Решение по делу № 2-1314/2022 от 02.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело (УИД) № 19RS0011-01-2022-002828-62

Производство № 2-56/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

рп. Усть-Абакан Республики Хакасия 02 февраля 2023 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при секретаре Граф Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество АККОРД ФИНАНС» (далее – ООО «СФО Аккорд Финанс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что *** Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) на основании одного заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды заключило с ФИО1 два договора: Договор *** (кредитный договор) и договор *** от *** (договор о расчетной карте). Ответчик получила расчетную карту и дала согласие на ее активацию. Таким образом, банк и ответчик по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому банком был присвоен ***. Ответчик получила расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта 112 140 руб. и процентной ставкой за пользование кредитом 51,10 % годовых. С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполняла его условия, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. На основании договора цессии *** от *** банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», а на основании договора цессии *** от *** АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс». Часть задолженности из общего размера уступленного права требования ранее была взыскана банком в судебном порядке и в настоящем заявлению ко взысканию не заявляется. Расчет задолженности, приложенный к иску, содержит информацию о номере судебного дела и периоде, за который ранее банком взыскана задолженность. Размер переуступленного права по договору *** согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии *** от ***, составляет 313 952, 21 руб. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность в размере 77 271, 48 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с *** по *** – 1 559 руб., задолженность по просроченным процентам за период с *** по *** – 75 712, 48 руб. Сумму иных обязательств новый кредитор к взысканию не заявляет. Просят взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по договору в размере 77 271, 48 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу за период с *** по *** – 1 559 руб., задолженность по просроченным процентам за период с *** по *** – 75 712, 48 руб., а также взыскать в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 518, 14 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Просили о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Оформила письменное заявление о рассмотрении дела без ее участия, заявила о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем просила в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица НБ «ТРАСТ» (ПАО), привлеченного к участию в деле определением от ***, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Об уважительности причин отсутствия не сообщили, о рассмотрении дела без их участия не ходатайствовали.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При этом в соответствии с ч. 2 этой статьи проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней, так как в соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ по соглашению сторон возможно изменение договора, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором, что предусмотрено ч. 3 ст. 425 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, *** ФИО1 обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением на получение кредита.

Кредит был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, Условиях предоставления и обслуживания кредитов, Условиях по расчетной карте, которые являются неотъемлемыми частями кредитного договора.

В п. п. 1.1, 1.2 заявления о предоставлении кредита ответчик просила заключить с ней договор, в рамках которого открыть ей текущий счет в соответствии с «Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО), номер которого указан в п. 14.3 настоящего заявления. Предоставить ей кредит в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 14 настоящего заявления, на приобретение товаров, указанных в разделе 16 заявления и комиссии за предоставление информации по счету с использованием услуги «SMS информирование по счету» в соответствии с Тарифами за оказание услуги «SMS информирование по счету» по кредитам на покупку в торговых точках и кредитам на неотложные нужды.

В заявлении заемщик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора 1 являются действия кредитора по открытию ей счета, а Условия, Тарифы, и график платежей являются неотъемлемой частью заявления и договора ***.

В заявлении ответчик выразила свое согласие с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать и просила Банк заключить с ней договор о расчетной карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по расчетной карте открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту НБ «Траст» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта (п. п. 4, 4.1, 4.2).

*** между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор ***, в соответствии с условиями которого банк предоставил ей кредит на приобретение товара – пластиковые окна в размере 41 768 руб. на срок 12 месяцев с условием оплаты процентов за пользование кредитом – 36 % годовых. Размер ежемесячного платежа – 4 200 руб.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на его счет, открытый в НБ «ТРАСТ» (ОАО).

В связи с заключением Банком и Заемщиком Договора *** ответчик получила на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой она заранее согласилась. Впоследствии по своему желанию заемщик активировала данную Расчетную Карту, тем самым заключив договор *** о Расчетной Карте.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Должник получил Расчетную Карту с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях:

- размер лимита разрешенного овердрафта – 112 140 руб.,

- проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых.

Таким образом, Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили новый договор, которому был присвоен ***.

В соответствии с п. 5.5, 5.7 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

Согласно п. 5.6 Условий размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяются в тарифах.

В силу п. 5.10 Условий клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимально суммы гашения, с клиента взимается плата за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Согласно пункту 5.13 Условий в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает следующая просроченная задолженность: по процентам - в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения); по основному долгу - в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения (неуплаченной части минимальной суммы погашения).

