Решение по делу № 2-3543/2023 от 03.10.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Мотивированное решение изготовлено 03 октября 2023 года.

Гражданское дело № 2-3543/2023.

УИД 66RS0005-01-2023-002839-61.

Заочное решение

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года Октябрьский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Сухневой И.В.,

при секретаре Каметовой П.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском. В обоснование указало, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен кредитный договор № ****** (№ ******) от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 5 000 000 руб. под 19% годовых на 55 месяцев на неотложные нужды, а заемщик произвести возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке и сроки, указанные в договоре. Исполнение обязательств по договору ответчиком обеспечено заключением договора ипотеки № ****** в отношении <адрес>. Банк свои обязательства по выдаче заемщику кредита выполнил, вместе с тем заемщик свои обязательства надлежащим образом не исполнял, в сроки, установленные договором, погашение кредита и уплата процентов не производил. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер. Наследником, принявшим наследство, является его супруга ФИО3 На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор № ****** (№ ******) от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору по состоянию на 16.05.2023 в сумме 7 267 834 руб. 85 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 56 539 руб. 17 коп. Взыскивать с ФИО3 проценты за пользование кредитом по ставке 19% годовых и неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер № ******, установив её начальную продажную стоимость в размере 7 661 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивала. Указала, что по состоянию на 26.09.2023 задолженность по кредитному договору составляет 7 811 143 руб. 08 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 4 515 560 руб. 70 коп., просроченные проценты – 1 084 230 руб. 12 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 344 670 руб. 48 коп., неустойка на просроченную ссуду – 523 076 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты – 164 732 руб. 62 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 178 872 руб. 43 коп.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом с учетом требований п. 3 ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание представитель ответчика ФИО5 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В судебное заседание третье лицо ФИО6 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен кредитный договор № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ПАО КБ «Восточный» обязалось предоставить заемщику кредит в сумме 5 000 000 руб. на срок 55 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом из ставки 19% годовых на неотложные нужды, а заемщик обязался осуществить возврат займа, уплатить начисленные проценты (п. 1, 2, 4 кредитного договора).

Как установлено судом, ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по выдаче кредита выполнило в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 387 Гражданского кодекса Российской Федерации права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств: в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В силу п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

При таких обстоятельствах ПАО «Совкомбанк» является в настоящее время кредитором по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. При этом односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктами 1 и 2 ст. 819 и п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в соотношении с п. 2 ст. 819 того же Кодекса предусмотрена обязанность заемщика вернуть полученную сумму кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в срок и порядке, определенные договором.

В соответствии с п. 19.6 кредитного договора заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения.

Положениями п. 13 кредитного договора предусмотрена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти № ****** № ****** от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Отделом ЗАГС г. Екатеринбурга Свердловской области.

В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства прекращаются смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из копии наследственного дела № ******, заведенного нотариусом ФИО7, следует, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО4, является его жена ФИО3

Также согласно материалам наследственного дела, после смерти ФИО4 открылось наследство в виде ? доли в праве общей долевой собственности на <адрес>, кадастровая стоимость квартиры на дату смерти 7 135 984 руб. 79 коп., ? доли в праве общей долевой собственности на гаражный бокс № ******, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый № ******, кадастровая стоимость бокса на дату смерти 571 839 руб., доли в размере 16,66% уставного капитала ******», рыночной стоимостью на дату смерти 1 273 817 руб., ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль ****** госномер № ******, рыночная стоимость автомобиля на дату смерти 374 000 руб., ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль марки ****** госномер № ******, рыночная стоимость автомобиля на дату смерти 1 109 000 руб., денежных средств в ПАО «Сбербанк», ПАО Банк ВТБ, ПАО КБ «Восточный».

Как следует из расчета задолженности и не оспаривается ответчиком, обязательства по договору надлежащим образом не исполняются с декабря 2020 года, последний платеж по договору произведен 28.12.2020.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины в неисполнении обязательств ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Сумма задолженности по кредитному договору согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 26.09.2023 составляет 7 811 143 руб. 08 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 4 515 560 руб. 70 коп., просроченные проценты – 1 084 230 руб. 12 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 344 670 руб. 48 коп., неустойка на просроченную ссуду – 523 076 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты – 164 732 руб. 62 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 178 872 руб. 43 коп. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Взыскание пени в размере, испрашиваемом истцом, суд считает несоразмерным нарушению заемщиком обязательств по договору с учетом суммы основного долга, периода просрочки. Размер предусмотренных кредитным договором и не подлежащих в отличие от пени снижению по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации процентов за пользование кредитом (19%) годовых также значителен и, по мнению суда, компенсирует истцу убытки, причиняемые просрочкой исполнения заемщиком своего обязательства.

