ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
Судья Созонов А.А. УИД: 18RS0002-01-2022-005093-74
Апел. производство: № 33-2454/2023
1-я инстанция: №2-729/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
23 августа 2023 года г. Ижевск
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Питиримовой Г.Ф.,
судей Шалагиной Л.А., Фроловой Ю.В.,
при помощнике судьи Темирплатове С.Р.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО1 на решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 14 февраля 2023 года по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Питиримовой Г.Ф., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №(4663504764), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 71 422 руб. под 23,50% годовых, сроком на 60 месяцев. Правопреемником ПАО КБ «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров от 5 декабря 2021 года. Обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, задолженность образовалась с 14 июля 2020 года. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 23 700,90 руб., по состоянию на 16 августа 2022 года задолженность составляет 68 345,47 руб.
Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 16 августа 2022 года в размере 68 345,47 рублей, в том числе просроченные проценты - 1 657,65 руб., просроченную ссудную задолженность– 65 744,50 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 327,20 руб., неустойку на просроченную ссуду – 278,34 руб., неустойку на просроченные проценты – 337,78 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 250,36 руб.
Истец ПАО «Совкомбанк», ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились. В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в их отсутствие.
Суд постановил решение, которым удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Взыскана с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумма задолженности по кредитному договору № от 13 декабря 2019 года, рассчитанная на 16 августа 2022 года (включающую сумму просроченной ссуды в размере 65 744, 50 руб., просроченных процентов в размере 1 657, 65 руб., просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 327, 20 руб., неустойку на просроченную ссуду в размере 278, 34 руб., неустойку на просроченные проценты в размере 337,78 руб.), в общем размере 68 345, 47 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 250, 36 руб.
В апелляционной жалобе ФИО2 просит решение суда отменить. В жалобе ссылается на следующие обстоятельства. По кредитному договору истец предложил индивидуальный график платежей, начиная с 30 июня 2022 года по 30 июня 2024 года по 3 000 руб. ежемесячно. Истец обязался не направлять исполнительный лист в службу судебных приставов и не подавать исковое заявление. С 30 июня 2022 года ответчиком ежемесячно производятся платежи в размере 3000 руб. согласно графику. На сегодняшний день сумма задолженности составляет 47 345, 47 руб. Истец при подаче иска в суд решил неосновательно обогатиться, повторно взыскав сумму в размере 68 345,47 руб.
В возражениях на апелляционную жалобу истец выражает свое несогласие с доводами, содержащимися в ней.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы жалобы поддержала. Дополнительно суду пояснила, что с учетом внесенных ею платежей, задолженность составляет около 41 000 руб., ежемесячно ею вносятся денежные средства, считает, что судом необоснованно платежи не учтены.
Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд не явился, в порядке статей 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие истца.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита.
13 декабря 2019 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***>(4663504764), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 71 422 руб. под 23,50% годовых сроком на 60 месяцев, до 13 декабря 2024 года.
Договор заключен на условиях, содержащихся в Индивидуальных условиях и Общих условиях потребительского кредита, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка.
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, указаны в п.6 Индивидуальных условий. Размер ежемесячного платежа 13 января 2020 -1424 руб., 13 февраля 2020-1422 руб., 13 марта 20202-1330 руб., 13 апреля 2020-1422 руб.,13 мая 2020-1376 руб., 15 июня 2020-1514 руб. Размер ежемесячного взноса в период с 13 июля 2020 года до окончания срока кредита-2 153 руб.(последующий период) согласно графику погашения кредита. Состав ежемесячного платежа установлен Общими условиями. Дата платежа- 13 число каждого месяца.
Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет 0,0548 % (пункт 12 Индивидуальных условий).
Ответчик, воспользовавшись предоставленными кредитными денежными средствами, свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, допускалась просрочка платежа, начиная с 14 июля 2020 года.
Согласно пункту п.5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
26 октября 2021 года ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14 февраля 2022 года, а также решением № 2 о присоединении.
После заключения кредитного договора ответчик сменила фамилию на ФИО4, что подтверждается ответом Управления ЗАГС Администрации г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ.
09 июня 2022 года определением мирового судьи судебного участка № <адрес> Удмуртской Республики по заявлению ФИО1 судебный приказ № от 04 мая 2022 года был отменен.
На день подачи иска 31 августа 2022 года сумма задолженности ответчика по кредиту по состоянию на 16 августа 2022 года составляла 68 345,47 руб. из которых просроченные проценты 1657, 65 руб., просроченные проценты на основной долг- 327, 20 руб., основной долг- 65 744, 50 руб., неустойка на основной долг в размере 278, 34 руб., неустойка на просроченные проценты в размере 337,78 руб.
При разрешении возникшего спора, суд руководствовался условиями кредитного договора № (4663504764) от 13 декабря 2019 года, статьями 307, 309, 310, 329, 330, 333, 420, 421, 432, 433, 434, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), статьей 98 ГПК РФ.
