Дело № 2-55/2023 УИД 51RS0021-01-2022-002792-04

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2023 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2023 года ЗАТО г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Приваловой М.А.,

при секретаре Пругло И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, указав в обоснование иска, что 09.01.2022 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <***>, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 255 900 рублей под 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

Согласно п. 10 кредитного договора, п. 5.4 заявления оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком ФИО1 передал в залог Банку транспортное средство – автомобиль марки ***

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пп. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, Банк направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и досрочном возврате кредита, однако сумма задолженности по кредитному договору ответчиком не оплачена до настоящего времени.

Согласно расчету общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 10.11.2022 составляет 324 083 рублей 29 копеек, из которых, дополнительный платеж – 12349 руб. 25 коп., комиссия за ведение счета в размере 596 рублей, иные комиссии в размере 12181 рубль, просроченные проценты в размере 45526 руб. 67 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 252701 руб. 25 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 102 руб. 87 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 92 руб. 57 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 533 руб. 68 коп.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, статьи 309, 310, 214, 393, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 324 083 рублей 29 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 440 рублей 83 копейки, а также обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки ***, установив начальную продажную стоимость в размере 192 422 рубль 18 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не прибыл, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в случае неявки ответчика не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 извещен судом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил. В удовлетворении заявленного ответчиком ходатайства об отложении судебного заседания судом отказано. При этом в адрес ответчика направлялось письмо с разъяснением процессуальных прав, в котором разъяснялись также последствия непредставления доказательств и возможность рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Исходя из обстоятельств спора и поведения ответчика, суд приходит к выводу, что ответчик уклоняется от явки в суд, и, с учетом положений ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского Кодекса РФ, с учетом положений, изложенных в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25, рассматривает дело в отсутствие ответчика в заочном порядке, против чего представитель истца не возражал.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично ввиду следующего.

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Более того, в силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 807- 811, 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Как установлено судом, 09.01.2022 между Банком и ответчиком заключен кредитный договор <***>, что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита и анкетой заемщика.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая проценты и штрафные санкции, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.

Согласно условиям предоставления кредита, согласованным сторонами, Банк предоставил заемщику кредит в размере 255 900 рублей под 21,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства – автомобиля марки ***

На основании пункта 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 6,9% годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий общее количество платежей по кредиту - 60, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 6745 рублей 11 копеек, периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей.

В информационном графике платежей на период с 17.02.2022 г. по 27 апреля 09.01.2025 г. установлен порядок оплаты кредита ежемесячными платежами 17 числа каждого месяца в сумме 12749 рублей 64 коп.. В графике содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Информация о дате и сумме предстоящих платежей доводится до заемщика sms-сообщения/push-уведомления. При соблюдении условий использования 80% и более от суммы транша... срок погашения задолженности составит 60 месяцев.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

В силу пункта 17 договора заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении на предоставление кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки.

Во исполнение указанного условия при заключении кредитного договора ответчик выразил желание стать участником программы страхования, в связи с чем ему выдан сертификат N 34854302349 по программе страхования "ДМС Максимум", страховщик ООО "СК "Ренессанс Жизнь", страховой сертификат добровольного страхования по продукту "Все включено", страховщик "Совкомбанк Страхование" (АО); сертификат "Налоговый помощник"; а также получить дополнительную услугу "Гарантия минимальной ставки".

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, он был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции.

Также заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим "Возврат в график", согласно общим условиям, при этом комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взымается в случае, если заемщик погасит задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (открывается банком заемщику бесплатно), во исполнение указанного условия между сторонами заключен договор банковского счета N 4854302341 от 09.01.2022 г. и Банк открыл ответчику лицевой счет.

Разделом 4 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Право Банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата всей суммы задолженности предусмотрено разделом 5 Общих условий.

