АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, г.Москва, ул. Большая Тульская, д. 17

http://www.msk.arbitr.ru

МОТИВИРОВАННОЕ РЕШЕНИЕ

по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства

Дело №А40-264533/24-96-1796

Решение в порядке ст. 229 АПК РФ вынесено 17.01.2025

Мотивированное решение вынесено 30.01.2025

Арбитражный суд города Москвы в составе судьи Гутник П.С., рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" Г.Москва, ОГРН: 1027700342890, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: 7725114488, КПП: 770401001, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3

к ответчику АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>, КПП: 770401001, 119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3

о взыскании 329 206,9 руб. ,

без вызова сторон.

УСТАНОВИЛ:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (далее по тексту – Истец) обратилось в арбитражный суд с иском к АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (далее по тексту – Ответчик) в котором просил суд:

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» денежные средства в размере 329 206,90 (триста двадцать девять двести шесть) рублей 90 копеек.

При решении вопроса о принятии искового заявления к производству судом установлены основания, предусмотренные статьей 227 АПК РФ, для рассмотрения дела в порядке упрощенного производства.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 12.11.2024 исковое заявление было принято к производству в порядке упрощенного производства.

Дело рассмотрено судом в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 АПК РФ в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Ко дню принятия решения суд располагал сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 АПК РФ.

Резолютивная часть судебного акта размещена на официальном сайте Арбитражного суда города Москвы

В канцелярию суда от ответчика поступило заявление об изготовлении мотивированного решения по делу.

В порядке ч. 2 ст. 229 АПК РФ судом составлено мотивированное решение.

Ответчиком заявлено ходатайство о рассмотрении дела по общим правилам искового производства, поскольку ответчик посчитал, что рассмотрение дела в порядке упрощенного производства не соответствует целям эффективного правосудия.

Суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения ходатайства ответчика в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 227 АПК РФ в порядке упрощенного производства подлежат рассмотрению дела, в том числе о взыскании денежных средств, если цена иска не превышает для юридических лиц восемьсот тысяч руб., для индивидуальных предпринимателей четыреста тысяч руб.

Согласие сторон на рассмотрение этого дела в порядке упрощенного производства не требуется, подготовка такого дела к судебному разбирательству по правилам главы 14 АПК РФ не осуществляется.

При принятии искового заявления к производству суд установил, что оно содержит предусмотренные частью 1, статьи 227 АПК РФ признаки, при наличии которых дело подлежит рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Между тем, заявленное ходатайство о переходе к общему порядку рассмотрения спора не содержит конкретных доказательств, которые свидетельствовали бы о необходимости рассмотрения дела по общим правилам производства. Отсутствуют ссылки на документы, исследование которых дополнительно необходимо, а также не приведено объяснений тому, относительно чего именно требуется необходимость заслушивания непосредственно в судебном заседании пояснений заявителя.

Одновременно Ответчиком не приведено пояснений тому, почему рассмотрение настоящего дела не будет способствовать целям эффективного правосудия. Кроме того ответчиком представлены возражения по иску, позиция по спору раскрыта.

Поскольку обстоятельств, препятствующих рассмотрению дела в порядке упрощенного производства (часть 5 статьи 227 АПК РФ), ответчиком не приведено, оснований для перехода к рассмотрению дела по общим правилам искового производства судом не усматривается.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021 года (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/ Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица - заемщики, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

В соответствии с условиями Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее -Банк/Истец) и ФИО1 (далее - Заемщик/Должник) было заключено Соглашение № 2364011/0144 от 20.04.2023 (далее - Кредитный договор), в рамках присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов.

По условиям Соглашения Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 379 500,00 рублей, а Заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12,50% годовых (п. 4.1 Соглашения). Окончательный срок возврата Кредита - не позднее 20.04.2028 (п. 2 Соглашения). Согласно п. 17 Соглашения выдача кредита производится путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика. АО «Россельхозбанк» обязательства по выдаче кредита исполнило полностью. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления денежных средств на текущий счет, открытый в Томском региональном филиале АО «Россельхозбанк», что подтверждается банковским ордером № 211774 от 20.04.2023.

ФИО1 был присоединен к Договору коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается заявлением от 20.04.2023 о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов, с расширенным покрытием (далее - Программа № 9) при заключении кредитного договора.

