Постановление по делу № 17АП-7659/2023 от 14.08.2023

СЕМНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД

ул. Пушкина, 112, г. Пермь, 614068

e-mail: 17aas.info@arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

№ 17АП-7659/2023-АК

г. Пермь

14 августа 2023 года Дело № А50-9841/2023

Резолютивная часть постановления объявлена 14 августа 2023 года.

Постановление в полном объеме изготовлено 14 августа 2023 года.

Семнадцатый арбитражный апелляционный суд в составе:председательствующего Муравьевой Е.Ю.

судей Герасименко Т.С., Шаламовой Ю.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Шляковой А.А.,

при неявке лиц, участвующих в деле,

лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке статей 121, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на Интернет-сайте Семнадцатого арбитражного апелляционного суда,

рассмотрел в судебном заседании апелляционную жалобу заявителя, ФИО1,

на решение Арбитражного суда Пермского края

от 22 июня 2023 года

по делу № А50-9841/2023

по заявлению ФИО1

к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (ОГРН <***>, ИНН <***>)

третьи лица: публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН <***>, ИНН <***>), общество с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>)

об отмене определений от 07.04.2023 об отказе в возбуждении дел об административном правонарушении,

установил:

ФИО1 (далее – заявитель, ФИО1) обратился в Арбитражный суд Пермского края (далее – суд) с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Пермскому краю (далее – заинтересованное лицо, Управление) с требованием о признании незаконными и отмене определений Управления от 07.04.2023 об отказе в возбуждении дел об административных правонарушениях по ч. 2 ст. 14.7, ч. 1, 2 ст. 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее – КоАП РФ) в отношении ПАО Банк «ФК Открытие» (с учетом принятого судом уточнения заявленных требований).

Определением суда от 25.04.2023 заявление принято к производству суда; к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее – ПАО Банк «ФК Открытие», Банк), общество с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Росгосстрах Жизнь» (далее – ООО СК «Росгосстрах Жизнь»).

Решением Арбитражного суда Пермского края от 22.06.2023 (резолютивная часть решения объявлена 15.06.2023) в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Не согласившись с принятым решением, заявитель обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт.

В обоснование жалобы заявителем приведены доводы о том, что принятый по делу судебный акт не отвечает требованиям части 4 статьи 15 АПК РФ и подлежит изменению, так как судом неверно определены обстоятельства в части выражения надлежащего согласия на заключение дополнительных договоров.

Отмечает, что законодателем установлено, что при заключении кредитного договора между Потребителем и Банком, последний обязан получить с Потребителя письменное согласие на заключение дополнительных договоров, что в обязательном порядке должно быть отражено в заявление о предоставлении потребительского кредита в порядке части 18 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При этом проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Указанные выводы также нашли свое отражение в Письме Центрального Банка Российской Федерации от 01.09.2021 № 59-7-2/44249, а также в Информационном письме Банка России N ИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12.10.2020.

Так, заключению кредитного договора предшествовало заполнение и подписание потребителем заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита № 55940460-ДО-САР-23 от 03.02.2023 (далее - заявление о предоставлении потребительского кредита).

При этом, как указано судом, согласие Потребителя на заключение договора страхования выражено в пункте 4.1. указанного заявления.

Судом не дана надлежащая оценка того факта, что согласие Потребителя выражено типографским способом, путем проставления отметки “/”. При этом сам по себе факт подписания заявлений с заранее проставленными с использованием технических средств "/" нельзя расценить как согласие, охваченное самостоятельной волей и интересом потребителя при оказании ему дополнительных услуг.

Таким образом, вывод суда, что Потребитель в настоящем деле самостоятельно и по своей воле заключил договор страхования, противоречит нормам материального права, вследствие чего в данном случае имеются признаки состава административного правонарушения в порядке части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Заинтересованное лицо и ПАО Банк «ФК Открытие» с жалобой не согласны по основаниям, изложенным в письменных отзывах на апелляционную жалобу. Решение суда считают законным и обоснованным, просят оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, что в соответствии со статьей 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ) не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены арбитражным судом апелляционной инстанции в порядке, предусмотренном статьями 266, 268 АПК РФ.

Как следует из материалов дела, 06.02.2023 между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» путем использования системы интернет-банка заключен договор потребительского кредита № 55940460-ДО-САР-23 (далее - кредитный договор).

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, сумма кредита составила 1 856 022,00 рублей (пункт 1); срок действия договора - 60 месяцев (пункт 2).

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка 7,9% годовых (базовая процентная ставка).

Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12,9% годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было окончание срока, указанного в дополнительном условии II п. 21 индивидуальных условий, при невыполнении дополнительного условия II п. 21 индивидуальных условий.

Кредитор вправе в случае невыполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий свыше тридцати дней установить размер процентной ставки за пользование Кредитом 19,9 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размере процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 24,9% годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было окончание срока, указанного в дополнительном условии II п. 21 настоящих индивидуальных условий, при невыполнении дополнительного условия IIп. 21 настоящих индивидуальных условий.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного по любой причине»;

Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования Вариант 04 №96600-55940460 от 06.02.2023 (договор-оферта) по программе «Защита кредита», размер страховой премии по которому составил 244 995,00 руб. и договор страхования - страховой полис «Карта здоровья», размер страховой премии по которому составил 25 000,00 руб.

Полагая, что ПАО Банк «ФК Открытие» включил в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя, ФИО1 обратился в Управление с жалобой.

07.04.2023 по итогам рассмотрения обращения ФИО1 Управлением вынесены определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по части 2 статьи 14.7, части 1, части 2 статьи 14.8 КоАП РФ в отношении ПАО Банк «ФК Открытие» за отсутствием события административного правонарушения.

Несогласие заявителя с указанными определениями Управления послужило основанием для его обращения в арбитражный суд.

Принимая решение об удовлетворении заявленных требований, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для признания обжалуемого определения незаконным и его отмене.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, суд апелляционной инстанции оснований для отмены обжалуемого судебного акта не установил, руководствуясь следующим.

В силу части 4 статьи 30.1 КоАП РФ определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении обжалуется в том же порядке, что и постановление по делу об административном правонарушении, такое определение также может быть обжаловано в арбитражный суд.

Согласно абзацу 4 пункта 19.2 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" порядок рассмотрения дел об оспаривании постановлений о прекращении производства по делу об административном правонарушении, определений об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении определяется, как и для дел об оспаривании постановлений о назначении административного наказания, исходя из положений статьи 207 АПК РФ.

По правилам части 2 статьи 207 АПК РФ производство по делам об оспаривании решений административных органов возбуждается на основании заявлений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, привлеченных к административной ответственности в связи с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности, об оспаривании решений административных органов о привлечении к административной ответственности, а также на основании заявлений потерпевших.

Порядок возбуждения дела об административном правонарушении регламентируется главой 28 КоАП РФ.

Согласно части 3 статьи 28.1 КоАП РФ дело об административном правонарушении может быть возбуждено лицом, уполномоченным составлять протоколы об административных правонарушениях, только при наличии хотя бы одного из поводов, предусмотренных частями 1 и 1.1 данной статьи, и достаточных данных, указывающих на наличие события административного правонарушения.

На основании пункта 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ поводами к возбуждению дела об административном правонарушении являются, в том числе, сообщения и заявления физических и юридических лиц, а также сообщения в средствах массовой информации, содержащие данные, указывающие на наличие события административного правонарушения.

В соответствии с частью 5 статьи 28.1 КоАП РФ в случае отказа в возбуждении дела об административном правонарушении при наличии материалов, сообщений, заявлений, указанных в пунктах 2 и 3 части 1 настоящей статьи, должностным лицом, рассмотревшим указанные материалы, сообщения, заявления, выносится мотивированное определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.

Из приведенных норм права следует, что при разрешении вопроса о возбуждении дела об административном правонарушении на основании поступившего сообщения (заявления) физического или юридического лица административный орган в пределах своих полномочий обязан проверить и оценить, содержатся ли в таком сообщении (заявлении) данные, указывающие на наличие события административного правонарушения.

Согласно ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10 и частью 1 статьи 14.33 КоАП РФ, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

В силу ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

Согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от 10 000 до 20 000 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условии и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями производства, предусмотренным настоящим Кодексом, с особенностями, установленными в настоящей главе и федеральном законе об административных правонарушениях.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами».

Таким образом, на регулирование отношений, связанных с приобретением гражданами товаров (работ, услуг), распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Потребитель, согласно данному Закону, - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом каких-либо исключений в отношении потребителей банковских, страховых услуг названный Закон № 2300-1 не содержит, соответственно, его требования распространяются, в том числе, и на спорные правоотношения.

Исходя из правовой позиции, отраженной в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, Закон о защите прав потребителей подлежит применению при нормативном регулировании правоотношений в сфере кредитования граждан-потребителей.

В силу положений части 1, части 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона о защите прав запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату; потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы; согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 названного Кодекса).

