2150/2023-323044(1)

АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН ул.Ново-Песочная, д.40, г.Казань, Республика Татарстан, 420107 E-mail: info@tatarstan.arbitr.ru http://www.tatarstan.arbitr.ru тел. (843) 533-50-00

Именем Российской Федерации РЕШЕНИЕ

г.Казань Дело № А65-24510/2023

25 октября 2023 года Арбитражный суд Республики Татарстан в составе судьи Галимзяновой Л.И., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по заявлению Акционерного общества "Кредит Европа Банк (Россия)" (ОГРН <***>, ИНН <***>) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан, г.Казань (ОГРН <***>, ИНН <***>) о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении № 178/з от 13.07.2023,

с привлечением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество "Кредит Европа Банк (Россия)" (далее – заявитель) обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее – ответчик; Управление) о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении № 178/з от 13.07.2023 (далее – оспариваемое постановление).

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 01.09.2023 о принятии заявления к производству к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, в порядке статьи 51 АПК РФ привлечена ФИО1 (с учетом исправлений, внесенных определением об исправлении опечаток от 20.09.2023) (далее – третье лицо).

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства по правилам, предусмотренным главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, без вызова сторон.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела почтовые извещения.

Заявление и приложенные к нему документы размещены на официальном сайте Арбитражного суда Республики Татарстан в режиме ограниченного доступа. Сторонам направлены данные, необходимые для идентификации сторон, в целях доступа к материалам дела в электронном виде.

Ответчик в ходе рассмотрения дела в порядке упрощенного производства представил отзыв на заявление и материалы административного дела.

Третье лицо представило отзыв, указав на то, что оспариваемое постановление вынесено правомерно.

Суд приобщил представленные документы к материалам дела на основании статьи 159 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, 13.10.2022 в целях приобретения транспортного средства, между потребителем и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № 00319-СL-000000453503, в соответствии с которым потребителю был предоставлен кредит в размере 2 163 868 руб. 85 коп. под 16,9% годовых.

Одновременно между потребителем 13.10.2022г. подписан абонентский договор № KAN-А3-0000219612 (Автодруг-3) с ООО «Сити Ассист» общей стоимостью 130 000 руб.

Потребитель обратился к ответчику с жалобой на предмет возбуждения дел об административном правонарушении, предусмотренных ст.ст.14.8, 14.7 Кодекса об административных правонарушениях РФ в отношении АО «Кредит Европа Банк», ООО «Сити Ассист».

Должностным лицом Управления по результатам рассмотрения жалобы потребителя и приложенных к ней материалов 22.12.2022г. вынесены определения об отказе в возбуждении дел об административном правонарушении в отношении АО «Кредит Европа Банк», ООО «Сити Ассист».

Не согласившись с вынесенными определениями, потребитель обратился в арбитражный суд с жалобой (заявлением) о признании определений Управления незаконными.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 07.04.2023 по делу № А65892/2023 определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от 22.12.2022 в отношении ООО «Сити Ассист» и АО «Кредит Европа банк» признаны незаконными и отменены.

Постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.05.2023 решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 20 марта 2023 года (мотивированное решение от 07 апреля 2023 года) по делу № А65-892/2023 оставлено без изменения.

Во исполнение вышеуказанных судебных актов Управлением направлено в адрес Европа Банк (Россия)» письмо (исх. 14/9856 от 25.05.2023 г.) о явке в Управление для ознакомления с материалами дела и решения вопроса о наличии в действиях АО «Кредит Европа банк» состава административного правонарушения.

Должностным лицом Управления Роспотребнадзора по РТ при анализе документов, приложенных к письменному обращению потребителя выявлены нарушения АО «Кредит Европа банк» законодательства Российской Федерации в области защиты прав потребителей а именно, при заключении кредитного договора № 00319-CL- 000000453503 от 13.10.2022г. АО «Кредит Европа Банк (Россия)» не выполнило обязательство по обеспечению возможности заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг в размере 130000,00 руб., 4590,00 руб., 51935,85 руб., 99,00 руб.