Частью 1 Условий определено, что задолженность - это общая сумма задолженности клиента перед банком состоящая из: суммы плат в соответствии с тарифами; платежи в погашение издержек или расходов банка; сумма процентов начисленных на сумму сверхлимитной задолженности в соответствии с тарифами; суммы сверхлимитной задолженности (при наличии); суммы процентов за пользование кредитом; суммы кредита. Также приведен термин минимальная сумма погашения - сумма денежных средств, которую клиент (при наличии полного или частичного использования лимита разрешенного овердрафта) должен разместить на счете в течение платежного периода с целью возможности дальнейшего использования лимита разрешенного овердрафта.

Пунктом 4 Заявления о предоставлении кредита от *** установлена обязанность заемщика ознакомиться с действующими версиями Условий по карте и Тарифов по карте, направленными в адрес заемщика, и только в случае согласия заемщика с действующими версиями Условий по Карте и Тарифов по карте пользоваться активированной картой.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 получила расчетную карту, активировала и использовала ее. Таким способом ответчик выразила свое согласие с Условиями и Тарифами по карте.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ответчика о всех существенных условиях договора о карте.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые, в силу ст. ст. 309-310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что обязательства по возврату кредита по договору о предоставлении и обслуживании карты *** от *** исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, а именно неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячного платежа, денежные средства вносились в сумме, недостаточной для погашения ежемесячного платежа. Платежи вносились ответчиком в счет оплаты задолженности по просроченному основному долгу до ***, а также *** в размере 541, 24 руб., *** – 1 000 руб. В общей сумме была оплачена часть срочного основного долга, начисленного за период с *** по ***, в размере 30 769, 64 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. 384 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из буквального толкования содержания заявления на получение кредита усматривается, что заемщик ФИО1 дала согласие банку на уступку прав требований по кредитному договору третьим лицам, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Как следует из материалов дела, *** между НБ «ТРАСТ» (ПАО) и АО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей» (далее АО «ФАСП») (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) ***, в соответствии с условиями которого НБ «ТРАСТ» (ПАО) уступило право требования по спорному кредитному договору АО «ФАСП».

Согласно акту приема-передачи прав, Банком уступлено право требования задолженности, в том числе, по договору *** от *** к заемщику ФИО1.

Сумма приобретенного права требования по договору *** от *** составила 313 952, 21 руб., в том числе просроченный основной долг 110 234,05 руб., просроченные проценты 195 693, 12 руб., не просроченные проценты 8 025,04 руб.

Согласно платежному поручению от *** АО «ФАСП» перечислена оплата по договору уступки прав (требований) ***-УПТ.

Заявляя о взыскании процентов за период с *** по *** в размере 75 712, 48 руб., истец ссылается на положение ст. 384 ГК РФ.

По общему правилу при передаче права (требования) по договору цессии объем прав, переходящих к цессионарию, может определяться договором. Если соответствующее условие в договоре отсутствует, действует норма ст. 384 ГК РФ о полном переходе к цессионарию всех прав по договору.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п. 1.1. Договора уступки прав (требований) *** в соответствии с настоящим договором Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить Права требования по Кредитным договорам, заключенным Цедентом с Заемщиками, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи Прав требования. Перечень Кредитных договоров, Заемщиков, состав и объем требований к ним содержится в реестре, подписываемом Сторонами по форме Приложения ***, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора. Права требования к Заемщикам передаются в составе и размере, существующем на дату подписания Сторонами Акта приема- передачи Прав требования по форме Приложения ***, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора.

Термин «Права требования» определен в договоре *** от *** как все права требования Цедента по кредитным и иным обязательствам (в том числе по судебным актам и исполнительным документам), вытекающим из Каждого кредитного договора.

Из Тарифного плана ТП - 02 следует, что срок действия карты составляет 3 года, по окончании срока действия карта может быть перевыпущена на новый срок, кроме того, предусмотрено равномерное погашение минимальными платежами на протяжении 36 месяцев, при последнем платеже производится погашение всей оставшейся задолженности по кредиту с учетом уплаченных процентов и плат, последний платеж равен сумме остатка задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, рассчитанных на дату оплаты последнего платежа, включительно.

Из пункта п. 9.5.1 Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее Условия) следует, что договор расторгается в случае окончания срока действия Карты - по истечении 35 календарных дней со дня окончания срока действия Карты.

