дело № 2-2109/2023
18RS0011-01-2023-001964-76
Решение
Именем Российской Федерации
31 августа 2023 года г.Глазов
Глазовский районный суд Удмуртской республики в составе:
председательствующего судьи Бекмансуровой З.М.,
при секретаре Болтачевой Е.Л.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственность «Феникс» (ООО «Феникс») обратилось в суд с исковым заявление к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» и ФИО1 (далее ответчик, заемщик) заключили кредитный договор № S№, в соответствии с которым, АО «Связной Банк» выдал заемщику карта с лимитом кредитования на дату открытия договора в размере 60 000,00 руб., на ДД.ММ.ГГГГ в размере 150 000,00 руб., тарифом «С-лайн 5000», с начислением процентов за пользование денежными средствами в размере 24 % годовых, минимальный платеж 5 000,00 руб., неустойка за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней) 1 250,00 руб. Ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор цессии, в соответствии с которым право требования задолженности по кредитному договору перешло к ООО «Феникс». Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком платежи по кредиту не вносились.
Настоящим иском поставлены требования о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 161 576, 08 руб., из которых 141 060,28 руб. – основной долг, 14 115,80 руб. – проценты на непросроченный основной долг, комиссии 600,00 руб., штрафы 5 800,00 руб. Кроме того, просили взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 4 431,52 руб.
В судебное заседание истец своего представителя не направил, будучи извещенным о месте и времени рассмотрения дела. Просили дело рассмотреть в их отсутствии.
В судебном заседании ответчик ФИО1 просил применить последствия пропуска срока исковой давности, считает, что срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме.
В соответствие со ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.
Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).
Истцом, в подтверждении своих доводов представлены доказательства, признанные судом относимыми и допустимыми в соответствии со ст. 59, 60 ГПК РФ.
Истец утверждает, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № S_LN_5000_32059.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Из материалов дела судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Связной Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, на основании которого ответчику была представлена кредитная карта с лимитом в размере 50 000,00 руб. (ДД.ММ.ГГГГ сумма лимита составляла 150 000,00 руб.) под 24 % годовых.
Из расчета задолженности по договору кредитной линии, выписки по договору № прослеживается, что ДД.ММ.ГГГГ банковская карта была активирована, ответчик воспользовался денежными средствами, предоставленными по договору. Данное обстоятельство не оспаривалось ответчиком ФИО1 в судебном заседании.
Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц в «Связной Банк» установлен порядок предоставления кредита и погашения задолженности (раздел №).
В разделе № Общих условий установлен срок действия договора и основания прекращения договора, а именно, договор действует в течение неопределенного срока (п.12.1).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Судом установлено, что ответчик производил выплаты денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов несвоевременно. То есть, суд находит, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 161 576, 08 руб., из которых 141 060,28 руб. – основной долг, 14 115,80 руб. – проценты на непросроченный основной долг, комиссии 600,00 руб., штрафы 5 800,00 руб.
Ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено в судебном заседании доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, своевременной оплате суммы кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» уступил ООО «Феникс» право требования по кредитному договору № №, заключенному с ответчиком ФИО1, в размере 161 576,08 руб., что подтверждается договором уступки прав требования (цессии) №/С-Ф и перечнем должников (приложение № к договору об уступке прав требования (цессии).
В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).
Согласно статье 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Согласно статье 857 ГК РФ и статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п. 1 ст. 388 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 г. № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В Общих условиях обслуживания физических лиц в Связном банке установлено право ЗАО «Связной Банк» без ограничений уступать любые свои права по договору займа третьему лицу.
Согласно договору уступки прав требования (цессии) и перечню должников, право требования исполнения обязательств по возврату задолженности с ФИО1 перешло к истцу от АО «Связной Банк» в размере задолженности 161 576,08 руб.
В адрес ответчика ФИО1 истцом ООО «Феникс» направлено уведомление об уступке права требования по кредитному договору № №.
Согласно исковому заявлению, представленных к исковому заявлению документов следует, что последний поступивший платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере минимального платежа - 5 000,00 руб. После этого ответчиком платежи по кредитному договору не вносились.
В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту (п.6.8. Общих условий).
После заключения договора уступки права требования, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 истцом было направлено требование о полном погашении долга в течение 30 дней по кредитному договору № № в размере 161 576,08 руб.
На протяжении всего судебного разбирательства, ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, своевременной оплате сумм кредита, отсутствии просроченной задолженности на день обращения истца с иском в суд. Ответчик со своей стороны должен был представлять доказательства частичного или полного возврата суммы кредита и уплату процентов на него. Обстоятельства, подлежащие доказыванию, были указаны судом в определении о подготовке дела к судебному разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ, направленном сторонам.
Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности ответчика по сумме основного долга проверены судом в судебном заседании и признаны арифметически верными, соответствующими условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ, устанавливающей очередность погашения обязательств. Сведения об исполнении обязательства в большем, чем учтено истцом, размере, признании договора недействительным полностью либо в части ответчиком суду не представлены.
Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, и применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ст. 195 и п. 2 ст. 199 ГК РФ).
По правилам ст. ст. 196, 199 и 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года и подлежит исчислению со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения - по окончании срока исполнения; истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (п. 26 указанного Постановления).
В силу п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
Исходя из расчета задолженности по лицевому счету должника, последний платеж по кредитному договору ФИО1 произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000,00 руб.
Должнику ФИО1 выставлено требование о полном погашении долга (заключительный счет) по данному договору с образовавшейся задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Данных, содержащих сведения о направлении указанного заключительного счета должнику, истцом не представлено.
К правоотношениям по кредитному договору, заключенному с ответчиком, подлежат применению положения п. 1 ст. 196 ГК РФ в действующей редакции, устанавливающей общий срок исковой давности три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
Исходя из даты произведенного ответчиком последнего платежа (ДД.ММ.ГГГГ), о нарушении своих прав истец как кредитор должен был узнать в апреле 2014 года.
В требовании о полном погашении долга срок для погашения задолженности по договору для ответчика кредитом был определен в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета. Поскольку дата выставления требования о полном погашении долга истцом не указана, ответчик ФИО1 данное требование не получал, то суд полагает возможным определить дату начала исчисления срока дату последнего платежа.
Соответственно, право требования задолженности по спорному кредитному договору истекло в апреле 2017 года.
Из материалов гражданского дела № судом установлено, что ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю почты на конверте) обратилось к мировому судье судебного участка № г. ФИО2 с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями от должника.
Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
С требованиями о взыскании задолженности в Глазовский районный суд Удмуртской Республики ООО «Феникс» обратилось ДД.ММ.ГГГГ путем направления искового заявления через отделение почтовой связи Почта России.
Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Суд находит, что срок исковой давности у истца истек еще до даты обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.
Судом истцу разъяснялось бремя доказывания по заявленному ответчиком требованию о применении срока исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом в суд не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока – не заявлено. Оснований для перерыва, приостановления течения срока исковой давности суд не усмотрел.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).
Поскольку истцом срок исковой давности при обращении с настоящим иском в суд пропущен, требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору № S_LN_5000_32059 от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 161 576,08 руб., а также государственной пошлины в размере 4 431,52 руб., удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 161 576, 08 руб., из которых 141 060,28 руб. – основной долг, 14 115,80 руб. – проценты на непросроченный основной долг, комиссии 600,00 руб., штрафы 5 800,00 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 4 431,52 руб., отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.
Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья З.М. Бекмансурова