В заявлении содержатся сведения с точностью до рублей о стоимости дополнительных услуг, которые заявителю на момент заполнения Заявления никак не могли быть известны и интересны.

АО «Кредит Европа Банк (Россия)» включило в сумму кредита сумму, необходимую на оплату дополнительных услуг, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате Заемщиком Банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

Тот факт, что Заявитель подписал как заявление на предоставление кредита, так и его индивидуальные условия, не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были навязаны потребителю, поскольку банком на подписание заемщику передан

комплект документов, уже содержащий условия о предоставлении заемщику спорных услуг, без возможности влиять на содержание документов.

Поскольку банк является экономически сильной стороной, потребитель при заключении кредитного договора был фактически лишен возможности влиять на содержание кредитного договора и заявления о предоставлении кредита, проекты которых были разработаны банком и содержали в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон. К тому же, сумма дополнительных услуг согласно кредитному договору включается в сумму кредита, на нее начисляются проценты за пользование кредитом.

Из изложенного следует, что финансовая услуга в виде потребительского кредита должна способствовать удовлетворению потребностей потребителя в получении денежных средств и использования их в потребительских целях с условием возврата в согласованный срок, уплатой согласованных процентов за пользование кредитом, полной стоимости кредита. Банк, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги потребителям, обязан был принять все необходимые меры для того, чтобы услуга, оказываемая потребителям, соответствовала обязательным требованиям, предъявляемым к ней. Банк, осуществляя предпринимательскую деятельность, обязано принимать меры, направленные на недопущение совершения рассматриваемого правонарушения.

По факту выявления указанного нарушения Управлением составлен протокол об административном правонарушении от 29.06.2023, действия АО «Кредит Европа банк» квалифицированы по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.

На основании указанного протокола должностным лицом Управления 13.07.2023 вынесено постановление № 178/з о привлечении АО «Кредит Европа банк» к административной ответственности по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ в виде наложения штрафа в размере 10 000 руб.

Не согласившись с вынесенным постановлением, заявитель обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением. В обоснование заявления Банк указал на отсутствие в его действиях события и состава административного правонарушения.

Согласно части 2 статьи 208 АПК РФ заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности может быть подано в арбитражный суд в течение десяти дней со дня получения копии оспариваемого решения, если иной срок не установлен федеральным законом. В случае пропуска указанного срока он может быть восстановлен судом по ходатайству заявителя.

Согласно пояснениям заявителя, оспариваемое постановление было получено им 26.07.2023. Данный факт ответчиком не опровергнут, доказательства обратного ответчиком не представлены.

Заявление об оспаривании постановления направлено в суд 04.08.2023.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заявление о признании незаконным оспариваемого определения подано в пределах установленного срока с учетом выходных дней.

Согласно абзацу 1 преамбулы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 23001 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей, Закон № 2300-1), данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской

Федерации, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно части 2 статьи 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, – влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц – от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектами названых правонарушений является установленный законодательством порядок в области продажи товаров, оказания услуг, направленный на недопущение нарушения прав менее защищенного по сравнению с хозяйствующими субъектами лица – потребителя данных товаров, услуг, в частности, при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Состав данных правонарушений носит формальный характер, соответственно, его установление не зависит от наступления неблагоприятных последствий, вызванных совершением противоправного деяния.

Как следует из материалов дела, 13.10.2022 между ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» заключен договор потребительского кредита № 00319-CL-000000453503 от 13.10.2022 г., по условиям которого АО «Кредит Европа Банк» предоставил потребителю денежные средства в размере 2 163 868, 85 руб., а потребитель принял на себя обязательство по истечении согласованного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 16, 9 % годовых.

Пункт 11 Индивидуальных условий кредитного договора «Цели использования заемщиком потребительского кредита» содержит условия: Безналичная оплата стоимости КИА/KIA, RIO, VIN: <***> посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 1 905 300,00 рублей в ООО "КАН АВТО - 3" по реквизитам, указанным в Заявлении к Договору потребительского кредита.

