11RS0002-02-2022-000536-96

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 июня 2022 года город Воркута

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего Старовойтовой Н.Г.

при секретаре судебного заседания Мухаметшиной Е.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2-521/2022 по иску общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности,

установил:

ООО «ЦДУ Инвест», ссылаясь на неисполнение заемщиком обязанности по погашению задолженности по договору банковской карты № от ДД.ММ.ГГ., обратилось в суд с вышеуказанным иском. Просит взыскать задолженность за период с 03.12.2019 по 28.09.2021 в сумме 141 224,87 руб., а также расходы по оплате госпошлины за подачу иска в суд в размере 4024,50 руб.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в письменном заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие, иск не признала в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГ. ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением о получении потребительского кредита (кредитный договор №) на сумму 23200 руб., сроком на 10 месяцев, под 47,7 % годовых (полная стоимость кредита 59,63 %), погашение кредита ежемесячными платежами по 2870 руб., последний платеж- 2752,52 руб., также (оборот заявления-п.2) просила открыть счет в банке, выдать банковскую карту для осуществления операций по банковскому счету, посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе 6, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 руб. либо до 5000 долларов США, проценты и платы в соответствии с Тарифами банка, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами банка, полная стоимость кредита по предоставляемому по карте овердрафту-45,36% в валюте счета рубли РФ, 42,58%-в валюте счета доллары США (полная стоимость кредита по карте 61,65% годовых- приложение к заявлению), срок акцепта банком оферты заявителя-10 лет с даты подписания настоящего заявления, но не более срока действия договора.

Из искового заявления следует, что банк, приняв предложение ФИО1, открыл ей банковский счет, выдал банковскую карту, предоставил кредит в виде овердрафта, договору присвоен номер №.

Карта активирована ДД.ММ.ГГ., с ДД.ММ.ГГ. заемщик начал пользоваться кредитом, снимал наличные, производил частичное погашение.

В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п.5 ст.10 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п.1). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3).

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Принадлежность ФИО1 подписи на заявлении от ДД.ММ.ГГ., заключение сторонами акцептно-офертным способом вышеуказанного договора, присоединение заемщика к Правилам и Тарифам банка, получение ответчиком заемных денежных средств подтверждены представленными истцом письменными доказательствами, не опровергнутыми ответчиком.

В данном случае с момента акцепта банком ДД.ММ.ГГ. оферты ФИО1 от ДД.ММ.ГГ. был заключен путем присоединения в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса РФ смешанный договор (п.3 ст.421 ГК РФ) №, содержащий предусмотренные законом элементы договора банковского счета, договора о карте, кредитного договора.

Договор сторонами не расторгался, не изменялся, недействительным не признавался.

На основании с п.1 ст.819 ГK РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Ст.810 указанного Кодекса закрепляет обязанность заемщика возвратить заимодавцу

полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п.1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.2).

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Право банка (кредитора) уступить свои права полностью или частично по договору третьему лицу предусмотрено пунктом 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее- Правила).

В заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГ. на получение потребительского кредита указано и ответчиком не оспаривалось, что Правила и Тарифы являются неотъемлемой частью договора и ответчик обязуется их соблюдать.

Право требования задолженности по договору № в сумме 141224,87 руб. передано цедентом АО (ранее-ОАО) «ОТП Банк» цессионарию ООО «ЦДУ Инвест» на основании договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГ..

Заключение такого договора не противоречило приведенным правовым нормам.

По общему правилу право первоначального кредитора (цедента) переходит к новому кредитору (цессионарию) в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (ст.384 ГК РФ). В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно выписке из актуального реестра заемщиков от ДД.ММ.ГГ. (Приложение №), сумма уступаемых требований по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ. № с ФИО1 составила 141224,87 руб., в том числе основной долг- 110798,06 руб.

ДД.ММ.ГГ. ответчику направлено информационное письмо о состоявшейся уступке права требования.

Ответчик, не оспаривая наличие задолженности и ее размер, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ч.2 ст.199 ГК РФ).

В силу ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ч.1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.2).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст.201 ГК РФ).

Как разъяснено в п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 (в ред. от 22.06.2021) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В силу ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В п.20 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 разъяснено, что признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно разъяснениям в п.21 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

На основании ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1). В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим (п.2).

Из приложенных истцом расчета задолженности, выписки по счету ФИО1 следует, что всего ею получено заемных денежных средств 341800 руб. в период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ., после этой даты никаких сумм ФИО1 банком не предоставлялось.

