Решение по делу № 2-2-167/2022 от 21.06.2022 - о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, о взыскании процентов.

копия

Дело №2-2-167/2022

УИД: 66RS0029-02-2022-000159-70

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Мотивированное решение

изготовлено 21.06.2022 года

пгт.Пышма 16 июня 2022 года

Камышловский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Зоновой С.Н.,

при секретаре Киселевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению

Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, о взыскании процентов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ»(далее АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 715013 руб. 92 коп., взыскании процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 21,5% годовых, начиная с 19.03.2022 года, по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 16350 руб. 14 коп..

В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ года АКБ «Российский Капитал»(ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, по которому банк предоставил тому кредит в размере 277300 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев с уплатой процентов по кредиту в размере 21,5% годовых. Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита в АКБ «Российский Капитал»(ПАО), Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал»(ПАО), Тарифы АКБ «Российский Капитал»(ПАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения». Денежные средства в размере 277300 руб. были перечислены на счет заемщика. В соответствии с п. 5 заявления заемщик был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует подпись в заявлении. В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ банк акцептировал направленное предложение должника на заключение кредитного договора, а должник в свою очередь воспользовался представленными денежными средствами. В соответствии с п.3.2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п.3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п.3.6.3 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором. Банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае просрочки платежа по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с приложением №12 кредитного договора АКБ «Российский Капитал»(ПАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). В соответствии с п.3.10.1 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с п.3.6 Общих условий. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 12.04.2021 года банком было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. Сумма задолженности составляет по состоянию на 18.03.2022 года в общем размере 715013 руб. 92 коп., в том числе в виде основного долга в сумме 251889 руб. 62 коп.; процентов за пользование кредитом в общей сумме 247466 руб. 70 коп., из них срочные на просроченную ссуду в сумме 131161 руб. 05 коп., просроченные в сумме 116305 руб. 65 коп.; неустойки в общей сумме 215657 руб. 60 коп., из них по кредиту на просроченную ссуду в сумме 138926 руб. 89 коп., неустойки по кредиту на просроченные проценты в сумме 76730 руб. 71 коп.. В соответствии со ст.ст.309,310, 807,809, 810,811,819 ГК РФ, истец просит о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскании с ФИО1 в свою пользу задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 715013 руб. 92 коп., взыскании процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 21,5% годовых, начиная с 19.03.2022 года, по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 16350 руб. 14 коп..

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом путем получения судебной повестки с уведомлением о вручении на электронный адрес, в иске ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, пояснив, что кредитный договор заключала, последний платеж был в 2017 году, поэтому считает, срок исковой давности истек, с расчетом задолженности не согласна, считает сумму задолженности завышенной, просила снизить размер неустойки, в соответствии со ст.333 ГК РФ, поддержав доводы, изложенные в возражении на исковое заявление, в котором указала, что в соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой данности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Из искового заявления следует, что истец знал о нарушении его прав уже более пяти лет. Последний платеж ей по кредитному обязательству произведен 21.09.2017 года, с указанного момента истцом никаких требований в адрес ответчика не поступало. Следовательно, истцом пропущен установленный законом срок исковой давности. Указанный срок истек 22.09.2020 года, то есть более одного года назад. Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На основании чего, просит применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании с нее суммы задолженности по кредитному обязательству в размере 715013,92 руб., отказав истцу в удовлетворении исковых требований(л.д.71), указав, что сумма задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, составила 463243 руб.. Данный размер неустойки является несоразмерным последствиям неисполнения обязательств, поскольку составляет почти 200% от суммы основного долга. Она не имеет финансовой возможности выплачивать задолженность в таком размере. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. В силу разъяснений, содержащихся в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.2013 года, применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Согласно данным разъяснениям, необходимо иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В силу диспозиции ст.333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Решая вопрос об уменьшении и размера подлежащей взысканию неустойки, необходимо принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника. В исковом заявлении истца имеется указание на сумму просроченных процентов по кредиту стр.1 расчета задолженности, из которого следует, что сумма задолженности процентов по кредиту составила: сумма начисленная процентов по 14.10.2019 года 138901 руб. 13 коп., 28860 руб. 27 коп., сумма оплаченная – итого задолженность по процентам составляет 110041 руб., согласно условия договора за несвоевременную уплату платежей сумма неустойки на проценты составляет 0,054 % за каждый день просрочки, что составляет по расчету ответчика 51994 руб.. Однако, истец вопреки условиям договора считает необходимым взыскать с ФИО1 неустойку на просроченные проценты в размере 3241497 руб. 41 коп., с чем ответчик не согласна. Также ответчик не согласна с суммой неустойки на просроченную сумму кредита, считает, что заявленная сумма не соответствует действительности: основной долг составляет 251889 руб. 62 коп. согласно условиям договора неустойка за просроченный платеж составляет 0,054% за каждый день просрочки иных штрафных санкции договором не предусмотрено, сумма неустойки составила 119017 руб. 85 коп., истец же вопреки условиям договора просит взыскать с 138926 руб. 89 коп., с чем ответчик категорически не согласна(л.д.84-85).

