Решение по делу № 2-923/2023 от 27.07.2023

Дело № 2-923/2023

УИД 13RS0019-01-2023-001107-20

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Рузаевка 27 июля 2023 г.

Рузаевский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Чугуновой Л.М.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Мочалиной Е.Ю.,

с участием в деле:

истца акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»,

ответчика ФИО1, в лице представителя – адвоката Чевиной Юлии Ивановны, действующей на основании удостоверения № 45 и ордера № 220 от 26.07.2023,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 в обосновании которого указало, что 22 апреля 2020 года между АО «КС БАНК» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Выгодный» №0001/20/5359, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 500 000 рублей под 13 % годовых, со сроком возврата до 24 апреля 2023 года. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику кредитные средства в указанной сумме. Ввиду того, что ответчик ФИО1 недобросовестно исполнял свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, по состоянию на 25 мая 2023 года образовалась задолженность. 28 февраля 2023 года в адрес ответчика была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, которая оставлена без удовлетворения. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «КС БАНК» задолженность по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита «Выгодный» №0001/20/5359 от 22 апреля 2020 года по состоянию на 25 мая 2023 года в размере 218 463 рубля 96 копеек, из них: 158 894 руб. 21 коп. - непогашенная ссудная задолженность; 10 490 руб. 32 коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг; 49 490 руб. 43 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга; проценты за пользование кредитом по ставке 13 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 26 мая 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, за период с 26 мая 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5385 рублей.

Истец акционерное общество «КС Банк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и поддержании исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по последнему известному месту жительства заказным письмом с уведомлением, которое возвращено в адрес суда по истечении срока хранения.

Ответчику ФИО1, место жительства которого неизвестно, судом назначен адвокат в качестве представителя.

Адвокат Чевина Ю.И., действующая в качестве представителя ответчика на основании статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просила в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, указывая на невозможность выяснения мнения ответчика относительно разрешения заявленного иска.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, не просивших суд об отложении судебного разбирательства в связи с неявкой по уважительной причине.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 22 апреля 2020 г. между АО «КС Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Выгодный» № 0001/20/5359 согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 500 000 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13% годовых, со сроком возврата кредита до 24 апреля 2023 г. (пункты 1 - 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Индивидуальные условия потребительского кредита «Выгодный», подписанные заемщиком и банком, График платежей, подписанный заемщиком и банком, и Общие условия потребительского кредита «Выгодный» составляют в совокупности договор потребительского кредита «Выгодный» (пункт 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д.16).

АО «КС Банк» исполнило свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1, предоставив денежные средства в размере 500000 руб. заемщику, что подтверждается расходным кассовым ордером № 1140, банковским ордером № 123233, платежным поручением № 123233 от 22 апреля 2020 г.

Факт заключения данного кредитного договора на изложенных в нем условиях ответчиком не оспорен.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик ФИО1 согласился, что подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий потребительского кредита заемщик ФИО1 принял на себя обязательства произвести по кредитному договору аннуитетные платежи ежемесячно в соответствии с графиком платежей (Приложение № 1) (л.д.18).

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

При рассмотрении дела установлено, что заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором.

Из требований пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При этом в соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10-12).

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 8 ноября 2021 г. АО «КС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

28 февраля 2023 г. АО «КС Банк» в адрес ФИО1 была направлена претензия о необходимости погасить задолженность по кредитному договору (л.д.26,27-32).

Требование о возврате задолженности ФИО1 не исполнено.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 не представил доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что он систематически нарушал условия данного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей их обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, требование кредитора о досрочном возврате суммы кредита ответчиком не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 25 мая 2023 г. за ответчиком числится задолженность по кредитному договору в сумме 218 463 руб. 96 коп., из них:

158 894 руб. 21 коп. - непогашенная ссудная задолженность;

10 490 руб. 32 коп. - проценты на просроченный основной долг;

49 079 руб. 43 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, как это предусмотрено договором.

Принимая во внимание изложенное, суд находит факт наличия задолженности по договору потребительского кредита № 0001/20/5359 от 22 апреля 2020 г. установленным, а, следовательно, исковые требования АО «КС Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в соответствии с представленным истцом расчетом.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу пункта 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) (пункт 73 названного постановления).

Из разъяснений пункта 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев ее соразмерности определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая осведомленность ответчика об условиях, размере и сроках уплаты ежемесячных платежей, а также об установленном договором потребительского кредита размере неустойки за нарушение его условий, который ответчиком не оспорен, принимая во внимание период просрочки уплаты ежемесячных платежей и соотношение суммы задолженности, определенной судом, с размером неустойки, снижение которой не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за невыполнение условий заключенного договора потребительского кредита, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для снижения размера неустойки, имея ввиду, что признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения ответчиком обязательств по указанному договору судом не установлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 в пользу АО «КС Банк» задолженности по договору потребительского кредита «Выгодный» № 0001/20/5359 от 22 апреля 2020 г. по состоянию на 25 мая 2023 г. в размере 218 463 руб. 96 коп., из них: 158 894 руб. 21 коп. - непогашенная ссудная задолженность; 10 490 руб. 32 коп. - проценты на просроченный основной долг; 49 079 руб. 43 коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 13 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 26 мая 2023 года и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 26 мая 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В силу пункта третьего статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Исходя из приведенных положений закона, следует, что в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Следовательно, в случае неисполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм – прекращенным.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что истец АО «КС Банк» вправе требовать с ответчика уплату установленных договором процентов за пользование суммой займа и неустоек до полного выполнения заемщиком обязательств по договору, суд находит данное требование законным и подлежащим удовлетворению, при этом неустойка, в силу договора, подлежит начислению по ставке 0,1% за каждый день просрочки.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 5385 руб. на основании платежного поручения №214852 от 7 июня 2023 г. (л.д.1).

Следовательно, в соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статья 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика ФИО1 в пользу АО «КС Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5385 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита «Выгодный» №0001/20/5359 от 22 апреля 2020 года по состоянию на 25 мая 2023 года в размере 218463 (двести восемнадцать четыреста шестьдесят три) рубля 96 копеек, из них: 158 894 рубля 21 копейка – размер непогашенной ссудной задолженности, 10 490 рублей 32 копейки – задолженность по процентам на просроченный основной долг, 49079 рублей 43 копейки - неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5385 (пять тысяч триста восемьдесят пять) рублей.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 13 % годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с 26 мая 2023 года, по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ИНН <***>) неустойку по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, за период с 26 мая 2023 года, по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме, путем подачи жалобы через Рузаевский районный суд Республики Мордовия.

Решение принято в окончательной форме 31 июля 2023 года.

Судья Л.М.Чугунова