Денежные средства по кредиту были перечислены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В свою очередь заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Вместе с тем в нарушение данных условий заемщик платежи в погашение основного долга и процентов вносил частично, в связи с чем образовалась задолженность, сумма которой по состоянию на *** составляет 324 083 рублей 29 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность –252 701рублей 25 копеек, просроченные проценты – 45 526 рублей 67 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 102 рубля 87 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 92 рубля 57 копеек, неустойка за просроченные проценты – 533 рубля 68 копеек, комиссия за ведение счета -596 рублей, иные комиссии – 12 181 рубль, дополнительный платеж – 12 349 рублей 25 копеек.

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, Банк направил заемщику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Однако сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени, в связи с чем истец просит о взыскании задолженности в судебном порядке.

Проверив расчет задолженности, произведенный истцом, суд признает его обоснованным, поскольку он согласуется с письменными материалами дела, последователен, основан на условиях кредитного договора, ответчиком не оспорен, и приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в полном объеме в размере 324 083 рублей 29 копеек, из которых, дополнительный платеж – 12349 руб. 25 коп., комиссия за ведение счета в размере 596 рублей, иные комиссии в размере 12181 рубль, просроченные проценты в размере 45526 руб. 67 коп., просроченная ссудная задолженность в размере 252701 руб. 25 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 102 руб. 87 коп., неустойка на просроченную ссуду в размере 92 руб. 57 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 533 руб. 68 коп.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору от 09.01.2022 в полном объеме в размере 324 083 рублей 29 копеек.

Суд также полагает подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль *** путем продажи его с публичных торгов.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ одним из способов обеспечения обязательств является залог, в силу которого кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 10 кредитного договора и п. 5.4 заявления–оферты обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из заключенного кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство ***.

По сообщению ОГИБДД МО МВД России по ЗАТО г. Североморск и г. Островной указанный автомобиль зарегистрирован на имя ответчика.

В силу ч. 3 ст. 340 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

На основании ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

По смыслу приведенной нормы обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по кредитному договору.

В силу ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Как следует из дела, обеспеченное залогом автомобиля обязательство ответчика перед ПАО "Совкомбанк" возникло из вышеназванного договора, сумма неисполненного обязательства по состоянию на *** составляет 324 083 руб. 29 коп, то есть более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения кредитного обязательства, обеспеченного залогом, составляет более, чем три месяца и кредит не погашен заемщиком.

Таким образом, условия, при которых обращение взыскания на заложенное имущество, не допускается, отсутствуют.

Обстоятельств, являющихся в силу положений статьи 352 Гражданского кодекса Российской Федерации основаниями для прекращения залога, по делу не установлено.

Поскольку заемщиком не производились платежи в установленные сроки и в установленном объеме, у истца возникло право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, являющегося предметом залога, в связи с чем суд приходит к выводу о правомерности требований истца и обращает взыскание на вышеуказанный автомобиль путем реализации его с публичных торгов в порядке, установленном законодательством.

Разрешая требование истца об установлении начальной цены, суд приходит к следующему.

Истец просит установить первоначальную продажную стоимость заложенного автомобиля, с которой начинаются торги, в размере 192 422 рубля 18 копеек, исходя из дисконта 24,84 %.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Федерального закона "О залоге", который утратил силу с 01 июля 2014 года.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществляется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен статьей 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно положениям статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества, в связи с чем в данном случае автомобиль подлежит продаже с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Согласно статье 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 440 рублей 83 копейки (6 440 рублей 83 копейки за рассмотрение спора имущественного характера + 6 000 рублей за рассмотрение спора неимущественного характера).

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом положений ст. 56 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации и в пределах заявленных исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженца *** (паспорт серия ***), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №4854302349 от 09.01.2022 в размере 324 083 рубля 29 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 440 рублей 83 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки ***, принадлежащий на праве собственности ФИО1, способ реализации - с публичных торгов.

В удовлетворении требования об установлении начальной продажной цены заложенного имущества – отказать.

Ответчик вправе подать в Североморский районный суд заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчиков в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий М.А. Привалова