В период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. со счета ФИО1 банком списано и распределено в погашение процентов 368793 руб., основного долга- 231001,93 руб.

Непогашенные проценты- 29110,07 руб., непогашенный основной долг-110798 руб., задолженность по комиссиям- 1316,74 руб., а всего- 141 224,87 руб., что соответствует цене иска.

Согласно п.5.2.2 Правил датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете.

В соответствии с п.5.1.4 сроки погашения задолженности определяются Договором.

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей клиент размещает необходимую сумму платежей на своем банковском счете (п.5.1.6).

Клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и сроки, установленные Тарифами, и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов (п.8.1.9.1).

В соответствии с Порядком погашения кредитов и уплаты процентов (Приложение №1 к Правилам) минимальный платеж-сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий расчетный период (п.1.1), расчетный период равен одному календарному месяцу, первый расчетный период начинается с даты активации карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (п.1.4); расчетный период в случаях, определенных банком, может составлять более одного, но не более двух календарных месяцев. Дата окончания расчетного периода в данном случае определяется клиентом при активации карты. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания расчетного периода (п.1.5).

На дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа (п.2.1). Для определения минимального платежа используется три варианта расчета, применяемый вариант указывается в Тарифах (п.2.2).

Какие Тарифы действовали при заключении договора №, истец не указал. Приложенный к исковому заявлению документ с указанием «приказ о вводе № от ДД.ММ.ГГ., приказ с последней версией тарифа № от ДД.ММ.ГГ.» не имеет наименования и данных о том, кем он утвержден (л.д.№).

Принимая во внимание, что заявление ФИО1 на получение потребительского кредита, содержащее положения о присоединении к Правилам и Тарифам датировано ДД.ММ.ГГ., карта активирована ДД.ММ.ГГ., сделать вывод об относимости вышеуказанного документа к договору № возможным не представляется.

По какому варианту рассчитана задолженность ответчика, каким был расчетный период применительно к приведенным положениям Правил, истец суду не сообщил, дополнительные доказательства, указанные судом (л.д.145), в целях опровержения доводов ответчика о пропуске срока исковой давности, суду не представил.

Непосредственно Правила, приложенные истцом к исковому заявлению, не имеют данных о дате (только год- 2013) и номере приказа ОАО «ОТП Банк», утвердившего эти Правила, их относимость к предмету спора также не подтверждена.

В абз.1 п.12 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Положения ст.205 ГК РФ с учетом разъяснений в абз.3 п.12 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ к требованиям юридического лица применены быть не могут, заявлений такого рода от истца не поступало.

Таким образом, выдав ответчику денежные средства в последний раз ДД.ММ.ГГ., зная о том, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов, впервые АО «ОТП Банк» обратился к мировому судье Воргашорского судебного участка г.Воркуты с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГ., указав, что задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере 139908,13 руб.

Содержание заявления первоначального кредитора АО «ОТП Банк» и представленный им расчет задолженности, представлявшийся в материалы дела судебного приказа №, свидетельствует о том, что расчетный период был определен с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. (первый) и далее помесячно, и опровергает доводы истца о том, что предъявленная им ко взысканию задолженность сформировалась с ДД.ММ.ГГ..

Судебный приказ мирового судьи от ДД.ММ.ГГ., отменен определением от ДД.ММ.ГГ. по заявлению должника.

С настоящим иском ООО «ЦДУ Инвест» обратилось в суд согласно данным почтового штемпеля на конверте отправления ДД.ММ.ГГ., пропустив срок исковой давности для взыскания задолженности.

В силу приведенных правовых норм погашение ФИО1 до ДД.ММ.ГГ. части долга срока исковой давности по другим частям долга срока исковой давности не прерывает.

По истечении срока исковой давности должник в письменной форме свой долг не признавал, оснований для применения положений ст.206 ГК РФ о течении срока исковой давности заново не имеется.

Пропуск истцом без уважительных причин срока на обращение в суд, о чем заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием для отказа в иске (п.2 ст.199 ГК РФ, п.10 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

В силу ст.98 ГПК РФ отказ в иске исключает возмещение истцу понесенных им судебных расходов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковской карты № от ДД.ММ.ГГ. за период с 03.12.2019 по 28.09.2021 в сумме 141224,87 руб. отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Коми путем подачи апелляционной жалобы в Воркутинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме- ДД.ММ.ГГ..

Председательствующий Н.Г. Старовойтова