АРБИТРАЖНЫЙ СУД ВОРОНЕЖСКОЙ ОБЛАСТИ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

г. Воронеж Дело № А14-11277/2023

«22» ноября 2023 года

Арбитражный суд Воронежской области в составе судьи Рослякова Е.И.,

при ведении протокола судебного заседания судьей Росляковым Е.И. (с согласия участников процесса),

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению

публичного акционерного общества «Сбербанк», г. Москва (ОГРН <***>, ИНН <***>)

к индивидуальному предпринимателю ФИО1, г. Воронеж (ОГРНИП <***>, ИНН <***>)

о взыскании 112 руб. 41 коп. задолженности по договору банковского счета №40802810313000054512 от 12.04.2021 за период с 20.05.2021 по 13.06.2023, 100 руб. задолженности по оплате комиссии за месячное обслуживание бизнес-карты, 12 руб. 41 коп. суммы неустойки, 876 829 руб. задолженности по договору №1СБ 15.04.2021 от 15.04.2021 по состоянию на 19.06.2023

при участии в заседании:

от истца – ФИО2, представитель по доверенности №ЦЧБ/719-Д от 19.07.2021, диплом, паспорт,

от ответчика – не явился, надлежаще извещен,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк» (далее – истец, ПАО «Сбербанк») обратилось в арбитражный суд с исковым заявлением к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее – ответчик, ИП ФИО1) о взыскании 112 руб. 41 коп. задолженности по договору банковского счета №40802810313000054512 от 12.04.2021 за период с 20.05.2021 по 13.06.2023, 100 руб. задолженности по оплате комиссии за месячное обслуживание бизнес-карты, 12 руб. 41 коп. суммы неустойки, 876 829 руб. задолженности по договору №1СБ 15.04.2021 от 15.04.2021 по состоянию на 19.06.2023.

Судебное разбирательство откладывалось.

На основании статьи 156 АПК РФ 22.11.2023 дело рассматривалось в отсутствие ответчика.

В ходе судебного заседания истец поддержал требования в полном объеме.

Ответчик отзыв на иск не представил, исковые требования по существу не оспорил.

Из материалов дела следует, что 12.04.2021 между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 заключен договор открытия банковского счета №40802810313000054512 в валюте Российской Федерации путем присоединения к условиям открытия и обслуживания расчётного счета Клиента (далее - Условия).

13.04.2021 ответчиком было подано заявление на получение бизнес-карты к счету №40802810313000054512.

За оказанные истцом в период с 20.05.2021г. по 13.06.2023г. расчетно-кассовые услуги ответчику начислена комиссия за месячное обслуживание бизнес-карты в размере 100 рублей, которая ответчиком не оплачена. Достаточные для погашения задолженности средства, не находящиеся под арестом или иными ограничениями на счетах ответчика, отсутствуют.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по выплате суммы комиссии истцом рассчитана сумма неустойки на сумму долга в размере 12,41 рублей.

«15» апреля 2021 между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 был заключен Договор эквайринга № 1СБ 15.04.2021 на проведение расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт (далее – Договор эквайринга, Договор).

В период действия Договора, ответчиком были совершены операции «Возврат платежа» в веб-версии системы «Сбер Бизнес». При этом, ответчиком были оформлены и отправлены в веб-версии три заявления об осуществлении возврата денежных средств Покупателю.

По результатам рассмотрения заявлений о возврате денежных средств, Банком-эмитентом были инициированы три операции «возврат платежа» (п.11 Условий эквайринга – результатом операции «Возврат платежа» является списание денежных средств со счета Банка-эквайера и зачисление таких средств на счет Банка-эмитента):

- 18.04.2021, Банком-Эмитентом инициирована операция «возврат платежа» ссылочный номер 403436462088. Истцом произведен возврат за счет собственных средств в размере 482 000 рублей.

- 18.04.2021, Банком-Эмитентом инициирована операция «возврат платежа» ссылочный номер 403436462087. Истцом произведен возврат за счет собственных средств в размере 43 500 рублей.

- 18.04.2021, Банком-Эмитентом инициирована операция «возврат платежа» ссылочный номер 403436462095. Истцом произведен возврат за счет собственных средств в размере 352 000 рублей.