Оплата страховой премии по договору страхования, заключенному с СПАО "ИНГОССТРАХ" посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 72 046.00 рублей в СПАО "ИНГОССТРАХ" по реквизитам, указанным в Заявлении к Договору потребительского кредита.

Оплата услуги помощи на дорогах посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 130 000 в ООО "СИТИ АССИСТ" по реквизитам, указанным в Заявлении к Договору потребительского кредита.

Оплата услуги Сертификат PAT посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 4 590 в Акционерное общество " АВТОАССИСТАНС" по реквизитам, указанным в Заявлении к Договору потребительского кредита.

Оплата услуги Страхование на случай потери работы МАКС посредством безналичного перечисления денежных средств в сумме 51 932,85 в Акционерное общество "Московская акционерная страховая компания" по реквизитам, указанным в Заявлении к Договору потребительского кредита.

При этом в заявлении о предоставлении потребительского кредита имеется заранее установленное согласие потребителя на приобретение дополнительных услуг: услуга помощи на дорогах, оказывающую ООО «Сити Ассист», стоимость услуги 130 000 руб., сертификат РАТ (АО «АВТОАССИСТ»), стоимость 4 590 руб., услуга по страхованию на случай потри работы МАКС, оказывающую АО МАКС, стоимость услуги 51 932,85 руб., СМС-информирование, оказывающую АО «Кредит Европа Банк», стоимость услуги 99 руб. ежемесячно, услуга по страхованию транспортного средства (КАСКО),

оказывающую СПАО «ИНГОССТРАХ», стоимость услуги 72 946 руб., исполненное машинописным способом.

Содержащаяся в заявлении о предоставлении потребительского кредита сумма кредита 2 163 868,85 руб. указана не самим потребителем, а уже была указана Банком, поскольку в этом же заявлении содержатся сведения о размерах дополнительных услуг, которые Потребителю никак не могли быть известны до заполнения заявления.

Согласно выписке по счету за период с 13.10.2022 по 19.11.2022 перечисленные выше денежные средства были списаны со счета Потребителя.

Таким образом, Потребителю не представлена возможность согласовать условия договора и их содержание, что прямо предусмотрено ст.9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353- ФЗ).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.2 ст.8, п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По смыслу норм указанного Закона, информация о предоставляемых услугах, доводимая до потребителя, должна быть понятной, легко доступной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.

Оплата стоимости дополнительных услуг, включена в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

Исходя из условий, предусмотренных в данном Договоре, Банк обусловил его заключение обязательным заключением дополнительных услуг кредитора, заемщик не имел возможности повлиять на содержание условий Договора, т.е. отсутствие реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг, является ущемляющим права потребителя, установленные п.п.1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

В случае если Банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.

В силу п.2 ст.16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.2.1 КоАП РФ административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) юридического лица, за которое КоАП РФ установлена административная ответственность. Юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательствами по делу об административном правонарушении, как установлено статьей 26.2 КоАП РФ, являются любые фактические данные, на основании которых судья, орган, должностное лицо, в производстве которых находится дело, устанавливают наличие или отсутствие события административного правонарушения, виновность лица, привлекаемого к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела.

Факт совершения Банком правонарушения подтверждается протоколом об административном правонарушении от 29.06.2023, постановлением № 178/з по делу об административном правонарушении, условиями кредитования, выпиской по лицевому счету потребителя.

Вина Банка в совершении правонарушения, предусмотренного ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, с учетом положения ст.2.1 Кодекса заключается в том, что у него имелась возможность для соблюдения требования, за нарушение которого предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.

Доказательств принятия Банком всех зависящих от него мер, направленных на соблюдение норм действующего законодательства, за нарушение которых частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена ответственность, суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии в действиях Банка состава административного правонарушения и, соответственно, не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований и отмены оспариваемого постановления.

Доводы заявителя об отсутствии нарушения необоснованны и не соответствуют материалам дела.

Из материалов дела (заявление о предоставлении потребительского кредита), следует, что размер запрашиваемого кредита указан не потребителем, а Банком.