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и па условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Подпунктом 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2.7 ст. 7 Закона о потребительском кредите если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Согласно ч. 2.8 ст. 7 Закона о потребительском кредите информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2-4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как определено пунктом 3 части 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей.

В соответствии с п. 5 ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной.

Положениями пункта 4 части 5 статьи 6 Закона о потребительском кредите установлено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: 4) платежи заемщика в пользу страховых организаций или иностранных страховых организаций, имеющих право в соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации, при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа).

В силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом, свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод. Между тем, условия договора при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителей.

Полная стоимость кредита должна рассчитываться банком с учетом страховых платежей (пункт 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ).

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Как указано в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования на указанных условиях.

В случае, если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

В силу пункта 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора.

Банк, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги потребителям, обязан принимать все необходимые меры для того, чтобы услуга, оказываемая потребителям, соответствовала обязательным требованиям, предъявляемым к ней.

Заключению кредитного договора предшествовало заполнение и подписание потребителем заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита № 55940460-ДО-САР-23 от 03.02.2023 (далее – заявление о предоставлении потребительского кредита).

В соответствии с ч. 1 ст. 1 Закона № 353-ФЗ настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита - (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу положений ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В рассматриваемом случае, исходя из пункта 4 индивидуальных условий заключенного кредитного договора, процентная ставка по договору зависит от выполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 настоящих индивидуальных условий.

Согласно пункта 9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного по любой причине»;

Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

В пункте 4.1 заявления о предоставлении потребительского кредита до сведения заявителя доведена информация о наличии обязанности заключить договор страхования.

При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено и иного в порядке ст. 65 АПК РФ не доказано, что заявитель в письменной форме выразил свое согласие на заключение договора страхования. С учетом способа подачи заявления о предоставлении потребительского кредита (использование системы интернет-банка), согласие заявителя было выражено путем установления соответствующей отметки в заявлении. Отсутствие у заявителя возможности не выражать свое согласие на заключение договора страхования в рамках заключения договора потребительского кредита материалами дела не подтверждается.

Таким образом, суд пришел к выводу, что ПАО Банк «ФК Открытие» соблюдены положения части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

Также судом установлено соблюдение ПАО Банк «ФК Открытие» соблюдены положения части 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ. Иного суду апелляционной инстанции в порядке ст. 65 АПК РФ не доказано.

Вопреки доводам заявителя, в действиях ПАО Банк «ФК Открытие» также не установлены признаки нарушения требований п. 5 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 5 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, в том числе, платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом.

Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы.

Исходя из содержания индивидуальных условий заключенного кредитного договора, полная стоимость кредита в денежном выражении составила 649 901,73 руб. Данная сумма состоит из процентов по договору потребительского кредита в размере 404 906,83 руб. и страховой премии в адрес общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (далее - ООО СК «Росгосстрах Жизнь») в размере 244 995,00 руб.

Согласно доводам Заявителя, расчет полной стоимости потребительского кредита осуществлен ПАО Банк «ФК Открытие» с нарушением положением ст. 6 Закона № 353- ФЗ без учета стоимости страхового полиса «Карта здоровья», выданного в рамках договора страхования, заключенного ООО СК «Росгосстрах Жизнь», элементом предмета которого является добровольное медицинское страхование Заявителя.

Данный вывод Заявителя основан на неверном толковании положений законодательства Российской Федерации без учета содержания договора потребительского кредита, заключенного с ПАО Банк «ФК Открытие». Исходя из п. 4 индивидуальных условий заключенного кредитного договора, процентная ставка по договору зависит от выполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий.

Согласно п. 9 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски:

А. «Смерть застрахованного по любой причине»;

Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

Данные страховые риски являются элементом предмета договора страхования Вариант 04 № 966000-55940460 от 06.02.2023 г., заключенного между Заявителем и ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Размер страховой премии в рамках указанного договора страхования составляет 244 995,00 руб. и является частью полной стоимости кредита в денежном выражении.

В содержании индивидуальных условий кредитного договора отсутствует обязанность Заявителя осуществить добровольное медицинское страхование. Таким образом, приобретение страхового полиса «Карта здоровья», выданного в рамках договора страхования, заключенного ООО СК «Росгосстрах Жизнь», элементом предмета которого является добровольное медицинское страхование Заявителя, осуществлено последним за счет средств потребительского кредита, но не в силу реализации обязанностей, возложенных на него договором потребительского кредита.

