Дело № 2-1000/2022

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 июля 2022 года пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Реброва А.А.,

при секретаре Крутовой А.А.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего Кредитного Потребительского Кооператива «ФинансГарант» ФИО2 к ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Кредитный Потребительский Кооператив «ФинансГарант» (далее истец, КПК «ФинансГарант», Кооператив) в лице Конкурсного управляющего ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением, в котором просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору займа № № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а именно <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки основной долг, <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки проценты на основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек штраф за нарушение срока возврата суммы займа, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек штраф за несвоевременный возврат процентов, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек задолженность по оплате членских взносов.

Истец также просит суд обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество – земельный участок площадью 31113 кв.м, кадастровый номер: №, расположенный по адресу: <адрес>

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КПК «ФинансГарант» заключен вышеуказанный договор потребительского займа на сумму <данные изъяты> рублей до ДД.ММ.ГГГГ под 34,9% годовых. В обеспечение вышеуказанного договора со ФИО1 заключен договор № № залога земельного участка, расположенного по адресу: <адрес> Решением Арбитражного суда Вологодской области от ДД.ММ.ГГГГ КПК «ФинансГарант» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на 6 месяцев. Конкурсным управляющим утверждена ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ конкурсным управляющим в адрес ответчика направлено требование о погашении в течение 30 календарных дней задолженности по указанному договору займа в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Вместе с тем ответчиком так и не предпринято мер к погашению суммы долга, в связи с чем истец, ссылаясь на положения ст.ст. 807, 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

В ходе судебного разбирательства исковые требования истцом уточнены, просит взыскать с ФИО1 и ФИО3 солидарно задолженность по договору займа № № в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а именно <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки основной долг, <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки проценты на основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек штраф за нарушение срока возврата суммы займа, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек штраф за несвоевременный возврат процентов; взыскать с ФИО1 <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек задолженность по оплате членских взносов; обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество – земельный участок площадью 31113 кв.м, кадастровый номер: №, расположенный по адресу: <адрес>

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО4 как поручитель заемщика ФИО1

В судебное заседание представитель истца КПК «ФинансГарант» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался судом надлежащим образом в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), ранее просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил зачесть в счет погашения задолженности взысканные с ФИО3 по заочному решению суда суммы, освободить его от взыскания процентов и штрафов, поскольку информация о том, куда ему следует вносить платежи, отсутствовала, а также обратить взыскание на земельный участок в счет погашения задолженности.

Ответчик ФИО3 для участия в судебное заседание не явилась по неизвестным причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ, о рассмотрении дела в свое отсутствие или об отложении судебного разбирательства не заявляла.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке участвующих в нем лиц.

Исследовав представленные в дело письменные доказательства, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 123.2 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) потребительским кооперативом признается основанное на членстве добровольное объединение граждан или граждан и юридических лиц в целях удовлетворения их материальных и иных потребностей, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов. Общество взаимного страхования может быть основано на членстве юридических лиц.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться сторонами надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Закон не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Правовые отношения сторон по договору потребительского кредита урегулированы ст.ст. 819-821 ГК РФ, а также Федеральным законом от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Федеральным законом от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно п. 2 той же статьи, проценты, при отсутствии иного соглашения, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В силу положений ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КПК «ФинансГарант» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № Сумма займа составила <данные изъяты> рублей, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 34,9% годовых, начисляемые на остаток задолженности по сумме займа. Индивидуальными условиями договора предусмотрено, что заем погашается 24 месячными платежами, включая платежи в погашение основной суммы займа в размере <данные изъяты> рублей и оплату начисленных процентов в соответствии с графиком платежей. Предоставленный заем обеспечивается поручительством ФИО3 и залогом земельного участка площадью 31113 кв.м, кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес> В случае нарушения заемщиком обязательств по договору займа (части займа) и/или уплате процентов за пользование займом заемщик уплачивает займодавцу неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки исполнения обязательств. Договор действует с момента его заключения и до полного выполнения своих обязательств заемщиком и заимодавцем.

