...

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2023 года город Ноябрьск, ЯНАО

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа:

председательствующего судьи Шабловской Е.А.

при секретаре Небесной А.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1, АО «Альфа Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 221628 рублей 95 копеек, судебных расходов в размере 5416 рублей 29 копеек,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 221628 рублей 95 копеек, судебных расходов в размере 5416 рублей 29 копеек. В обосновании требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 заключён кредитный договор № (в виде акцептованного заявления-оферты), по условиям которого истец предоставил ответчику в кредит в размере 109 676 рублей 13 копеек сроком на 36 месяцев под 26,4% годовых, а ответчик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графика. В период пользования кредитом ФИО5 исполняла обязанности ненадлежащим образом. ФИО5 в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 10708 рублей 01 копейка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 221628 рублей 95 копеек. ФИО5, умерла ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Протокольным определением Тюменского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, в лице законного представителя ФИО3, ФИО1 Фёдоровна.

ДД.ММ.ГГГГ Ноябрьским городским судом было привлечено в качестве соответчика к участию в деле ОАО «Альфа-Страхование».

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие. В своем отзыве ответе на запрос уточнил требования, указав размер задолженности, подлежащий взысканию 115669 рублей 19 копеек.

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласны, полагают, что задолженность по кредиту должна быть погашена за счет страховой выплаты.

Представитель ответчика АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, судом был извещён о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, позицию свою не выразил.

С учётом позиции представителя истца, ответчиков, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан заплатить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 заключён кредитный договор № (в виде акцептованного заявления-оферты), по условиям которого истец предоставил ответчику в кредит в размере 109 676 рублей 13 копеек сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 26,4% годовых. Также, выбрав пункт о включении его в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита составила 109 676 рублей 13 копеек сроком на 36 месяцев под 26,4% годовых, количество платежей по кредиту 36.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредитования Заёмщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В нарушение условий кредитного договора обязанности заёмщиком не исполняются, денежные средства в счёт задолженности по кредиту не перечисляются.

Кроме того, в законе прямо предусмотрены случаи, когда заёмщик имеет право требовать досрочного возврата кредита. В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Так, в соответствие со ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Вместе с тем, указанные обязательства заемщиком выполнены не были.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

На момент смерти, обязательства ФИО5 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены не были. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 221628 рублей 95 копеек, из которых 105959 рублей 76 копеек – просроченная ссуда, 43732 рубля 19 копеек – просроченные проценты, просроченные проценты по основному долгу – 27967 рублей 94 копеек, неустойка по ссудному договору – 23479 рублей 77 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 20489 рублей 29 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подписала заявление, в соответствии с которым просила включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита и согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО « Совкомбанк » и АО «АльфаСтрахование». Согласно условиям, которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

Подписывая заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, ФИО5 была ознакомлена и согласна с тем, что размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,517% от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

Подписывая Общие условия Договора потребительского кредита ФИО5 указала на то, что осознает и полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание вышеуказанной услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 25,84% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Подписывая кредитный договор, ФИО5 подтвердила, что ознакомлена с Общими Условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Также заемщик ознакомлена с тем, что Общие Условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно абзацу второму пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункта 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ, абзац 4 пункта 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, исходя из положений статей 418, 1112, 1113, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Для возложения на наследников обязательств по кредитному договору, необходимо установить не только круг наследников, но также состав и стоимость наследственного имущество.

Согласно материалам дела, после смерти ФИО5, умершей ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом нотариального округа <адрес> ФИО8 было открыто наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства по всем основаниям наследования наследства, оставшееся после смерти ФИО5 обратилась дочь умершей ФИО1, сын умершей ФИО2. Сын ФИО2 умер до открытия наследства.

В состав наследственного имущества ФИО5 вошло право собственности на квартиру с кадастровым номером №, находящуюся по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 1059697 рублей 80 копеек).

