Дело № 58RS0014-01-2022-000694-92 (2-460/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Колышлей 27 декабря 2022 года

Колышлейский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Елизаровой С.Н.

при секретаре Новичковой Т.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Колышлей Пензенской области гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с данным иском на том основании, что 26.06.2013 года между ними ФИО1 путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении от 26.06.2013 года, Условиях по кредитам и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора,заключен кредитный договор №. Согласно Условиям кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности клиентом не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №. В соответствии с Условиями с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту Заключительное требование, содержащее в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 60 629 рублей 06 копеек, из них: 54 090 рублей 56 копеек – задолженность по основному долгу, 2 338 рублей 50 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 3 800 рублей – плата (штрафы) за пропуск платежей по Графику, 400 рублей – плата за СМС-информирование и другие комиссии.Истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по кредитному договору № в размере 60 629 рублей 06 копеек, а также сумму государственной пошлины в размере 2 018 рублей 87 копеек.

Представитель истца – АО «Банк Русский Стандарт», извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя Общества.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, просила рассмотреть данное дело без ее участия, в удовлетворении исковых требований истцу отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, учитывая мнение ответчика, изложенное в заявлении в суд, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как следует из положений ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Из п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе, уплата соответствующей суммы, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

В силу ст. 807 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора), по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.п. 2.1, 2.3 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в Заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (л.д. 16 -21).

Статьей 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2.6 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту Заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования (л.д. 16).

26.06.2013 года банкоткрыл ответчику ФИО1 счет по кредитному договору № и зачислил на него денежные средства в сумме 61760 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 26.06.2013 года по 25.11.2022 года (л.д. 22-23).

Ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами, предоставленными банком, и использовала их по своему усмотрению.

Таким образом, судом установлено, что 26.06.2013 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей открыт банковский счет и предоставлен потребительский кредит в сумме 61 760 рублей на срок 1 462 дня с 26.06.2013 года по 26.06.2017 года, под 36% годовых (полная стоимость кредита - 44,41 % годовых) путем зачисления суммы кредита на счет, открытый на её имя (л.д. 8-11).

Из Заявления от 26.06.2013 года следует, что ФИО1 дала согласие на предоставление СМС-услуги по кредитному договору, ежемесячная комиссия за которую составляет 50 рублей. Срок предоставления СМС-услуги – 48 месяцев с даты заключения кредитного договора.

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Заявление, Условия и График платежей, содержащий информацию о датах и размерах очередных платежей, с которыми ответчик была ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимала, положения которых обязаласьнеукоснительно соблюдать;копии Заявления, экземпляры Условий и Графика платежей получила, что подтверждается подписями ФИО1 в Заявлении (л.д. 10-11).

Указанный договор содержит существенные условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, также до сведения ФИО1 была доведена информация о размере процентной ставки, о полной стоимости кредита в рублях и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Договор составлен сторонами в надлежащей форме, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела сторонами не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Статья 810 ГК РФ (в редакции на момент заключения кредитного договора) устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 4.1 Условий плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в Графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом, и комиссии за услугу.

Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей (п. 4.2 Условий).

Пунктом 4.6 Условий установлено, что очередной платеж считается оплаченным клиентом в полном объеме после списания банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Таким образом, из Условий по кредиту и Графика платежей следует, что ФИО1 должна была погашать кредит и проценты по нему ежемесячно в сумме 2 500 рублей, последний платеж - 1 992 рубля 98 копеек (л.д. 12-13).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), размер которой определяется законом или договором (ст. 330 ГК РФ).

Пунктом 6.2 Условий определено, что при возникновении пропущенного платежа клиент обязан уплатить банку плату за пропуск очередного платежа в размере: впервые – 300 рублей; 2 раз подряд - 500 рублей; 3 раз подряд – 1000 рублей; 4 раз подряд – 2000 рублей.

В судебном заседании установлено, что банк взятые на себя обязательства исполнил, предоставив заемщику кредит, тогда как заемщиком ФИО1 надлежащим образом обязательства по погашению кредита и процентов по нему исполнены не были.

