Решение по делу № 2-2108/2022 от 23.12.2022 | Ивановский районный суд (Ивановская область)

УИД 37RS0005-01-2022-002352-97

Дело № 2-2108/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2022 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Чеботаревой Е.В.,

при секретаре Новиоковой Я.Н.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Онучиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 27.09.2022, к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО4 Истец с учетом уточнения требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) (т. 1 л.д. 200-201) просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО6; взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору, образовавшуюся по состоянию на 25.10.2022, в размере 459350 рублей 43 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13793 рублей 50 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, за период с 26.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора, от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день за период с 26.10.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество –квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1091000 рублей.

Заявленные требования обоснованы следующим обстоятельствами.

Между ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ФИО5 кредит в размере 596988 рублей 17 копеек под 18,9% годовых, сроком на 48 месяцев, для целевого назначения – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве собственности ФИО6 Залоговая стоимость недвижимого имущества определена в размере 1091000 рублей. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Заемщик ФИО6 умерла ДД.ММ.ГГГГ,в отношении ее наследства заведено наследственное дело №. По состоянию на 25.10.2022 общая задолженность по договору составляет 459350 рублей 43 копейки. В связи с нарушением срока возврата кредита ПАО «Совкомбанк» направило уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование исполнено не было. До настоящего времени образовавшаяся задолженность не погашена, что послужило основанием для обращения с иском в суд.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк»- ФИО7, действующая на основании доверенности (т. 1 л.д. 185-186), после перерыва в судебное заседание не явилась, ранее участвуя в рассмотрении дела, заявленные требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уполномочила на представление своих интересов адвоката Онучину Е.А.

Представитель ответчика ФИО1 – Онучина Е.А., действующая на основании доверенности (т. 1 л.д. 183), в судебном заседании поддержала ранее изложенную позицию, сводящуюся в целом к отсутствию возражений относительно заявленных требований. Вместе с тем, Онучина Е.А. заявила о снижении размера начисленной неустойки.

Ответчик ФИО4 после перерыва в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, ранее принимая участие в рассмотрении дела, поддержала позицию Онучиной Е.А.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, п. 2 ст. 819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила § 1 главы о договоре займа.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей ст. 811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» также установлено право банка на досрочное взыскание предоставленных кредита и начисленных по ним процентов, если это предусмотрено договором, при нарушении заемщиком обязательств.

Частью 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» также установлено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу ст. 330 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должником влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму в качестве неустойки (штрафов, пеней).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО6 (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор№ (т. 1 л.д. 54-64, 78-81), в соответствии с п.п. 1-5 раздела 1 (основные условия кредитования) которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 596988 рублей 17 копеек на срок 120 месяцев, считая со дня предоставления, с установлением процентной ставки 18,9% годовых.

В силу п.п. 6-10 основных условий кредитования дата и сумма ежемесячных платежей, в том числе первого и последнего определяются в соответствии с условиями договора и указываются в Графике платежей.

Согласно п. 11 основных условий кредитования кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Пунктом 13 основных условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором; за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день.

В силу п. 7.4.1 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части более чем на 30 дней, в других случая, предусмотренных законом.

Кредитор имеет право в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая с дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредиту (п. 7.4.3 кредитного договора). Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на объект недвижимости в следующих случая: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячных платежей либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта недвижимости; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 7.4.4 кредитного договора).

Пункт 8.2 кредитного договора устанавливает обязанность заемщика уплатить кредитору неустойку, установленную договором, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору.

Согласно Графику платежей возврат суммы основного долга и уплата процентов осуществляются путем внесения 120 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11103 рублей 42 копеек (последний платеж – в размере 11101 рубля 45 копеек) (т. 1 л.д. 65-67).

Кроме того, ФИО6 выразила согласие на включение ее в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев (т. 1 л.д. 69), на присоединение к программе страхования титула (т. 1 л.д. 71-72), на присоединение к программе имущественного страхования (т. 1 л.д. 73-75); на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (т. 1 л.д. 76-77).

Также ФИО6 в день заключения кредитного договора было подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с Комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCardGold (т. 1 л.д. 68), заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу расчетной (дебетовой) карты (т. 1 л.д. 70).

В п. 5.2 заявления о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога заемщик просила банк предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами в следующей очередности: первым траншем перечислить денежные средства в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; вторым траншем не позднее следующего дня с момента подписания кредитного договора перечисляется оставшаяся сумма кредита на открытый заемщику банковский счет (т. 1 л.д. 78-81).

Как следует из выписки по счету ФИО6 (т. 1 л.д. 12-17) 29.09.2017 на счет ответчика банком были перечислены денежные средства в общей сумме596988 рублей 17 копеек, при этом41789 рублей 17 копеек и 7163 рубля 90 копеек перечислены в счет платы за включение в программы страховой защиты заемщиков, 5199 рублей удержаны в качестве комиссии за карту Gold, 542836 рублей 10 копеек 13.10.2017 выданы со счета заемщика наличными.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед заемщиком выполнило. Вместе с тем, после 02.10.2021 до 14.06.2022 внесение платежей в счет погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом не производилось, после чего имело место внесение платежей в погашение кредита и уплату просроченных процентов до 29.09.2022, далее платежи, в том числе по состоянию на дату рассмотрения дела судом, также не производились, что следует из выписок по счету и расчета задолженности (т. 1 л.д. 12-17, т. 2 л.д. 21-45).

