Дело № 2-552/2025 г. ***

УИД 33RS0005-01-2024-004354-43

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Александров 12 марта 2025 года

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Рыбачик Е.К.

при секретаре Копненковой М.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Александрове гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 13.09.2020; взыскании задолженности по нему в размере 383294 руб. 99 коп.; процентов за пользование кредитом по ставке 18,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 29.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 29.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на заложенное имуществу – квартиру с к.н. №, площадью *** кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1627000 руб.; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 532082 руб. 37 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 13.09.2020 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему на неотделимые улучшения квартиры расположенной по адресу: <адрес>, выданы заемные средства в размере 976184 руб. 30 коп. сроком на 84 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств в залог банку передан указанный объект недвижимости.

Между тем, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности не исполняет. По состоянию на 28.11.2024 размер задолженности заемщика составляет 383294 руб. 99 коп., из которой: просроченная ссуда – 370469 руб. 44 коп., проценты – 6629 руб. 67 коп., проценты по просроченной ссуде – 2574 руб. 82 коп., неустойка на просроченную ссуду – 586 руб. 15 коп., неустойка на просроченные проценты – 75 руб. 86 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 руб. 05 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб.; иные комиссии – 2360 руб. 00 коп.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание не явился, отказавшись от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил. Возражений по сути заявленных требований не представил.

В силу ст. 167, ч. 1 ст. 233 ГПК РФ с согласия истца и на основании определения суда дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

Как следует из материалов дела, 13.09.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 976184 руб. 30 коп. под 18,65 % годовых сроком на 84 месяца на неотделимые улучшения квартиры с к.н. №, площадью *** кв.м, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно п. 5.1.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Из п. 4.1 Общих условий следует, что проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях, и с учетом положений Общих условий.

В силу п. 4.4 названных условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 6.2 Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, ФИО1 был ознакомлен с тем, что при нарушении сроков оплаты минимального обязательного платежа по договору, он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка.

В Общих условиях договора предусмотрено информирование банком заемщика о совершении операций путем СМС-уведомлений согласно тарифам банк (п. 8.13 условий).

Однако принятые на себя обязательства по возврату заемных средств и уплате начисленных процентов ФИО1 надлежащим образом не исполнил, неоднократно нарушал график внесения ежемесячных платежей, начиная с 16.08.2022.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 28.11.2024 составляет 383294 руб. 99 коп., из которой: просроченная ссуда – 370469 руб. 44 коп., проценты – 6629 руб. 67 коп., проценты по просроченной ссуде – 2574 руб. 82 коп., неустойка на просроченную ссуду – 586 руб. 15 коп., неустойка на просроченные проценты – 75 руб. 86 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 руб. 05 коп., комиссия за смс-информирование – 596 руб., иные комиссии – 2360 руб. 00 коп.

Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и обоснованным, ответчиком не оспорен.

Из материалов дела усматривается, что 11.10.2024 банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, пени и расторжении договора.

Однако, как установлено в ходе рассмотрения дела, обязательства по погашению задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнены, что является существенным нарушением условий договора и основанием для его расторжения и взыскания задолженности с ответчика.

Согласно разъяснениям, данным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу изложенного требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору № от 13.09.2020, начисленных на сумму остатка основного долга по ставке 18,65 % годовых подлежат удовлетворению за период с 29.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 29.11.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к выводу об удовлетворении указанных требований, исходя из условий п. 6.2 Общих условий кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В силу положений подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В материалах дела имеется копия договора залога (ипотеки) № от 13.09.2020, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, по которому в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от 13.09.2020, передана в залог, принадлежащая последнему на праве собственности квартира с к.н. № площадью *** кв.м, расположенная по адресу: <адрес> (п. 1.1 договора).

Согласно п. 1.2 договора залога, в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодержателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В силу п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 3.1 договора по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет 1627000 руб.

Согласно имеющейся в материалах дела выписке из ЕГРН от 14.01.2025, квартира общей площадью *** кв.м, с к.н. №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО1 Здесь же указано о наличии обременения права – ипотеки.

Поскольку, как следует из выписки по счету, ФИО1 систематически допускались нарушения сроков внесения платежей в счет исполнения кредитного обязательства более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения ПАО «Совкомбанк» с настоящим иском в суд, а сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 383294 руб. 99 коп. или 23,6 % от стоимости заложенного имущества в размере 1627000 руб., т.е. более 5 %, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, реализацию которой надлежит определить путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены при реализации заложенного имущества в согласованном сторонами размере 1627000 руб., который ответчик в ходе рассмотрения дела не оспорил.

Кроме того, исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 52082 руб. 37 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть заключенный 13 сентября 2020 года между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) и ФИО1 (СНИЛС ***) кредитный договор №.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 13 сентября 2020 года, образовавшуюся по состоянию на 28 ноября 2024 года в размере 383294 (триста восемьдесят три тысячи двести девяносто четыре) рубля 99 копеек, из которой: просроченная ссуда – 370469 рублей 44 копейки, проценты – 6629 рублей 67 копеек, проценты по просроченной ссуде – 2574 рубля 82 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 586 рублей 15 копеек, неустойка на просроченные проценты – 75 рублей 86 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 рубля 05 копеек, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, иные комиссии – 2360 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от 13 сентября 2020 года по ставке 18,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 29 ноября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от 13 сентября 2020 года, начисленную на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 29 ноября 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательств по кредитному договору № от 13 сентября 2020 года имущество – квартиру с кадастровым номером №, площадью *** кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую ФИО1, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1627000 (один миллион шестьсот двадцать семь тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в размере 52082 (пятьдесят две тысячи восемьдесят два) рубля 37 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения его копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2025 года.

Председательствующий *** Рыбачик Е.К.

***

***