Дело № 2-2810/2025 УИД № 61RS0008-01-2025-002684-39
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 сентября 2025 года г. Ростов-на-Дону
Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Волковой Е.В.,
при секретаре Калачиковой Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2810/2025 по иску ФИО1 к АО "Альфа-Банк" о признании кредитного договора недействительным,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 первоначально обратился в Советский районный суд г.Ростова-на-Дону к АО "Альфа-Банк" с требованиями о признании кредитного договора недействительным, в обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком договор потребительского кредита - индивидуальные условия №.
По условиям п. 1 договора от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик якобы предоставил истцу кредитные средства в сумме 625900 рублей.
Истец указывает, что на самом деле заключенный между сторонами ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита - индивидуальные условия № является недействительной сделкой.
На самом деле указанный договор был заключен вместо истца мошенниками, которые представились сотрудниками полиции, и под предлогом предотвращения мошеннических действий путем обмана вынудили истца установить программу, которая предоставила им доступ к банковским счетам и личной информации истца. Таким образом, они получили удаленный доступ ко всем данным, в том числе и к телефону истца и от его имени подали заявку на кредит, а в дальнейшем вместо истца заключили вышеуказанный договор и завладели выданными по указанному кредитному договору денежными средствами.
Истцом было подано заявление в ОП № 8 СУ УМВД России по г.Ростову-на-Дону, на основании которого следователем ОРП на ТО ОП №8 СУ УМВД России по г. Ростову-на-Дону было возбуждено уголовное дело по ч.4 ст. 159 УК РФ.
Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ. истец был признан потерпевшим от действий неустановленных лиц, которые под предлогом предотвращения мошеннических действий вынудили его взять кредиты, в том числе у ответчика, по уголовному делу №.
На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным договор потребительского кредита - индивидуальные условия № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком под влиянием обмана.
Определением Советского районного суда г.Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ФИО1 к АО "Альфа-Банк" о признании кредитного договора недействительным передано по подсудности в Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону.
Истец в судебное заседание явился, просил исковые требования удовлетворить, пояснив при этом, что в результате мошеннических действий им лично были сняты денежные средства в банкомате, которые впоследствии переведены на счета третьих лиц.
Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, извещен надлежащим образом. Согласно письменным возражениям, просили отказать в удовлетворении исковых требований, указав, в том числе на пропуск истцом срока исковой давности.
Дело в отсутствии неявившихся лиц рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, ФИО1 является клиентом АО «Альфа-Банк».
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО) посредством подписания анкеты клиента, подтверждающей присоединение к ДКБО, в рамках которого Клиенту были выданы банковские карты и открыты расчетные счета. ФИО1 подтвердил, что с условиями ДКБО ознакомлен и согласен, обязуется их выполнять, что подтверждается его собственноручной подписью в Анкете клиента.
В мобильном приложении, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Альфа-Банк" заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого АО «Альфа-Банк» предоставил ему денежные средства в размере 625900 руб. на срок 60 месяцев под 29,9% годовых с уплатой ежемесячного платежа в размере 16 600 руб., ФИО1 обязался возвратить данную сумму, проценты за пользование кредитом.
Все существенные условия кредитного договора, а также непосредственно текст кредитного договора был предоставлен истцу на ознакомление в системе «Альфа-Мобайл».
ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с журналами входа в «Альфа-Мобайл», истец произвел вход в приложение с устройства <данные изъяты> по уникальным данным, владеть информацией о которых может только сам клиент Банка.
После ознакомлениям и подтверждением истца с подписанным пакетом документов ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ (по московскому времени) на номер мобильного телефона № Банком было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными». Истец ввел код, тем самым простой электронной подписью подписал пакет документов.
ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями кредитного договора, на расчетный счет истца № были перечислены денежные средства в размере 625 900 рублей.
В соответствии с поручением клиента, Банком был произведен перевод денежных средств за услуги страхования.
Судом установлено, что в дальнейшем истец произвел перечисление денежных средств в размере 420 227,52 рублей с расчётного счета № на свой расчетный счет №.
Истец самостоятельно произвел снятие наличных денежных средств в размере 420 000 рублей со своей банковской карты № в банкомате расположенном в г.Ростов-на-Дону, что подтверждается пояснениями, данными в ходе судебного заседания.
Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ истец был признан потерпевшим от действий неустановленных лиц, которые под предлогом предотвращения мошеннических действий вынудили его взять кредиты, в том числе у ответчика, по уголовному делу №.
Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указал, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит признанию недействительным, поскольку заключен мошенническим путем.
Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Из содержания положений статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также общих условий действительности сделок, последние представляют собой осознанные, целенаправленные, волевые действия лица, совершая которые, они ставят цель достижения определенных правовых последствий.
Обязательным условием сделки, как волевого правомерного юридического действия субъекта гражданских правоотношений, является направленность воли лица при совершении сделки на достижение определенного правового результата (правовой цели), влекущего установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей на основе избранной сторонами договорной формы.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.
На основании статьей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно пункту 1 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Исходя из п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (ч. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (ч. 2 ст. 158, ч. 3 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п. 14 ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п. 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:
простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;
ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Исходя из указанных норм права, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».
В соответствии с разделом 1 Договора о комплексном банковском обслуживании Альфа Мобайл - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора.
Верификация - это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершена банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором. Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.
Согласно п. 3.26. ДКБО Особенности использования Простой электронной подписи в рамках Договора, в том числе, в Интернет Банке «Альфа-Клик», посредством услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», в Интернет-канале, в Отделении, при обращении Клиента к работнику Банка вне Отделения Банка, а также порядок разрешения споров, связанных с использованием Простой электронной подписи, установлены в Приложении № к Договору.
В соответствии с п. 3.27.ДКБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также; (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № к Договору: Согласие на обработку персональных данных и или получение кредитного отчета (далее-СОПД), Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными.
Согласно п. 1 Приложения № 12 ДКБО «Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи» есть дополнительные термины используемые ДКБО, а именно Средства дистанционного банковского обслуживания («СДБО»)-системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание Электронного документа и направление его Клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», услуга «Альфа-Мобайл», услуга «Альфа-Мобайл-Лайт», услуга «Альфа-Чек», услуга «Альфа-Диалог», Интернет-канал.
В соответствии с п. 4.1.5. в ДКБО Банк осуществляет Верификацию Клиента в «Альфа- Мобайл» - по Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл» (по Коду «Альфа-Мобайл» - только до установки Клиентом версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл - которая дает возможность создания Секретного кода)/Виртуальному токену, полученному в результате Верификации по Touch ID / Fасе ID (в случае предварительного установления Кода «Альфа-Мобайл» или Секретного кода, если версией Мобильного приложения «Альфа-Мобайл» предусмотрена возможность создания Секретного кода). Клиент считается верифицированным в случае соответствия Секретного кода/Кода «Альфа-Мобайл», введенного Клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», Секретному коду/Коду «Альфа-Мобайл», назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка. Условия и порядок проведения Верификации по Touch ID /Fасе ID описаны в п. 4.3. Договора.
Согласно п. 4.2.7. ДКБО Банк осуществляет Аутентификацию Клиента в «Альфа-Мобайл» по секретному коду/ Коду «Альфа-Мобайл» (по Коду «Альфа-Мобайл»- только до установки Клиентом версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которая дает возможность создания Секретного кода/Виртуальному токену, полученному в результате использования отпечатка пальца руки Клиента по технологии Touch ID /биометрии лица Клиента по технологии Face ID (далее - Аутентификация по Touch ID/Face ID Клиента). Условия и порядок проведения Аутентификации по Touch ID/Face ID Клиента указаны в п. 4.3. Договора.
Судом установлено, что в анкете клиента от ДД.ММ.ГГГГ указан номер телефона №. Данный номер телефона указан истцом, как номер мобильного телефона для связи и обмена информации.
В соответствии с п. 8.4.2 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», Клиент самостоятельно формирует Код «Альфа-Мобайл» при подключении услуги «Альфа-Мобайл» (только до установки версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода). Код «Альфа-Мобайл» может использоваться на одном или нескольких Мобильных устройствах. Код «Альфа-Мобайл» может быть изменен Клиентом в разделе «Настройки» услуги «АльфаМобайл». Если Клиент забыл Код «Альфа-Мобайл», то, чтобы воспользоваться услугой «Альфа-Мобайл», он может повторно подключить ее в порядке, установленном п. 8.3. Договора. При установке версии Мобильного приложения «Альфа-Мобайл», которой предусмотрено создание Секретного кода, Клиент самостоятельно создает Секретный код.