С учетом вышеизложенного, стоимость страхового полиса «Карта здоровья», составляющая 25 000,00 руб., выданного в рамках договора страхования, заключенного ООО СК «Росгосстрах Жизнь», не должна включаться в расчет полной стоимости кредита.

Таким образом, ПАО Банк «ФК Открытие» соблюдены положения п. 5 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Проверяя довод заявителя относительно наличия в действиях ПАО Банк «ФК Открытие» признаков нарушения требований ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, ст. 8, 10 Закон Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд первой инстанции принял во внимание следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу положений ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Из содержания поступивших в Управление материалов обращения Заявителя (вх. № 1485/ж-2023 от 09.03.2023 г.) следует, что 06.02.2023 г. между ним и ПАО Банк «ФК Открытие») посредством использования системы интернет-банка заключен кредитный договор.

Исходя из п. 4 индивидуальных условий заключенного кредитного договора, процентная ставка по договору зависит от выполнения Заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п. 9 настоящих Индивидуальных условий.

А. «Смерть застрахованного по любой причине»;

Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

В п. 4.1 заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита № 55940460-ДО-САР-23 от 03.02.2023 г. до сведения Заявителя доведена информация о наличии обязанности заключить договор страхования. Также, до сведения Заявителя доведена информации о возможности полностью отказаться от заключения договора страхования с последующим заключением договора потребительского кредита с процентной ставкой 19,9% годовых.

В приведенном выше пункте заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита № 55940460-ДО-САР-23 от 03.02.2023 г. также содержится информации о потребительских свойствах (потребительской ценности) дополнительных услуг в виде указания на страховой риск и размер страховой премии, которые являются элементами предмета договора страхования и формируют потребительские свойства (потребительскую ценность) услуг по личному страхованию.

Таким образом, установив, что заявитель выразил в письменной форме свое согласие на заключение договора страхования, суд верно заключил, что ПАО Банк «ФК Открытие» соблюдены положения ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, ст. 8, 10 Закона о защите прав потребителей.

Также судом установлено отсутствие в действиях ПАО Банк «ФК Открытие» признаков нарушения требований ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, поскольку в п. 4.1 заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита № 55940460-ДО-САР-23 от 03.02.2023 г. до сведения Заявителя указанная информация доведена в полном объеме.

Далее, установив, что в п. 4.1 заявления о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита № 55940460-ДО-САР-23 от 03.02.2023 г. до сведения Заявителя доведена информация о наличии обязанности заключить договор страхования; о возможности полностью отказаться от заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по договору потребительского кредита до 19,9% годовых, суд первой инстанции поддержал позицию заинтересованного лица об отсутствии в действиях ПАО Банк «ФК Открытие» отсутствуют признаки нарушения требований ч. 2.2 и 2.3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.

При этом суд обоснованно отклонил довод заявителя о необходимости заключения договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие» без заключения договора страхования, как основанный на неверном толковании положений законодательства Российской Федерации и без учета принципа свободы договора.

Выводы суда являются верными. Оснований для иной оценки представленных в дело доказательств апелляционный суд не усматривает.

При изложенных обстоятельствах, установив, что потребителю была предоставлена достоверная и исчерпывающая информация о предоставляемых услугах для принятия решения о заключении кредитного договора, при несогласии с условиями кредитования ФИО1 имел возможность отказаться от предлагаемых дополнительных услуг, Управление обоснованно не усмотрело оснований для возбуждения дел об административном правонарушении и на основании пункта 1 части 1 статьи 24.5, части 5 статьи 28.1 КоАП РФ правомерно вынесло обжалуемые определения об отказе в возбуждения дела об административном правонарушении.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые не были бы проверены и оценены судом первой инстанции при рассмотрении дела, имели бы юридическое значение и влияли на законность и обоснованность судебного решения. Арбитражным судом первой инстанции установлены все фактические обстоятельства и исследованы доказательства, представленные сторонами по делу, правильно применены подлежащие применению нормы материального и процессуального права, вынесено законное и обоснованное решение.

Нарушений норм материального и процессуального права, являющихся в силу ст. 270 АПК РФ, основанием для отмены судебного акта, судом первой инстанции не допущено.

Таким образом, оснований для отмены решения суда первой инстанции и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 176, 258, 266, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Семнадцатый арбитражный апелляционный суд

ПОСТАНОВИЛ:

Решение Арбитражного суда Пермского края от 22 июня 2023 года по делу № А50-9841/2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в порядке кассационного производства в Арбитражный суд Уральского округа в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, через Арбитражный суд Пермского края.

Председательствующий

Е.Ю. Муравьева

Судьи

Т.С. Герасименко

Ю.В. Шаламова