Разрешая исковые требования, суд пришел к выводам о том, что между сторонами в предусмотренной законом форме заключен кредитный договор, что свои обязательства по договору Банк выполнил, зачислив на счет заемщика сумму кредита, которой ФИО1 воспользовалась, от выполнения своих обязательств по своевременному и полному возврату кредита и уплате процентов за пользование им заемщик уклоняется, что является основанием для досрочного взыскания с нее суммы задолженности.
С выводами суда о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору в пользу истца, коллегия соглашается.
В то же время коллегия не может согласиться с размером задолженности, определенным судом.
В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).
В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии с частью 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.
Поскольку заключенным кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, требование о возврате кредита с причитающимися процентами, неустойкой оставлены ответчиком без удовлетворения, указанные обстоятельства обоснованно послужили основанием для истребования Банком досрочно оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой.
Ссылка ответчика о достижении между сторонами соглашения об изменении порядка и сроков возврата кредита материалами дела не подтверждена.
Доказательств, свидетельствующих о заключении между сторонами дополнительного соглашения, изменяющего условия кредитного договора суду не представлено. Как следует из информационного письма, ПАО «Совкомбанк» предложил ФИО1 индивидуальный график платежей, согласно которому заемщик признает задолженность перед Банком в размере 74 345,47 руб., в том числе основной долг, проценты и др. Заемщик обязуется погашать в срок до 30 июня 2024 года задолженность в размере 74 345,47 руб. в порядке, предусмотренном индивидуальным графиком платежей. При неукоснительном соблюдении заемщиком индивидуального графика платежей ПАО «Совкомбанк» выразил готовность не направлять исполнительный лист в службу судебных приставов. Кредитор оставляет за собой право подать исковое заявление в суд после заключения настоящего соглашения, но в дальнейшем не предъявлять исполнительный документ в службу судебных приставов при соблюдении индивидуального графика платежей. При несоблюдении индивидуального графика платежей кредитор оставляет за собой право подать в судебные органы исковое заявление о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. В случае обращения Банка в суд с исковым заявлением к заемщику настоящее соглашение не будет являться доказательством ранее достигнутых соглашений между сторонами. Данное соглашение (письмо) ответчиком не подписано (л.д.73).
Согласно индивидуальному графику платежей, предложенному кредитором и несогласованного ответчиком, дата платежа установлена в последний день каждого месяца до 30 июня 2024 года по 3 000 руб. Однако как следует из представленных ответчиком платежных документов платеж за 30 июня 2022 года был оплачен ответчиком лишь 04 июля 2022 года, то есть график предложенный Банком при первом же платеже не соблюден. При изложенных обстоятельствах, оснований для отказа во взыскании задолженности не имелось.
Доводы жалобы о том, что суд не учел суммы, поступившие от ответчика после предъявления иска в суд, коллегией проверены.
С целью проверки доводов жалобы в адрес Банка направлен запрос об исполнении обязательств ответчиком после 16 августа 2022 года, размер задолженности на момент принятия решения судом являлся юридически значимым обстоятельством.
Согласно ответу на запрос по состоянию на 21 июля 2023 года задолженность составляет 41 345,47 руб.
Как следует из выписки по счету заемщиком внесены следующие платежи 7 сентября 2022 года- 3 000 руб., 30 сентября 2022 года- 3 000 руб., 28 октября 2022- 2000 руб., 25 ноября 2022 года- 3 000 руб.,30 декабря 2022 года- 3 000 руб., 31 января 2023 года- 4000 руб.,1 марта 2023 года-3 000 руб., 25 марта 2023 года- 3 000 руб.,10 мая 2023 года- 3 000 руб.
В соответствии со статьей 319 ГК РФ - сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона (пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении»).
Согласно части 20 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
С учетом вышеизложенного, принимая во внимание частичное погашение долга ответчиком, в том числе и до принятия судом решения, внесенные суммы в период времени с 7 сентября 2022 года по 10 мая 2023 года в общем размере 27 000 руб., подлежат учету и отнесению в счет погашения просроченных процентов за пользование кредитом (327,20 руб.; 1 657,65 руб.), в оставшейся части в счет погашения основного долга, в результате чего сумма непогашенного основного долга по данному договору составит 40 729,35 руб. Решение суда в указанной части подлежит изменению.
Также подлежат взысканию неустойка на просроченные проценты в размере 278,34 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 337,78 руб.
Поскольку суммы в счет погашения задолженности внесены ответчиком после предъявления истцом иска в суд, оснований для перерасчета расходов по уплате государственной пошлины у суда апелляционной инстанции не имеется (часть 1 статьи 101 ГПК РФ).
Жалоба ФИО1 подлежит частичному удовлетворению.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Первомайского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 14 февраля 2023 года изменить.
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от 13 декабря 2019 года, по состоянию на 16 августа 2022 года, состоящую из основного долга в размере 40 729,35 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 278,34 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 337,78 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2250,36 руб.
Апелляционную жалобу ФИО1 удовлетворить частично.
Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 8 сентября 2023 года.
Председательствующий Питиримова Г.Ф.
Судьи Фролова Ю.В.
Шалагина Л.А.