В ту же дату, ДД.ММ.ГГГГ между теми же лицами заключен договор залога земельного участка № № площадью 31113 кв.м, кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес> в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору займа. Предмет залога оценен сторонами в п. 2.2 указанного договора в размере <данные изъяты> рублей. Залогом обеспечивается исполнение заемщиком его обязательств, вытекающих из основного договора, в том числе, по возврату займа, по уплате процентов, неустойки. Обращение взыскания на предмет залога происходит в случае нарушения заемщиком требования по основному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между КПК «ФинансГарант» и ФИО1 также заключено соглашение № № об уплате членских взносов, согласно которому сторонами согласована уплата членских взносов пайщиком ФИО1 кооперативу в размере <данные изъяты> рублей равными платежами с марта 2018 года по февраль 2020 года по <данные изъяты> рублей.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства № № между Кооперативом и ФИО3 в обеспечение исполнения обязательств ФИО1 по договору займа № Поручитель ФИО3 обязалась нести солидарную ответственность за исполнение ответчиком своих обязательств по вышеуказанному договору займа в том же объеме, как и сам заемщик. Обязательства должны быть выполнены заемщиком в течение 5 рабочих дней со дня получения извещения от займодавца о нарушении заемщиком взятых на себя обязательств по возврату займа.

В ЕГРН содержатся актуальные сведения о государственной регистрации права собственности на земельный участок площадью 31113 кв.м, кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, правообладатель – ФИО1

Также, в ЕГРН содержатся актуальные сведения о государственной регистрации ограничения (обременения) в виде залога в силу договора вышеуказанного земельного участка в пользу КПК «ФинансГарант».

Права истца-залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой земельного участка, договором залога, зарегистрированным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ивановской области. Запись об ипотеке в ЕГРН произведена ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда Вологодской области от ДД.ММ.ГГГГ КПК «ФинансГарант» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на 6 месяцев.

По мнению истца, заемщик надлежащим образом не исполнил своих обязательств по договору займа, в связи с чем истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено письменное требование от ДД.ММ.ГГГГ об оплате задолженности в течение 30 календарных дней. В материалах дела содержится аналогичное требование от ДД.ММ.ГГГГ, предъявленное к ФИО3 однако сведений о его направлении в ее адрес не представлено.

Согласно расчёту задолженности, представленному истцом, задолженность по договору займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки основной долг, <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки проценты на основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек штраф за нарушение срока возврата суммы займа, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек штраф за несвоевременный возврат процентов.

Суд в полном объеме соглашается с представленным истцом расчётом задолженности, поскольку он является арифметически верным и соответствует условиям кредитного договора. Доказательств иного размера задолженности или ее отсутствия ответчиками не представлено.

Так, ФИО1 пояснял суду, что платежные документы, подтверждающие погашение им задолженности перед Кооперативом, находятся в материалах уголовного дела, возбужденного в отношении председателя правления КПК «ФинансГарант» ФИО5 по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ.

По запросу суда из материалов уголовного дела № поступили:

- расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ о получении ФИО1 в кассе Кооператива денежных средств в размере <данные изъяты> рублей;

- расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ о получении ФИО1 в кассе Кооператива денежных средств в размере <данные изъяты> рублей;

- приходные кассовые ордера, подтверждающие внесение ФИО1 в кассу Кооператива платежей на общую сумму <данные изъяты> рублей в счет погашения займа.

При этом из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что Кооперативом учтено внесение денежных средств ответчиком ФИО1 на следующие суммы: <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек основного долга и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки процентов, а всего по расчету истца погашено задолженности по договору займа на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что превышает сумму, на которую в деле имеются подтверждающие уплату документы.

Ответчиками собственных расчетов задолженности не представлено. Тот факт, что заемщик не обладал информацией о том, как оплачивать долг после признания Кооператива банкротом, основанием для освобождения от уплаты задолженности, в том числе по процентам и неустойке, не является.

