Решение по делу № 2-512/2023 от 27.03.2023

Дело № 2-512/2023 (№2-5453/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 27 марта 2023 г.

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Гончаренко О.А.,

при секретаре Полякове М.О.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Улановой В.В.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что 01.08.2007 г. Открытое акционерное общество «Уральский коммерческий банк внешней торговли» (сокращенно ОАО «УРСА банк»), далее - «Банк», правопреемником которого в последующем являлся ОАО «МДМ-Банк», правопреемником которого в последующем стало Публичное акционерное общество «БИНБАНК», и ФИО1 заключили договор банковского счета, о выдаче и использовании банковской карты №.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении на открытие специального карточного счета, получение карты и установление кредитного лимита (далее - Заявление), Тарифах, а также иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) – 120 000 руб., процентная ставка по кредиту – 25% годовых.

В заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета.

Согласно условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств банка, по счету клиента.

С даты заключения договора, у клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями.

ФИО1 в нарушение условий и положений законодательства не предпринимает меры по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

За период с 02.03.2020 по 17.09.2020 задолженность составила 102 517,55 руб., в том числе: 89 322,62 руб. - сумма основного долга, 11 592,82 руб. – проценты за пользование кредитом, 1602,11 руб. – пени.

Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств, но до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» сумму задолженности по кредитному договору № от 01.08.2007 г. за период с 02.03.2020 по 16.09.2020 в размере 102 517,55 руб., из которых: 89 322,62 руб. - сумма основного долга, 11 592,82 руб. – проценты за пользование кредитом, 1602,11 руб. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 250 руб.

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, не согласившись с расчетом задолженности. Факт заключения кредитного договора, получения кредитной карты и пользования ей, наличие задолженности не оспаривала, указав на необоснованность заявленной к взысканию задолженности в представленном расчете.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против заявленных требований, указав на неккоректный расчет задолженности, доказательства в подтверждение размера задолженности не представлены, не представлена также методика расчета данной задолженности. ПАО Банк «ФК Открытие» является ненадлежащим истцом по делу, просила в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как следует из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу части 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела, 01.08.2007 г. Открытое акционерное общество «Уральский коммерческий банк внешней торговли» (сокращенно ОАО «УРСА банк») и ФИО1 заключили кредитный договор и договор банковского счета №, в соответствии с которым последней была выдана кредитная карта с установленным лимитом кредитования 120 000 руб.

Согласно протоколу № 3 внеочередного общего собрания акционеров ПАО "МДМ БАНК" от 07.10.2016 г., Банк осуществил реорганизацию в форме присоединения к ПАО «БИНБанк».

В последующем, 01.01.2019 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ПАО «БИНБАНК») на основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК Открытие») от 26.10.2018 (протокол №04/18), а также решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества ПАО «БИНБАНК» (протокол №3 от 26.10.2018 г.) ПАО Банк «ФК Открытие» к ПАО «БИНБАНК» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие» ПАО «БИНБАНК».

ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ПАО «БИНБАНК» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается п. 1.1. устава ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно статье 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Из статьи 44 ГПК РФ следует, что в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении, в том числе в результате реорганизации юридического лица, суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В связи с реорганизацией ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

В копии заявления (оферты) на получение кредита ФИО1 от 01.08.2007 г. (л.д. 37) отражены данные о сумме кредита 48502 руб., процентной ставке за пользование кредитом 25% годовых, сроке действия кредитного договора до 14.07.2025, взимании комиссионного вознаграждения за обналичивание денежных средств в размере 4% от суммы обналичиваемых денежных средств, установлении повышенной ставки за нарушение сроков уплаты процентов 220% годовых на сумму просроченного платежа, установлении повышенной ставки за нарушение срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия кредитного договора в виде 3-кратной процентной ставки за пользование кредитом. Также в нем указано, что Условия кредитования и Условия использования банковской карты международной платежной системы «VISA Internetional», размещённые на сайте банка www.ursabank.ru и в офисах банка, являются неотъемлемой частью договора банковского счета и кредитного договора.

В заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Условия кредитования и Условия использования банковской карты международной платежной системы «VISA Internetional» являются неотъемлемой частью Заявления и Договора.

ФИО1 с использованием карты совершала расходные операции за счет предоставленных кредитных средств, что отражено в расчете задолженности и представленных банком выписках по счету (л.д. 10, 11-36).

Погашение задолженности предусмотрено п. 3.6 Условий кредитования ОАО «УРСА Банк» посредством внесения наличных денежных средств через кассу Банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке мемориальным ордером. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в размере, указанном в заявлении, не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим.

Пунктом 5.1 Условий кредитования предусмотрено право Банка в одностороннем несудебном порядке изменить условие о сроках возврата кредита, уплаты процентов, блокировки карты и досрочно взыскать с клиента всех видов задолженностей по кредитному договору в безакцептном порядке, в случае несвоевременности любого платежа по договору.

