дело № 2-633/2022

89RS0007-01-2022-001470-76

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2022 года г. Тарко-Сале

Пуровский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Пасенко Л.Д.,

при секретаре судебного заседания Агеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-633/2022 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Истец общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, указав, что 23.07.2012 КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 заключили кредитный договор <***>, по условиям которого ответчику выдана кредитная карта, и он принял на себя обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства, уплатить проценты за пользование денежными средствами, комиссии, штрафы. Ответчик, воспользовавшись предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика за период с 12.03.2014 по 17.07.2019 возникла задолженность в размере 359 841 руб. 71 коп. 17.07.2019 КБ «Ренессанс Кредит» уступил ООО «Феникс» права требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав № rk-160719/2017. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте за период с 12.03.2014 по 17.07.2019 в размере 359 841 руб. 71 коп., из них: 199 849 руб. 14 коп. – основной долг, 32 152 руб. 79 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 122 539 руб. 78 коп. – проценты на просроченный основной долг, 3 050 руб. – комиссии, 2 250 руб. – штрафы, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 798 руб. 42 коп.

В судебное заседание стороны при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела не явились, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчик ходатайствовал об отложении рассмотрения дела, доказательств уважительности причин неявки не предоставил, в связи с чем ходатайство оставлено без удовлетворения.

Дело рассматривается в отсутствие сторон на основании ст. 167 ГПК РФ по имеющимся в деле доказательствам.

Заслушав ответчика, оценив доводы иска, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из материалов дела, 17.07.2012 между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 заключен кредитный договор на предоставление кредитной карты №, по условиям которого ответчику в пользование кредитная карта платежной системы «MasterCard» тарифного плана ТР100/5, номер счета карты 40№ (л.д. 9-11).

Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» по Картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами (п. 1 Договора).

Согласно расписке ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта получена ответчиком (л.д. 14).

В соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска и обслуживания банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее – Общие условия) кредит предоставляется Клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на счет по Карте (п. 1.2.2.4), за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование Кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита со дня, следующего за датой зачисления Кредита на счет, по дату погашения Кредита включительно (1.2.2.5).

Согласно п. 2.1.1 Общих условий кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (л.д. 24-31).

Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в Кредитном договоре и Графике платежей (п. 2.1.2 Общих условий).

Договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 4.2.1 Общих условий).

Срок, в течение которого карта может быть использована для совершения операций, указывается на лицевой стороне карты. При этом, возможно досрочное прекращение действия карты в случаях, предусмотренных настоящими Условиями. Окончание срока действия карты не означает окончание срока действия Договора о карте, и Клиент, если иное не предусмотрено настоящими Условиями, сохраняет право на перевыпуск и продление срока действия карты (п. 4.6.1 Общих условий).

Карта действительна до последнего дня месяца и года, указанного на ее лицевой стороне, включительно (п. 4.6.2 Договора).

Банк вправе осуществить перевыпуск карты на новый срок по истечении срока ее действия, если клиент письменно не уведомил Банк о своем желании прекратить действие Карты не менее чем за 45-ть дней до окончания срока ее действия (п. 4.6.3 Общих Условий).

Новая карта взамен утерянной перевыпускается по заявлению Клиента с тем же сроком действия (п. 4.6.4 Общих условий).

В соответствии с Условиями клиент имеет право в любое время отказаться от использования карты и прекратить действие Договора о карте, а также закрыть счет по карте: клиент обязан не менее чем за 45-ть дней до предполагаемой даты расторжения Договора о карте обратиться в Банк с заявлением о расторжении Договора о карте и одновременно возвратить в Банк все карты. Клиент обязан полностью вернуть кредит и погасить задолженность перед Банком (п. 4.7.1 Общих условий).

Банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать возврата Кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в том числе в случае ненадлежащего исполнения кредитных обязательств по Договору о карте (п. 4.7 Общих условий).