ПАО Сбербанк были возвращены денежные средства за счет собственных средств на общую сумму 877 500 руб.

Факт возврата денежных средств клиентам Предприятия и их размер подтверждаются следующими доказательствами:

- расчетом задолженности по договору эквайринга;

- отчетом о возмещении денежных средств Предприятию;

- выпиской из реестра платежей по операции возврат платежа / возврат покупки по международным банковским картам;

27.04.2021 ответчиком были частично возмещены банку денежные средства по договору №1СБ 15.04.2021 в размере 671 рубль.

В связи с возмещением Банком денежных средств держателям карт путем перечисления денежных средств на счета их банков-эмитентов на основании заключенного с Предприятием Договора, у Ответчика возникла задолженность перед Банком в размере 876 829 руб. 00 коп.

Заключение договора на проведение расчетов по операциям с использованием банковских карт и договора эквайринга между ПАО Сбербанк и ИП ФИО1 осуществляется путем присоединения ответчика к Условиям в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании подписанного заявления.

Условия открытия и обслуживания расчетного счета Клиента регулируют вопросы открытия Банком Клиенту расчетного счета в валюте РФ или в иностранной валюте и предоставления расчетных и кассовых услуг (п. 1.1. Условий).

При заключении договоров ответчик подтвердил, что уведомлен о размещении Условий на официальном сайте Банка в сети интернет: www.sberbank.ru.

Изменения в договор вносятся Банком в одностороннем порядке путем публикации информации на официальном сайте Банка: https://www.sberbank.ru, не позднее, чем за 15 календарных дней до введения в действие указанных изменений (пп. 5.1.11 Условий). Предприятие обязано самостоятельно и своевременно знакомиться с изменениями, внесенными в Условия, на официальном сайте Банка: https://www.sberbank.ru. Несвоевременное ознакомление предприятия с изменениями, внесенными в Условиями, не является основанием для их неприменения Банком (пп. 4.2.3. Условий)

На основании п 3.1. Условий, Банк осуществляет предоставление Клиенту по Счету расчетных и кассовых услуг в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, действующими Тарифами и Условиями расчетно-кассового обслуживания

Согласно п. 6.2. Условий Банк в одностороннем порядке вводит новые Тарифы, вносит изменения и/или отменяет действующие Тарифы, вносит изменения в Условия расчетно-кассового обслуживания (включая все Приложения) с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 календарных дней через Официальный сайт Банка в сети интернет.

В соответствии с п. 6.8. Условий Клиент оплачивает (обеспечивает возможность оплаты путем поддержания на Счете необходимого остатка денежных средств, сумма которого не является обеспечением других обязательств Клиента и не находится под арестом или иным ограничением) услуги Банка в соответствии с Тарифами своевременно и в полном объеме.

Согласно п. 6.10. Условий Клиент обязуется при отсутствии средств на Счете оплачивать услуги и возмещать расходы Банка со своего(их) другого(их) счета(ов), а также со счетов третьих лиц либо осуществить оплату услуг Банка наличными денежными средствами по месту ведения Счета (при отсутствии по Счету ограничений на совершение операций).

В силу п. 9.5. Условий за нарушение срока возврата ошибочно зачисленных на Счет денежных средств, установленного п. 5.8 Условий расчетно-кассового обслуживания, и несвоевременную оплату (неоплату) услуг Банка, Клиент уплачивает Банку неустойку по Счету в валюте Российской Федерации – в размере ключевой ставки Банка России, действующей на момент нарушения Клиентом своих обязательств за каждый день просрочки.

В силу п. 1.6 Условий эквайринга Банк организует точки приема оплаты Товаров/услуг и осуществляет весь комплекс финансовых операций, связанных с выполнением расчетов по Операциям, совершенным в этих точках.

Согласно п. 3.1 Условий эквайринга Предприятие организует прием оплаты за реализуемые им Товары/услуги с использованием Карты / ее реквизитов / NFС-карты39 / SberPay 40/Плати QR41/Платежного счета42 и обработку информации на Электронных терминалах/Смарт-терминалах/ через СПЭП. Перечень Карт приведен в Порядке проведения операций в Торгово-сервисных точках/на Ресурсе, размещенном на Официальном сайте Банка.

