Решение по делу № 2-1359/2023 от 19.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

КОПИЯ

70RS0003-01-2023-001552-48

Дело № 2-1359/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2023 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Кучеренко А.Ю.,

при секретаре Лавриченко Д.Е.,

помощник судьи Филянина Е.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Октябрьский районный суд г.Томска к ФИО1 с исковым заявлением, в котором просит взыскать с последней в свою пользу задолженность по кредитному договору № ... от 05.12.2012 в размере 128532,55 руб., из которых: 99786,43 руб. – сумма основного долга, 4919,60 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 6500 руб. – сумма штрафов, 17326,52 руб. – сумма процентов; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3770,65 рублей.

В обоснование заявленного требования истец указал, что 05.12.2012 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого ФИО1 была выпущена карта к текущему счету № ... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) – с 05.12.2012 в размере 10000 руб. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта «Стандарт» для базовых клиентов» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту по Карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. При заключении договора заемщик выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. По поручению заемщика банк ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производил списание соответствующей суммы в счет возмещения расходов на оплат страхового взноса в размере 0,77%. Кроме того, заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту, комиссия составляет 59 руб., начисляется в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. Вместе с тем, в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с просрочкой платежей свыше 30 дней 15.06.2015 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору в общем размере 128532,55 руб., из которых: 99786,43 руб. – сумма основного долга, 4919,60 руб. – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 6500 руб. – сумма штрафов, 17326,52 руб. – сумма процентов.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, о причинах неявки суду не сообщил, при подаче искового заявления заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска. Сообщила, что 05.12.2013 активировала кредитную карту лимитом 100000 рублей, лимит не увеличивала, платеж зависел от потраченной суммы. В январе 2015 года она перестала платить по кредиту, счет не закрывала. 15.06.2015 приходило требование о досрочном погашении кредита. Ссылалась на обстоятельства пропуска истцом срока исковой давности, о чем ранее представила заявление от 07.04.2023.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05.12.2012 на основании заявления ФИО1 в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, ответчику была активирована карта № ... к текущему счету № ..., начало расчетного периода – 15 число каждого месяца.

В соответствии с Тарифами по банковскому продукту Карта «Стандарт», являющими составной частью Договора об использовании карты (далее – Кредитный договор, Договор), лимит овердрафта составляет от 0 руб. до 200000 руб., процентная ставка – 34,9 % годовых, минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период – до 51 дня (п.п. 1-4 Тарифов).

В соответствии с п. 1.2 Общих условий Договора, являющихся составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиком погашения и Тарифами Банка (далее – Общие условия) по настоящему договору банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредит), а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования); кредитование текущего счета в форме овердрафта, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых клиентом с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств клиента. Кредитование текущего счета осуществляется банком в пределах установленного банком лимита овердрафта т.е. максимальной суммы единовременно предоставляемых банком кредитов по карте. Лимит овердрафта первоначально равен наименьшему из вариантов лимитов, перечисленных в тарифах по соответствующему карточному продукту, предложенному банком для клиента на дату активации карты.

Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.1 Раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней. Срок кредита по карте – период времени от даты предоставления кредита по карте до момента его полного погашения по частям (и рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п.п. 3, 4 Общих условий).

График платежей и размер полной стоимости кредита по карте рассчитан на следующих условиях: совершение платежной операции по безналичной оплате товара/услуги в размере минимального лимита овердрафта, предусмотренного для данного банковского продукта, в первый день расчетного периода; выплаты по кредиту по карте осуществляются минимальными платежами, которые поступают на счет в последний день каждого платежного периода; не пользование платными услугами банка (раздел «О расходах по кредитам по карте» Тарифов).

Факт заключения кредитного договора подтверждается представленными в материалах дела доказательствами, в том числе, выпиской по счету за период с 05.12.2012 по 01.02.2023, расчетом задолженности, стороной ответчика не оспаривался.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банк свои обязательства в части предоставления ФИО1 кредита в указанном размере исполнил.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 1.1, 1.2 Раздела II Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (и процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которой установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в заявке.

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П oт 26.06.1998 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражении указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Размер минимального платежа устанавливается в тарифах по соответствующему карточному продукту.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте (п. 4 Раздела II Договора).

Банк вправе без предварительного уведомления приостановить или прекратить выдачу кредитов по карте и проведение операций с использованием карты путем блокировки Карты и/или уменьшения (вплоть до нуля) лимита овердрафта в случае наличия у клиента просрочки исполнения обязательств перед банком по любым соглашениям (п. 12 Раздела II Договора).

Обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст.ст. 32, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

Согласно пунктам 15, 16 Тарифов комиссия за получение наличных денег в кассах других банков составляет 299 руб. (не взимается в течение первых 7 дней после заключения договора, если в кредитном договоре указан номер неименной карты), компенсация расходов банка по оплате страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77% годовых.

Банк вправе установить штрафы/пени в размере: 500 руб. – за просрочку платежа больше 1 календарного месяца, 1000 руб. – за просрочку платежа более 2 календарных месяцев, 2000 руб. – за просрочку платежа более 3 календарных месяцев, 2000 руб. – за просрочку платежа более 4 календарных месяцев, 500 руб. – за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности (п. 18 Тарифов).

К дополнительным услугам и операциям относятся: комиссии за направление ежемесячного извещения по почте – 29 руб., ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление».

Кроме того, подписывая заявление на активацию карты ФИО1 выразила согласие быть застрахованной у ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по программе коллективного страхования.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Из представленной истцом выписки по счету за период с 05.12.2012 по 01.02.2023 следует, что ответчик допускала нарушения сроков и размера внесения обязательных платежей, в связи с чем образовалась задолженность.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия Кредитного договора исполнялись в порядке и в сроки, предусмотренные Кредитным договором, в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика суду представлено не было.

При таких обстоятельствах заявленные ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требования о взыскании с ФИО1 задолженности являются законными, обоснованными.

Вместе с тем, возражая против заявленных требований, ответчиком было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему.

Статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, и не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Как разъяснено в п. 10 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

В соответствии с п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок исковой давности по требованиям публично-правовых образований в лице уполномоченных органов исчисляется со дня, когда публично-правовое образование в лице таких органов узнало или должно было узнать о нарушении его прав, в частности, о передаче имущества другому лицу, совершении действий, свидетельствующих об использовании другим лицом спорного имущества, например, земельного участка, и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как усматривается из выписки по счету за период с 05.12.2012 по 01.02.2023 последний платеж ФИО1 был внесен 08.01.2015 в размере 479 руб.

Соответственно, о нарушении своего права на получение от заемщика предусмотренных договором платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору кредиторустановилось известно каждый месяц с 08.01.2015.

Согласно п. 4 Раздела III Договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

15.06.2015 истцом в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении долга по кредитном договору <***> от 05.12.2012 в общем размере 127532,55 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.

Таким образом, направляя ответчику уведомление об оплате образовавшейся задолженности в размере 127532,55 руб. истцом заявлено требование досрочного возврата всей суммы задолженности.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как разъяснено в п.п. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С заявлением о вынесении судебного приказа, то есть за судебной защитой ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье 25.07.2019, что подтверждается оттиском печати Почты России на почтовом конверте, штампом входящей корреспонденции на иске.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 1 Октябрьского судебного района г. Томска от 29.07.2019 с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по договору № ... от 05.12.2012 в размере 128532,55 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1885,33 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Октябрьского судебного района г. Томска от 27.09.2019 судебный приказ от 29.07.2019 был отменен по причине поступивших от ФИО1 возражений относительно его исполнения.

Исковое заявление направлено в Октябрьский районный суд г. Томска 03.03.2023, что подтверждается оттиском печати Почты России на конверте.

Таким образом, срок судебной защиты с 16.07.2015 (срок для добровольного исполнения требования о полном досрочном погашении долга по кредитном договору) по 25.07.2019 (дата обращения с заявлением о вынесении судебного приказа) составляет 1500 дней (4 года 1 месяц 9 дней).

С 27.09.2019 (день отмены судебного приказа) по 03.03.2023 (день обращения с настоящим иском в суд) прошло 1253 дня (3 года 5 месяцев 4 дня).

Следовательно, срок исковой давности по заявленным требованиям истек еще до обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

При таких обстоятельствах, суд считает трехгодичный срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании денежных средств по кредитному договору пропущенным.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, в связи с пропуском срока исковой давности заявленные требования ООО «ХКФ Банк» следует оставить без удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в удовлетворении требований истцу отказано, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 26.04.2023.

Председательствующий А.Ю. Кучеренко

Подлинный документ подшит в деле №2-1359/2023 в Октябрьском районном суде г. Томска