Нарушение обязательств по внесению в установленные сроки и размере платежей в счет возврата кредита и уплату процентов за пользование кредитом, расценивается судом как обстоятельство, предоставляющее кредитору в соответствии с условиями кредитования и ст. 811 ГК РФ право требовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, а также неустойки.

В связи с невыполнением условий договора банком первоначально 15.02.2022, повторно 18.07.2022 были направлены уведомления о наличии просроченной задолженности, в которых указаны суммы, необходимые для полного исполнения обязательств по договору, заявлено требование о погашении образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента направления уведомления, а также указано на досрочное расторжение кредитного договора (т. 1 л.д. 102-104; гражданское дело № 2-1184/2022, л.д. 15-16).

В установленный срок задолженность по кредитному договору погашена не была. Доказательств, свидетельствующих об обратном, ответчиками, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно п. 2 ст.811 ГК РФесли договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 от 26.06.2015.

Следовательно, при неисполнении заемщиком требования кредитора о досрочном возврате всей задолженности, включающей в себя сумму основного долга, процентов, неустойки, указанная задолженность переходит в разряд просроченной.

Судом установлено, что заемщик ФИО6 скончалась ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти (т. 1 л.д. 109).

Как следует из сведений, представленных нотариусом нотариального круга города Кохма и Ивановского района Ивановской области, после смерти ФИО6 заведено наследственное дело №. Наследниками, принявшими наследство, являются дочери – ФИО2 и ФИО3, в состав наследственного имущества входит: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 842359 рублей 6 копеек, и автомобиль марки «Сузуки Лиана», 2006 года выпуска, рыночной стоимостью 274000 рублей (т. 1 л.д. 157).

Сторонами не оспаривалось, что стоимость наследственного имущества значительно превышает размер задолженности по кредитному договору, заявленную ко взысканию.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст. 810, 819ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

На основании изложенного, в соответствии с положениями ст.ст. 1110, 1175 ГК РФ, принимая во внимание, что общая стоимостьквартиры и транспортного средства, явно выше размера задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что обязанность по уплате образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ должна быть в полном объеме возложена на наследников – ФИО2 и ФИО3

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по договору по состоянию на 22.12.2022 составляет 476639 рублей 44 копейки, из которых 397550 рублей 44 копейки – просроченная ссуда, 55946 рублей 82 копейки – проценты по просроченной ссуде, 548 рублей 16 копеек – неустойка по ссудному договору, 22594 рубля 2 копейки – неустойка на просроченную ссуду (т. 2 л.д. 27-45).

Банк представил два расчета неустойки. Расчет неустойки по ссудному договору и расчет неустойки по договору просроченной ссуды. Период начисления обеих неустоек частично совпадает – с 02.06.2019 по 06.11.2021. При этом неустойка по ссудному договору начисляется на сумму непросроченного остатка по кредиту, неустойка по просроченной ссуде начисляется на сумму просроченных платежей.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФусловия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФдоговор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Вместе с тем, в соответствии с п. 21 ст. 5Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, согласно которым неустойка начисляется на сумму неисполненного (просроченного) обязательства по возврату кредита.

Следовательно, обоснованным является начисление лишь неустойки, начисленной на просроченные платежи,что согласно представленному расчету за период с 02.06.2019 по 22.12.2022 включительно, в том числе с учетом предъявленного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности, составляет 22594 рубля 4 копейки.

Суд также принимает во внимание, что в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21.12.2000 № 263-О разъяснил, что в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

Разрешая вопрос о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, суд соглашается с его расчетом, признает основанным на законе и на договоре указанное выше требование кредитора в части взыскания неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности.

Суд также принимает во внимание, что пени (неустойки) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, но при этом не должна служить средством его обогащения. Учитывая изложенное, а также тот факт, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения обязательства, при этом, размер неустойки установлен в соответствии с Ключевой ставкой Банка России на дату заключения договора, тогда как при расчете штрафной санкции по правилам ст. 395 ГК РФ сумма таковой была бы выше заявленной ко взысканию, в связи с чем оснований для снижения даннойнеустойки суд не усматривает.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 5.9 кредитного договора в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме установлена следующая очередность погашения требований: 1) на возмещение издержек кредитора по получению исполнения кредита, в том числе на судебные расходы; 2) на уплату просроченных начисленных процентов за пользование кредитом; 3) на уплату просроченной суммы кредита (части кредита); 4) на уплату начисленных (текущих) процентов; 5) на уплату суммы кредита (части кредита); 6) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 7) на уплату неустойки в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита).

Как разъяснено в п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» исходя из положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (ст.ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

С учетом изложенного, сумма переплаты подлежит зачету в счет уплаты процентов по просроченной ссуде, которые в итоге составят 52002 рубля 92 копейки (55946 рублей 82 копейки (сумма процентов по просроченной ссуде, заявленная ко взысканию согласно расчету задолженности на 22.12.2022) - 3943 рубля 90 копеек (сумма переплаты, удержанная в качестве неустойки согласно расчетам задолженности)).