Выгодоприобретателем ФИО1 назначен АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования № 9 (п. 5 заявления). С программой страхования № 9 он был ознакомлен, получил ее и обязался выполнять (п. 11).

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 9 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

В соответствии с разделом «Страховая сумма» Программы страхования № 9 и п. 2 Заявления на присоединение размер страховой суммы на день наступления страхового случая, составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая основной долг, начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), но не более страховой суммы в отношении Застрахованного лица на дату его присоединения к Программе страхования № 9.

Срок страхования определен Программой страхования № 9 и начинает течь с даты подачи заявления на присоединение к Программе страхования № 9. Датой окончания срока страхования выступает дата окончания Кредитного договора.

Заемщик умер 19.06.2024, что подтверждается Свидетельством о смерти П-ОМ № 508111 от 24.06.2024, выданным Кожевниковским отделом ЗАГС Департамента ЗАГС Томской области. На дату смерти ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках заключенного Договора страхования.

До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

Согласно прилагаемому Расчету задолженность по Соглашению № 2364011/0144 от 20.04.2023 на дату смерти составляет 329 206,90 руб.:

- 314 693,86 руб. - основной долг;

- 14 513,04 руб.- проценты за пользование кредитом.

В соответствии с Программой страхования № 9 при наступлении с застрахованным лицом страхового случая - смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску, то есть, сумма остатка по кредиту.

В связи с наступлением страхового события 17.07.2024 Банк обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по Программе страхования с приложением пакета документов согласно порядку действий выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, предусмотренного Программой страхования № 9.

Рассмотрев письменное заявление выгодоприобретателя, страховщик письмом от 09.08.2024 № 03/00-10/14330 отказал Банку в выплате страховой суммы. Страховщик не признал заявленное событие страховым случаем и указал на п. 2.4 раздела «Исключения» Программы Страхования: «...события не признаются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями Застрахованного лица, передающимися половым путем, в том числе ВИЧ-инфекции и СПИД. Учитывая вышеизложенное, поскольку смерть Застрахованного лица произошла в результате ВИЧ-инфекции, у Общества отсутствуют правовые основания для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты».

Данные обстоятельства и послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

Ответчик против удовлетворения иска возражал по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1.1. Договора страхования, договор заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (в ред. от 25.03.2019).

В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 4.1.5 Правил страхования, не являются страховыми случаями события, произошедшие по причине заболеваний застрахованного лица, передающихся половым путем, в т.ч. ВИЧ-Инфекции или СПИД.

Согласно п. 2.4 раздела «Исключения» Программы страхования события не признаются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями Застрахованного лица, передающимися половым путем, в т.ч. ВИЧ-инфекции и СПИД.

В справке о смерти № А-00319 Кожевниковский отдел ЗАГС Департамента ЗАГС Томской области указано, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание «Болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ). Код МКБ-10 В24».

Таким образом, ответчик указывает, что появление заболеваний установленных в графе «а» и «б» справки согласно Мед.свидетельству о смерти вызвано течением такого заболевания как «ВИЧ» у застрахованного лица, следовательно, его воздействие прямо повялило и явилось первопричиной смерти застрахованного лица.

В связи с чем, доводы Истца о необходимости рассматривать «непосредственную» причину смерти являются несостоятельными, поскольку в указанном случае предметом отказа выступило не наличие-причинно следственной связи с заболеванием диагностированным до принятия Заёмщика на страхование, а смерть от заболевания, являющего согласованным между сторонами исключением по Договорустрахования.

Таким образом, ответчик указывает, что у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило вследствие заболевания, смерть по причине которой не признана сторонами страховым случаем по Договору страхования (п.2.4. Программы страхования), следовательно Ответчик так же не нарушал норму ст. 964 ГК РФ, поскольку страхового случая, согласованного сторонами в период действия не наступало.

Доводы ответчика, изложенные в отзыве не исключают правомерности требований истца, опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сделаны при не правильном и не верном применении норм материального и процессуального права, регулирующих спорные правоотношения.

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает с наступлением страхового случая - события, предусмотренного договором страхования или законом (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страховщик не вправе отказать гражданину в заключении договора личного страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, медицинское страхование), являющегося публичным договором.

