Решение по делу № 2-1161/2023 от 10.05.2023

Дело № 64RS0№-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Токаревой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Кормилкиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МФК «Центр Финансовой Поддержки» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, по встречному иску ФИО1 к МФК «Центр Финансовой Поддержки» (акционерное общество) о признании договора займа незаключенным,

установил:

МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (далее - МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО)) обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 000 рублей; сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 799 рублей 07 копеек; сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 200 рублей 93 копеек; расходы по оплате государственной пошлине в размере 1 100 рублей.

В обоснование требований указано следующее. В связи с внесением изменений в действующее законодательство (в ст. 5 части 9.1 Федерального закона № 151-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), общество произвело государственную регистрацию изменений своего наименования на Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки». В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ Общество произвело реорганизацию в виде преобразования в Микрофинансовую компанию «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество), изменив процессе реорганизации следующие реквизиты: ОГРН: <***>, ИНН: <***>, юридический адрес: 117218, <адрес>, вн.тер.г. муниципальный округ Котловка, <адрес>. 5, помещ. I, ком. 10.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (далее - Ответчик, Заемщик) с целью получения займа посредством информационно-телекоммуникационной сети интернет в режиме «онлайн» заполнила форму Заявления-анкеты (Заявление анкета № от ДД.ММ.ГГГГ прилагается), размещенную на веб-сайте www.vivadengi.ru МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) (далее-«сайт»).

После заполнения Заявления-анкеты Клиентом, сотрудники Общества провели идентификацию Клиента и предоставленные им данные (фамилию, имя, отчество, адрес регистрации, контактный телефон), а также иную информацию, необходимую для заключения Договора займа.

После рассмотрения Заявления-анкеты и принятия положительного решения о выдаче

Займа, Клиенту была предоставлена оферта, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, основную сумма займа и процентов за пользование займом, общую сумму выплат по займу, график платежей, срок возврата потребительского займа, а также Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Правила предоставления потребительских займов МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Согласие заемщика на обработку его персональных данных, Согласие заемщика на взаимодействие с третьими лицами.

Одновременно с офертой Ответчик получил уникальный код, направленный посредством смс- сообщения на номер телефона (+№), указанный в Заявлении-анкете (подтверждение отправки смс-сообщений прилагается).

Согласие с условиями предоставления займа, оформления Договора потребительского займа и перечисления по нему денежных средств ответчик выразил путем введения уникального кода в специально интегрированном окне на сайте Общества.

Оферта признается акцептованной, после того, как ответчик проставил полученный в смс- сообщении код в специально интегрированном окне на сайте Общества, таким образом, клиент подписал Договор потребительского займа простой электронной подписью.

Простая электронная подпись применяется на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которое прилагается к вышеуказанным документам заемщика, а также положений п. 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об электронной подписи»).

В силу пункта 2 части 1 статьи 9 данного Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

На основании пункта 2.6. соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, любая информация, подписанная АСП Клиента, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) (далее Истец, Общество) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен Договор потребительского займа № Z471029311005 (далее- «Договор»), подписанный Заемщиком простой электронной подписью.

В соответствии с условиями Договора займа Общество передало Ответчику денежную сумму в размере 12 000 рублей путем перевода на указанную Должником банковскую карту 427656******2512 через платежного агента - НКО «МОНЕТА.РУ» (ООО), что подтверждается квитанцией на вывод средств НКО «МОНЕТА» (ООО).

Срок пользования займом 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Процентная ставка, установленная пунктом 4 Договора, составляет 360,105% годовых.

