО3 обусловлены заболеваниями, имевшими место до заключения договора страхования.
Иных доказательств, подтверждающих отсутствие страхового случая, ответчиком не представлено, ходатайства о проведении судебной медицинской экспертизы не заявлено.
В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях застрахованного лица или выгодоприобретателя умысла, направленного на наступление произошедшего события, в материалах дела не имеется.
Кредитное страхование — два взаимосвязанных продукта: кредита и страхования. Цель страховки — обеспечить исполнение кредитного обязательства при наступлении страхового случая, например, смерти заемщика, минимизировав возможность возложения долга на его наследников.
Страховая компания, являясь профессиональным участником рынка страховых услуг, получая страховую премию, взносы или платежи по страховке, несёт дополнительную нагрузку и ответственность в выработке условий, регламентирующих страховую деятельность. Будучи экономически более сильной стороной договора страхования, САО «ВСК» не должно уменьшать свой предпринимательский риск, связанный с выплатой страхового возмещения, ставя её в зависимость от неочевидных и сомнительных, не дающих однозначного ответа факторов риска (в рассматриваемом случае – заболевание, впервые диагностированное в период действия договора страхования), а не от самого очевидного факта наступления страхового случая как объективно произошедшего события – смерти заёмщика.
Аналогичный правовой подход выражен в постановлении Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 14.03.2025 по делу № А49-9771/2024.
На основании изложенного, арбитражный суд признает исковые требования ПАО Банк «Кузнецкий» в заявленном размере законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Согласно статье 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины подлежат отнесению на ответчика в сумме 2000 руб.
В соответствии со статьей 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации настоящее решение выполнено в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной подписью судьи, в связи с чем направляется лицам, участвующим в деле, посредством размещения на официальном сайте суда в сети «Интернет» и может быть направлено на бумажном носителе по их заявлению.
Руководствуясь ст. ст. 110, 167-171, 180-181 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд
РЕШИЛ:
исковые требования удовлетворить полностью, расходы по уплате государственной пошлины отнести на ответчика.
Взыскать со страхового акционерного общества "ВСК" (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества Банка "Кузнецкий" (ИНН <***>) страховое возмещение в сумме 27 131 руб. 52 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2000 руб.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд через Арбитражный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в полном объеме.
Судья Т.В. Старыгина