Решение по делу № 2-1810/2022 от 18.08.2022 - о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности.

№ 03RS0014-01-2021-002599-20 (2-1810/2022)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 августа 2022 г. г. Октябрьский, РБ

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сиразевой Н.Р.,

при секретаре Габдрахмановой И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Уральский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Уральский банк ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности. Требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдан кредит ФИО3 в сумме 112107 руб. на срок 36 месяцев под 15,9 % годовых. Условиями договора предусмотрено, что погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами с одновременной уплатой процентов, несвоевременное внесение (перечисление) таких платежей является основанием начисления неустойки. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Кредитор в полном объеме выполнил обязательства по названному договору, выдал заемщику кредит. Согласно полученной банком информации заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ Руководствуясь тем, что наследники, принявшие наследство солидарно отвечают по долгам наследодателя, просит взыскать в пределах стоимости наследственного имущества в свою пользу с наследников умершего заемщика ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 140054,46 руб., в том числе: просроченный основной долг 110943,04 руб., просроченные проценты 29111,42 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4001,09 руб.

Определением Октябрьского городского суда РБ от 12 июля 2022 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2 в лице законного представителя ФИО1

Определением Октябрьского городского суда РБ от 12 июля 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Сбербанк России» не явился, заявлением, изложенным в иске, просит рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что ФИО3 в обеспечение исполнения кредитного договора заключил договор страхования, ввиду наступления страхового случая, страховая компания должна была погасить кредитную задолженность

Соответчик ФИО2 в лице законного представителя ФИО1, извещеннаянадлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой, в судебное заседание не явился.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. В соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Добросовестное пользование процессуальными правами отнесено к условиям реализации одного из основных принципов гражданского процесса - принципа состязательности и равноправия сторон.

Из материалов гражданского дела следует, что судом предприняты все необходимые меры для своевременного извещения не явившихся участников процесса, в связи с чем суд полагает возможным рассмотрение дела в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Изучив и оценив материалы дела, в пределах заявленных исковых требований и представленных доказательств, суд, приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 807 - 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Частью 1 ст. 811 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, 16 июня 2020 г. ПАО «Сбербанк России», заключив с ФИО3. кредитный договор №, предоставило последней кредит в размере 112107 руб. на условиях его возврата в течение 36 месяцев и уплатой 15,9 % годовых за его пользование (пункты 1, 2 и 4 кредитного договора).

Условиями договора установлено, что возврат кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами с одновременной уплатой процентов, величина такого платежа составляет 3935,82 руб. (п. 6 кредитного договора).

Подписав вышеуказанный кредитный договор, ФИО3 подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями кредитования и с ними согласен.

Как следует из указаний в иске и подтверждается материалами дела, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ).

В этой связи, что усматривается из материалов дела, исполнение обязательства по кредитному договору прекратилось, и, соответственно, возникла задолженность.

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 140054,46 руб., в том числе: просроченный основной долг 110943,04 руб., просроченные проценты 29111,42 руб.

Наличие у заемщика ФИО3 неисполненных обязательств по вышеназванному кредитному договору и факт получения кредитных средств по вышеназванному договору подтверждается материалами дела.

Представленный банком расчет задолженности, включающий в себя сумму основного долга и процентов за пользование денежными средствами, судом проверен и признан правильным, соответствующим фактическим обстоятельствам, требованиям закона и условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Обязанность заемщика отвечать за исполнение принятых обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью должника и не требует его личного участия, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Пунктом 1 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

В силу ч. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

По смыслу ст. 1175 ГК РФ переход к наследникам должника обязанности по исполнению не исполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества. Кредиторы наследователя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со ст. 1151 ГК РФ к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство, которое выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам по истечении шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1162 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются наличие наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

При выяснении вопроса о наличии у ФИО3. наследственного имущества и лиц, принявших наследство, судом установлено следующее.

Согласно материалам наследственного дела открытого к имуществу умершего И.В.В., свидетельство о праве на наследство получено его ФИО1 и ФИО2 в лице законного представителя (матери) ФИО1 Права на наследственное имущество оформлены ответчиками посредством обращения к нотариусу с соответствующим заявлением.

Наследственное имущество состоит из автомобиля марки , автомобиля марки , трактора колесного марки .

Таким образом, суд приходит к выводу, что наследство после смерти ФИО3 принято ФИО1 и ФИО2 в лице законного представителя ФИО1.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества, следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника.

Исходя из изложенного, суд, достоверно установив наличие долговых обязательств умершего, круг его наследников, а также стоимость перешедшего к ним наследственно имущества, приходит к выводу о наличии правовых оснований для возложения на наследников ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 обязательств умершего по его долгам в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Доводы ответчика о наступлении страхового случая в связи со смертью заемщика, подключенного к программе добровольного страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора, не освобождает ответчика от исполнения обязанностей по кредитному обязательству наследодателя Л.Н.А.

Доводы ответчика о том, что при наличии договора страхования заключенного между Л.Н.А.. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязательства по возмещению кредитной задолженности должно было быть произведено за счет страхового возмещения, не могут быть приняты во внимание.

Кроме того, согласно письму от 14 июля 2022 г., судом установлено, что ФИО3 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с 16 июня 2020 г. по 15 июня 2023 г. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В материалах дела отсутствуют сведения о том, что ответчики представили страховой компании недостающие документы и о признании смерти заемщика ФИО3 страховым случаем и получением страховой суммы по договору страхования.

При этом право банка на обращение в суд с иском о взыскании кредитной задолженности к наследникам заемщика не может быть поставлено в зависимость от исполнения наследниками обязательства по надлежащему обращению в страховую компанию за получением страхового возмещения.

Поскольку представление необходимого для решения вопроса о признании случая смерти застрахованного лица страховым и производства страховой выплаты пакета документов является обязанностью родственников застрахованных лиц либо их представителей, а не банка, признав расчет задолженности арифметически верным, не оспоренным сторонами, а также в силу того, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенным договорам, наследники, принявшие наследство, становится должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, суд находит возможным взыскать солидарно с наследников задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанную за период с 16 июля 2020 г. по 11 марта 2022 г., всего в размере 140054,46 руб., то есть в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Каких-либо достоверных доказательств о неправильности или необоснованности произведенного расчета задолженности по договору ответчиками суду не представлено, равно как и доказательств в опровержение доводов иска.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Суд, руководствуясь указанными правовыми нормами, считает необходимым удовлетворить заявленные исковые требования и в части расторжения кредитного № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО3, так как факт наличия неисполненного заемщиком – наследодателем обязательства по кредитному договору установлен, что является основанием для расторжения кредитного договора.

Банк в значительной степени лишается того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора – на своевременный возврат заемщиком денежных средств и процентов за пользование кредитом.

На основании статьи 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в размере 4001,09 руб., подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Уральский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт серии №), ФИО2 (свидетельство о рождении серии №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Уральский банк ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 140054 (сто сорок тысяч пятьдесят четыре) руб. 46 коп., в том числе: просроченный основной долг 110943 (сто десять тысяч девятьсот сорок три) руб. 04 коп., просроченные проценты 29111 (двадцать девять тысяч сто одиннадцать) руб. 42 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4001 (четыре тысячи один) руб. 09 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Я.И.М..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Н.Р. Сиразева