РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Производство № 2-387/2022 УИД 43RS0039-01-2022-000489-48
10 ноября 2022 года г. Уржум
Уржумский районный суд Кировской области в составе:
председательствующего судьи Шамова О.В.,
при секретаре Жужговой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк” к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк” (ООО “ХКФ Банк”) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО “ХКФ Банк” и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ответчику потребительский кредит – кредитование текущего счета – т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (кредит в форме овердрафта). Заемщик имеет право на неоднократное получение кредитов в форме овердрафта. Кредитование осуществляется банком в пределах установленного лимита овердрафта.
В соответствии с указанным договором между банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ. Соглашение было заключено путем акцепта, что подтверждается активацией (получением пароля) карты и совершением банковских операций с использованием карты. На основании дополнительного соглашения ответчику был предоставлен кредит с лимитом овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб. 00 коп., с ДД.ММ.ГГГГ – 55 000 руб. 00 коп. под 24,9 % годовых.
Обязательства по кредитному договору ответчиком исполняются ненадлежащим образом. Задолженность ответчика составляет 61 832 руб. 96 коп.
Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 61 832 руб. 96 коп., в том числе:
- 49 815 руб. 27 коп. – основной долг;
- 903 руб. 89 коп. – проценты;
- 7 113 руб. 80 коп. – страховые взносы и комиссии;
- 4 000 руб. 00 коп. – штрафы.
Также просит взыскать с ответчика 2 054 руб. 99 коп. – в счёт возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Истец – ООО “ХКФ Банк” в судебное заседание представителя не направил, о месте и времени заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия.
Ответчик – ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени заседания извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело без её участия. Против удовлетворения иска возражает, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО “ХКФ Банк” (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на покупку товара в размере 24 817 руб. 00 коп. под 23,60% годовых на 10 месяцев.
Кредитный договор состоит из заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, сообщения банка (при наличии), подтверждающего заключение договора, графика погашения, спецификации товара, тарифов и условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов.
В соответствии с п. 1.1 раздела 1 условий договора, договор является смешанным и содержит положения договоров банковских счетов и кредитного договора. Срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.2) (л.д. 13-14).
В соответствии с п.п. 29, 38 заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика, погашение кредита производится ежемесячно 30 числа, равными платежами в размере 2 757 руб. 17 коп.. Количество процентных периодов 10 (п. 30). Текущий счет № (л.д. 15).
Из спецификации товара следует, что кредит получен на приобретение компьютера стоимостью 27 575 руб. 00 коп. (л.д. 16).
Тарифным планом “Наш стандарт” установлена процентная ставка по кредиту в форме овердрафта выданному на оплату товаров и услуг в размере 24,9% годовых (действует с ДД.ММ.ГГГГ) (п. 3). Минимальный платеж – 5% задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. 00 коп. (п. 7). Льготный период составляет до 51 дня (п. 6) (л.д. 17).
ДД.ММ.ГГГГ между ООО “ХКФ Банк” и ФИО2 путем акцепта оферты заключено дополнительное соглашение № об использовании карты. В соответствии с п. 1 раздела VI, карта действует с момента ее активации и до момента аннулирования карты (в том числе окончания срока её действия). Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа.
Платежный период составляет один календарный месяц. Каждый следующий платежный период начинается первого числа очередного календарного месяца. Расчетный период – период времени, указанный в извещении о произведенных по текущему счету операциях (п.п. 19, 22 раздела I).
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту. Расчет процентов производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком (п. 2 раздела V) (л.д. 18-24).
Из расчета, представленного истцом, следует, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ установлен лимит овердрафта в размере 20 000 руб. 00 коп., ДД.ММ.ГГГГ установлен лимит кредитной линии в размере 55 000 руб. 00 коп.. Задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 61 832 руб. 96 коп., в том числе:
- 49 815 руб. 27 коп. – основной долг;
- 903 руб. 89 коп. – проценты;
- 7 113 руб. 80 коп. – комиссии;
- 4 000 руб. 00 коп. – штрафы (л.д. 33-34).
Из выписки по счету следует, что в рамках овердрафта последняя часть кредита предоставлялась ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж по погашению кредита произведен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29-32).
ДД.ММ.ГГГГ ООО “ХКФ Банк” обратилось к мировому судье судебного участка № 46 Уржумского судебного района Кировской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору (л.д. 46-47, 48).
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей выдан судебный приказ (л.д. 57).
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен по заявлению ФИО2 (л.д. 25).
ДД.ММ.ГГГГ ООО “ХКФ Банк” обратилось в суд с настоящим иском (л.д. 37).
Из свидетельства о заключении брака следует, что ФИО5 и ФИО2 заключили брак ДД.ММ.ГГГГ. После заключения брака ФИО2 присвоена фамилия ФИО2 (л.д. 53).
Суд, ознакомившись с доводами лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с требованиями ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 “О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии со ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.
После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с ч. 3 ст. 204 ГК РФ, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 “О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В соответствии с п. 18 указанного Постановления, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В соответствии с п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 “О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”, cогласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).
В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 “О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности”, перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.
Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО “ХКФ Банк” и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 24 817 руб. 00 коп. под 24,9 % годовых на срок 10 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрена единовременная выдача кредита. Также предусмотрено погашение задолженности равными по сумме платежами. ДД.ММ.ГГГГ было заключено дополнительное соглашение об использовании кредитной линии №. Ответчику предоставлен кредит с лимитом овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ – 20 000 руб. 00 коп., с ДД.ММ.ГГГГ – 55 000 руб. 00 коп.. При этом, в рамках овердрафта последняя часть кредита предоставлялась ответчику ДД.ММ.ГГГГ. последний платеж в погашение кредита произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, о нарушении своих прав истцу стало известно не позднее, чем ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ООО “ХКФ Банк” обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Указанные действия совершены истцом после истечения срока исковой давности. Судебным приказом с ФИО2 взыскана задолженность по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика судебный приказ отменен.
Заявление должника в письменной форме о признании долга суду не представлено.
В соответствии с п. 2 ст. 199 ГПК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В ходе рассмотрения дела ответчик заявил о применении срока исковой давности.
При таких обстоятельствах исковые требования ООО “ХКФ Банк” удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк” (ИНН <***>) к ФИО2 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Уржумский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 17 ноября 2022 года.
Судья О.В. Шамов
Решение21.11.2022