Так, в заявлении на кредит содержатся сведения о стоимости дополнительных услуг, которые заявителю на момент заполнения заявления на кредит никак не могли быть известны и интересны.

Более того, в заявлении на кредит уже напечатан, а не написан заявителем, перечень организаций и услуг, которые заявитель должен приобрести при заключении кредитного договора. В рассматриваемом случае Банк обязал потребителя как заемщика приобрести дополнительные услуги в конкретных организациях.

При этом, кредитный договор был заключен не ранее договоров на оказание дополнительных услуг, поскольку не получив одобрения Банка на получение кредита, Потребитель не может заключить договор с оплатой за счет кредитных средств.

Таким образом, сумма кредита была искусственно увеличена Банком на размер дополнительных услуг.

В этой связи, доводы Банка об отсутствии нарушений прав Потребителя отклоняются судом.

Согласно части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц – от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Размер назначенного заявителю наказания соответствует санкции, предусмотренной ч.2 ст.14.8 КоАП РФ, и назначен в минимальном размере 10 000 руб.

Срок давности, предусмотренный ст.4.5 КоАП РФ, на момент рассмотрения дела не пропущен.

При назначении административного наказания в соответствии с требованиями ст. 4.1 КоАП РФ судом учитывается характер совершенного им административного правонарушения, личность виновного, его имущественное положение, обстоятельства, смягчающие административную ответственность, и обстоятельства, отягчающие административную ответственность.

Согласно части 3.5 статьи 4.1 КоАП РФ административное наказание в виде предупреждения назначается в случаях, если оно предусмотрено соответствующей статьей раздела II настоящего Кодекса или закона субъекта Российской Федерации об административных правонарушениях, за впервые совершенные административные правонарушения при отсутствии причинения вреда или угрозы причинения вреда жизни и здоровью людей, объектам животного и растительного мира, окружающей среде, объектам культурного наследия (памятникам истории и культуры) народов Российской Федерации, безопасности государства, угрозы чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, а также при отсутствии имущественного ущерба.

Назначению наказания в виде предупреждения в данном случае препятствует причинение имущественного ущерба потребителю.

Оснований для применения положений статьи 2.9 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях о малозначительности судом не усматривается.

Статьей 2.9 КоАП РФ установлено, что при малозначительности совершенного административного правонарушения судья, орган, должностное лицо, уполномоченные решить дело об административном правонарушении, могут освободить лицо, совершившее административное правонарушение, от административной ответственности и ограничиться устным замечанием.

Квалификация правонарушения как малозначительного может иметь место только в исключительных случаях и производится с учетом п. 18 и 18.1 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" применительно к обстоятельствам конкретного совершенного лицом деяния.

Доказательств того, что нарушение носило исключительный характер и заявителем были предприняты все необходимые меры по соблюдению требований закона, но нарушение произошло по независящим от него причинам, в материалы дела не представлено.

Требования ст.ст.28.2, 25.1, 25.4, 29.7 КоАП РФ при производстве по делу об административном правонарушении соблюдены.

Нарушений процедуры привлечения заявителя к административной ответственности, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления согласно п.10 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 № 10, судом не установлено.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для отмены или изменения оспариваемого постановления о привлечении заявителя к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

С учетом изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований и отмены оспариваемого постановления ответчика.

В соответствии с частью 3 статьи 211 АПК РФ в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что решение административного органа о привлечении к административной ответственности является законным и обоснованным, суд принимает решение об отказе в удовлетворении требования заявителя.

Руководствуясь статьями 167 – 171, 211, 227, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

РЕШИЛ :

Отказать в удовлетворении заявления Акционерного общества "Кредит Европа Банк (Россия)" (ОГРН <***>, ИНН <***>) к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан, г.Казань (ОГРН <***>, ИНН <***>) о признании незаконным и отмене постановления по делу об административном правонарушении № 178/з от 13.07.2023.

Решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в течение десяти дней со дня его принятия.

Судья Л.И. Галимзянова