Решение по делу № 2-3824/2022 от 27.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело 2-3824/2022

55RS0005-01-2022-000070-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Шакуовой Р.И.

при секретаре Жицкой М.И., помощнике судьи Гаюновой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

в городе Омске 27 декабря 2022 года

дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 чу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском к ФИО1, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор№, в соответствии с которым был выдан кредит в размере 671 873,92 руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером <данные изъяты>, принадлежащая на праве собственности ФИО1 Ответчик в период пользования кредитом ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. <данные изъяты> Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней.

В силу п. <данные изъяты> Общих условий, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течении <данные изъяты> дней. Считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п. <данные изъяты> договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом, залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. <данные изъяты> договора залога). По соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3 510 000 руб. (п. 3.1 договора залога).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № составляет 667 614,81 руб., из которых: 644 401,20 руб. – просроченная ссудная задолженность; 19 644,98 руб. – просроченные проценты; 524,83 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 185,58 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 75,38 руб. - неустойка на просроченные проценты; 447 руб. – комиссия за СМС-информирование; 2 335,84 руб. – иные комиссии.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено заемщиком без удовлетворения, задолженность не погашена.

С учетом уточнения просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере в размере 667 614,81 рублей; проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога на квартиру общей площадью <данные изъяты> кв.м, с кадастровым номером <данные изъяты>, принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 329 600 руб.; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 876,15 руб.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что в судебном заседании банком были представлены ответчику оригиналы кредитных документов. Уточнения заявлены в связи с проведенной банком оценки рыночной стоимости заложенного имущества.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании оспаривал факт заключения кредитного договора, полагая что истцом представлены лишь копии документов, никакие денежные средства он не получал, расходного кассового ордера подтверждающего выдачу денег суду не представлено. Каких-либо ходатайств о проведении судебных экспертиз заявлять не намерен.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передач денег или других вещей.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик по договору займа обязан возвратить в срок полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 2 ст. 13 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об ипотеке (залоге недвижимости» закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Пунктом 3 ст. 48 названного Закона предусмотрено, что права владельца Закладной на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной и отметки на закладной, произведенной предыдущим владельцем.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении ипотечного кредита, в рамках которого просил предоставить ему кредит на неотделимые улучшения предмета залога в размере 671 873,92 руб., на срок <данные изъяты> мес., под <данные изъяты>% годовых, с размером ежемесячного платежа 9 600,008 руб.; договор обязательного страхования риска утраты и повреждения объекта страхования (предмета ипотеки); договора залога недвижимого имущества; договора банковского счета и банковского обслуживания; открыть ему счет, использовать его для предоставления кредита и осуществлять обслуживание счета в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства; в день заключения кредитного договора при открытии счета выдать ему банковскую карту; включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты; подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Кроме того согласился на получение от Банка информации о совершении каждой операции с использованием банковской карты и направления ему выписки посредством сервиса Интернет-банк, подтвердил получение банковской карты №******№ сроком действия <данные изъяты> и невскрытого ПИН-конверта (л.д. 13-14).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого заемщику на неотделимые улучшения объекта недвижимости и для внесения платы за подключение заёмщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков был предоставлен кредит в сумме 671 873,92 руб., из которых 600 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 71 873,92 руб. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и иных добровольных услуг на основании отдельно распоряжения заемщика. Срок кредита <данные изъяты> месяца, до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка <данные изъяты>% годовых, указанная ставка снижается на <данные изъяты> процентных пункта, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем присоединения заемщика к Комплексу программ страхования (предоставления кредитору соответствующих договоров (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий). На <данные изъяты> процентный пункт, если заёмщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках Комплекса программ страхования. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем предоставления кредитору соответствующих документов (полисов) страхования и оригиналов документов, подтверждающих оплату страховых премий по каждому виду страхования. Процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня, следующего за днем, в котором заемщиком не исполнена обязанность по страхованию (не заключён или не продлен договор личного страхования) и снижается со дня, следующего за днем, в котором заемщиком выполненная обязанность по страхованию (заключён или не продлен договор личного страхования). При изменении процентной ставки по договору, в том числе, при снижении ключевой ставки Банком России, кредитор направляет заемщику уведомление об изменении процентной ставки способами, установленными в п. <данные изъяты> Общих условий (л.д. 16-18).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий предоставления кредита, Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов. Количество платежей – <данные изъяты>, периодичность – ежемесячный платеж; дата платежа – календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит. В случае, если указанная дата отсутствует в конкретном календарном месяце, то в этом месяце дата платежа устанавливается равной последнему дню месяца.

В силу п. <данные изъяты> Индивидуальных условий, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по договору является: залог предмета ипотеки; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться залогодатель; личное страхование, по условиям выгодоприобретателем будет являться заемщик.