Таким образом, исковые требования в части взыскания задолженности подлежат удовлетворению частично, а именно, с ответчиков ФИО1 и ФИО4 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся по состоянию на 22.12.2022 (включительно) в размере 472147 рублей 38 копеек, из которых 397550 рублей 44 копейки – просроченная ссуда, 52002 рубля 92 копейки – проценты по просроченной ссуде, 22594 рубля 2 копейки – неустойка на просроченную ссуду.

Кроме того, истцом заявлено требование о досрочном расторжении кредитного договора.

В соответствии п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно абз. 4 п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Частью 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как установлено судом, ПАО «Совкомбанк» направило требование, содержащее предложение расторгнуть кредитный договор, в целях соблюдения положений п. 2 ст. 452 ГК РФ. Однако в установленный требованием срок ответа на требование банка не последовало. Сведений об обратном суду не представлено. В период действия кредитного договора неоднократно имели место просрочки погашения суммы кредита и уплаты процентов, что свидетельствует о существенном нарушении договора стороной заемщиков.

При таких обстоятельствах, суд считает требование ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ законным и обоснованным.

Суд также считает подлежащим удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за период с 23.12.2022 по дату вступления судебного акта в законную силу, исходя из позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п. 16), но не за пределами срока возврата кредита, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита, при этом проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту по дату окончательного погашения задолженности по кредиту. Кроме того, суд приходит к выводу об удовлетворении требований в части взыскания неустойки, начисляемой согласно п. 13 основных условий кредитного договора на сумму остатка задолженности по основному долгу в соответствии с ключевой ставкой Банка России на день заключения договора – 8,5 % годовых за период с 23.12.2022 по дату вступления судебного акта в законную силу.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п. 3 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца; если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом озалоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. <данные изъяты> ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В качестве обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору № от 29.09.2017в соответствии с п. 12 основных условий ПАО «Совкомбанк» заключило ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 договор залога (потеки) №ДЗ (т. 1 л.д. 89-100), предметом которого является квартира, общей площадью 53,3 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, принадлежащая ФИО6

Согласованная сторонами стоимость квартиры как предмета залога составляет 1091000 рублей (п. 3.1 договора залога).

В силу п.п. 8.1 договора залога (ипотеки) залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2 договора залога (ипотеки)).

Порядок обращения взыскания и реализации предмета залога определяется действующим законодательство (п. 8.3 договора залога (ипотеки)).

Договор ипотеки зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по Ивановской области, о чем имеется отметка на договоре.

С учетом вышеприведенных норм закона и установленных по делу обстоятельств суд признает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению, поскольку период просрочки исполнения обязательства на момент вынесения решения суда составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства превышает 5% размера стоимости заложенного имущества исходя из стоимости заложенного имущества, определенного сторонами в договоре залога (потеки) №ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд учитывает цену, согласованную сторонами в договоре ипотеки.

Сведений об иной стоимости заложенного имущества сторонами суду не представлено.

Кроме того, при несогласии с начальной продажной ценой, заинтересованная сторона (истец, ответчик) вправе в порядке, предусмотренном статьей 434 ГПК РФ, обратиться в суд, вынесший решение, с заявлением об изменении установленной судом в решении начальной продажной цены заложенного в обеспечение исполнения кредитного обязательства имущества, реализуемого в ходе осуществления исполнительного производства (п.13 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с учетом требований ст. 322 ГК РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины с ответчиков в солидарном порядке в размере 13743 рублей 87 копеек (7743,87 руб. (за рассмотрение требования о взыскании задолженности) + 6000 руб. (за рассмотрение требования об обращении взыскания на заложенное имущество). Кроме того, в силу ст. 103 ГК РФ с ответчиков в доход бюджета муниципального образования подлежит взысканию государственная пошлина с учетом суммы задолженности, установленной судом по состоянию на 22.12.2022, за вычетом уплаченной истцом, т.е. в размере 177 рублей 13 копеек (7921 руб. – 7743,87 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имуществоудовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ИНН №, ФИО3, ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на 22.12.2022 (включительно) в размере 472147 рублей 38 копеек, из которых 397550 рублей 44 копейки – просроченная ссуда, 52002 рубля 92 копейки – проценты по просроченной ссуде, 22594 рубля 2 копейки – неустойка на просроченную ссуду; проценты за период с 23.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу из расчета 18,9 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму остатка задолженности по основному долгу; неустойку за период с 23.12.2022 по дату вступления решения суда в законную силу из расчета 8,5 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму остатказадолженности по основному долгу; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13743 рублей 87 копеек.

В счет погашения взысканной с ФИО2, ИНН № ФИО3, ИНН № задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и государственной пошлины обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 53,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № с установлением начальной продажной цены в размере 1091000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ИНН №, ФИО3, ИНН №, в бюджет муниципального образования государственную пошлину в размере 177 рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Е.В.Чеботарева

В окончательной форме решение составлено 30.12.2022.

<данные изъяты>