Тем самым, Ответчик обязался возвратить указанную сумму и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере 27 268 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) указанные денежные средства перечислило Заемщику через платежную систему «МОНЕТА.РУ» из средств суммы обеспечения, переведенные Обществом на лицевой счет № ООО НКО «МОНЕТА.РУ» (перевод займов на банковскую карту клиента) №-НКО от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор об информационно-технологическом взаимодействии при перечислении денежных средств в пользу физических лиц №-НКО от ДД.ММ.ГГГГ заключен между МФК «ЦФП» (АО) и ООО НКО «МОНЕТА.РУ» на условиях Правил работы сервиса МОНЕТА.РУ (далее Правила работы сервиса), текст которых размещен на официальном сайте ООО НКО МОНЕТА.РУ в сети Интернет по адресу http://www.moneta.ru/info/d/ru/pubIic/users/nko/transfer-ruIes.pdf.

При оформлении займов в режиме «онлайн» (через сайт Общества в информационно- коммуникационной сети «Интернет») обработка данных о картах клиентов предусматривает применение стандарта безопасности PCI DSS.

Требования данного стандарта распространяются на все компании, работающие с международными платёжными системами Visa и MasterCard. Вышеуказанный стандарт подразумевает, что для получения полной информации о номерах карт, необходимо приобретение соответствующего сертификата.

Поскольку Общество не является обладателем данного сертификата и нормы действующего законодательства не обязывают микрофинансовые компании его приобретать, перевод денежных средств на банковские карты Клиентов Общество осуществляет с привлечением платежного агента - ООО НКО «Монета» на основании договора о переводах без открытия счетов №-НКО от ДД.ММ.ГГГГ (приложен), являющегося обладателем необходимого сертификата, через систему PayAnyWay (https://payanyway.ru).

Система PayAnyWay представляет собой всплывающие окно на сайте Общества, предназначенное для ввода реквизитов, которое отображается только у Клиента и платежного агента, которым в данном случае выступает ООО НКО «МОНЕТА»,

Таким образом, у Общества отсутствует информация о полном номере карты, а также информация о держателе карты.

Подтверждение перевода денежных средств Клиенту, предоставляются Контрагентом-ООО НКО " МОНЕТА.РУ ".

В счет исполнения договорных обязательств платежей от ответчика не поступало.

Ответчик обязательства по договору не выполнил, в связи с чем, МФК «ЦФП» (АО) было подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № города Балаково Саратовской области был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору потребительского займа в размере 30 000 рублей 00 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 550 рублей 00 копеек.

В связи с возражениями ответчика относительно исполнения судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Балаковского <адрес> Саратовской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № города Балаково Саратовской области, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен.

Ответчик задолженность по договору не оплатил, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

На основании пункта 12 договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского займа заемщик выплачивает кредитору неустойку, в размере двадцать процентов годовых, при этом проценты за пользование займом за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Кроме того, на основании пункта 1 статьи 12.1. ФЗ «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также согласно условиям договора, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица но возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга.

Таким образом, задолженность ответчика на момент предъявления настоящего искового заявления в суд составляет: сумму основного долга – 12 000 рублей, сумму процентов за пользование займом – 17 799 рублей 07 копеек; сумму неустойки — 200 (двести) рублей 93 копейки, всего 30 000 рублей.

Ответчик ФИО1 обратилась со встречным иском к МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) о признании договора займа недействительным и просит признать договор займа, заключенный между ФИО1 и МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) № Z471029311005 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным. Также просит в удовлетворении исковых требований МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) отказать.

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 указано следующее. С условиями договора до подписания она не была ознакомлена (процентная ставка: полная стоимость кредита, срок). Сделка является двусторонней. В связи, с необходимо выражение воли двух сторон. Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается печенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по. :явлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

ФИО1 обращалась в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) в целях предоставления ей кредита в размере 12 000 рублей через сайт vivadengi.

Как следует из искового заявления МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество), она выразила согласие с условиями предоставления займа, оформления договора потребительского займа и перечисления по нему денежных средств путем введения уникального кода специальном интегрированном окне на сайте Общества.

Оферта признается акцептированной после того, как Ответчик проставил полученный в смс - сообщении код в специально интегрированном окне на сайте Общества, таким образом, клиент подписал договор потребительского займа простой электронной подписью.