Согласно информационному графику платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, срок платежа по кредиту установлен <данные изъяты>ое число каждого месяца, обязательный ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга, сумму процентов и ежемесячную комиссию за комплекс услуг, и составляет 10 844,34 руб., последний платеж 10 842,88 руб. (л.д. 10-11).

Заёмщик выразил безусловное согласие и принял на себя обязательства заключить договор банковского счета (открывается кредитором заемщику бесплатно); договора залога (ипотеки) объекта недвижимости; договора имущественного страхования - не позднее даты заключения настоящего договора (п. <данные изъяты> кредитного договора).

Банком на имя ФИО1 был открыт банковский счет №.

Своей подписью в кредитном договоре, ответчик подтвердил, что ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать Общие условия, Индивидуальные условия и тарифы банка, а также то, что при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплату согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если задолженность погашается в размерах в сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится им самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО1 (залогодатель) был заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащую ему квартиру обшей площадь. <данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: <адрес> кадастровым номером <данные изъяты>, в обеспечение исполнения обязательств заемщика перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, заключенному между залогодержателем и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-25).

Согласно п. <данные изъяты> договора залога обязательства заемщика, исполнение которых обеспечивается договором, включают в том числе, но не исключительно: обязательства по погашению основного долга (кредита); обязательства по уплате процентов за пользование кредитом; обязательства по уплате штрафов, пеней, неустоек; судебные расходы и иные расходов залогодержателя, связанные с реализацией прав по кредитному договору; возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п. <данные изъяты> Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней.

В силу п. <данные изъяты> Общих условий в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течении <данные изъяты> дней. Считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно выписке ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является собственником квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м, находящейся на 4 этаже жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> (л.д. 65-67).

В отношении указанной квартиры имеется ограничение прав и обременение в виде – ипотека, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ - 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита по кредитному договору №, выданному ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. <данные изъяты> Общих условий кредитор имеет право кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней.

Обязательство по предоставлению кредитных денежных средств в размере 671 873,92 руб. банк исполнил в полном объеме (л.д. 57).

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил досудебное уведомление с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 656 907,77 руб. в течение <данные изъяты> дней с момента отправления настоящего уведомления (л.д. 12), однако добровольно такое требование ответчиком исполнено не было.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 667 614,81 руб., из которых: 644 401,20 руб. – просроченная ссудная задолженность; 19 644,98 руб. – просроченные проценты; 524,83 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 185,58 руб. – неустойка на просроченную ссуду; 75,38 руб. - неустойка на просроченные проценты; 447 руб. – комиссия за СМС-информирование; 2 335,84 руб. – иные комиссии.

В судебном заседании ответчик пояснил, что в сентябре 2021 года просил у банка приостановить начисление процентов по кредиту в связи с возникшими финансовыми трудностями, однако ему отказали. В последующем ему были предоставлены кредитные каникулы.

В судебном заседании представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО3 пояснила, что ответчику были предоставлены кредитные каникулы с ДД.ММ.ГГГГ сроком на <данные изъяты> мес. до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 125).

Положениями статьи <данные изъяты> Закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность установления периода, в течение которого Заемщик временно освобождается от обязанности по внесению ежемесячных платежей, включающих в себя суммы, относящиеся к основному долгу и суммы, приходящиеся на погашения процентов за пользование кредитом, установленные графиком платежей при заключении сторонами кредитного договора.

Предоставление кредитных каникул подразумевает перенос ежемесячных платежей в количестве до <данные изъяты> штук на конец срока оплаты кредита.

Из совокупного толкования всех пунктов указанной статьи следует, что в результате предоставления кредитных каникул срок кредитования увеличивается пропорционально сроку ипотечных каникул, однако условия о размере платежей и их составе (соотношении процентов и сумм на погашение основного долга) не меняется.

Таким образом, после завершения кредитных каникул кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, а накопившиеся за льготный период платежи фиксируются и погашаются в том же размере, как и было установлено первоначальным графиком, но после погашения оставшихся платежей по графику.

Поскольку в порядке ст. 56 ГПК РФ заемщиком не представлено доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по указанному кредитному договору, суд считает, что применительно к положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ требование истца о взыскании с заемщика суммы основного долга по кредитному договору в размере 644 401,20 руб. является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

За пользование кредитом установлена уплата процентов за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, указанная ставка снижается на <данные изъяты> процентных пункта, если заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования; на <данные изъяты> процентный пункт, если заёмщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках Комплекса программ страхования. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно кредитного договора.

Суд находит требование банка о взыскании процентов подлежащим удовлетворению, поскольку кредитор своевременно предоставил заемщику кредит, ответчик обязан уплатить банку начисленные проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора, альтернативного расчета заемщиком не представлено, поэтому сумма начисленных, но неуплаченных процентов также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

У суда нет оснований не доверять представленным расчётам истца по вышеуказанному кредитному договору. Ответчик же в свою очередь не представил суду в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств в обоснование своих возражений.

Как указывалось выше, одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ выразил согласие на подключение пакета услуг «Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» и «Возврат в график», с указанием размера платы.

Исходя из выписки в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссии за услугу «Возврат в график», комиссия за <данные изъяты>-информирование ответчиком не вносились.

При таких обстоятельствах, суд находит требования банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссиям в размере 447 руб. и 2 335,84 руб. подлежащими удовлетворению.

Применительно к требованиям истца о взыскании с ответчика неустойки, суд отмечает следующее.

В соответствии с п. <данные изъяты> Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. <данные изъяты> Определения от ДД.ММ.ГГГГ №, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, принимая во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору в течение длительного периода, суд приходит к выводу о том, что размер заявленной истцом ко взысканию пени за несвоевременную уплату процентов и основного долга, соответствует последствиям нарушенного ответчиком обязательства, в связи с чем, оснований к его снижению суд не усматривает.

Согласно расчету, представленному банком, общая сумма неустойки на просроченную ссуду составляет 185,58 руб., на просроченные проценты – 75,38 руб.

Таким образом, общая сумма задолженности кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 667 614,81 руб.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ проценты на сумму займа выплачиваются по день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

По смыслу п. 66 изложенного в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (пункт 4 статьи 329 ГК РФ). Например, отказ продавца от договора купли-продажи транспортного средства, проданного в рассрочку, прекращает обязательство покупателя по оплате товара и, соответственно, освобождает его от дальнейшего начисления неустойки за просрочку оплаты товара (пункт 2 статьи 489 ГК РФ).

Если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 622, статья 689, пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Учитывая, что доказательств возврата суммы кредита и процентов за его пользование ответчиком не представлено, требования истца в части взыскания процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, подлежащих начислению на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, с учетом положений ст. ст. 9.1, 63 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «О несостоятельности (банкротстве)», постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», согласно которым в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойки (штрафы и пеня) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств ответчиком не подлежат начислению. Таким образом, неустойка подлежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Как установлено в судебном заседании, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 представил в качестве залога квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору/настоящему договору, в том числе, по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. При этом, залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В силу п. 8.2 договора залога, ели иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству – залогодержатель имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

В силу п. 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

По правилам п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 3 510 000 руб.

В ходе рассмотрения дела истцом представлен отчет № о рыночной стоимости <адрес>, в соответствии с которым рыночная стоимость составляет 5 412 000 руб.

Указанная рыночная стоимость заложенного имущества ответчиком не оспорена, соответствующего ходатайства о назначении по делу судебной экспертизы ответчиком не заявлено, вместе с тем такое право судом было разъяснено.

Представленный истцом отчет об оценке рыночной стоимости согласуется с материалами дела. Данное заключение является исчерпывающе полным, подробным, проверяемым и его объективность не вызывает сомнений. Таким образом, не доверять представленному отчету в отсутствие каких-либо мотивированных возражений со стороны ответчика у суда оснований не имеется.

Основываясь на вышеуказанных правовых положениях, принимая во внимание, что ответчиком не оспаривается залоговая стоимость имущества, доказательств свидетельствующих об иной стоимости имущества суду не представлено, оценка стоимости предмета залога определена на основании представленного стороной истца отчета, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость имущества - квартиры, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 4 329 600 руб.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии с ч. 1 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Учитывая, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора - неисполнение обязательств по возврату кредита и процентов, требования истца о расторжении кредитного договора суд находит подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением, предусмотренных частью второй статьи 98 настоящего Кодекса.

В связи с этим, поскольку при подаче в суд данного искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в сумме 15 876,15 руб. (л.д. 2), расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат возмещению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 чем.

Взыскать с ФИО1 ча, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 667 614,81 рублей, из которых: 644 401,20 рублей – просроченная ссудная задолженность; 19 644,98 рублей – просроченные проценты; 524,83 рубля – просроченные проценты на просроченную ссуду; 185,58 рублей – неустойка на просроченную ссуду; 75,38 рублей - неустойка на просроченные проценты; 447 рублей – комиссия за СМС-информирование; 2 335,84 рубля – иные комиссии.

Взыскать с ФИО1 ча, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты> проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, подлежащих начислению на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 ча, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, с кадастровым номером <данные изъяты>, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 4 329 600 рублей.

Взыскать ФИО1 ча, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты> расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы через Первомайский районный суд <адрес>.

Судья Р.И. Шакуова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.