Кроме того, из п.п. 5.8 -5.9 Условий следует, что за пользование Кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления Кредита, и заканчиваются в дату погашения Задолженности по Основному долгу Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день Расчетного периода. Датой исполнения Клиентом своих обязательств по договору является дата погашения Задолженности.

Таким образом, на момент заключения Договора уступки прав (требований) *** срок действия договора о Расчетной карте был окончен, новая карта не перевыпускалась, проценты за пользование по кредиту Банком в соответствии с условиями договора заемщику к оплате после *** не выставлялись и доказательств обратного истцом суду не представлено.

На момент перехода права (требований) права переходят на тех условиях, которые существовали на момент перехода у цедента.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что к цессионарию перешли, согласно условиям п. 1.1. договора *** от ***, права в размере 313 952, 21 руб., в том числе просроченный основной долг 110 234,05 руб., просроченные проценты 195 693, 12 руб., не просроченные проценты 8025,04 руб.

*** АО «ФАСП» на основании договора уступки прав требований *** уступило право требования по спорному кредитному договору ООО «СФО Аккорд Финанс».

*** ФИО1 ООО «СФО Аккорд Финанс» направило досудебное требование о полном погашении задолженности, в котором истец потребовал от должника в течение 7 календарных дней с момента получения уведомления погасить задолженность по кредитному договору *** от *** в размере 381 639, 65 руб., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 110 234, 05 руб., задолженность по просроченным процентам – 271 405, 60 руб. Указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что заемщик надлежащим образом не исполнил обязательства по кредитному договору, в период с заключения договора цессии по настоящее время задолженность не оплачивал. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за ответчиком числится задолженность в размере 77 271, 48 руб., из которых:

- задолженность по просроченному основному долгу за период с *** по *** – 1 559 руб.,

- задолженность по просроченным процентам за период с *** по *** – 75 712, 48 руб.,

в связи с чем просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 77 271, 48 руб., указав, что сумму иных обязательств новый кредитор к взысканию не заявляет.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу п. п. 24, 25 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Как указано в п. 18 данного Постановления, по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержится в п. 1 ст. 204 ГК РФ. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа.

Из анализа кредитного договора следует, что ответчик, согласившись с предложенными Банком условиями кредитного договора, обязался производить платежи в счёт погашения своих обязательств перед Банком ежемесячно в размере не менее минимального обязательного платежа, то есть кредитным договором установлена периодичность платежей, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, в том числе с даты просрочки платежа, о котором Банку стало известно.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 2 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.02.1995 N 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В приведённом выше постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (абзац первый пункта 3).

Защита нарушенного права в судебном порядке влечёт иные последствия течения срока исковой давности, установленные нормами ст. 204 ГК РФ, согласно п. 1 которой срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии со статьей 201 данного Кодекса перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В судебном заседании установлено, что *** мировым судьей судебного участка № 1 Усть-Абаканского района РХ вынесен судебный приказ *** о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО НБ «ТРАСТ» задолженности по кредитному договору *** от *** за период с *** по *** в размере 17 048, 40 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу за период с *** по *** в размере 437, 31 руб., задолженность по просроченным процентам за период с *** по *** в размере 16 611, 09 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 341 руб.

Исполнительное производство ***-ИП, возбужденное на основании судебного приказа *** от ***, окончено в связи с фактическим исполнением ***.

Из материалов дела следует, что истец обратился к мировому судье судебного участка № 2 Усть-Абаканского района РХ с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору ***, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Усть-Абаканского района РХ от *** отменен судебный приказ *** от *** о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженности по договору о расчетной карте *** от *** в размере 381 639, 65 руб., в том числе: 110 234, 05 руб. – по просроченному основному долгу за период с *** по ***, 271 405, 60 руб. – по просроченным процентам за период с *** по ***, 0 руб. – по комиссиям, 0 руб. – по неустойкам, а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 508, 20 руб.

При этом, в судебном заседании установлено, что исполнительное производство ***-ИП, возбужденное на основании указанного судебного приказа, прекращено только ***, за период с *** по *** с должника удержано в возмещение задолженности по спорному договору о карте 43 904, 19 руб.

Удержание данных сумм в рамках исполнительного производства не может быть расценено как добровольное исполнение ответчиком обязательства по оплате задолженности по договору о карте.