Между тем, до того, как ввести в специализированное окно на сайте Общества код из смс- сообщения, Общество не ознакомило ФИО1 с процентной ставкой и полной стоимостью кредита.

Доказательством является заявление - анкета № от ДД.ММ.ГГГГ, представленная истцом к исковому заявлению. Именно она подписана путем введения кода из CMC - сообщения. В ней отсутствует информация о том, что ФИО1 ознакомлена с кредитной ставкой и полной стоимостью кредита (с учетом процентов).

К аналогичному выводу можно прийти при попытке оформления договора займа с истцом. В ходе заполнения заявки до момента подписания через смс-код, с кредитной ставкой кредитор с заемщиком кредитную ставку не согласовывает. В обоснование данных обстоятельства ФИО1 представляет доказательства - скриншоты с сайта vivadengi, отражающие типичный процесс оформления кредитного договора с истцом.

Если внести произвольные данные и попытаться получить займ только желаемую сумму займа – 12 000 рублей и срок займа - 3 месяца. Общество предлагает следующую информацию: сумма займа – 12 000 рублей, дата возврата, количество платежей, ежемесячный платеж.

При нажатии кнопки «получить деньги», сайт автоматически перебрасывает клиента на страницу заполнения персональных данных.

В настоящее время, данные заполнены с демонстративной целью, ради примера, и не подразумевают конкретного получателя. В документах для ознакомления присутствуют: согласие на использование собственноручной подписи (аналогичное приложено к иску); условия предоставления и обработки персональных данных; правила предоставления потребительского займа (аналогичное приложено к иску); общие условия потребительского займа с приложением пределов сумм займа (аналогичное приложено к иску); согласие на подключение к программе страхования; согласие на осуществление кредитором переуступки прав требований третьим лицам по договору займа; согласие на получение рекламной и информационной рассылки; согласие на передачу персональных данных в ООО «Скориста»; согласие на передачу данных в ПАО «Мегафон».

При этом, документа на ознакомление с процентной ставкой и полной стоимостью кредита (с учетом процентов) не представлено.

После проставления галочки «согласен со всеми условиями», необходимо нажать кнопку «далее». После этого сайт высылает смс сообщение, которое согласно исковому заявлению является электронной подписью.

Таким образом, после введения кода из смс - сообщения ФИО1 подписала договор займа без ознакомления с процентной ставкой и полной стоимостью кредита. Между тем, указанные данные, согласно закону, должны быть согласованы до подписания договора.

Согласно части 9 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе: 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно пункту 1 статьи 6 того же закона, полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.

Согласно пункту 6 статьи 7 указанного закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Учитывая, что по согласие по полной стоимости потребительского кредита, кредитной ставки достигнуто между ФИО1 и кредитором не было, договор займа не может считаться заключенным.

После того, как ФИО1 был получен заем от ответчика, она пыталась его вернуть, однако, сайт, через который ФИО1 оформлялся займ, выдавал ошибку, либо не загружался личный кабинет. В настоящее время при попытке погасить займ, сайт не грузится. При этом, отделения микрофинансовой организации - ответчика в г. Балаково и в целом в Саратовской области отсутствуют.

Таким образом, возврат долга возник по независящим от ФИО1 причинам, не по моей вине.

Согласно пунктам 5.2, 5.3 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (приложено истцом к иску), стороны несут ответственность за неисполнение или надлежащее исполнение своих обязанностей по настоящему Соглашению, если не будет доказано, что соответствующее нарушение допущено Стороной невиновно. Стороны не несут ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязанностей по настоящему Соглашению, если соответствующее нарушение обусловлено ненадлежащим исполнением своих обязанностей другой Стороной или вызвано воздействием обстоятельств непреодолимой силы.

