Решение по делу № 2-1017/2022 от 14.11.2022 - о взыскании задолженности по кредиту.

Дело № 2-1017/2022

УИД № 65RS0017-01-2022-001101-89

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2022 года г. Холмск

Холмский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Лобановой И.Ю.,

при секретаре Садомовской К.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ междуПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 300 000 рублей, под 14,9%/34 % годовых, сроком на 60 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ. В период пользования договором ответчик исполняла обязанности по нему ненадлежащим образом и нарушила п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 126 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 55 дней. Общая задолженность по договору составляет 306 851,71 руб., из которых 30 553,97 руб. – дополнительный платеж, 276 243,75 руб. – просроченная ссудная задолженность, 53,99 руб. – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику требование об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил.

Просит (с учетом уточнений иска) взыскать со ФИО1 задолженность в размере 271 451,71 руб., расходы по уплате государственной пошлины 6 268,52 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указала, что она оплачивала кредит по графику, не имела ни одной просрочки по оплате. Кредитным договором был предусмотрен льготный период в три месяца, в которые она не должна была вносить денежные средства в счет погашения оплаты кредита. В сумму задолженности также включены оплаты по навязанным ей договорам страхования, тогда как учитывая ее возраст и состояние здоровья не позволяли заключать с ней эти договоры.

Выслушав ответчика, исследовав доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор№, по условиям которого ФИО1 предоставлен лимит кредитования 300 000 руб., процентная ставка за проведение безналичных операций по договору за проведение безналичных операций составляет 14,9 % годовых, за проведение наличных операций – 34 % годовых. Размер минимального обязательного платежа составляет 11 764 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы не менее минимального обязательного платежа на текущий счет заемщика в дату платежа или до ее поступления. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размере минимального обязательного платежа составляет 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 3 555 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки составляет 0,0548 % от суммы просроченного основного долга и просроченных процентов за каждый день просрочки.

Также ФИО1 при заключении кредитного договора дано согласие на дополнительные услуги – страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программ страхования жизни в размере 11 664 руб. (за исключением последнего платежа, который составит 8 210 руб.); а также на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. При этом ФИО1 в данном заявлении указано, что она уведомлена, что страхование по Программе жизни и здоровья осуществляется по ее желанию и ее выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита и не влияют на условия кредитования.

На основании указанного заявления между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования на сумму 300 000 руб. сроком на 36 месяцев с момента подписания договора. Страховыми случаями указаны смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы. Плата за присоединение к программе – 0,4 % в месяц от страховой суммы. Оплата услуги осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты – 4 месяца. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 11 664 руб., за исключением платежа в последний месяц, который составит 8 210 руб.

Также ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования с ООО СК «Арсеналъ», страховыми случаями указаны смерть и временная нетрудоспособность от подтвержденного заболевания, вызванного коронавирусной инфекцией (COVID-19) сроком действия с 6-го дня, следующего за нем получения кредита, 120 дней.

Согласно выписке из лицевого счета, ФИО1 пользовалась кредитными средствами.

ДД.ММ.ГГГГ также произошло списание 800 руб. в счет комиссии за выдачу карты.

ДД.ММ.ГГГГ произошло зачисление денежных средств в сумме 4 000 руб., из которых 100 руб. ушло на погашение начисленных срочных процентов по договору, а 3 900 руб. – в счет уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.

Следующий платеж по договору был осуществлен ФИО1 только ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 000 руб., которым были погашены начисленные просроченные проценты по договору.

Льготный период, в который ФИО1 необходимо было уплачивать по 100 руб., был окончен в июле 2021 года, а следующий платеж в погашение кредитной задолженности внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, за указанный период ею была допущено нарушение условий договора, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по договору.

Доказательств, подтверждающих внесение соответствующих платежей (в том числе в размерах, указанных для льготного периода – 100 руб. и3 555 руб.) в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не представлено.

При этом представленная ФИО1 информация о платежах, в которой указана сумма платежа ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3 555,04 руб. не может быть принята во внимание, поскольку данный документ частью заключенного договора кредитования не является, а кроме того, он не подписан сторонами.

Несогласие ФИО1 со списанием с ее счета комиссии за присоединение к программе коллективного страхования также не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований истца, поскольку договор страхования, по которому производилось списание комиссии со счета ФИО1, был заключен ею с ООО СК «Ренессанс Жизнь» добровольно, по ее желанию и ее выбору, при этом ей было известно, что согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита и не влияют на условия кредитования, что подтверждается ее подписями на заявлении о заключении такого договора, а также на памятке к указанному договору.

Доводы ответчика о наличии у нее заболеваний, при которых данный договор не мог быть заключен с нею, также не могут быть приняты во внимание, поскольку в памятке к договору, которую подписала ответчик, она заявила, что такими заболеваниями не страдает/не страдала.

Договор страхования между ООО СК «Ренессанс Жизнь» не расторгнут, в установленном порядке недействительным не признан.

Согласно сообщению истца, ФИО1 по программе страхования выплачено 12 308,85 руб., сумма задолженности по данной программе составляет 30 891,15 руб.

Сведений о списании со счета ФИО1 комиссий по договору страхования, заключенному ею с ООО СК «Арсеналъ» выписка по счету не содержит.

Таким образом, факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение Ответчиком согласно ст. 56 ГПК РФ доказательств, подтверждающих факт оплаты задолженности по кредиту, процентам, не представлено.

Право требования указанной задолженности перешло к истцуПАО «Совкомбанк» на основании договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований для снижения размера процентов по договору до 6,9 %, как указано в заявлении ответчика, а также для возврата ответчику 800 руб., уплаченных ею в качестве комиссии за оформление кредитной карты, не имеется, поскольку проценты по кредиту, а также размер комиссии были установлены договором между истцом и ответчиком, а изменение условий договора согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств наличия соглашения об изменении условий договора между истцом и ответчиком, равно как и доказательств существенного нарушения договора истцом, наличия каких-либо обстоятельств, при которых возможно изменение условий договора по требованию одной из сторон, ответчиком не представлено.

Ввиду изложенного, требования истца подлежат удовлетворению.

При этом ответчиком в судебном заседании представлена квитанция об оплате 11 800 руб. в счет погашения указанной задолженности, в связи с чем взысканию с ответчика в пользу истца подлежит в сумме 258 951,71 руб. – 11 800 руб. = 247 151,71 руб.

Согласно статье 98 ГПК РФ, статьей 333.19 НК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 6 268,52 руб. в возмещение судебных расходов на оплату государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. <адрес> (паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОВД <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк»(ОГРН № задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 247 151 (двести сорок семь тысяч сто пятьдесят один) руб. 71 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 268 (шесть тысяч двести шестьдесят восемь) руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 21 ноября 2022 года.

Судья Лобанова И.Ю.