гражданское дело №2-1790/2023 УИД 46MS0017-01-2023-002478-15
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
16 ноября 2023 года г. Курск
И.о. мирового судьи судебного участка № 3 Курского судебного района Курской области - мировой судья судебного участка №2 Курского судебного района Курской области ФИО1,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Журуновым Д.С., рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Общество с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратился к мировому судье судебного участка № 3 Курского судебного района Курской области с иском к ФИО2, в котором просил взыскать со ФИО2 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере 32 299 рублей 07 копеек, из которых: сумма основного долга - 22 222 рублей 12 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 353 рубля 45 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 10 723 рубля 50 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 198 рублей 97 копеек. В обоснование иска указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> на сумму 49 455 рублей 00 копеек, в том числе: 45 000 рублей 00 копеек - сумма к выдаче, 4 455 рублей 00 копеек - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 39,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 49 455 рублей 00 копеек на счет заемщика <НОМЕР>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 45000 рублей 00 копеек выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 4 455 рублей 00 копеек - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий договора. Согласно разделу «О документах» Заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования Заемщик ознакомлен и согласен. По договору Банк открывает (или использует открытый ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с банком, торговой организацией, Страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела 1 Условий Договора). По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнять заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанный в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий договора). В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со сче6та в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 697 рублей 75 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 22 июня 2014 года. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 22 июля 2014 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16 сентября 2014 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользование денежными средствами с 22 июня 2014 года по 16 сентября 2014 года в размере 353 рубля 45 копеек, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 24 октября 2023 года задолженность заемщика по договору составляет 33 299 рублей 07 копеек, из которых: сумма основного долга - 22 222 рубля 12 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 353 рубля 45 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 10 723 рубля 50 копеек. В предварительное судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом извещенный о дне, месте и времени его проведения, не явился. О причинах неявки суд в известность не поставил. При этом из содержания искового заявления усматривается просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о дне, месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явилась. Согласно представленному заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указав, что исковые требования не признает, просит в их удовлетворении отказать в полном объеме, применив срок исковой давности. Принимая во внимание изложенные обстоятельства, учитывая неявку участников процесса, суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, определил провести предварительное судебное заседание в отсутствие неявившихся лиц. Оценив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно пункту 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут либо изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 был заключен Кредитный договор №<АДРЕС> от <ДАТА2>, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 49 455 рублей 00 копеек, из которых сумма к выдаче/к перечислению - 45 000 рублей 00 копеек, страховой взнос на личное страхование - 4 455 рублей 00 копеек, под 39,90% годовых, полная стоимость кредита 49,00%, сроком на 18 месяцев. Дата перечисления первого ежемесячного платежа <ДАТА8>, ежемесячный платеж составляет 3 697 рублей 75 копеек.
До заключения кредитного договора ФИО2 была предоставлена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, порядок его возврата, условия индивидуального страхования, что подтверждается ее подписями в соответствующих документах. Согласно разделу «О документах», заемщиком получены заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. Заключив Договор кредитования, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
Выдача кредита осуществлена путем перечисления денежных средств в размере 49 455 рублей 00 копеек на счет заемщика <НОМЕР>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что следует из выписки по счету.
Таким образом, банк надлежащим образом исполнил условия договора, предоставив ответчику денежные средства, между тем, ответчик принятые на себя обязательства в соответствии с условиями договора не исполнял, в период пользования кредитом выплаты в полном объеме не производил, ввиду чего у него образовалась задолженность. В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. В соответствии с п.16 Постановления Пленума верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <ДАТА9> <НОМЕР> «О практике применения Положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п.2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. В поданном исковом заявлении истец указывает, что <ДАТА6> банк направил в адрес заемщика ФИО2 требование о досрочном погашении задолженности по договору в срок до <ДАТА10>, и до настоящего времени требование банка заемщиком не исполнено. Вместе с тем, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, сведений, подтверждающих данные обстоятельства стороной истца суду не представлено.
Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <ДАТА5> (при условии надлежащего исполнения обязательств). Согласно расчету задолженности по состоянию на <ДАТА7> задолженность ФИО2 по договору №<АДРЕС> от <ДАТА2> составляет 33 299 рублей 07 копеек, из которых: сумма основного долга - 22 222 рубля 12 копеек, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 353 рубля 45 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 10 723 рубля 50 копеек. В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно п.1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока. Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от <ДАТА11>, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА12> <НОМЕР> (ред. от <ДАТА13>) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п. 18). Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». В соответствии с условиями кредитного договора №<АДРЕС> от <ДАТА2> ФИО2 обязалась производить платежи в счёт погашения своих обязательств перед Банком по частям, ежемесячно.
<ДАТА14>, в связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств по кредитному договору №<АДРЕС> от <ДАТА2>, ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка <НОМЕР> Курского судебного района Курской области с заявлением о вынесении судебного приказа. Судебный приказ от <ДАТА14>, вынесенный мировым судьей судебного участка №3 Курского судебного района Курской области, о взыскании со ФИО2 задолженности по кредитному договору №<АДРЕС> от <ДАТА2> был отменен определением мирового судьи судебного участка №3 Курского судебного района Курской области от <ДАТА15> Обращение в суд за выдачей судебного приказа, в соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации прекратило течение срока исковой давности до дня отмены судебного приказа. С исковым заявлением о взыскании задолженности ООО «ХКФ Банк» обратилось <ДАТА7>, то есть по истечении срока исковой давности. При этом, с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности Банк также обращался за пределами срока исковой давности. Учитывая изложенное, суд полагает, что на момент подачи истцом настоящего искового заявления срок исковой давности истек.
Положениями ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Стороной ответчика в адрес суда было направлено заявление соответствующего содержания. Истцом, в свою очередь, доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности суду не представлено.
При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
Таким образом, на основании вышеприведенных норм Закона, суд считает необходимым ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении его исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №<АДРЕС> от <ДАТА2> отказать в полном объеме за истечением срока исковой давности.
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов, связанных с уплатой государственной пошлины при подаче иска в суд, не имеется. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, и.о. мирового судьи
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №<АДРЕС> от <ДАТА2> отказать в связи с истечением срока исковой давности. Разъяснить сторонам, что в соответствии с ч.4 ст.199 ГПК РФ мировой судья обязан составить мотивированное решение суда по рассмотренному им делу в случае поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда, которое может быть подано в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения суда. Мировой судья составляет мотивированное решение суда в течение пяти дней со дня поступления от лиц, участвующих в деле, их представителей заявления о составлении мотивированного решения суда. Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский районный суд Курской области через мирового судью судебного участка №3 Курского судебного района Курской области в течение месяца со дня его принятия, а при изготовлении мотивированного решения - в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
И.о. мирового судьи
судебного участка №3 Курского
судебного района Курской области ФИО1
Мотивированное решение составлено 23 ноября 2023 года.