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая, что истец о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не просил об отложении судебного заседания, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, суд не признавал обязательной его явку в судебное заседание, истец просил о рассмотрении дела в его отсутствие, каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, его отсутствие не препятствует рассмотрению дела, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно решения единственного акционера №№ от ДД.ММ.ГГГГ года(л.д.47), название АКБ «Российский Капитал»(ПАО), изменено на АО «Банк ДОМ.РФ».

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

На основании ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа является возмездной сделкой.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита в АКБ «Российский Капитал»(ПАО), между АКБ «Российский Капитал»(ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 277300 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев с уплатой процентов по кредиту в размере 21,5 % годовых, в соответствии с которыми, согласно п.14 заемщик был ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский Капитал» (ПАО) физическим лицам и согласен неукоснительно их соблюдать(л.д.27-29), с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей по погашению основного долга и процентов по кредиту, в соответствии с графиком платежей(л.д.30-31). Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал»(ПАО)(л.д.32-41).

Обязанность по выдаче кредита ФИО1 банком выполнена, что подтверждается выпиской по лицевому счету(л.д.42-43).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи(л.д.27-29).

В соответствии с п.3.3.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал»(ПАО) проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях начисляются на остаток задолженности(в том числе просроченной)(л.д.32-41).

В соответствии с п.12.1, п.12.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита(его части), процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам по кредиту с даты возникновения просроченной задолженности по дату их фактического погашения (включительно)(л.д.27-29).

Согласно п.21 ст.5 ФЗ РФ «О потребительском кредите(займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы.

В соответствии с п.3.10.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал»(ПАО) банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при неоднократной просрочке в исполнении обязательств по внесению платежей(л.д.32-41).

Согласно расчета задолженности, задолженность ответчика ФИО1 перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года составила по состоянию на 18.03.2022 года в общем размере 715013 руб. 92 коп., в том числе в виде основного долга в сумме 251889 руб. 62 коп.; процентов за пользование кредитом в общей сумме 247466 руб. 70 коп., из них срочные на просроченную ссуду за период с 24.05.2017 года по 18.03.2022 года в сумме 131161 руб. 05 коп., просроченные проценты за период с 21.09.2017 года по 14.09.2019 года в сумме 116305 руб. 65 коп.; неустойки в общей сумме 215657 руб. 60 коп., из них по кредиту на просроченную ссуду за период с 23.05.2017 года по 17.03.2022 года в сумме 138926 руб. 89 коп., неустойки по кредиту на просроченные проценты за период с 23.05.2017 года по 17.03.2022 года в сумме 76730 руб. 71 коп.(л.д.18-20), что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика(л.д.42-43), из которой следует, что последнее пополнение счета в погашение кредитной задолженности и уплаты процентов по данному кредитному договору ответчиком производилось 21.09.2017 года.

Объем обязательств ответчика по состоянию на 18.03.2022 года истцом произведен правильно; возражения ответчика относительно данного объема обязательств судом не принимаются, так как представленный истцом контррасчет представлен по 15.10.2019 года(л.д.86,87), а не по 18.03.2022 года, как это рассчитано истцом. При таких обстоятельствах, суд принимает расчет, представленный истцом, оснований ему не доверять у суда не имеется, он содержит сведения обо всех платежах и зачислениях, математически произведен верно.

При рассмотрении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливается общий срок исковой давности в три года.

В соответствии с ч.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно положениям ч.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения(ч.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу

Согласно ч.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

Истец обратился в суд с настоящим иском 07.04.2022 года, что следует из почтового штемпеля на конверте(л.д.51).

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Доказательств обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа в материалах дела не содержится, поэтому срок исковой давности подлежит исчислению по частям, начинается в отношении каждой отдельной части, тем самым, срок исковой давности истек за период до 07.04.2019 года(07.04.2022 года -3 года).

Принимая во внимание изложенное, расчет задолженности составит по состоянию на 18.03.2022 года, согласно сведений из представленного истцом расчета(л.д.18-20) :

- за период с 22.04.2019 года по состоянию на 18.03.2022 года основной долг:183161,56 (4127,63+4521,81+4393,46+4473,69+4652,95+4450,68+156441,34) + за период с 07.04.2019 года по 21.03.2019 года 2242,60 (4485,21:30=149,50 х 15) = 185404,16 руб.;

- за период с 15.10.2019 года по 18.03.2022 года срочные проценты на просроченную ссуду: 131161 руб. 05 коп.;

- за период с 22.04.2019 года по 14.10.2019 года просроченные проценты: 41030,56 (3452,47+3058,29+3186,64+3106,41+2927,15+3129,42+22170,18) + за период с 07.04.2019 года по 21.03.2019 года 1547,44 (3094,89:30 х 15) =42578,00 руб.;

- за период с 23.04.2019 года по 17.03.2022 года неустойка на просроченную ссуду 128280,73 (1140,86+1295,18+1368,96+1397,10+1619,64+1081,29+120377,70) + за период с 07.04.2019 года по 21.03.2019 года 593,76 (1187,52:30 х 15) = 128874,49 руб.;

- за период с 23.04.2019 года по 17.03.2022 года неустойка на просроченные проценты 63727,04 (1232,79+1368,96+1422,59+1426,80+1621,62+1067,43+55586,85) + за период с 07.04.2019 года по 21.03.2019 года 650,40 (1300,80:30 х 15) = 64377,44 руб..

