Дело № 2-1288/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 августа 2022 года город Озёрск
Озерский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Медведевой И.С.
при секретаре Потаповой Е.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Банк УРАЛСИБ» (далее по тексту – ПАО «Банк УРАЛСИБ», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 1112113 руб. 28 коп., в том числе: 1065290 руб. 35 коп. – долга по кредиту, 44789 руб. 94 коп. – процентов, 1461 руб. 54 коп. – неустойки на основной долг, 571 руб. 45 коп. – неустойки на проценты. Также истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 15,59%, начисляемые на сумму основного долга с учетом фактического погашения, начиная с 15 марта 2022 года по день исполнения обязательства, обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <адрес> №, определив способ продажи - с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1460000 руб. ПАО «Банк УРАЛСИБ» просит о возмещении расходов по оплате госпошлины по требованиям о взыскании задолженности 13760 руб. 57 коп., по требованиям об обращении взыскания на предмет залога 6000 руб., всего 19760 руб. 57 коп. (л.д.6-8).
В обоснование исковых требований указано, что между сторонами был заключен кредитный договор, в нарушение условий которого заемщик обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность. Поскольку кредит был взят на приобретение жилого помещения, которое является предметом залога, истец просит обратить взыскание на квартиру для последующей реализации и погашения задолженности.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Банк УРАЛСИБ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.95).
В ответе на запрос суда о возможности заключения с ФИО1 мирового соглашения, ответил, что у банка нет намерения заключать с ответчиком мировое соглашение (л.д.93).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен (л.д.96), направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.98), выразил намерение заключить с банком мировое соглашение (л.д. 100), по этой причине дело слушанием отложить.
Учитывая, что истец в ответе на уведомление о намерении ответчика заключить мировое соглашение ответил отказом (л.д.93), суд в порядке ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Огласив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№, по условиям которого, общество предоставляет заемщику кредит в сумме 1144000 руб. сроком возврата 24 июля 2031 года, с уплатой процентов 15,59% годовых (л.д.29-31).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, кредит оформляется для приобретения квартиры по адресу: <адрес>
Выдача кредита производится после выполнения заемщиком условий, изложенных в Общих условиях кредитования, путем зачисления денежных средств на счет № (п. 17 Индивидуальных условий).
Согласно п. 7 Индивидуальных условий размер ежемесячного аннутитентного платежа определяется по формуле, указанной в Общих условиях кредитования, и на дату заключения кредитного договора составляет 13550 руб. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком в количестве 132 платежа. Датой платежа по кредиту является последнее число каждого месяца, периодичность платежа – ежемесячно. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в графике платежей (л.д.29 оборот).
В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий, при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 4,50% годовых от суммы неисполненного обязательства по возврату кредита, являющейся соответствующей частью просроченного платежа со дня, следующего за датой платежа, до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора.
При нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 4,50% от суммы неисполненного обязательства по уплате процентов, являющейся соответствующей частью просроченного платежа со дня следующего за датой платежа до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно) (п. 13 Индивидуальных условий).
В Индивидуальных условиях отражено, что заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (п. 20 Индивидуальных условий).
Согласно графику платежей, размер ежемесячного платежа составляет 13550 руб., за исключением первого 31 августа 2020 года в сумме 15429 руб. 47 коп. и последнего 24 июля 2031 года в сумме 96 руб. 17 коп. (л.д. 45-46).
В соответствии с п.2.1.1 Общих условий кредитования кредит предоставляется единовременно в безналичной форме путем перечисления денежных средств на счет. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на счет (л.д.32).
Ответчиком факт заключения кредитного договора и получение по нему денежной суммы 1144000 руб. не оспаривается.
Как установлено в судебном заседании, ответчиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору было произведено всего платежей на общую сумму 222319 руб. 99 коп., из которой 78709 руб. 65 коп. внесено в счет погашения основного долга, 143610 руб. 34 коп. в счет погашения процентов (л.д. 49-51). Последний платеж произведен 04 марта 2022 года в сумме 30000 руб. Больше платежей не поступало.
Согласно расчету истца, сумма основного долга составляет 1065290 руб.
Так, ответчику выдан кредит в размере 1144000 руб., всего погашено в счет основного долга 78709 руб. 65 коп., следовательно, остаток основного долга составит 1065290 руб. 35 коп. (1144000 – 78709,65).
Процентов начислено за период с 25 июля 2020 года по 04 марта 2022 года - 182883 руб. 07 коп., с 01 сентября 2020 года по 14 марта 2022 года – 5517 руб. 21 коп., всего 188400 руб. 28 коп., погашено 143610 руб. 34 коп., следовательно, остаток составит 44789 руб. 94 коп. (188400,28 – 143610,34).
Неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита по состоянию на 14 марта 2022 года составила 1 661 руб. 71 коп., погашено 200 руб. 17 коп., соответственно, задолженность составит 1461 руб. 54 коп. (1661,71 – 200,17).
Неустойка за ненадлежащее исполнения обязательства по уплате процентов за период с 01 сентября 2020 года по 14 марта 2022 года составила 826 руб. 47 коп., погашено 255 руб. 02 коп., соответственно, задолженность по неустойке, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами составит 571 руб. 45 коп. (826,47 – 255,02).