Ответчиков ФИО2, ФИО1 на основании их заявлений выданы свидетельства о праве на наследство по закону, на наследственное имущество в виде 1/2 доли на квартиру с кадастровым номером №, находящуюся по адресу: <адрес>.

Доказательств наличия на день смерти у наследодателя иного движимого и (или) недвижимого имущества истцом не представлено и материалы дела не содержат.

Таким образом, ответчики ФИО2, ФИО1 являются наследниками, принявшими наследство после смерти наследодателя – заёмщика ФИО5 и в силу закона отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что кадастровая стоимость наследственного имущества, перешедшая к каждому из ответчиков, составляет 529848 рублей 90 копеек (1/2 доли).

Согласно ответа на запрос ПАО «Совкомбанк», а также АО «Альфа-Страхование» следует, что страховая компания АО «Альфа-Страхование», рассмотрев заявление наследников ФИО2, ФИО1 признала смерть ФИО5 страховым случаем и ДД.ММ.ГГГГ произвела страховое возмещение в размере 105959 рублей 76 копеек, в счет погашения задолженности по кредитному договору №.

Согласно п.8.2 Коллективного договора страхования, при наступлении страхового случая по Программе страхования № страховая выплата осуществляется в размере задолженности на дату наступления страхового случая (в соответствии с первоначальным графиком платежей), но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в Договоре на дату начала срока страхования. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по графику составлял 105959 рублей 76 копеек.

Согласно платежному поручению№ от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» перечислило страховое возмещение на счет ФИО5 в размере 105959 рублей 76 копеек.

Таким образом, ответчик АО «АльфаСтрахование» свою обязанность исполнил.

Задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 115669 рублей 19 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность – 43732 рубля 19 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 27967 рублей 94 копейки, неустойка на остаток основного долга – 23479 рублей 77 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 20489 рублей 29 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Срок возврата кредита истёк, однако обязательство в полном объёме не исполнено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

После смерти заемщика обязательства по кредитному договору ответчиком (наследником) не исполнялись, оплата в счёт оплаты кредита не производилась. На момент рассмотрения дела кредит ответчиком не возвращен, следовательно, заключенный сторонами кредитный договор нельзя считать исполненным, а возникшие на основании этого договора обязательства – прекращенными.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, факт открытия наследства и принятия его ответчиком, а также факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору установлены, суд в соответствии с нормами гражданского законодательства приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчиков солидарно суммы долга и процентов в заявленной сумме, что не превышает стоимость перешедшего к наследникам ФИО5 наследственного имущества.

Доводы ответчиков о том, что размер задолженности должен полностью покрываться за счет страхового возмещения, противоречит условиям договора страхования.

Кроме того, о наличии кредитного договора было известно ФИО1, которая никаких мер к своевременному обращению в страховую компанию о наступлении страхового случая и возмещения страховой выплаты в счет погашения кредита ФИО5 не приняла.

Из ответа ПАО Совкомбанк следует, что только ДД.ММ.ГГГГ наследники обратились с заявлением о наступлении смерти заемщика и предоставили необходимые документы для рассмотрения страхового случая, что способствовало лишь увеличению долга по кредитному договору, а страховой выплаты оказалось недостаточно для погашения кредитной задолженности, поскольку после смерти ФИО5 погашения задолженности не производилось.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 данного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в этой статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом понесены расходы в размере 5416 рублей 29 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку требования истца обоснованы, с учетом их уточнения, то судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в соответствии со статьёй 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению и взысканию с ответчика в пользу истца в размере 5 416 рублей 29 копеек. Требования истцом уточнены были, поскольку кредитная задолженности была уменьшена, только после обращения истца с иском в суд и за счет страховой выплаты, в связи с чем размер судебных расходов был обоснован и подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 115669 рублей 19 копеек, судебные расходы в размере 5 416 рублей 29 копеек.

В удовлетворении иска к АО «Альфа Страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме в окружной суд <адрес> через Ноябрьский городской суд.

Председательствующий ...

...

...