Рассматривая заявление ответчика о снижении неустойки, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24.03.2016 года N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности(ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств, отсутствие возражений ответчика в суде относительно размера заявленной к взысканию неустойки и ходатайств о ее снижении, не ограничивает суд в возможности применения положений ч.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации к спорным правоотношениям сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения.

Учитывая компенсационную природу штрафных санкций, принципы разумности и справедливости, усматривая несоразмерность последствиям нарушения обязательства, в целях обеспечения баланса прав и законных интересов истца и ответчика, учитывая соотношение размера основного долга в совокупности с процентами и суммы неустоек, которые не превышают сумму основного обязательства по отдельности, но в своей совокупности соответствуют сумме основного долга, вместе с тем, учитывая период неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору и причины такого неисполнения, в том числе, с учетом семейного и материального положения ответчика(л.д.72-83), суд в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривает основания для снижения суммы неустойки на просроченную ссуду за период с 07.04.2019 года по 17.03.2022 года до 30000 руб. 00 коп., неустойки на просроченные проценты за период с 07.04.2019 года по 17.03.2022 года до 20000 руб. 00 коп..

Рассматривая требование истца о продолжении взыскания процентов по кредиту суд приходит к следующему выводу.

Принимая во внимание требования статьи 819 и 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк вправе начислять проценты по кредиту в соответствии с условиями договора за весь период пользования денежными средствами до исполнения заемщиком своего обязательства по возврату кредита, что также предусмотрено п.3.12.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал»(ПАО)(л.д.32-41).

В соответствии с п.1 Постановления Правительства РФ от 28.03.2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», введен с 1 апреля по 1 октября 2022 года мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с п.7 Постановления Пленума Верховного суда РФ №44 от 24.12.2020 года «О некоторых вопросах применения положений ст.9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности(банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

При этом такой мораторий распространяется на лиц, имеющих долги по ипотеке, должников по штрафам, должников по коммунальным платежам, по кредитам. При этом не имеет значения платежеспособный должник или его доходы ниже прожиточного минимума(п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ №44 от 24.12.2020 года).

Таким образом, с учетом введенного моратория проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 21,5% годовых, подлежат начислению с 19.03.2022 года по 31.03.2022 года.

Суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 18.03.2022 года в виде основного долга в сумме 185404 руб. 16 коп., срочных процентов на просроченную ссуду за период с 15.10.2019 года по 18.03.2022 года в сумме 131161 руб. 05 коп., просроченных процентов за период с 07.04.2019 года по 14.10.2019 года в сумме 42578 руб. 00 коп., неустойки на просроченную ссуду за период с 07.04.2019 года по 17.03.2022 года в сумме 30000 руб. 00 коп., неустойки на просроченные проценты за период с 07.04.2019 года по 17.03.2022 года в сумме 20000 руб. 00 коп., а также проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 21,5% годовых, начиная с 19.03.2022 года по 31.03.2022 года.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что истцом направлено 07.04.2021 года ответчику требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора(л.д.44), что подтверждается списком почтовых отправлений(л.д.45). Однако, ответ в указанный в требовании срок, истцом от указанного лица не поступил.

Таким образом, обратившись в суд с иском о досрочном взыскании всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами и неустойкой, истец в одностороннем порядке отказался от исполнения кредитного договора. В связи с чем, требование истца в части расторжения кредитного договора подлежит полному удовлетворению и кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ФИО1 и АО «Банк ДОМ.РФ», подлежит расторжению, в связи с существенным нарушением заемщиком условий договора.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 16350 руб. 14 коп.(л.д.17), которую истец просит взыскать с ответчика.

Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.ст.98,102,103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8723 руб. 95 коп. по требованию материального характера от пропорционально удовлетворенной суммы без учета снижения неустойки (552395,14) и по требованию материального характера, не подлежащего оценке в сумме 6000 руб.00 коп., а всего в общей сумме 14723 руб. 95 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, о взыскании процентов – удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ФИО1 и Акционерным обществом «Банк ДОМ.РФ».

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 18.03.2022 года в виде основного долга в сумме 185404 руб. 16 коп., срочных процентов на просроченную ссуду за период с 15.10.2019 года по 18.03.2022 года в сумме 131161 руб. 05 коп., просроченных процентов за период с 07.04.2019 года по 14.10.2019 года в сумме 42578 руб. 00 коп., неустойки на просроченную ссуду за период с 07.04.2019 года по 17.03.2022 года в сумме 30000 руб. 00 коп., неустойки на просроченные проценты за период с 07.04.2019 года по 17.03.2022 года в сумме 20000 руб. 00 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14723 руб. 95 коп., а всего в общей сумме 423867 руб. 16 коп..

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом в размере 21,5% годовых, начиная с 19.03.2022 года по 31.03.2022 года.

В удовлетворении остальной части искового заявления Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору –отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Камышловский районный суд Свердловской области.

Председательствующий С.Н.Зонова