Решение по делу № 2-57/2025 от 17.02.2025 - о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог.

Дело № 2-57/2025 01RS0003-01-2024-001421-48

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2025 года с. Красногвардейское

Красногвардейский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи А.М. Курганского,

секретаря судебного заседания Е.С. Шестаковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением. В обоснование своего иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 685700,03 руб., с возможностью увеличения лимита под 28.4% годовых, сроком на 84 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Во исполнение кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор залога №. Предмет залога: недвижимое имущество, расположенное по адресу: 385321, <адрес>, аул Хатукай, <адрес>. Вид объекта недвижимости: помещение – общая площадь 43,5 кв.м., кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ответчику, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». Залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 980000 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 100 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 63203,83 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 712694 руб., из них: иные комиссии – 1770 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, просроченные проценты – 23103,58 руб., просроченная ссудная задолженность – 682790,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2119,26 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,08 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1420,36 руб., неустойка на просроченные проценты – 893,32 руб. Просил суд расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», взыскать с ответчика в пользу истца сумму с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере 712694 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 39253,88 руб., взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество, расположенное по адресу: 385321, <адрес>, аул Хатукай, <адрес>, вид объекта недвижимости: помещение, общая площадь 43,4 кв.м., кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 980000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явился, ранее предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы дела, представленные доказательства суд полагает, что исковое заявление подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. (п. 2 ст. 819 ГК РФ)

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 685700,03 руб., с возможностью увеличения лимита под 28.4% годовых, сроком на 84 месяца. Кредитор свои обязательства по кредитному договору исполнил, предоставив кредит заемщику, что подтверждается выпиской по счету.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что договор кредитования заключен в офертно-акцептной форме в порядке ст. 4432-438 ГПК РФ. Ответчиком факт заключения кредитного договора и получения ею денежных средств по кредитному договору не оспаривается.

В соответствии с п. 6.2 общих условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размер ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Из представленных истцом доказательств следует, что ответчиком за период пользования кредитом неоднократно допускалось несвоевременное и не полное внесение ежемесячных платежей, то есть не исполнялись принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, доказательств обратного суду ответчиком не представлены.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В адрес ответчика истцом ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление об изменении срока возврат кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Вместе с тем, сумма задолженности, отраженная в уведомлении ФИО1 не оплачена.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 712694 руб., из них: иные комиссии – 1770 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, просроченные проценты – 23103,58 руб., просроченная ссудная задолженность – 682790,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2119,26 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,08 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1420,36 руб., неустойка на просроченные проценты – 893,32 руб.

Проверив письменный расчет суммы задолженности, суд находит его верным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, отражающим все произведенные ответчиком платежи, согласуется с выпиской по счету.

Положениями ст. 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Исходя из смысла и содержания указанных норм права, изменение обстоятельств признается существенным, если участник сделки в момент ее заключения не могли разумно предвидеть наступление соответствующего изменения.

Пунктом 2 ст. 453 ГК РФ установлено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Ненадлежащее исполнение ответчиком условий договора по внесению ежемесячных платежей в установленные сроки в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ суд находит существенным нарушением, поскольку с учетом размера долга, истцу причинен ущерб, в результате чего, он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении данного договора.

Оценив доказательства в совокупности, принимая во внимание, что ФИО1 не исполняет обязательства перед истцом по уплате ежемесячных платежей по кредитному договору надлежащим образом, суд приходит к выводу, что исковые требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

В соответствии с положениями п. 1-3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума ВС РФ от 0810.1998 № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Поскольку кредитный договор подлежит расторжению с момента вступления решения суда в законную силу, его условия, в том числе обязательства заемщика по оплате процентов за пользование заемными средствами, а также уплате неустойки в размере Ключевой ставки Банка России, не изменены и являются обязательными для сторон, при этом у заемщика имеется соответствующая задолженность, следовательно, требования истца о взыскании с ответчика процентов по договору за пользование кредитом и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России по день вступления решения суда в законную силу основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком был заключен договор залога №. Предмет залога: недвижимое имущество, расположенное по адресу: 385321, <адрес>, аул Хатукай, <адрес>. Вид объекта недвижимости: помещение – общая площадь 43,5 кв.м., кадастровый №, принадлежащий на праве собственности ответчику, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Согласно п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

На основании п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решение суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскании.

Согласно п. 1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 980000 рублей. Согласно п.4.10 договора залога, согласованная стоимость предмета залога, признается ценой реализации предмета залога при обращении на него взыскания.

Требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, подтверждается, что кредитор направлял уведомление заемщику о добровольном погашении суммы задолженности по кредитному договору, а также уплате начисленных процентов за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора. Сведений об исполнении ответчиком обязательств по вышеуказанным обязательствам по настоящее время не представлено.

В соответствии со ст. 329, ст. 334 ГК РФ в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства, кредитор имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Ответчик не исполняет обеспеченное залогом обязательство, что в силу ст. 348 ГК РФ является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с ч. 2 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ № ФЗ (далее Закон об ипотеке): залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом; если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п.п. 2 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание.

Таким образом, поскольку ответчиком не соблюдаются обязательства по кредитному договору, а именно допускаются неоднократные длительные неуплаты по кредиту, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика суммы долга по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 712694 руб., из них: иные комиссии – 1770 рублей, комиссия за смс-информирование – 596 рублей, просроченные проценты – 23103,58 руб., просроченная ссудная задолженность – 682790,40 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2119,26 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1,08 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1420,36 руб., неустойка на просроченные проценты – 893,32 руб.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество согласно ст. 54.1 Закона об ипотеке, не усматривается.

Установить начальную продажную стоимость имущества 980000 рублей, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом было представлено в суд платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины в размере 39253,88 рублей при подаче иска.

Таким образом, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, понесенных истцом при уплате государственной пошлины в размере 39253 рублей 88 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залог, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 712694 (семьсот двенадцати тысяч шестьсот девяносто четыре) рубля.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>, выдан ДД.ММ.ГГГГ МВД по республике Адыгея, код подразделения 010-004) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты> выдан ДД.ММ.ГГГГ МВД по республике Адыгея, код подразделения 010-004) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание заложенное имущество - недвижимое имущество, расположенное по адресу: 385321, <адрес>, аул Хатукай, <адрес>, вид объекта недвижимости: помещение, общая площадь 43,4 кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 980000 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 39253 (тридцати девяти тысяч двести пятьдесят три) рубля 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Красногвардейский районный суд.

Судья: