Дело № 2-2/143/2025 копия

УИД 43RS0034-02-2024-000053-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2025 года г. Белая Холуница Кировской области

Слободской районный суд Кировской области (г. Белая Холуница) в составе председательствующего судьи Рыбакова Н.Ю.,

при секретаре судебного заседания Трапезниковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке гражданское дело № 2-2/143/2025 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, убытков и штрафа, а также судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратились в суд с иском к ответчику, указывая, что 01.04.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику были предоставлены денежные средства в размере 37597 руб. (из которых: 30000 руб. – сумма к выдаче, 7597 руб. – для оплаты страхового взноса от потери работы), с процентной ставкой по кредиту 69,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанной выше сумме на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 30000 руб. перечислены заемщиком согласно Распоряжению заемщика (п. 6.2). Во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 7793 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном договоре, который состоит из Заявки на открытие банковского счета, Условий договора, Тарифов, Графика погашения. Заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2543,44 руб., а с ДД.ММ.ГГГГ – 2572,44 руб. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес заемщика требование о полном досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени требование Банка заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами банка по кредитному договору установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В соответствии с п.3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном объеме сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9066,75 руб. Согласно расчету задолженности сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 50 288 руб., из них: сумма основного долга – 26815 руб. 58 коп., сумма процентов за пользования кредитом – 7317 руб. 70 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 9066 руб. 75 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 6943 руб. 55 коп., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб.

Ссылаясь на ст.ст.309,310,319,330,408,434,809,811,819,820 ГК РФ, истец ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 288 руб. 58 коп., из них: сумма основного долга – 26815 руб. 58 коп., сумма процентов за пользования кредитом – 7317 руб. 70 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 9066 руб. 75 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 6943 руб. 55 коп., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие и подал письменное заявление о пропуске срока исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 01.04.2013 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 37597 руб. на срок 36 процентных периодов (дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ), под 69,9 % годовых.

Согласно п.1.2 раздела II Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно, по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела III Общих условий договора.

Пункты 1, 2, 3, 4 раздела III Условий договора предусматривают, что обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Заемщик обязался выплачивать сумму кредита ежемесячно, равными платежами в размере 2543,44 руб. Дата перечисления каждого ежемесячного платежа 5 число каждого месяца. В силу п. 1.2. Раздела II Условий договора размер ежемесячного платежа включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период.

В силу Общих условий договора (раздел III пункт 1) обеспечение исполнения обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета. В случае нарушения условий договора заемщиком банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (п.п.2,3 раздела III).

Условия договора согласованы сторонами.

Более того, ответчик выразил согласие быть застрахованным и согласился с оплатой страховой премии в размере 7597 руб. за счет кредитных средств.

Также ФИО1 выразил свое согласие на дополнительные услуги «Извещение по почте».

Истец выполнил принятое на себя обязательство по предоставлению ФИО1 кредита, перечислив денежные средства на счет ответчика и в счет уплаты страхового взноса страховой организации. Тогда как свою обязанность по погашению кредита ответчик не выполнил.

Выпиской по банковскому счету заемщика подтверждается факт предоставления Банком кредита заемщику 01.04.2013, а также ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору (неоднократных просрочек платежей по кредиту), последний платеж был произведен 23.11.2014 (л.д.19), в связи с чем у ответчика перед ООО «ХКФ Банк» образовалась задолженность.

Доказательств того, что ФИО1 выплатил в полном объеме денежные средства в счет образовавшейся задолженности по кредитному договору, не представлено.

Как указано в исковом заявлении, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору 21.03.2015 банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности в срок до 20.04.2015, требование банка до настоящего времени не исполнено.

В кредитном договоре ФИО1 просил оказывать ему дополнительную услугу по направлению извещений по почте. Согласно статей 421, 424 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 50 288 руб. 58 коп, из них: сумма основного долга – 26 815 руб. 58 коп., сумма процентов за пользования кредитом – 7 317 руб. 70 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 9066 руб. 75 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 6 943 руб. 55 коп., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. (л.д. 20-21).

Представленный истцом расчет основного долга и процентов за пользование кредитом произведен с учетом условий договора, с которыми заемщик ФИО1 был ознакомлен перед подписанием и согласился в момент подписания договора.

ФИО1 заявил суду о применении срока исковой давности.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В п.п.1,2 ст.200 ГК РФ указано, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Поскольку стороны согласовали условие о сроке исполнения обязательств, определив его моментом востребования посредством направления клиенту Банка заключительного счета, следовательно, срок исковой давности начинается по окончании срока, установленного для исполнения требований - 30 дней, 21.03.2015 банк потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности в срок до 20.04.2015 и с этого момента следует исчислять трехлетний срок исковой давности.

Однако истец не предоставил суду доказательств направления требования, хотя указал об этом в исковой заявлении.

Поэтому суд рассчитывает срок исковой давности с даты последнего платежа по кредиту по графику платежей – с 16.03.2016, учитывая, что ответчик последний раз погашал задолженность по кредиту 23.11.2014.

При исчислении срока следует учитывать обращение истца с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу части 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Мировым судьей судебного участка № 3 Слободского судебного района Кировской области вынесен судебный приказ от 19.08.2020 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 50288,58 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 854,33 руб.

Определением мирового судебного участка № 3 Слободского судебного района Кировской области от 05.02.2021 вышеуказанный судебный приказ отменен на основании заявления ФИО1, разъяснено ООО «ХКФ Банк», что исковые требования могут быть предъявлены в порядке искового производства.

Поскольку настоящий иск был подан в районный суд в электронном виде 08.02.2024, то после отмены судебного приказа 05.02.2021 прошло 3 года 0 месяцев 3 дня.

Более того, срок исковой давности истек 17.03.2019, то есть еще до обращения к мировому судье с заявление о вынесении судебного приказа.

Учитывая вышеизложенное, поскольку истец не предпринимал надлежащих мер по взысканию задолженности при отсутствии доказательств, свидетельствующих о признании ответчиком долга, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для защиты нарушенного права, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии с ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Поскольку исковые требования удовлетворению не подлежат, то также не подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска в суд госпошлина.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов, убытков и штрафа, а также судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Слободской районный суд Кировской области (непосредственно или в г.Белая Холуница) в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья подпись Н.Ю. Рыбаков

Копия верна.

Судья Н.Ю. Рыбаков

Секретарь

Решение в окончательной форме принято 09 июня 2025 года.