Как следует из выписки из лицевого счета за период с 26.06.2013 года по 25.11.2022 года, а также расчета суммы задолженности, денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору ФИО1 своевременно не вносились, что привело к возникновению задолженности.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 60 629 рублей 06 копеек, из них: 54 090 рублей 56 копеек – задолженность по основному долгу, 2 338 рублей 50 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 3 800 рублей – плата (штрафы) за пропуск платежей по Графику, 400 рублей – плата за СМС-информирование и другие комиссии (л.д. 25-27).

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен и принимается судом, поскольку соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

В силу ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из п. 6.3 Условий следует, в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату (платы) за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по Графику платежей, в том числе, направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью Заключительное требование.

В обоснование заявленных требований истцом представлено Заключительное требование от 26.12.2014 года о полном погашении ФИО1 долга в размере65 629 рублей 06 копеек в срок до 26.01.2015 года (л.д. 24).

При этом доказательств, свидетельствующих о направлении данного требования ответчику ФИО1,истцом не представлено.

В ноябре 2014 года наименование истца изменено с ЗАО «Банк Русский Стандарт» на АО «Банк Русский Стандарт»,в связи с чем АО«Банк Русский Стандарт» является надлежащим истцом по делу (л.д. 29 -31).

Включение в кредитный договор условия о договорной подсудности спора, при котором место рассмотрения спора будет находиться за пределами субъекта Российской Федерации, в котором расположено место жительства заемщика, указанное в п. 4 Заявления на выдачу кредита от 26.06.2013 года №, являющегося составной и неотъемлемой частью кредитного договора, противоречит основному смыслу законодательства о защите прав потребителей – предоставить гарантии социально и экономически слабой стороне, в связи с чем исковое заявление рассматривается судом в соответствии со ст. 28 ГПК РФ по месту жительства ответчика.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству ответчиком ФИО1 представлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, поскольку исковые требования предъявлены в суд по истечении установленного законом срока исковой давности (л.д. 56).

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В ст. 200 ГК РФ указано, чтоесли законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года).

Из материалов дела следует, что кредитный договор № от 26.06.2013 года заключен между истцом и ответчиком на срок с 26.06.2013 года по 26.06.2017 года.

По условиям данного кредитного договора возврат денежных средств осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых установлен Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Следовательно, кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами, начиная с 26.07.2013 года по 26.06.2017 года включительно (л.д. 12-13).

Из материалов дела следует, что последний платеж по данному кредитному договору был произведен ответчиком 24.01.2015 года, с этого времени платежи в погашение задолженности по кредитному договору не поступали (л.д. 22-23).

В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Таким образом, о нарушении своего права на возврат предоставленных денежных средств банк узнал после неоплаты ответчиком очередного платежа по кредиту (26.02.2015 года по графику), то есть, 27.02.2015 года.

Доказательств осуществления ответчиком последующих платежей по кредиту в суд не представлено.

В силу ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

13.05.2022года АО «Банк Русский Стандарт» направило мировому судье судебного участка № 1 Колышлейского района Пензенской области заявление о вынесении судебного приказа в отношении ФИО1(л.д.43-44).

17.05.2022 года мировым судьей судебного участка № 1 Колышлейского района Пензенской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору от 26.06.2013 года № за период с 26.06.2013 года по 04.05.2022 года в сумме 60 629 рублей 06 копеек и в возмещение расходов на оплату государственной пошлины1 009 рублей 44 копейки, который отменен определением мирового судьи от 07.06.2022 года(л.д.45-47).

Согласно почтовому штемпелю АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Колышлейский районный суд Пензенской области с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 26.06.2013 года № 30.11.2022 года (л.д.38).

Таким образом, истец обратился к мировому судье судебного участка № 2Колышлейского района Пензенской области с заявлением о вынесении судебного приказа и с последующим исковым заявлением о взыскании с КляйнВ.А.задолженности по кредитному договору за пределами общего срока исковой давности, установленного ст. 196 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявленияАкционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Судья С.Н. Елизарова