Согласно п. 8.3 ДКБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиенту на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл». Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты Карты, выпущенной на свое имя, или номер своего Счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи. Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком Одноразового пароля. Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом Кода «Альфа-Мобайл», в порядке, предусмотренном п. 8.4.2. Договора.
Заключение кредитного договора и перевод денежных средств были совершены при помощи Мобильного Банка «Альфа-Мобайл», т.е. с использованием приложения на мобильном телефоне, так же установлено, что Истец самостоятельно произвел снятие наличных денежных средств со своей карты № в банкомате расположенным в Ростов-на-Дону, Коммунистический пр-кт,2 (ДО "Ростов нД-Западный"), что подтверждается выпиской по карте и выпиской по расчетному счету истца.
Таким образом, в данном случае кредитный договор заключен посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком кредитору всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи заемщика, письменная форма сделки соблюдена, заемщику была предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата суммы кредита, денежные средства зачислены Банком на счет заемщика, в связи с чем совокупность условий для признания сделки недействительной по основаниям статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не доказана.
Получение данных сообщений истец не оспорил, направлены на номер телефона истца -№, коды из смс вводились лично истцом, что подтверждено им в судебном заседании.
Кредитный договор заключен истцом самостоятельно, денежными средствами распорядился по своему усмотрению.
Перечисление денежных средств по кредиту третьим лицам в связи с мошенническими действиями, но лично истцом, основанием для признания недействительным договоров не являются, учитывая, что истец был надлежащим образом информирован о кредите, банк уведомлял заемщика о каждом действии банка по выдаче, перечислению кредитных денежных средств.
При таких обстоятельствах договор с банком заключен именно ФИО1, так как при его заключении использованы механизмы ПЭП, принадлежащие ФИО1 с применением индивидуальных код-паролей, направленных на его номер телефона. Для банка при этом не должно иметь значения, что уже после получения денежных средств, заключения договора, денежные средства были перечислены истцом третьим лицам, банк вступал в правоотношения именно с истцом, а потому имел все основания полагать, что если коды, неоднократно направленные на номер телефона истца при заключении договора, были введены в установленном порядке, то именно ФИО1, которому такой номер телефона принадлежит, вступил с ними в правоотношения, а не иное лицо. Во всяком случае указанные выше коды направлялись истцу с указанием цели их направления, на русском языке, в понятной и доступной форме; коды были введены в установленном порядке.
В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств того, что оспариваемый кредитный договор с его стороны не заключался.
Противоправные действия третьих лиц по отношению к истцу являются основанием для их гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не свидетельствуют о том, что кредитные договоры с банком заключены не были. Истец не лишен возможности защищать свои права путем предъявления иска о взыскании неосновательного обогащения с лиц, получивших денежные средства впоследствии.
Во всяком случае действия сторон гражданских правоотношений должны носить характер осмотрительный, явствующий из обычного поведения сторон.
Что касается перечисления денежных средств иным лицам, то указанное выходит за предмет спора о заключенности договора, так как представляет собой распоряжение денежными средствами заемщиком, тогда как по данному делу в предмет доказывания входит соблюдение формы договора, а также является ли истец заемщиком по договору.
Противоправность в действиях банка, в том числе при верификации и аутентификации клиента не установлена.
Довод об отсутствии волеизъявления истца на заключение договора является голословным, поскольку опровергается представленными доказательствами, подтверждающими, что истец лично оформил кредит, денежные средства по которому перевел с расчётного счета № на свой расчетный счет №, а в последующем лично снял в банкомате.
На основании изложенного, исковые требования ФИО1 к АО "АльфаБанк" о признании недействительным договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО "АльфаБанк" о признании недействительным договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.
Судья Е.В. Волкова
Мотивированное решение изготовлено 29 сентября 2025 года.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.
.