Решение по делу № 2-2925/2025 от 28.02.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-2925/2025

УИД 36RS0002-01-2023-003499-57

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж 28 февраля 2025 года

Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Берлевой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Воропаевой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», банк) обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 06.02.2021 (№) в размере 558 160 рублей 70 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 8781 рублей 61 копейка.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 06.02.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с одной стороны, и ФИО1, с другой стороны, был заключен кредитный договор (№) о предоставлении кредита в сумме 704 400 рублей, в том числе: 600 000 рублей – сумма к выдаче, 104400 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 7,90 % годовых. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав ответчику денежные средства по кредитному договору, путем перечисления на счет. Заемщиком, в свою очередь, обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. В связи с указанными обстоятельствами банк обратился в суд с данным иском.

Заочным решением Коминтерновского районного суда города Воронежа от 13.11.2023 исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены (л.д. 61, 62-63).

14.11.2023 ФИО1 направлено заявление об отмене заочного решения от 13.11.2023 (л.д. 66-68, 69).

Определением Коминтерновского районного суда города Воронежа от 02.02.2024 заочное решение Коминтерновского районного суда города Воронежа от 13.11.2023 отменено (л.д. 71, 72-73).

Решением Коминтерновского районного суда города Воронежа от 27.02.2024 исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены частично (л.д. 76).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда от 16.01.2025 решение Коминтерновского районного суда города Воронежа от 27.02.2024 отменено, гражданское дело направлено в Коминтерновский районный суд города Воронежа для рассмотрения по существу (л.д. 97, 98-100).

Все участвующие по делу лица извещены о времени и месте судебного разбирательства.

В судебное заседание истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явилось, просило о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте судебного заседания по адресу регистрации, ранее направила в адрес суда письменные возражения на исковое заявление, в которых просила в удовлетворении требований о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) отказать.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Суд, изучив материалы дела и представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Стороны свободны взаключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются всоответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся всмешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться отопределенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований– в соответствии собычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику вразмере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное непредусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного длявозврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе спричитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 6 статьи 7 указанного Закона договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье330 ГК РФнеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Судом установлено и из материалов гражданского дела следует, что 06.02.2021 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (№), в соответствии с которым последнему на срок 60 месяцев предоставлен кредит в сумме 704 400 рублей, том числе: 600000 рублей – сумма к выдаче, 104400 рублей – для оплаты комиссии за подключение программы «Финансовая защита» с условием возврата и уплаты процентов из расчета 7,90% годовых согласно графику платежей, предусматривающему внесение ежемесячных платежей в размере 14349 рублей 03 копейки (за исключением последнего – 13976 рублей 34 копейки) (л.д. 11-13).

Воспользовавшись предоставленными денежными средства, что следует из выписки по счету, ответчик обязательства по их возврату и уплате начисленных процентов исполнял с нарушением условий кредитного договора, что повлекло образование задолженности, величина которой по состоянию на 30.05.2023 составляет 558160 рублей 70 копеек, в том числе основной долг – 482802 рубля 31 копейка, проценты на непросроченный основной долг – 12464 рубля 66 копеек, неоплаченные проценты после выставления требования – 60759 рублей 73 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2134 рубля (л.д. 19-21).

01.11.2022 ООО «ХКФ Банк» в адрес заёмщика было направлено заключительное требование о погашении возникшей задолженности по договору, которое в установленный кредитором срок ФИО1 не исполнено (л.д. 31).

По условиям договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 31 (тридцати) календарному дню, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый процентный период начинается со следующего после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода (л.д. 14).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора) (л.д. 14).

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора) (л.д. 14).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 14349 рублей 03 копейки, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 06.03.2021, в период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс (л.д. 11).

Размер неустойки (штрафа, пени) определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взымать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (п.12 Индивидуальных условий договора) (л.д. 11 оборот).

В п.3 раздела III Общих условий договора указано, что банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходы, понесённые банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (л.д. 15).

В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, по состоянию на 30.05.2023 года величина задолженности ответчика по договору составляет 558 160 рублей 70 копеек, в том числе основной долг – 482 802 рубля 31 копейка, проценты на непросроченный основной долг – 12 464 рубля 66 копеек, неоплаченные проценты после выставления требования – 60 759 рублей 73 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 134 рубля.

В силу статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Под убытками истец фактически заявляет неуплаченные по договору проценты за пользование кредитом, начисленных за период пользования заемщиком денежными средствами с даты, следующей за датой выставления заемщику требования о полном досрочном погашении долга (с 02.11.2022.) и до окончания срока действия кредитного договора – 06.02.2026.

В пункте 16 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации и процентов за пользование чужими денежными средствами" дано разъяснение о том, что в случаях когда на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 06.02.2026, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками банка в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Таким образом, с ответчика подлежат частичному взысканию в пользу истца убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом в соответствии с данными графика платежей за период с декабря 2022 по дату принятия решения 28.02.2025 в размере 54 370,33 руб.

Исходя из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, срок обращения истца в суд, соразмерность взыскиваемой суммы последствиям нарушения обязательства, общеправовые принципы разумности и справедливости, не находит оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ, поскольку требования истца об исполнении обязательств по договору не были исполнены ответчиком в добровольном порядке при отсутствии вины истца в этом или обстоятельств непреодолимой силы. Общий размер штрафных санкций 2134 рубля составляет 0,43% от общей суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (495 266,97), то есть не является явно неразумным.

Уменьшение размера взыскиваемых неустоек и штрафных санкций в данном конкретном случае не соответствует целям данного института, нарушает баланс интересов сторон, приведёт к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Совокупностью представленных истцом доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, исковые требования подтверждены.

Поскольку обстоятельства, на которые истец основывает свои требования, нашли свое документальное подтверждение, доказательств погашения задолженности по кредиту в большем размере не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу в размере 482 802 рубля 31 коп., задолженности по процентам на непросроченный основной долг в размере 12 464 рубля 66 копеек, задолженности по неоплаченным процентам после выставления требования за период с декабря 2022 по дату принятия решения 28.02.2025 – 54370 руб. 33 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2 134 рубля.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины от цены иска 551771,30 руб. в размере 8717,71 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от 06.02.2021 (№): основной долг в размере 482 802 рубля 31 коп., задолженность по процентам на непросроченный основной долг в размере 12 464 рубля 66 копеек, задолженность по неоплаченным процентам после выставления требования за период с декабря 2022 по дату принятия решения 28.02.2025 – 54370 руб. 33 коп., штраф в размере 2 134 рубля, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 8717,71 руб.

В остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Коминтерновский районный суд города Воронежа.

Судья Н.В. Берлева

Решение в окончательной форме изготовлено 14 марта 2025 года.