ФИО1 предпринимались попытки вернуть займ, между тем, займ не погашен по обстоятельствам, не зависящим от ФИО1

При подписании заявления - анкеты, которая впоследствии была подписана кодом из CMC - сообщения, указано, что Истец имеет право на переуступку требований по договору. Следовательно, не исключено, что долг ФИО1 передан коллекторской фирме, в связи с чем, истец теряет основание обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

Таким образом, при заключение вышеуказанного договора займа с ответчиком не были согласованы существенные условия договора займа, что является основанием признанием его недействительным. Требования о взыскании процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 799 рублей не подлежат удовлетворению ввиду несогласованности между заемщиком и кредитором индивидуальных условий договора о кредитной ставке, полной стоимости кредита.

Представитель истца, представитель ответчика по встречному иску МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество), извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик, истец по встречному иску ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Ранее в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ответчик, истец по встречному иску ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) не признали, встречные исковые требования поддержали. Также истец, ответчик по встречному иску ФИО1 пояснила, что получила сумму займа в размере 12 000 рублей и готова погасить сумму займа в размере 12 000 рублей. Посредством электронной почты ей поступил договор займа. Кроме того, представитель ответчика, представитель ответчика, представитель истца по встречному иску ФИО2 в заявке содержится сумма займа. Процентная ставка не указана. Ответчик подписывала обычной электронной подписью. Сумму займа в размере 12 000 рублей ФИО1 согласна вернуть. ФИО1 подписала договор, ей поступили заемнеые деньги на счет, затем поступил договор и график платежей. ФИО1 подавала заявление о предоставлении займа на одних условиях, а по факту ей выставили иные условия. Просила договор займа признать недействительным и взыскать с ФИО1 в пользу истца только 12 000 рублей.

Выслушав объяснения ответчика, истца по встречному иску ФИО1, ее представителя ФИО2, исследовав представленные в материалалх дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1, статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (пункт 1 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 с целью получения займа посредством информационно-телекоммуникационной сети интернет в режиме «онлайн» заполнила форму Заявления-анкеты (Заявление - анкету № от ДД.ММ.ГГГГ прилагается), размещенную на веб-сайте www.vivadengi.ru МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) (лист дела 15).

После заполнения Заявления-анкеты Клиентом и идентификации Клиента заявление МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) было решение о выдаче займа, Клиенту была предоставлена оферта, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, основную сумма займа и процентов за пользование займом, общую сумму выплат по займу, график платежей, срок возврата потребительского займа, а также Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, Общие условия договора потребительского займа в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Правила предоставления потребительских займов МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа в МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО), Согласие заемщика на обработку его персональных данных, Согласие заемщика на взаимодействие с третьими лицами.

Одновременно с офертой Ответчик получил уникальный кол. направленный посредством смс- сообщения на номер телефона (+№), указанный в Заявлении-анкете (подтверждение отправки смс-сообщений прилагается).

Договор займа подписан в электронном виде простой электронной подписью.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) (далее Истец, Общество) и ФИО1 был заключен Договор потребительского займа № Z471029311005 на сумму 12 000 рублей сроком на 180 дней, процентная ставка по договору займа составила 360,105 процентов годовых (лист дела 10-11, 13, 13-14, 17, 27-31).

В соответствии с условиями договора займа общество передало ответчику денежную сумму в размере 12 000 рублей путем перевода на указанную должником банковскую карту 427656******2512 через платежного агента - НКО «МОНЕТА.РУ» (ООО), что подтверждается квитанцией на вывод средств НКО «МОНЕТА» (ООО) (лист дела 18).

Согласно графику платежей (лист дела 12), ответчик обязался возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в размере 27 268 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

МФК «Центр Финансовой Поддержки» (АО) указанные денежные средства перечислило Заемщику через платежную систему «МОНЕТА.РУ» из средств суммы обеспечения (лист дела 18), переведенные Обществом на лицевой счет № ООО НКО «МОНЕТА.РУ» (перевод займов на банковскую карту клиента) №-НКО от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с неисполнение своих обязательств по договору займа у ответчика ФИО1 образовалась задолженность по договору займа.

ДД.ММ.ГГГГ МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) обратилось к мировому судье судебного участка № города Балаково Саратовской области с заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по договору займа.

