РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 марта 2025 года г. Ахтубинск Астраханской области
Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Шалекешова А.Х., при секретаре Черкасовой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ахтубинского районного суда Астраханской области гражданское дело № 2-295/2025 по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 10 декабря 2005 года между банком и ответчицей заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № ответчица просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты. Для осуществления операций по счету карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. 10 декабря 2005 года проверив платежеспособность клиента, банк открыл на ее имя счет №, выпустил пластиковую карту и заключил с ответчицей договор о предоставлении и обслуживании карты №. На основании заявления (оферты) на предоставление кредита банк открыл ответчице банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты, осуществил выпуск карты. Ответчица ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ответчице заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование по оплате задолженности в размере 50 415 рублей 68 копеек, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Требование банка ответчицей не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и составляет 50 415 рублей 68 копеек. Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями клиента относительно его исполнения. Просили взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании карты № от 10 декабря 2005 года за период с 10 декабря 2005 года по 05 апреля 2024 года в размере 50 415 рублей 68 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 712 рублей 47 копеек.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно представленному заявлению просил суд рассмотреть дело в его отсутствии. Решение вопроса о применении срока исковой давности оставил на усмотрение суда.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Просила рассмотреть дело в ее отсутствии и отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.
Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела и, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как установлено в судебном заседании, 10 декабря 2005 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с письменным предложением (офертой), содержащим предложение о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский стандарт», в том числе о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк: в соответствии с которым просила выпустить на ее имя карту, открыть банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты в рамках установленного лимита (л.д. 9 -16).
Согласно пункту 2.2 Условий, договор заключается одним из способов: путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе и тогда договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и банком, либо путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В последнем случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. При этом принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.
10 декабря 2005 года между ответчицей ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» в офертно-акцептной форме посредством открытия банковского счета № был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № и в соответствии с условиями договора осуществлены выпуск и выдача клиенту банковской карты, кредитование счета.
Согласно тарифному плану ТП, размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составил 42 %, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с условиями – 42 %. Плата за выдачу наличных денежных средств в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1 % (минимум 100 руб.), за счет кредита - 4,9 % (минимум 100 руб.). Плата за оплату товаров с использованием карты (ее реквизитов) не взимается. Плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд 500 рублей, 3-й раз подряд 1 000 рублей, 4-й раз подряд 2 000 рублей. Комиссия за сверхлимитную задолженность не взимается. Льготный период кредитования до 55 дней (л.д. 16).
В силу пункта 8.11 Условий ФИО1 обязалась своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом - выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением Клиента к исполнению им своих обязательств по Договору.
С использованием карты в период с 24 мая 2006 года по 13 февраля 2009 года за счет кредитных средств были совершены расходные операции, 04 июня 2021 сентября 2008 года было совершено последнее снятие денежных средств наличными, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 17-19).
ФИО1 свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, истцом 14 января 2009 года ответчице выставлен заключительный счет-выписка с требованием погашения задолженности в полном объеме в размере 50 415 рублей 68 копеек в срок, не позднее 13 февраля 2009 года, которое оставлено заемщиком без удовлетворения.
По состоянию на 05 апреля 2024 года у ответчика образовалась задолженность в размере 50 415 рублей 68 копеек, из которых, сумма задолженности по основному долгу 48 979 рублей 27 копеек, сумма задолженности по процентам 1 436 рублей 41 копейка.
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору о кредитной карте № от 10 декабря 2005 года за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размере 50 415 рублей 68 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 856 рублей 24 копейки.
06 июня 2017 года мировым судьей судебного участка № <адрес>, вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в пользу АО «Банк Русский Стандарт», который определением мирового судьи от 15 августа 2022 года был отменен по заявлению должника.
Ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске стороной истца срока исковой давности.
Оценивая данные возражения ответчика, суд приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Судом установлено, что договор кредитной карты № от 10 декабря 2005 года заключен на срок 365 дней с 11 декабря 2005 года о 11 декабря 2006 года.
14 января 2009 года АО «Банк Русский Стандарт» направило в адрес ответчика заключительный счет-выписку с требованием о погашении задолженности по договору кредитной карты размере 50 415 рублей 68 копеек в срок не позднее 13 февраля 2009 года.
В этом случае срок исковой давности подлежит исчислению с окончания срока исполнения требования об исполнении обязательства.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что о нарушении своего права на взыскание долга по кредитному договору в полном объеме кредитор узнал не позднее 14 февраля 2009 года.
С этой же даты необходимо исчислять и срок исковой давности по настоящему иску для кредитора, являющегося истцом по настоящему делу, то есть с 14 февраля 2009 года.
Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пунктах 17 и 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 6 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В июне 2017 года Банк обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору и 06 июня 2017 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
Таким образом, на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, срок исковой давности в три года уже истек (с 14 февраля 2009 года по 06 июня 2017 года).
15 августа 2022 года определением мирового судьи судебного участка № <адрес>, указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.
С настоящим исковым заявлением истец обратился 15 апреля 2024 года.
Действия истца по обращению к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа нельзя квалифицировать как свидетельствующие о перерыве течения срока исковой давности, поскольку они совершены уже за пределами срока исковой давности.
С учетом всех установленных по делу обстоятельствам, в частности, пропуска срока исковой давности, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать.
По общему правилу, установленному статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне в пользу, которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, оснований для взыскания судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины за подачу иска в суд не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Ахтубинский районный суд.
Судья Шалекешов А.Х.