Общий размер долга составит : 1065290 руб. 35 коп. + 44789 руб. 94 коп. + 1461 руб. 54 коп. + 571 руб. 45 коп. = 1112113 руб. 28 коп.
Ответчик, будучи неоднократно извещенным о дате, месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, размер задолженности не оспорил. Проверив расчет задолженности, представленный истцом на соответствие условиям договора займа, Общим условиям предоставления кредита, суд признает его арифметически правильным и принимает в основу решения.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В заключительном требовании от 02 февраля 2022 года банк просил о досрочном исполнении обязательств, погашении задолженности (л.д.40).
Установив, что ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору займа, допускает просрочки в уплате ежемесячного платежа, долг до настоящего времени не возвращен, в график погашения кредита заемщик не вошел, исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению.
Требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с 15 марта 2022 года и по день вынесения судебного решения, а также на будущее время на непогашенную часть основного долга в размере 15,59% годовых, являются обоснованными, подлежат удовлетворению.
Следовательно, размер процентов за период с 15 марта 2022 года по 18 августа 2022 года (на дату решения) составит: 1065290 руб. 35 коп. (сумма долга) * х 15,59% (процентная ставка по договору) : 365 (дней в году) х 157 (дней использования) = 71436 руб. 61 коп., общая сумма задолженности составит: 1112113 руб. 28 коп. + 71436 руб. 61 коп. = 1183549 руб. 90 коп.
Исковые требования банка об обращении взыскания на предмет залога обоснованы и также подлежат удовлетворению.
В силу ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (ст. 334.1 Гражданского кодекса РФ).
Согласно ч.1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно положениям ст. 337 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ст. 340 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Поскольку при рассмотрении настоящего дела установлено, что ответчиком нарушались сроки внесения периодических платежей, более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, сумма неисполненного обязательства составляет не менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, имеются установленные законом основания для обращения взыскания на заложенное по кредитному договору имущество – квартиру <адрес> (№).
Как указал представитель истца в заявлении, денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору с момента подачи искового заявления не поступали (л.д. 89). Доказательств обратного ответчиком не представлено.
В соответствии с п. 11 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по настоящему кредитному договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залога в силу закона предмета ипотеки с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (л.д.30).
Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на 01 июля 2022 года, собственником спорной квартиры по <адрес> является ФИО1, жилое помещение имеет ограничение – ипотеку в силу закона на период с 28 июля 2020 года по истечении 132 месяцев с даты фактического предоставления кредита, лицо, в пользу которого установлено ограничение – ПАО «Банк УРАЛСИБ» (л.д.66-69).
Согласно выписки <>, в квартире по адресу<адрес> нет зарегистрированных лиц (л.д.71).
Закладная содержит данные о рыночной стоимости спорного залогового имущества – 1460000 руб., стоимость определена оценщиком <> (л.д. 42). Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, доказательств иной рыночной стоимости заложенной квартиры не представил. Исходя из изложенного, суд принимает в основу решения стоимость задолженной квартиры в размере 1460000 руб.
При разрешении дела суд не установил наличия обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество. Не были представлены такие доказательства и стороной ответчика. В связи с чем, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
Рассматривая требование ответчика о заключении с банком мирового соглашения, суд полагает необходимым обратить внимание ФИО1 на то, что для заключения мирового соглашения необходимо волеизъявление обоих сторон. Заключение мирового соглашения является правом, а не обязанностью стороны. Ни суд, ни иные органы и должностные лица не наделены правом принуждать, обязывать стороны к заключению мирового соглашения. Банк не согласен на заключение с ответчиком мирового соглашения, о чем указал в заявлении (л.д.93).
Вместе с тем, стороны не лишены возможности заключить мировое соглашение на стадии исполнения судебного акта, в силу части 1 статьи 153.8 ГПК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ. Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика для оценки имущества, если должник или взыскатель не согласен с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества. Сторона исполнительного производства, оспаривающая произведенную судебным приставом-исполнителем оценку имущества, несет расходы по привлечению оценщика.
Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 19760 руб. 57 коп. (л.д.10), в том числе, по требованиям имущественного характера 13760 руб. 57 коп. из расчета: 1112113 руб. 28 коп. – 1000000 руб. *0,5% + 13200, по требованиям неимущественного характера (об обращении взыскания) – 6000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Банк УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт РФ серия № выдан ДД.ММ.ГГГГ года <>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу ПАО "Банк УРАЛСИБ" задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 18 августа 2022 в размере 1183549 руб. 90 коп., в том числе: 1065290 руб. 35 коп. – основной долг, 71436 руб. 61 коп. – проценты за период с 25 июля 2020 года по 18 августа 2022 года, неустойку за нарушение сроков возврата кредита 1461 руб. 54 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты процентов 571 руб. 45 коп.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Банк УРАЛСИБ" проценты по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 15,59% годовых, начисляемые на основной долг с учетом погашения, начиная с 19 августа 2022 года до дня полного погашения основного долга включительно.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес> (№), путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены 1460000 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «УРАЛСИБ» расходы по госпошлине в сумме 19760 руб. 57 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.
Председательствующий И.С. Медведева
Мотивированное решение суда изготовлено 24 августа 2022 года