Из условий Тарифного плана предоставленной кредитной карты ответчику «ТП 100/5» следует, что: минимальный кредитный лимит – 300 000 руб., льготный период кредитования – до 55-ти календарных дней, процентная ставка – 36%, обслуживание основной карты – 900 руб. в год, дополнительной – 450 руб. в год, комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте – 2,9% плюс 290 руб., лимит суммы снятия наличных денежных средств со счета карты – 50% от лимита, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 5% от задолженности, граница минимального платежа – 600 руб., штраф за нарушение срока платежей, в том числе в погашение задолженности по договору – 750 руб., услуга смс-оповещение – 50 руб. ежемесячно, подключение к программе личного страхования – 0,8% от страховой суммы по Договору, подключение к программе страхования в отношении денежных средств – 75 руб. ежемесячно, подключение к программе страхования от потери постоянной работы – 0,9% от страховой суммы по Договору, полная стоимость кредита – от 1% до 49%. Продолжительность платежного периода 25 календарных дней (л.д. 23).

Из представленной суду выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчета задолженности следует, что ответчик пользовался кредитными средствами, периодически вносил платежи в счет погашения кредита. Последний платеж в счет погашения задолженности внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 50 руб., после этого платежи не вносились, несмотря на то, что у ответчика имелась задолженность по уплате минимального платежа (л.д. 16-17, 18-22).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ненадлежащее исполнение условий договора ответчиком подтверждается материалами дела: выпиской по счету, расчетом задолженности.

Согласно представленной справке о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 359 841 руб. 71 коп., из них: 199 849 руб. 14 коп. – основной долг, 32 152 руб. 79 коп. – проценты за непросроченный основной долг, 122 539 руб. 78 коп. – проценты за просроченный основной долг, 3 050 руб. – комиссии, 2 250 руб. – штрафы (л.д. 6).

ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим Банком «Ренессанс Кредит»» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований) (цессии), согласно которому банк уступает и продает, а ООО «Феникс» принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в реестре (л.д. 44).

Согласно акту приема-передачи прав требований к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» и ответчиком (л.д. 39-43).

Ответчику было направлено уведомление об уступке права требования, а также требование о полном погашении долга (л.д. 34, 35).

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Положениями ст. 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Таким образом, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. При этом денежное обязательство перед кредитором не носит личного характера.

Исходя из ст. 819 ГК РФ кредиторами по кредитным договорам могут быть только банки и иные кредитные организации.

Согласно ст. ст. 1 и 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии ЦБ РФ.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельности.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности". Ни ст. 819 ГК РФ, ни Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Принимая во внимание, что Общими условиями предусмотрено право банка передавать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу, и данное условие было согласовано с заемщиком, суд приходит к выводу, что договор уступки прав требований, заключенный между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс», не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права ответчика.

Расчет задолженности судом проверен, признан верным. Доказательств, подтверждающих исполнение обязательств в большем объеме, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, требование ООО «Феникс» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № является правомерным.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Вместе с тем, из пункта 18 постановления Пленума ВС РФ № следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт статьи 204 ГК РФ).

В данном случае кредитный договор заключен 17.07.2012 на неопределенный срок, задолженность по кредитной карте образовалась за период с 12.03.2014 по 17.07.2019, последний платеж в погашение задолженности был осуществлен 03.03.2015.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности, установленный ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации по заявленным истцом требованиям, надлежит исчислять с 03.03.2015, который истек 03.03.2018, однако с иском в суд истец обратился 05.10.2021, то есть за пределами установленного законом срока исковой давности, сведений об уважительных причинах пропуска срока исковой давности истцом не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока суду не заявлено.

15.01.2020 мировым судьей судебного участка № 3 судебного района Пуровского районного суда ЯНАО вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика, то есть по истечении срока исковой давности.

22.05.2020 судебный приказ отменен.

Оснований для продления срока исковой давности на шесть месяцев в рассматриваемом случае не имеется, поскольку на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа срок исковой давности истек.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению решения об отказе в иске.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Установив указанные обстоятельства, с учетом ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (ИНН <***>) к ФИО2 (паспорт серии № №) о взыскании задолженности по кредитной карте отказать.

Решение может быть обжаловано в суд через Пуровский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий Л.Д. Пасенко