При таких обстоятельствах суд снижает неустойку на просроченную ссуду – 120 000 руб., неустойку на просроченные проценты – 15 000 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 000 руб.

Таким образом, окончательно размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 26.09.2023 составляет 7 094 461 руб. 30 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 4 515 560 руб. 70 коп., просроченные проценты – 1 084 230 руб. 12 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 344 670 руб. 48 коп., неустойка на просроченную ссуду – 120 000 руб., неустойка на просроченные проценты – 15 000 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 000 руб.

С учетом изложенного, суд полагает, что стоимость наследственного имущества превышает сумму долга по кредитному договору.

Доказательств того, что жизнь ФИО4 на дату смерти была застрахована по договору личного страхования, а смерть заемщика образует страховой случай судом не добыто, ответчиком не представлено.

Поскольку принятие наследства означает принятие имущественных прав и обязанностей, сумма задолженности по кредитному договору не превышает стоимости наследственного имущества, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО3 в пользу истца вышеуказанной суммы задолженности по кредитному договору.

Также банк просит взыскать с ответчика проценты по кредитному договору по ставке в размере 19% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (6% годовых) на сумму просроченной задолженности по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 48, 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», истец вправе требовать присуждения процентов за пользование займом, а также неустойки по день фактического исполнения обязательств.

С учетом изложенного, поскольку доказательств возврата суммы основного долга на момент вынесения решения ответчиком не представлено, суд находит требования истца о продолжении взыскания процентов за пользование кредитом по ставке 19% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и неустойки по ставке 6% годовых на сумму просроченной задолженности, начина с 27.09.2023 по дату вступления решения суда в законную силу подлежащим удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1, 2 ст. 334.1 того же Кодекса залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке, уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Как установлено судом, в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен договор залога (ипотеки) № ******, по условиям которого ФИО4 с согласия супруги ФИО3 передал в залог банку принадлежащую <адрес>.

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

То же правило установлено ч. 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии со ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Совокупности обстоятельств, предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не имеется.

Поскольку судом установлено нарушение ответчиком обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, исполнение которых обеспечено залогом имущества, обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество не допускается либо в соответствии с которыми залог прекращается, не имеется, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества суд находит возможным, исходя из п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», согласно которому начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из изложенного, в отсутствие возражений со стороны ответчика суд находит необходимым определить начальную продажную стоимость заложенного имущества, исходя из указанной в договоре залога 7 661 000 руб. (п. 1.6 договора залога).

Способ реализации заложенного имущества суд определяет в виде продажи с публичных торгов.

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитного договора истец направил 17.05.2023 ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору в течение продолжительного времени, размер просроченной задолженности, а также принимая во внимание соблюдение истцом досудебного порядка разрешения спора в данной части, суд приходит к выводу о наличии существенных нарушений договора, в связи с чем требование банка о расторжении кредитного договора является правомерным и подлежит удовлетворению.

Также на основании ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежными поручениями № ****** от ДД.ММ.ГГГГ и № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56 539 руб. 17 коп.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № ****** (№ ******) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 с момента вступления настоящего решения в законную силу.

Взыскать с ФИО3 (ИНН № ******) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ******) задолженность по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 26.09.2023 в сумме 7 094 461 руб. 30 коп., из которых просроченная ссудная задолженность – 4 515 560 руб. 70 коп., просроченные проценты – 1 084 230 руб. 12 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 344 670 руб. 48 коп., неустойка на просроченную ссуду – 120 000 руб., неустойка на просроченные проценты – 15 000 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 15 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 56 539 руб. 17 коп., всего 7 151 000 руб. 47 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый № ******, установив её начальную продажную стоимость в размере 7 661 000 руб. путем продажи имущества с публичных торгов.

Взыскивать с ФИО3 (ИНН № ******) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ******) проценты за пользование кредитом по ставке в размере 19% годовых, начисленные на сумму фактического остатка основного долга с 27.09.2023 по дату вступления настоящего решения в законную силу.

Взыскивать с ФИО3 (ИНН № ******) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ******) неустойку по ставке 6% годовых на сумму фактического остатка основного долга, начиная с 27.09.2023 по дату вступления настоящего решения в законную силу.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этот решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии пот решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этот решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий И.В. Сухнева