По результатам рассмотрения указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № города Балаково Саратовской области был вынесен судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору потребительского займа в размере 30 000 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 550 рублей 00 копеек.

Ответчик ФИО1 задолженность по договору до настоящего времени не оплатила.

На основании пункта 12 договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату потребительского займа заемщик выплачивает кредитору неустойку, в размере двадцати процентов годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно расчету, представленному истцом (лист дела 8), сумма задолженности ответчика по договору займа составляет: сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 12 000 рублей, сумму процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 17 799 рублей 07 копеек; сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ — 200 (двести) рублей 93 копейки, всего 30 000 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям кредитного договора.

Доказательств погашения образовавшейся задолженности ответчиком ФИО1 не представлено.

Анализируя представленные доказательства, суд считает, что требования МФК «Центр Финансовой Поддержки» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Относительно встречных исковых требований ФИО1 к МФК «Центр Финансовой Поддержки» (акционерное общество) о признании договора займа незаключенным суд приходит к выводу, что заявленные ФИО1 требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно статье 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

На основании статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Таким образом, соглашение сторон об использовании при заключении кредитного договора аналога собственноручной подписи является обязательным. Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско- правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

Таким образом, договор займа может быт заключен путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (пункты 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, индивидуальные условия договора потребительского займа № Z471029311005 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, оформлены в виде электронного документооборота, подписанием индивидуальных условий является подтверждение заемщиком подписания в режиме «Онлайн» и ввод заемщиком уникального кода, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (далее – АСП) (листы дела 13-14).

После подписания заемщиком ФИО1 договора потребительского займа, ей на карту были перечислены заемные денежные средства в размере 12 000 рублей, что не оспорено ФИО1

Договор заключен в письменной форме, заключение договора потребиельского займа через систему «Онлайн» соответствует положениям действующего законодательства.

Как установлено в судебном заседании письменная форма договора, что следует из положений статьи 160 ГК РФ, заключенного между МФЕ «Центр Финансовой Поддержки» и ФИО1 соблюдена, заемные денежные средства были перечислены ФИО1 и получены ею.

Факт подписания сторонами договора потребительского займа свидетельствует о согласовании сторонами существенных условий договора, в том числе, относительно полной стоимости потребительского займа, процентной ставки по договору потребительского займа.

Таким образом, факт заключения договора займа подтверждается совокупностью исследованных в ходе рассмотрения дела доказательств. Ответчик своей волей и в собственном интересе принял на себя обязательства по возврату суммы займа с процентами в установленный договором срок.

В материалах дела отсутствуют и стороной ответчика не представлено доказательств тому, что договор займа не заключался между сторонами.

При таких обстоятельствах, оснований для признания договора потребительского займа недействительным, не имеется.

Истец по встречному иску ФИО1 не представила достаточных допустимых доказательств в подтверждение заявленных ею требований, следовательно, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) о признании договора займа незаключенным следует отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) понесены расходы по оплате государственной пошлины на общую сумму 1 100 рублей, что подтверждается чеком-ордером от ДД.ММ.ГГГГ об оплате государственной пошлины на сумму 550 рублей (лист дела 37, 36), а также копией платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ № об оплате государственной пошлины на сумму 550 рублей (лист дела 40).

Учитывая, что требования истца МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) удовлетворены, в силу части 1 статьи 98, части 1 статьи 88 ГПК РФ, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 100 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иску МФК «Центр Финансовой Поддержки» (акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> области, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Межрайонным Отделом УФМС России по Мурманской области в городе Мончегорске, код подразделения 510-010, зарегистрированной по адресу: Саратовская область, город Балаково, <адрес>, в пользу МФК «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 000 рублей; сумму задолженности по уплате процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 799 рублей 07 копеек; сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 200 рублей 93 копеек; в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлине в размере 1 100 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к МФК «Центр Финансовой Поддержки» (акционерное общество) о признании договора займа незаключенным отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья Т.В. Токарева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В. Токарева