В Усть-Абаканский районный суд РХ с настоящим иском истец обратился ***, то есть по истечении более 6 месяцев (а именно 1 года 6 месяцев 17 дней) с момента отмены судебного приказа, в связи с чем истцом пропущен срок по требованиям о взыскании задолженности, сложившейся до ***.

Судебным приказом *** от *** с ответчика была взыскана задолженность по просроченным процентам и просроченному основному долгу только за период с *** по ***, истцом заявляется о взыскании задолженности по основному долгу за период с *** по *** – 1 559 руб.

Заявляя требования о взыскании задолженности по процентам, истец не произвел расчет задолженности по основному долгу, подлежавшему уплате периодическими платежами, к иску приложен расчет задолженности процентов на просроченный основной долг (таблица 5) за период, начиная с *** по ***, однако из расчета следует, что размер задолженности по просроченному основному долгу за 1 месяц составлял 4 974, 31 руб. (15 722,13 руб. – 10 747, 82 руб. = 4 974, 31 руб.), а общая сумма задолженности в размере 110234,05 руб. подлежала оплате в течение 13 месяцев.

При этом, из материалов дела следует, что задолженность по основному долгу в размере 110 234, 05 руб. сложилась по состоянию на ***, а уже с апреля – мая 2015 года часть основного долга не включалась в состав минимального платежа, который ответчик обязана была уплачивать ежемесячно по условиям договора а размере 5 % от суммы задолженности.

Истцом не заявляется о взыскании задолженности по основному долгу в полном объеме, при этом пропуск срока исковой давности по требованиям о взыскании сумм задолженности по основному долгу имеет существенное значение для данного дела.

Реализация кредитором права на досрочный возврат всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом, предусмотренного п. 2 ст. 811 ГК РФ, не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования мог уже истечь.

Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.

Данная правовая позиция выражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 01 ноября 2022 года N ***

Согласно расчету задолженности по договору ***, приложенному к заявлению о выдаче судебного приказа *** году, сумма задолженности по договору за период с *** по *** составляла 252 774, 78 руб. (из нее просроченная задолженность за период с *** по *** – 17 048, 40 руб.), в том числе:

- задолженность по основному долгу на *** – 110 671, 63 руб. (в том числе просроченная за период с *** по ***, которая взыскана на основании судебного приказа *** от ***, в размере 437, 31 руб.),

- задолженность по процентам за период с *** по *** – 142 103, 42 руб., из них просроченные проценты за период с *** по ***, которые взысканы на основании судебного приказа *** от ***, в размере 16 611, 09 руб.

С учетом произведенного изначально размера начисленной задолженности по основному долгу в размере: 8323 руб. + 8382 руб. + 5973, 81 руб. +1618 руб. + 3118 руб. +1 896, 07 руб. + 1 896, 07 руб. = 31 206, 95 руб.: 7 мес.= 4 458, 14 руб. в среднем в месяц сумма платежа составила, что практически соответствует размеру, исчисленному истцом.

Если учесть, что по условиям договора ответчик должна была вносить ежемесячный платеж в размере 5% от задолженности, а также принимая во внимание отсутствие таких платежей начиная с ***, то размер суммы основного долга, если бы ответчик надлежащим образом исполняла свои обязательства и вносила минимальные платежи 5% в месяц, или 60% в год, следует исчислить следующим образом.

С учетом размера процентов по договору в год - 51,10%, на сумму основного долга будет приходится 48,9 %, то есть на 2,2% меньше. 60 % : 2- 2,2 = 27,8 % в год.

110 234, 05 руб.* 27, 8 %= 30 645, 07 руб. в год (или 2553,76 руб. в месяц)

С *** по *** – 3 года должно быть оплачено: 30 645,07 руб.* 3=91 962, 21 руб. + 17 876, 32 руб. (2553,76 руб. *7 (с *** по ***)) = 109 838, 53 руб.

110 234, 05 руб. – 109 838, 53 руб. = 395,52 руб. (с *** по ***),

С *** по *** (дата обращения истца в мировой суд) прошло 1 год 08 месяцев 26 дней, далее срок прервался до ***, оставшаяся часть 1 год 3 месяцев 5 дней с *** периода истекла по ***, тогда как истец направил иск в суд только ***.

Поскольку истцом прощен срок по взысканию задолженности по основному долгу, то и по требованиям о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом срок также пропущен.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска суд не находит, в удовлетворении иска необходимо отказать в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от *** отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий С.М. Борец

Мотивированное решение составлено и подписано 16 февраля 2022 г.

Председательствующий С.М. Борец