Оценив изложенные обстоятельства в их совокупности, суд полагает, что оснований для уменьшения суммы взыскиваемой задолженности по доводам ответчика ФИО1 не имеется.

Однако следует отметить следующее.

Ранее по этому же иску Кооператива судом ДД.ММ.ГГГГ было вынесено заочное решение об удовлетворении требований истца в полном объеме. Во исполнение данного заочного решения судом были выданы исполнительный лист ФС № о взыскании задолженности в отношении должника ФИО1 и ФС № о взыскании задолженности в отношении должника ФИО3

Установлено, что судебным приставом-исполнителем Ивановского МОСП на основании исполнительного листа ФС № ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено исполнительное производство №-ИП о взыскании задолженности в отношении должника ФИО3

Постановлением судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ указанное исполнительно производство было окончено на основании п. 4 ч. 1 ст. 47 Федерального закона от 02.10.2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Взысканная по исполнительному производству сумма составила <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Согласно представленным в материалы дела документам указанная сумма складывается из денежных средств, списанных судебным приставом-исполнителем со счетов ФИО3 в банке, а также удержанных на основании исполнительного документа из ее пенсии.

Следовательно, названная сумма подлежит зачету при определении судом размера задолженности заемщика в рамках рассмотрения настоящего гражданского дела.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Таким образом, взысканная с ответчика ФИО3 зачитывается судом в просроченную задолженность ФИО1 перед Кооперативом по процентам: <данные изъяты> = <данные изъяты>, то есть задолженность ответчиков по процентам уменьшилась до <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в оставшейся части задолженность осталась без изменений.

Вместе с тем подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на дату заключения договора займа).

При разрешении вопроса о взыскании неустоек (пени) за неисполнение условий кредитного договора, суд считает их суммы как не отвечающими вышеуказанным требованиям законодательства, превышающими предельные значения, установленные законом, так и несоразмерными последствиям нарушения обязательств ответчиками и подлежащими снижению: штраф за нарушение срока возврата суммы займа в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – до <данные изъяты> рублей, штраф за несвоевременный возврат процентов <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек – до <данные изъяты> рублей. Суммарно неустойка подлежит взысканию после снижения судом в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>+<данные изъяты>=<данные изъяты>).

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности подлежат частичному удовлетворению.

В силу наличия договора поручительства ФИО3 перед истцом по заемному обязательству ФИО1 имеющаяся задолженность по договору займа подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Имеющаяся у ФИО1 задолженность по членским взносам <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек не оспорена, однако она находится за пределами обязательств по договору займа, следовательно, взысканию подлежит только с него, без солидарного обязательства поручителя.

В силу положений ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из п. 5 ст. 54.1 Закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку сумма неисполненного обязательства по кредитному договору составляет более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества <данные изъяты> рублей, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем 3 месяца, земельный участок является предметом залога в силу договора в пользу кредитного потребительского кооператива, суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку этим федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 вышеуказанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

Поскольку в деле не содержится иного соглашения сторон договора займа и договора залога о стоимости спорного земельного участка площадью 31113 кв.м, кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, за исключением предусмотренной договором залога в размере <данные изъяты> рублей, данная стоимость в ходе судебного разбирательства не оспорена, суд считает возможным определить способ обращения взыскания – путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Кредитного Потребительского Кооператива «Финансгарант» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Кредитного Потребительского Кооператива «Финансгарант» с ФИО1, ФИО3 в солидарном порядке задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки основной долг, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек проценты на основной долг, <данные изъяты> рублей неустойки.

Взыскать в пользу Кредитного Потребительского Кооператива «Финансгарант» с ФИО1 <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек задолженность по оплате членских взносов.

В погашение взысканной задолженности обратить взыскание путём реализации с публичных торгов на принадлежащее ФИО1 заложенное имущество – земельный участок площадью 31113 кв.м, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья А.А. Ребров

Мотивированное решение суда составлено 19 июля 2022 года.