Дело № 2-1374/2023 УИД:23RS0013-01-2023-001355-23

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 09 августа 2023 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

Председательствующего судьи Хайрутдиновой О.С.,

при секретаре Полухиной Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 и просил взыскать с него в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 198212,82 рубля, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5164,26 рубля.

Требования обоснованы тем, что 12 октября 2020 года между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 230000 рублей под 28% годовых сроком на 120 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный Экспресс Банк» является ПАО «Совкомбанк» в связи с реорганизацией в форме присоединения. В период пользования кредитом Заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и части начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 15 декабря 2020 года, на 04 апреля 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 390 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 13 октября 2021 года, на 04 апреля 2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 6 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 153214,95 рубля. По состоянию на 04 апреля 2023 года сумма задолженности по кредиту составляет 200887,45 рубля, в том числе: иные комиссии 15821,4 рубля, просроченная ссудная задолженность 182190,18 рубля, неустойка на просроченную ссуду 201,24 рубля, задолженность по оплате госпошлины 2674,63 рубля. Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредиту. Данное требование ответчик не выполнил.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, не явился, в своем заявлении дело просил рассматривать в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился. В письменных возражениях указал, что оригинал кредитного договора № от 12 октября 2020 года суду не представлен, что дает основания утверждать, что оригинал договора не будет представлен в суд. При отсутствии в распоряжении суда оригинала договора, считает, что у истца не имеется законных оснований для обращения в суд. В соответствии с законом суд не имеет права использовать в качестве доказательства копии документа. Соглашение о передаче долга от ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк» не представлено. Передача долга должна быть согласована банком и клиентом и обязательно предусмотрена в договоре. Представитель истца не представил сведения на право осуществления банковской деятельности. Им согласия на передачу долга никому не давалось. С суммой исковых требований он не согласен. Он производил многочисленные платежи, которые в расчетах истца не представлены. Суммы требований постоянно меняются. По его требованию, адресованному ПАО «Совкомбанк», заключить с ним кредитный договор, чтобы он знал, куда и за что идут его деньги, ему ответили отказом.

Ходатайств об отложении судебного разбирательства ответчиком не заявлено, причины неявки суду не известны.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч. 2). 3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, содержащее условия существенные условия договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 12 октября 2020 года между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 230000 рублей под 28% годовых срок возврата — до востребования, а заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами ежемесячно в размере минимального обязательного платежа, банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, но не менее 500 рублей.

Денежные средства были перечислены Ответчику, что подтверждается выпиской по лицевому счету и не отрицалось ответчиком.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9настоящей статьи, применяется ст. 428 ГК РФ (договор присоединения). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия установлены банком Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка.

В соответствии с ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Перечисленные выше условия установлены сторонами в договоре (индивидуальных условиях). Таким образом, требования закона при заключении кредитного договора соблюдены.

Согласно условиям Кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в нем.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ). Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст.314 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ответчиком ФИО1 неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, в связи с чем у кредитора на основании ст. 811 ГК РФ, условий кредитного договора возникло право требования досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование им.

С 14 февраля 2022 года ПАО «Восточный Экспресс Банк» в результате слияния вошел в ПАО «Совкомбанк», которое стало правопреемником прав и обязанностей кредитора в полном объеме.

В связи с тем, что ответчик не исполнил своих обязательств по своевременному погашению кредита и уплате процентов, существенно нарушены условия Договора о предоставлении потребительского кредита № от 12 октября 2020 года, что послужило основанием к предъявлению истцом требований о взыскании задолженности в общем размере 198212,82 рубля, в том числе: иные комиссии 15821,4 рубля, просроченная ссудная задолженность 182190,18 рубля, неустойка на просроченную ссуду 201,24 рубля.

Представленный истцом расчет суммы долга, произведен правильно, в соответствии с условиями договора, иного расчета суммы задолженности суду не представлено.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, считает его математически верным, сделанным в соответствии с условиями заключенного договора. Надлежащих доказательств в его опровержение ответчиком не представлено. Довод ответчика о том, что не все произведенные им платежи учтены при расчете суммы задолженности, опровергаются материалами дела, расчетом, представленным истцом, в котором отражены все суммы погашения кредита, отраженные в выписке, представленной ответчиком. Своего расчета ответчик не представил.

Ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено достаточных и достоверных доказательств отсутствия задолженности, в то время как истцом представлены относимые и допустимые доказательства, подтверждающие наличие таковой на стороне ответчика.

Довод ответчика о том, что суду не представлен оригинал кредитного договора, суд не может выносить решения, основанные на копиях документов, в связи с чем, в иске следует отказать, суд не может признать состоятельным к отказу в иске, поскольку данный довод основан на неверном толковании норм права.

В соответствии с п. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Ответчик не оспаривает факт заключения кредитного договора и получения денежных средств в указанном в договоре размере и на согласованных сторонами условиях, в своем возражении указывает, что им производились многочисленные платежи по кредитному договору № от 12 октября 2020 года, заключенному между ним и ПАО «Восточный экспресс банк». Также ответчиком в подтверждение доводов своих возражений представлена выписка по счету №, в которой отражены операции по выдаче кредита по договору № от 12 октября 2020 году, погашению кредита и процентов по нему.

Довод ответчика о том, что в материалы дела не представлено соглашение о передаче его долга от ПАО «Восточный экспресс банк» к ПАО «Совкомбанк», он не давал согласия на уступку долга, истцом не представлена лицензия на осуществление банковской деятельности, не имеют правового значения для разрешения настоящего спора в силу следующего.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств: 1) в результате универсального правопреемства в правах кредитора; …

В силу ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Как следует из выписки из ЕГРЮЛ ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» при реорганизации в форме присоединения на основании решения № единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25 октября 2021 года о реорганизации в форме присоединения в ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, права кредитора перешли к истцу в результате реорганизации и не требуют согласия должника на передачу его долга.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены, поэтому взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 5164,26 рубля, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ, исходя из суммы удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <личные данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № № от 12 октября 2020 года в сумме 198212,82 рубля, из которых, иные комиссии 15821,4 рубля, просроченная ссудная задолженность 182190,18 рубля, неустойка на просроченную ссуду 201,24 рубля, взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5164,26 рубля, а всего 203377,08 рубля (Двести три тысячи триста семьдесят семь рублей восемь копеек).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 14 августа 2023 года.

Председательствующий судья О.С.Хайрутдинова