В силу с п. 1 ст. 426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится.

На основании п. 3 ст. 426 ГК РФ, отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.

Публичный договор в силу его особенностей предполагает адресованное неопределенному кругу лиц предложение (оферту) заключить договор на одинаковых для всех условиях. Особый характер деятельности субъекта публичного договора, предполагающий заключать договор с каждым, кто обратится, является ключевым признаком публичного договора.

Следовательно, право гражданина на заключение публичного договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней может быть реализовано, а обязательства исполнителя услуги по договору подлежат исполнению на всей территории Российской Федерации без каких-либо исключений. Одним из существенных элементов правового режима публичного договора является недопустимость отказа субъекта публичного договора от заключения договора. Условия, не соответствующие требованиям п. 2 ст. 426 ГК РФ, являются ничтожными (п. 5 ст. 426 ГК РФ).

На основании изложенного выше условие в программе страхования о том, что определенные категории лиц не подлежат страхованию ничтожно в силу закона. Соответственно включение в программу страхования формулировок о состоянии здоровья страхователя являются дискриминационными, т.е. ставящими одного или нескольких потребителей одной категории в неравное положение по отношению к другим потребителям такой же категории, что является недопустимым и, безусловно, ущемляет права соответствующих потребителей, что в свою очередь влечет их недействительность в силу закона. Изложенное в настоящем абзаце находит свое отражение в судебной практике, например, Решение Арбитражного суда города Москвы по делу № А40-56696/24-96-382 от 20.05.2024, Решение Арбитражного суда города Москвы по делу № А40- 64768/24-67-511 от 17.05.2024).

Таким образом, наличие какого-то заболевания на момент страхования не может являться основанием для отказа в выплате страховой суммы. Страховая организация, заключая договоры страхования со страхователями осознанно идет на риски. Данные риски закладываются в страховую премию. Страховая премия была оплачена Заемщиком в полном объёме. Также, сообщение умершего Заемщика о наличии у него каких-либо заболеваний могло бы повлиять только на условия договора о размере страхового взноса и страховой выплаты, но не на само заключение договора.

Основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, п. 1 ст. 963 ГК РФ установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Иных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе предусмотренных ст. 964 ГК РФ, не усматривается.

В этой связи, договорные основания освобождения (отказа, исключения из страховых рисков) страховщика от страховой выплаты, которые связаны с действиями страхователя, рассматриваются через призму соотношения с п. 1 ст. 963 ГК. Поэтому, в том числе, договоры, дополнительные соглашения, Правила страхования должны соответствовать ГК РФ и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 Гражданского кодекса РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре.

Положения договора страхования, дающие страховщику право отказать в осуществлении страховой выплаты в связи с наличием у застрахованного лица заболевания, диагностированного до присоединения к Программе коллективного страхования и находящегося в прямой причинно-следственной связи с заболеванием, явившимся причиной смерти, противоречит ст. ст. 963 и 964 Гражданского кодекса и ущемляют права страхователя и выгодоприобретателя, в связи с чем, являются недействительными в силу закона. Об этом также прямо указано в п. 9 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 75 от 28.11.2003г.

Согласно справке о смерти причиной смерти явилась острая респиратонрная недостаточность, туберкулез легких, подтвержденный гистологически, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека.

В силу ч. 1 ст. 64, ст. 71 и 168 АПК РФ арбитражный суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения лиц, участвующих в деле, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения дела, на основании представленных доказательств, при оценке которых он руководствуется правилами ст. ст. 67 и 68 АПК РФ об относимости и допустимости доказательств.

Оценив представленные в дело доказательства в порядке, предусмотренном ст. 71 АПК РФ, руководствуясь названными нормами права, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Госпошлина распределена на основании ч. 1 ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

С учётом изложенного, руководствуясь статьями 10, 15, 307, 309, 310, 929, 931, 942, 943, 422, 1064, 1079 ГК РФ, статьями 66, 69, 71, 75, 110, 123, 156, 167-170, 176, 227-229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении ходатайства о рассмотрении дела по общим правилам искового производства отказать.

Взыскать с АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***>) в пользу АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: <***>) страховое возмещение в размере 329 206 руб. 90 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 460 руб.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

Судья П.С. Гутник