В силу п. 3.2 Условий эквайринга Банк в соответствии с Договором перечисляет Предприятию суммы Операций оплаты за вычетом платы за выполнение Банком расчетов в соответствии с разделом 6 Условий эквайринга.

В соответствии с пунктами 1.4., 1.7. Условий эквайринга Банк-эмитент – кредитная организация, являющаяся участником Платежной системы и осуществляющая выпуск средства платежа, с помощью которого Покупатель совершает оплату Товаров/услуг.

В соответствии с п. 11.1 Условий стороны договорились, что источниками правового регулирования отношений сторон в рамках настоящего договора являются договор, действующее законодательство Российской Федерации, правила, стандарты и рекомендации Платежных систем при условии их не противоречия действующему законодательству Российской Федерации.

Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» Банка России от 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение Банка России № 266-П) устанавливает порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

Как следует из п. 1.9 Положения Банка России № 266-П кредитные организации на территории Российской Федерации осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций. При этом кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем (п. 1.10. Положения Банка России № 266-П).

В соответствии с п. 1.11 Положения Банка России № 266-П внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать: порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт; порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт; систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее - АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей; описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт; другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию; порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей.

При этом согласно п. 3.1. Положения Банка России № 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты), который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Согласно п. 1.3. Положения Банка России № 266-П реестр по операциям с использованием платежных карт (далее - реестр операций) - документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с п. 2.9. Положения Банка России № 266-П основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Поскольку операции «возврата платежа», «операции возврата», «возврат покупки» были инициированы держателями карт Visa, то операции «возврата платежа», «операции возврата», «возврат покупки» были осуществлены в соответствии с договорами, Положением Банка России № 266-П, правилами ПС Visa, согласно которым участники платежных систем, в том числе ПАО Сбербанк присоединяются к Правилам платежных систем только путем принятия их в целом (раздел «Общая информация», стр. xxvi Правил ПС Visa).

В соответствии с требованиями правил ПС Visa Банк-эквайер несет финансовую ответственность за Предприятие, с которым заключен Договор, в том числе за возмещение сумм возвратных операций (стр. 208 правил ПС Visa).

Таким образом, возврат денежных средств Банку-эмитенту Банком- эквайером при «возврате платежа», «операции возврата», «возврат покупки» осуществляется в безакцептном порядке после поступления в Банк-эквайер запроса в электронном виде (п.п. 1.7, 1.23 Условий, стр. 60-61, стр. 208¬210 правил ПС Visа, п. 1.3., п. 2.9., 3.1. Положения Банка России № 266-П).

На основании изложенного, ПАО Сбербанк вернул денежные средства держателям карт путем зачисления денежных средств на счета их банков-эмитентов за свой счет как добросовестный участник платежных систем, поскольку не мог не возместить поступившие операции «возврата платежа», «возврат покупки».

Согласно п. 1 ст. 862 Гражданского кодекса Российской Федерации при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

В соответствии с п. 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации безналичные расчеты осуществляются между юридическими и физическими лицами через банки, но не за счет банков.

Согласно п. 5.1.1.4 Условий эквайринга, Банк имеет право удерживать из сумм, подлежащих перечислению Предприятию по Договору, суммы операций возврата, возврата платежа и Реверсивные транзакции.

В силу п. 5.1.3 Условий эквайринга при невозможности удержать суммы, указанные в п. 5.1.1 Условий, из сумм, подлежащих последующему перечислению Предприятию, списывать без дополнительного распоряжения Предприятия (на основании заранее данного Предприятием акцепта) денежные средства с расчетного счета Предприятия, открытого в Банке. Если расчетный счет Предприятия открыт в другой кредитной организации, Банк выставляет платежное требование к расчетному счету Предприятия по реквизитам, указанным в Заявлении.

Данные условия означают, что Ответчик взял на себя обязательство по возмещению потерь Банка в случае совершения операций «возврат платежа», «возврат покупки» в соответствии с положениями гражданского законодательства о возмещении имущественных потерь, возникших в случае наступления определенных в договоре обстоятельств (ст. 406.1 ГК РФ).

Письмом от 20.08.2021, истец потребовал от ответчика погасить всю сумму задолженности по договорам, однако требование истца удовлетворено не было.