В силу п. 5.2. Условий кредитования, в случае принятия решения о досрочном взыскании с клиента задолженности по кредиту, изменений условий о сроках возврата кредита, уплаты процентов, банк направляет клиенту за 30 дней письменное уведомление. Клиент обязан в указанный банком срок погасить всю задолженность по кредиту.

Банком было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств в срок до 06.08.2020 г. (л.д.45).

Из общедоступной информации, размещённой на сайте АО «Почта России», следует, что направлявшееся кредитором по указанному ФИО1 месту жительства: <адрес>, требование последняя не получила, и оно было возвращено отделением связи отправителю 05.09.2020 г. В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ такое требование следует считать доставленным ФИО1 Учитывая, что на дату направления требования о погашении задолженности у ФИО1 имелись просрочки уплаты начисленных за пользование кредитом процентов, ПАО Банк «ФК «Открытие» в соответствии с условиями договора имело право требовать досрочного возврата кредита.

При таких обстоятельствах срок исполнения обязательства по возврату кредита наступил для ФИО1 06.08.2020 г. Неисполнение ею такого обязательства является достаточным основанием для удовлетворения требования истца о взыскании суммы непогашенного кредита независимо от того, что установленный соглашением сторон срок действия кредитного договора не истек.

До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Согласно расчету истца за период с 02.03.2020 по 16.09.2020 задолженность составляет 102 517,55 руб., из которых: 89 322,62 руб. - сумма основного долга, 11 592,82 руб. – проценты за пользование кредитом, 1602,11 руб. – пени.

С расчетом истца в части взыскания пени суд не может согласиться, поскольку представленный расчет противоречит условиям кредитного договора о санкциях за просрочку внесения платежей.

Согласно Условиям кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта «VISA» заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом за текущий месяц не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим (п. п. 3.5, 4.1.1. и 4.1.2). Обязанность заемщика возвращать кредит до истечения срока, на который он предоставлен, этими Условиями не предусмотрена, за исключением случая предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита в связи с обстоятельствами, приведёнными в п. 5.1, включая случаи несвоевременности любого платежа по кредитному договору.

Факт несвоевременной и неполной уплаты начислявшихся за пользование кредитом процентов подтверждён выпиской по счету ФИО1 и составленным истцом расчетом, ответчиком не оспаривается.

Взыскание пени за просрочку уплаты процентов по ставке 220% годовых предусмотрено договором. Из расчета задолженности, представленного по запросу суда, следует, что в период с 03.03.2020 г. до 06.08.2020 г. такая пеня начислялась по ставке 0,05% в день (18,25% годовых), что не превышает установленную договором ставку. Установленные законом Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ограничения при начислении и взыскании процентов за пользование кредитом и штрафных санкций при разрешении данного спора не подлежат применению в силу п. 2 ст. 422 ГК РФ, так как данный закон вступил в силу после заключения сторонами кредитного договора. В этой связи требование о взыскании пени за просрочку уплаты процентов в размере 259,59 руб. суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Из расчета задолженности, представленной по запросу суда, следует, что пеня за просрочку возврата задолженности (кредита) в размере 1 342,52 руб. начислена истцом за период с 03.03.2020 г. по 25.03.2020 г. по ставке 0,7 в день (255,5 % годовых), а с 26.03.2020 г. по 06.08.2020 г. по ставке 0,05% в день (18,25% годовых). Каких-либо пояснений и доказательств обоснованности начисления этой пени ПАО Банк «ФК «Открытие» суду не представило. Между тем, её начисление противоречит условиям договора, согласно которым пеня может начисляться только после истечения срока возврата долга, указанного кредитором в требовании о погашении задолженности, то есть после 06.08.2020 г., и по ставке 75% годовых (3-кратная процентная ставка). Поскольку оснований для начисления пени в связи с невозвратом кредита ранее 06.08.2020 г. не было, требование о её взыскании не подлежит удовлетворению.

С учетом приведённых выше обстоятельств с ФИО1. в пользу ПАО Банк «ФК «Открытие» подлежит взысканию только сумма непогашенного кредита в размере 89 322,62 руб., проценты за пользование кредитом в размере 11 592,82 руб. и пени за просрочку уплаты процентов в размере 259,59 руб., что составляет 101 175,03 руб.

По правилам ст. 98 ГПК РФ, с учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца полежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 224 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт гражданина РФ №) в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 01.08.2007 г. в размере 101 175,03 руб., из которых: 89 322,62 руб. - сумма основного долга, 11 592,82 руб. – проценты за пользование кредитом, 259,59 руб. – пени за просрочку уплаты процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 224 руб.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья <данные изъяты> О.А. Гончаренко

Мотивированное решение изготовлено 03.04.2023 г.

<данные изъяты>