Ссылаясь на неисполнение ответчиком (заемщиком) своих обязательств по договорам, истец обратился в суд с настоящим иском.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, арбитражный суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований статей 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 406.1 ГК РФ стороны обязательства, действуя при осуществлении ими предпринимательской деятельности, могут своим соглашением предусмотреть обязанность одной стороны возместить имущественные потери другой стороны, возникшие в случае наступления определенных в таком соглашении обстоятельств и не связанные с нарушением обязательства его стороной (потери, вызванные невозможностью исполнения обязательства, предъявлением требований третьими лицами или органами государственной власти к стороне или к третьему лицу, указанному в соглашении, и т.п.). Соглашением сторон должен быть определен размер возмещения таких потерь или порядок его определения.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» в отличие от возмещения убытков по правилам статей 15 и 393 ГК РФ возмещение потерь по правилам статьи 406.1 ГК РФ осуществляется вне зависимости от наличия нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) обязательства соответствующей стороной и независимо от причинной связи между поведением этой стороны и подлежащими возмещению потерями, вызванными наступлением определенных сторонами обстоятельств.

В отличие от возмещения убытков по правилам статей 15 и 393 ГК РФ возмещение потерь по правилам статьи 406.1 ГК РФ осуществляется вне зависимости от наличия нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) обязательства соответствующей стороной и независимо от причинной связи между поведением; этой стороны и подлежащими возмещению потерями, вызванными наступлением определенных сторонами обстоятельств.

Особенностью возмещения потерь является тот факт, что обязанность возместить потери возникает в результате наступления согласованных сторонами обстоятельств.

По смыслу статьи 406.1 ГК РФ, возмещение потерь допускается, если будет доказано, что они уже понесены или с неизбежностью будут понесены в будущем. При этом, сторона, требующая выплаты соответствующего возмещения, должна доказать наличие причинной связи между наступлением соответствующего обстоятельства и ее потерями (абзацы 1, 2, 3 пункта 15).

В соответствии с пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", применяя положения статьи 406.1 ГК РФ, следует учитывать, что соглашение о возмещении потерь должно быть явным и недвусмысленным. По смыслу статьи 431 ГК РФ, в случае неясности того, что устанавливает соглашение сторон возмещение потерь или условия ответственности за неисполнение обязательства, положений статьи 406.1 ГК РФ не подлежат применению.

В соответствии со статьей 65 АПК РФ, каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать те обстоятельства, на которые оно ссылается, как на основание своих требований и возражений.

Факт наличия задолженности подтвержден материалами дела.

Ответчик документально и нормативно требования не оспорил, доказательств погашения задолженности не представил (ст. 9, 65, 131 АПК РФ).

Согласно п. 3.1 ст. 70 АПК РФ обстоятельства, на которые ссылается сторона в обоснование своих требований или возражений, считаются признанными другой стороной, если они ею прямо не оспорены или несогласие с такими обстоятельствами не вытекает из иных доказательств, обосновывающих представленные возражения относительно существа заявленных требований.

В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Истец, исходя из условий вышеуказанного договора об открытии банковского счета, правомерно рассчитывает неустойку в заявленном размере.

Расчеты имеются в материалах дела, данные расчеты ответчиком не оспорены и признаны судом правомерными.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании статьи 110 АПК РФ расходы по госпошлине относятся на ответчика и подлежат взысканию с него в пользу истца в размере 20 539 руб.

Руководствуясь ст.ст. 65, 110, 167-170 АПК РФ, арбитражный суд

РЕШИЛ:

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1, г. Воронеж (ОГРНИП <***>, ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», г. Москва (ОГРН <***> ИНН <***>) задолженность по договору банковского счета №40802810313000054512 от 12.04.2021 за период с 20.05.2021г. по 13.06.2023г. в размере 112 руб 41 коп., в том числе задолженность по оплате комиссий за месячное обслуживание бизнес-карты в размере 100 руб., неустойку в размере 12 руб. 41 коп., задолженность по договору эквайринга №1СБ 15.04.2021 от 15.04.2021 в размере 876 829 руб., 23 017 руб. расходов по госпошлине.

Решение может быть обжаловано в Девятнадцатый арбитражный апелляционный суд в месячный срок со дня принятия через суд принявший решение.

Судья Е.И. Росляков